央行發(fā)布普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告：去年金融消費(fèi)者投訴量同比增逾8成

每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

10月15日，央行發(fā)布《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2019年)》（下稱報(bào)告）。報(bào)告顯示，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量、個(gè)人消費(fèi)貸款呈現(xiàn)較快增長。截至2019年末，全國人均擁有8.06個(gè)銀行賬戶，同比增長11.63%；人均持有6.01張銀行卡，同比增長10.48%；全國人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為3.14萬元，同比增長15.96%。

與此同時(shí)，金融消費(fèi)者投訴接收量也快速增長，2019年，人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)共接收金融消費(fèi)者投訴63130筆，同比增長86.64%，接收金融消費(fèi)者投訴量排名前三位的是上海市、廣東省和山東省。

2019年末全國人均擁有8.06個(gè)銀行賬戶

報(bào)告顯示，去年銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量較快增長。截至2019年末，全國人均擁有8.06個(gè)銀行賬戶，同比增長11.63%；人均持有6.01張銀行卡，同比增長10.48%。

企業(yè)開戶服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，截至2019年末，全國累計(jì)開立小微企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶3803.69萬戶，占企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶總量的60.26%。

同時(shí)，銀行卡卡均授信額度增速卻略有下降，截至2019年末，銀行卡卡均授信額度為2.33萬元，同比增長4.02%，增速比上年末低1.64個(gè)百分點(diǎn)。

信用貸款方面，農(nóng)戶信用貸款比例有所增加，小微企業(yè)信用貸款比例略有下降。截至去年末，農(nóng)戶信用貸款比例為16.97%，比上年末高0.63個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)信用貸款比例為13.35%，比上年末低1個(gè)百分點(diǎn)。

報(bào)告還顯示，在個(gè)人信貸使用方面，獲得過借款的成年人比例略有增加。調(diào)查顯示，全國成年人人均未償還貸款筆數(shù)為0.56筆，其中農(nóng)村地區(qū)成年人未償還貸款筆數(shù)為0.46筆，均與上年基本持平。全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為40.74%，比上年同期高0.86個(gè)百分點(diǎn)；在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過借款的成年人比例為24.16%，比上年同期高1.31個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，雖然近些年我國金融服務(wù)面不斷擴(kuò)大、質(zhì)量不斷提升，但消費(fèi)者投訴量也在增長。報(bào)告指出，2019年央行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)共接收金融消費(fèi)者投訴63130筆，同比增長86.64%，接收金融消費(fèi)者投訴量排名前三位的是上海市、廣東省和山東省。從投訴領(lǐng)域看，金融消費(fèi)者投訴主要集中在支付結(jié)算管理（占33.15%）、銀行卡（占27.35%）、貸款（占5.84%）、征信管理（占4.27%）、儲(chǔ)蓄（占3.32%）、人民幣管理（占2.04%）、個(gè)人金融信息（占1.87%）、電子銀行（占1.59%）等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

農(nóng)村金融服務(wù)仍然相對(duì)薄弱

報(bào)告指出，我國普惠金融發(fā)展仍然存在一些問題。

一是數(shù)字普惠金融在提供新的金融服務(wù)渠道的同時(shí)，對(duì)物理服務(wù)點(diǎn)、傳統(tǒng)機(jī)具等線下服務(wù)渠道形成沖擊，一定程度上帶來數(shù)字鴻溝和數(shù)字排斥問題。

二是農(nóng)村金融服務(wù)仍然相對(duì)薄弱，如部分偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)交通極為不便，少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，少數(shù)地區(qū)至今仍沒有通訊或網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，限制了數(shù)字普惠金融的推廣運(yùn)用；農(nóng)戶信用貸款比例有待進(jìn)一步提升，部分地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)仍將傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保作為發(fā)放貸款的前提條件，信用貸款、林權(quán)抵押貸款、無形資產(chǎn)質(zhì)押等特色貸款推廣步伐較慢，融資規(guī)模有限。

三是部分省份普惠小微貸款增長較為緩慢，既有經(jīng)濟(jì)下行帶來有效信貸需求不足等方面的因素影響，也有小微信貸政策傳導(dǎo)不充分、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、數(shù)據(jù)共享等基礎(chǔ)設(shè)施不完善、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制不健全等方面的原因。

四是部分消費(fèi)者對(duì)較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)了解較少，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃、應(yīng)急支出管理等還較為欠缺，特別是農(nóng)村居民、老年群體的金融素養(yǎng)較為薄弱。

央行在報(bào)告中針對(duì)以上四點(diǎn)分別提出了建議，同時(shí)，也展望了我國普惠金融未來發(fā)展態(tài)勢(shì)。

央行表示，預(yù)計(jì)在各方因素綜合影響下，2020年及未來一段時(shí)期我國普惠金融發(fā)展將呈現(xiàn)以下態(tài)勢(shì)。一是在金融使用方面，隨著支持小微企業(yè)相關(guān)政策和舉措的深入實(shí)施，普惠小微貸款等有望繼續(xù)保持較快增長，貸款覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，首貸戶比例增加；電子支付普及率有望繼續(xù)提升，移動(dòng)支付、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長；居民保險(xiǎn)意識(shí)逐步提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度有望繼續(xù)穩(wěn)步提升。

二是在金融可得性方面，邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白村有望進(jìn)一步減少，基礎(chǔ)金融覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大；數(shù)字技術(shù)運(yùn)用在提升金融可得性過程中將發(fā)揮越來越重要的作用，對(duì)傳統(tǒng)物理渠道有一定替代作用，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)具、POS機(jī)具等指標(biāo)可能繼續(xù)小幅下滑。

三是在金融質(zhì)量方面，隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)、小微企業(yè)數(shù)有望持續(xù)穩(wěn)步增加，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將會(huì)不斷取得新的進(jìn)展，成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)支撐；多維度替代性數(shù)據(jù)在解決小微企業(yè)、農(nóng)戶、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者融資方面將發(fā)揮越來越重要的作用。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)