解決流動(dòng)就業(yè)群體“開戶難”！央行：支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)，銀行不得強(qiáng)制要求個(gè)人新開賬戶

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

9月30日，央行官網(wǎng)消息，為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)的決策部署，助力優(yōu)化就業(yè)環(huán)境，建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制，切實(shí)解決流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開戶難問題，央行發(fā)布《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）。

在優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開戶流程方面，《指導(dǎo)意見》指出，推行個(gè)人簡易開戶服務(wù)。銀行可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，視情況為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人客戶提供簡易開戶服務(wù)，簡化輔助身份證明材料要求，并加強(qiáng)后臺(tái)數(shù)據(jù)核實(shí)，根據(jù)客戶身份核實(shí)程度和賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配銀行賬戶功能，后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級(jí)銀行賬戶功能。

此外，《指導(dǎo)意見》指出，支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)指引》支持個(gè)人使用存量銀行賬戶作為工資賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行代發(fā)工資，不得因發(fā)放工資等原因強(qiáng)制要求個(gè)人在本銀行新開立銀行賬戶，不得將開立個(gè)人工資賬戶作為單位開立銀行結(jié)算賬戶的前提。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，近期，一些地方的流動(dòng)就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個(gè)人工資卡開戶難等問題。為此，人民銀行研究制定了《指導(dǎo)意見》，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持“支付為民”，以提升個(gè)人銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效為核心，統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控，引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務(wù)本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的銀行賬戶服務(wù)。

優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開戶流程

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《指導(dǎo)意見》共16條，主要包含四個(gè)方面內(nèi)容：

一是充分利用存量銀行賬戶，推進(jìn)開戶難“源頭治理”。鼓勵(lì)商業(yè)銀行充分利用個(gè)人已開立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個(gè)人負(fù)擔(dān)、保護(hù)個(gè)人合法權(quán)益，不強(qiáng)制要求個(gè)人在本行新開戶，并為個(gè)人提供便利的異地開立、補(bǔ)換卡等服務(wù)，減少個(gè)人因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開戶。

二是優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開戶流程，推進(jìn)開戶難“系統(tǒng)治理”。改進(jìn)商業(yè)銀行客戶身份識(shí)別方法，從識(shí)別規(guī)則、識(shí)別結(jié)果運(yùn)用、識(shí)別渠道等推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)系統(tǒng)治理，要求商業(yè)銀行按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則優(yōu)化開戶流程。拒絕開戶的，要予以復(fù)核。提供簡易開戶服務(wù)，充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，減少對(duì)客戶提交證明文件要求。

三是建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制，推進(jìn)開戶難“綜合治理”。從提升銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控能力、改進(jìn)考核機(jī)制、加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督等三方面，推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)綜合治理，從根本上提升商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)的能力，提出了包括建立跨行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，建立健全賬戶分類分級(jí)管理體系，加強(qiáng)涉詐涉賭資金監(jiān)測(cè)攔截，糾正開戶考核機(jī)制，在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布“三級(jí)”服務(wù)監(jiān)督電話等措施。

四是督促責(zé)任落實(shí)，推進(jìn)開戶難治理“見實(shí)效”。要求商業(yè)銀行切實(shí)承擔(dān)銀行賬戶服務(wù)主體責(zé)任，實(shí)現(xiàn)涉案賬戶數(shù)量和開戶難投訴數(shù)量的“雙降”。人民銀行及時(shí)糾正商業(yè)銀行制度執(zhí)行偏差。

對(duì)于意見出臺(tái)的原因，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期，一些地方的流動(dòng)就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個(gè)人工資卡開戶難等問題。人民銀行對(duì)此高度重視，組織力量進(jìn)行深入核查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)上述問題主要有兩方面原因：

一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強(qiáng)了賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理。2020年10月公安部會(huì)同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動(dòng)以來，全國共查處買賣銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)其中異地個(gè)人開戶的占比較高，從而收緊異地開戶政策。

另一方面，近年來商業(yè)銀行按照“了解你的客戶（KYC）”原則不斷加強(qiáng)客戶身份及其開戶用途審核，相關(guān)措施具有合理性和必要性，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的差異化身份核實(shí)措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

為此，人民銀行研究制定了《指導(dǎo)意見》，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持“支付為民”，以提升個(gè)人銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效為核心，統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控，引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務(wù)本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的銀行賬戶服務(wù)。

建立個(gè)人賬戶分類分級(jí)管理體系

值得注意的是，在建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制上，《指導(dǎo)意見》指出，建立個(gè)人賬戶分類分級(jí)管理體系。即：銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人賬戶分類分級(jí)管理體系，根據(jù)客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的銀行賬戶功能，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道單一賬戶資金轉(zhuǎn)出總限額、交易筆數(shù)、驗(yàn)證方式等，后續(xù)可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時(shí)需求、賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況等動(dòng)態(tài)調(diào)整。

對(duì)此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬成為非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式，從案件倒查情況來看，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬額度明顯超過了客戶的正常合理需求。

“2021年以來，多家商業(yè)銀行相繼實(shí)施銀行賬戶分級(jí)分類管理，通過不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的‘精細(xì)管理’，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大正?？蛻舻谋憷?wù)。商業(yè)銀行根據(jù)有關(guān)法律制度，結(jié)合客戶身份、職業(yè)、年齡、交易需求等特征來綜合判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)，并提供與客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的賬戶功能，與客戶約定手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等非柜面業(yè)務(wù)的交易限額和驗(yàn)證方式等。對(duì)于客戶超過正常資金支付結(jié)算需求而要求開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬的異常行為，納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。此外，商業(yè)銀行還將根據(jù)客戶需求動(dòng)態(tài)調(diào)整賬戶功能，確保分類分級(jí)管理不影響賬戶的正常使用。”上述負(fù)責(zé)人稱。

他還表示，銀行賬戶分類分級(jí)管理也為客戶保護(hù)自身資金安全提供了便利，個(gè)人可以根據(jù)需要設(shè)定手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行的交易額度和身份核驗(yàn)方式等，一旦出現(xiàn)個(gè)人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護(hù)資金安全。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)