現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理、條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)……銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)近期人身險(xiǎn)產(chǎn)品典型問題

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

1月29日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》，通報(bào)近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題，要求各公司認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題包括四個(gè)方面：

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，一是既往癥定義不合理。如上海人壽、幸福人壽、中銀三星報(bào)送的醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。二是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題。如華匯人壽等報(bào)送的產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。三是增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品問題。如海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報(bào)送的增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)。

在產(chǎn)品條款表述方面，一是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。如人保壽險(xiǎn)的某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》不符。二是條款表述不合理。如恒安標(biāo)準(zhǔn)報(bào)送的某短期醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。英大人壽某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于身故保險(xiǎn)金申請材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

在產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題上，一是費(fèi)率厘定不合理。如天安人壽等報(bào)送的醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。二是費(fèi)率厘定缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。如民生人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任過于單一，缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。

其他問題方面，涉及產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范等，如陸家嘴國泰報(bào)送的健康保險(xiǎn)，加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送，未包含在費(fèi)率表中。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部指出，個(gè)別公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負(fù)債管理和利率厘定等問題存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。

因此，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部要求各公司持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、精算等方面存在的問題和不足。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部表示，下一步將重點(diǎn)在意外傷害保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，堅(jiān)決打擊違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

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