年輕人注意了！養(yǎng)老理財產品為什么重要？看了這個數(shù)據(jù)就明白了

每經(jīng)編輯 黃勝    

延遲退休、未富先老、深度老齡化……關于養(yǎng)老的話題熱度一直居高不下。今年地方“兩會”和全國財政工作會議早早就透露出“適度上調退休人員基本養(yǎng)老金”，這也意味著，今年養(yǎng)老金“18連漲”幾乎沒有懸念。

這對于已經(jīng)退休的長輩們來說，無疑是件值得開心的事兒。但是年輕人卻要注意了，因為在養(yǎng)老金“18連漲”背后，還有一項數(shù)據(jù)與咱們的退休生活質量息息相關！

那就是：養(yǎng)老金替代率。

養(yǎng)老金替代率不低于70%才能保障退休生活質量，那么38%呢？

所謂養(yǎng)老金替代率，指的是“退休時的養(yǎng)老金領取水平”與“退休前工資收入水平”之間的比率。

計算公式為：養(yǎng)老金替代率=退休時的養(yǎng)老金/退休前工資收入*100%。舉個例子，60歲的張先生現(xiàn)在月薪是2萬，退休后工資為1萬元，那么他的養(yǎng)老金替代率=1萬/2萬*100%=50%。

根據(jù)世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%，而國際勞工組織建議的養(yǎng)老金替代率最低標準為55%。只有維持在這個水平以上，才能保證退休后的生活質量不出現(xiàn)大幅度下降。

那你知道咱們這一代人退休后的養(yǎng)老金替代率是多少嗎？

根據(jù)上海證券基金評價研究中心研報顯示，截至2021年基本養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)17年上漲，然而按照基礎養(yǎng)老金計算公式，即：

當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×（1+本人平均繳費工資指數(shù)）÷2×繳費年限×1%。

根據(jù)2020年平均工資8115元/月，繳費工資8115元，22歲大學畢業(yè)工作至60歲退休，養(yǎng)老金收入3084元，養(yǎng)老金替代率為38%。

顯然，如果只依靠基本養(yǎng)老金，咱們這一代人退休之后的生活水準很有可能出現(xiàn)大幅滑坡！

養(yǎng)老理財產品，為年輕人提供“一站式養(yǎng)老理財方案”

只靠基本養(yǎng)老金越來越難讓我們保持退休前的生活水準，要想老得體面，需要發(fā)展養(yǎng)老第二支柱和第三支柱，其中第三支柱指的就是個人養(yǎng)老制度。

“十四五”規(guī)劃提出，要大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務，逐步延遲法定退休年齡，并要提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。多地2022年政府工作報告也明確提出“完善多層次社會保障體系”、“構建養(yǎng)老保險‘三支柱’體系”等。

那么目前我國第三支柱個人養(yǎng)老金制度發(fā)展如何？2018年，我國先后試點了養(yǎng)老目標基金和個稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險；2021年9月，4家銀行理財子公司在全國開啟養(yǎng)老理財試點，開始推出養(yǎng)老理財產品。

養(yǎng)老目標基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產品，共同形成了個人養(yǎng)老產品三大序列，從而滿足不同投資者的理財需求。

近期銀保監(jiān)會發(fā)布“養(yǎng)老理財產品”擴大試點范圍通知，自3月起養(yǎng)老理財產品試點范圍由“四地四機構”擴展為“十地十機構”。

同時，已開展試點的4家理財公司，單家機構養(yǎng)老理財產品募集資金總規(guī)模上限由100億元人民幣提高至500億元人民幣，養(yǎng)老金融產品市場及規(guī)模將在政策引導下進一步擴容。

什么是養(yǎng)老理財產品？

養(yǎng)老理財產品是指由理財公司設計發(fā)行的，符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點，采用穩(wěn)健資產配置策略的理財產品。與一般理財產品相比，養(yǎng)老理財產品的風險管理機制更加健全，實施非母行第三方獨立托管。

許多人看到養(yǎng)老理財產品的名字，就認為只有老年人可以購買，實則不然，養(yǎng)老理財產品并不排斥非老群體，交銀理財就根據(jù)“已老”和“未老”客群特色提供差異化產品，滿足不同客戶群體的訴求。

養(yǎng)老理財產品有何特點？

2021年12月，首批試點養(yǎng)老理財產品正式發(fā)售。從認購情況看，銷售十分火爆，部分產品開售一天售罄，頂格認購的投資者也不在少數(shù)。

為什么養(yǎng)老理財產品這么受歡迎呢？

1.穩(wěn)健性更突出

在資金投向方面，養(yǎng)老理財產品主要投向為固定收益類資產，投資中還引入了目標日期策略、平滑基金、風險準備金等方式，進一步增強產品的風險抵御能力，給您滿滿的安全感！

2.投資期限拉長

養(yǎng)老理財產品一般3到5年，大多采用封閉式凈值型的運作模式，由于養(yǎng)老理財產品定位于風險偏好較低、對長期投資寬容度較高的有養(yǎng)老規(guī)劃意愿的人群，因此期限被拉長，有利于投資者切實遵守長期投資要求，逐步形成長期投資長期收益的投資理念。

圖片來源：視覺中國

3.購買門檻較低

多數(shù)養(yǎng)老理財產品采用了1元起購、1元遞增的方式，購買起點低，可以覆蓋到更多的群體。在費率結構方面，產品通過0認購費和0銷售服務費，較好的體現(xiàn)了“普惠”定位。

值得一提的是，為了兼顧老年人群的特點，養(yǎng)老理財產品在申贖規(guī)則方面，還增設了罹患重疾、購房等特殊情形下的提前贖回機制，雖然需符合一定的贖回前置條件，但如遇突發(fā)情況，人性化的養(yǎng)老產品具備一定的靈活性，同時部分產品還可在成立滿半年后按季分紅，可以更好地滿足您的流動性需求。

養(yǎng)老理財產品雖具有穩(wěn)健性特征，但不等同于“剛兌”，本質還是金融產品，具有一定風險屬性，投資者需要審慎選擇適合自己的養(yǎng)老理財產品進行投資。

每日經(jīng)濟新聞綜合自招銀理財、交銀理財

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封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-501139842