手機欠費納入征信 怎樣獲得用戶支持？

每經(jīng)評論員 杜恒峰

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》10日報道，中國電信江西省欠費信息將接入個人征信系統(tǒng)，從2020年11月開始執(zhí)行。同時江西電信客服也確認(rèn)，若用戶之前使用的電信產(chǎn)品欠費超過3個月未交清欠費，或享受了手機、話費優(yōu)惠，有在網(wǎng)協(xié)議約定而沒有履約，相關(guān)信息都有可能會被接入征信。

多少人的手機沒欠過話費呢？更何況那些換過手機號碼，或擁有多個手機號的用戶，欠話費納入征信難免讓人緊張。從上述報道下方的留言來看，用戶們的不滿之處主要集中于三點：一是欠費并不代表沒有履約意愿或者履約能力，而是無意的遺忘或銷號太過麻煩導(dǎo)致，直接上征信對用戶并不公平；二是電信運營商完全可以停止對欠費用戶的服務(wù)，上征信是方便了企業(yè)卻損害了用戶利益；三是征信對個人信用至關(guān)重要，如果被實施聯(lián)合懲戒，那自己貸款、坐飛機、坐高鐵都可能受影響，金額極小的欠費導(dǎo)致的后果被嚴(yán)重夸大。

將非信貸類信息納入個人征信并非新鮮事。在第一代征信系統(tǒng)中，央行征信中心就開始采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費兩個月以上的信息，由于這類信息采集非常謹(jǐn)慎，實際運用并不多，公眾并未普遍感知到。到2019年1月19日，央行征信中心開始提供二代格式信用報告查詢服務(wù)，個人水費、電費繳費等信息也被預(yù)留了展示格式，但實際上這些信息還沒有真正被采集。

筆者認(rèn)為，將話費、水電費等費用納入征信有其合理性。2013年發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》對信用“不良信息”進行了明確界定，其中就包括“信息主體在……賒購等活動中未按合同履行義務(wù)的信息”。作為公共產(chǎn)品，話費、水電費均存在“先用后付”的情況，對于惡意拖欠類似費用的主體有必要納入其征信，以確保失信者想要繼續(xù)獲得這些服務(wù)時能受到應(yīng)有的限制；同時，由于缺失信貸信息，中國尚有超過4億人尚未接入征信體系，納入話費、水電費等非信貸類信息，有助于幫助他們建立信用記錄，獲得信貸服務(wù)。

但是，個人征信的任何規(guī)則改動，將涉及所有人的切身利益，其推陳出新必須慎之又慎，用戶知情并同意、信息準(zhǔn)確客觀是兩個必須遵循的基本原則。

以電信在江西的上述舉措為例，《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定，“信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”“應(yīng)采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明”，但在實踐中，用戶在辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)時，即便制式合同當(dāng)中可能有相應(yīng)條款，也并不顯眼或未被重點提示。另一個重點是，征信出現(xiàn)問題并不意味著會被實施聯(lián)合懲戒，征信只是影響信貸獲得，拖欠幾十元話費不會引來“聯(lián)合懲戒”，個人乘坐高鐵、飛機也不會受到影響，但這也需要中國電信等信息采集機構(gòu)向用戶充分溝通，以獲得用戶支持。

個人征信主要考察借款人的還款意愿和還款能力，個人征信信息要做到準(zhǔn)確、客觀，需要放在具體的環(huán)境下去考察違約結(jié)果形成的特定原因，避免一刀切地納入不良信用。還是以中國電信江西為例，銷戶流程太復(fù)雜、服務(wù)合同沒有征信相關(guān)條款、用戶誤操作訂購服務(wù)等欠費，不應(yīng)當(dāng)直接納入征信系統(tǒng)，中國電信等運營商需要完善相關(guān)服務(wù)，確保責(zé)任不在自身而完全在用戶，這樣搜集到的個人不良信用信息才是真正準(zhǔn)確客觀的。