暴漲27倍！內(nèi)地居民瘋狂去香港買保險，什么原因？業(yè)內(nèi)提醒：有風險…

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 段煉 廖丹    

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香港保險業(yè)監(jiān)管局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，香港保費總額達到1472億港元，同比下降7%，但內(nèi)地訪客購買個人人壽產(chǎn)品數(shù)量大增。

數(shù)據(jù)顯示，1-3月，內(nèi)地訪客的新造業(yè)務保費水平達96.13億港元，大幅上升2686.4%，占個人業(yè)務總額20.5%；新造保單數(shù)目為34506份，去年同期為1029份，增幅達3253.4%。

業(yè)界認為，去年同期基數(shù)較低加之投保需求的釋放，是今年一季度該數(shù)據(jù)同比大增的主要原因。不過，多位受訪專家對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，投保香港保險與內(nèi)地保險有較大不同，消費者還需結(jié)合自身需求謹慎選擇，避免相關風險。

圖片來源：視覺中國（圖文無關）

低基數(shù)下

內(nèi)地居民赴港投保激增

對于一季度內(nèi)地赴港投保激增，香港保險業(yè)監(jiān)管局解釋為：“跨境人流恢復正常釋放了壓抑多時的需求，加上去年同期基數(shù)較低?！?/span>

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，與2019年一季度內(nèi)地訪客新造業(yè)務保費達128億港元相比，現(xiàn)階段內(nèi)地保單已恢復至2019年同期超七成水平。2022年數(shù)據(jù)顯示，來自內(nèi)地訪客的新造業(yè)務保費為21億港元，同比上升200.3%，因個別保單及2021年基數(shù)較低而顯著回升，占個人業(yè)務總額1.5%。

從保險業(yè)務結(jié)構(gòu)來看，今年一季度，內(nèi)地訪客在香港地區(qū)購買的保單中，終身壽險、重疾險及醫(yī)療保險分別占已發(fā)出保單份額的56%、33%和5%?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，從保費增長情況看，按保單數(shù)計，終身壽險的增長勢頭最猛，同比增長65倍；按保費計，年金、儲蓄壽險增勢亮眼，分別同比增長89倍、67倍。

圖片來源：香港保險業(yè)監(jiān)管局

一位保誠保險代理人曾告訴記者：“全面通關后確實有銷售激增的情況，今年開的單很多是這幾年的累積客戶?！?/span>

“內(nèi)地赴港買保險主要是儲蓄險和重疾險兩大類，今年增長較快的是理財屬性的終身人壽保險，與內(nèi)地同類型產(chǎn)品不同，香港儲蓄類產(chǎn)品設計為保底利率低、預期收益率高的形態(tài)吸引消費者?！币晃槐ｋU經(jīng)紀人告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，以某款港澳熱銷的“XX多元化貨幣計劃”為例，賬戶價值包含保證（現(xiàn)金價值）和非保證（分紅）兩塊，通過測算，可得第8個保單年度回本，投保30年的年化復利為6.01%。

奧緯咨詢在3月發(fā)布調(diào)查報告稱，72%的內(nèi)地受訪者計劃在未來24個月內(nèi)來港旅游，47%的消費者有興趣在旅行期間購買香港的人壽保險產(chǎn)品，后者比例在大灣區(qū)受訪者中更高達65%。

5月22日，保誠宣布，正計劃在港再聘請4000名理財顧問，以滿足香港及內(nèi)地客戶對保障產(chǎn)品不斷上升的需求。目前，保誠香港代理團隊有近2萬名理財顧問。今年一季度，保誠保險內(nèi)地訪客新造保單保費按年大增80倍，該公司預期第二季度的增長趨勢仍會向好，但升幅未必有首季度高。

長期收益率演示更有吸引力

港險為何受到內(nèi)地訪客青睞？中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員、資深精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，現(xiàn)在買港險的以理財險比較多，主要是分紅險，相對于內(nèi)地的理財險產(chǎn)品，其最大優(yōu)勢在于長期分紅看起來比較樂觀——雖然保證的部分比較低，只有1%左右，但加上預期分紅，長期收益率可達到6%至7%水平，這主要與投資策略和歷史投資表現(xiàn)有關。

記者選取友邦、安盛、保誠、宏利四家保險公司的港險，以同樣情況下（0歲男孩，5年期交費，年交5萬美元）投保為例，對比發(fā)現(xiàn)，港險普遍支持多種貨幣轉(zhuǎn)換、紅利鎖定、雙重貨幣賬戶，以及更改受保人、保單分拆等功能。按其演示的收益率來看，30年的復利在5.88%~6.01%；到100年的復利在6.92%~7.15%。

相比投資更為進取的港險，內(nèi)地保險則以保證收益為主。記者以某款內(nèi)地增額終身壽險作對比，投保10年內(nèi)，內(nèi)地增額終身壽險的收益率高于港險；若投保20年以上，上述幾款港險儲蓄險收益率更有吸引力。

實際上，原中國保監(jiān)會曾發(fā)布內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示稱，對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

分紅險、萬能險、投連險屬于投資屬性較強的理財險。值得一提的是，有投保人在2019年曾爆料，他們從不同中介公司購買的安盛香港某投連險產(chǎn)品，在2018年年中凈值一夜歸零。該產(chǎn)品投資品種中有一只基金，出現(xiàn)了嚴重的“違約”，致使選擇了該基金的客戶賬戶價值一夜暴跌了95%。約200名投保人的總損失高達4億港幣。彼時，保險公司在發(fā)布的聲明中認為，清盤基金的責任方在于基金的管理公司、以及宣傳誤導的保險經(jīng)紀公司。

由于文字、條款表述等諸多方面的不同，內(nèi)地居民對香港保單的相關內(nèi)容難以深入了解，主要依賴代理人的講解，而代理人講解的全面性、準確性難以保證，加上代理人本身的流動性，這些都是內(nèi)地居民購買香港保險面臨的潛在隱患。

存在理賠款匯回銀行賬戶等問題

從投保流程看，徐昱琛認為，內(nèi)地消費者投保內(nèi)地保險，無論是線上投保還是線下簽單都更為便利，而投保港險需親赴香港簽單。

一位香港保險公司代理人告訴記者：“購買港險還需要在香港的銀行開戶，一般需要過港開戶?！?/span>

業(yè)內(nèi)人士在受訪時還提示道，若未來出險理賠，匯款回來還需要有一些手續(xù)，這也是內(nèi)地消費者需要特別關注的。在我國，每人每年的結(jié)匯額度是5萬美金，超額需要消費者提供保險合同及保險經(jīng)營機構(gòu)的付款證明。

據(jù)悉，對于在香港投保而居住在內(nèi)地的香港人或內(nèi)地居民，無論是保單到期或中止保單時取回保單現(xiàn)金總值，或是遭遇危重疾病、意外、死亡時辦理理賠而取得的賠償款項，只能悉數(shù)存入香港的銀行賬戶，難以匯入他們在內(nèi)地銀行的個人賬戶，使投保人或受益人在內(nèi)地生活時，難以有效應用在香港取得的保單現(xiàn)金總值或理賠款項。

全國政協(xié)委員、友邦保險(國際)有限公司區(qū)域執(zhí)行總監(jiān)容永祺今年兩會時帶來一份提案，建議確立讓香港保單現(xiàn)金總值/理賠款項有效匯回內(nèi)地銀行個人賬戶的機制。

容永祺在提案中提及，如今，投保了港險的內(nèi)地人士，因未能把保單現(xiàn)金總值或理賠款項匯入內(nèi)地以響應生活應急需求，他們的保障形同虛設。他建議，在香港壽險服務中心正式成立與運作之前，應當先確立讓香港保單現(xiàn)金總值或理賠款項有效匯回內(nèi)地銀行個人賬戶的機制，以增強社會保障與減少外匯流失。

購買港險目前還面臨哪些風險？

對于內(nèi)地居民赴港購買保險的風險，監(jiān)管部門曾發(fā)文表示，赴港購買保險存在匯率風險和外匯政策風險。此外，如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續(xù)期保費的風險。

據(jù)了解，現(xiàn)實中，部分消費者購買香港保單并未直接將保費交到保險公司，而是通過代理人轉(zhuǎn)交等非正規(guī)渠道繳費，從而帶來資金損失的風險?！百徺I小額、不超過5萬美元的保單不受限制；若每年需要繳納的保費超過5萬美元的額度，也可以找親戚朋友或者代理人幫忙匯款?！庇写砣嗽谟浾邌柤氨纬~的操作時如此表示。

近期，香港保險業(yè)監(jiān)管局也面向內(nèi)地投資者發(fā)布重要提醒：直接向保險人支付保費，而不是向保險代理支付；不要參與香港人壽保險在內(nèi)地的任何銷售活動；不要與銷售保險的無牌人士接洽。

此外，內(nèi)地居民投保港險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟。北京德恒律師事務所合伙人閆澤娟在受訪時對消費者建議，購買香港保險盡量選擇在內(nèi)地設有分支機構(gòu)的保險公司，制造內(nèi)地法院管轄連接點，促成在內(nèi)地法院立案，促使香港保險公司答辯，制造和解機會，降低訴訟成本。

港險可能涉及哪些理賠糾紛？北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆告訴記者：“港險的健康告知遵循無限告知原則，即所有的相關情況全部都要告知，尤其對于健康險，告知的追訴期無限長?！?/span>

徐昱琛也表示，以重疾險為例，內(nèi)地重疾險健康告知只需告知概括性列示的幾種，而港險的健康告知比較寬泛，對于年紀大些或者看病多些的消費者而言，要事先跟保險公司溝通，把一些健康告知里面的異常情況答清楚。此外“兩年不可抗辯”在港險中增加了一條“除惡意欺詐”，這也是與內(nèi)地保險的差異。

還有一些差異為理賠糾紛埋下隱患。楊帆還指出，港險認可的醫(yī)院有限。雖然港險支持全球理賠，大部分香港保單認可的醫(yī)院主要是大中城市的三甲醫(yī)院+私立醫(yī)院+部分二甲醫(yī)院，部分偏遠地區(qū)的市級或縣級地區(qū)沒有認可醫(yī)院。

記者|涂穎浩

編輯|段煉?廖丹 杜波

校對|程鵬

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