互聯(lián)網(wǎng)保險可回溯即將實(shí)施 險企積極布局迎接監(jiān)管驗(yàn)收

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 段煉    

今年6月，銀保監(jiān)會出臺了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求保險機(jī)構(gòu)在10月1日之前按照《通知》要求對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為進(jìn)行可回溯管理。若10月1日后保險機(jī)構(gòu)仍未建立互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理體系，銀保監(jiān)會將要求其立即停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)。

《通知》下發(fā)之后，險企就開始了積極緊張的籌備中，如今隨著10月1日的臨近，保險機(jī)構(gòu)開始紛紛對外發(fā)布或上線可回溯管理系統(tǒng)，完成《通知》要求。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，從保險機(jī)構(gòu)發(fā)布的可回溯管理系統(tǒng)來看，險企主要采取了自主研發(fā)和跟第三方合作的形式來搭建相關(guān)系統(tǒng)。

險企紛紛上線可視化回溯系統(tǒng)

根據(jù)《通知》要求，保險機(jī)構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理。而可回溯主要包括保險機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)。

如今，隨著時間的臨近，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)過了緊鑼密鼓的籌備后，也開始正式對外發(fā)布可回溯管理體系。從目前保險機(jī)構(gòu)披露的內(nèi)容來看，其主要采取兩大策略：自主研發(fā)可回溯管理體系并主要運(yùn)用在自有銷售平臺上；或是開發(fā)可回溯管理系統(tǒng)方案，除卻自用外還向業(yè)內(nèi)保險機(jī)構(gòu)提供技術(shù)輸出。

以近期正式上線了可回溯管理系統(tǒng)的信美人壽為例，其可回溯管理系統(tǒng)主要用于信美人壽旗下的產(chǎn)品。在銀保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》出來之后，信美人壽就組織技術(shù)部門啟動了相關(guān)的技術(shù)準(zhǔn)備和研究工作，并在兩個星期內(nèi)，完成了從銷售行為的錄制到銷售行為回放的全鏈路的技術(shù)驗(yàn)證，基本可以滿足監(jiān)管的要求。

“在《通知》正式下發(fā)后，我們針對整體的交易流程重新進(jìn)行了梳理，著重在銷售行為數(shù)據(jù)完整性保障、銷售行為在非連續(xù)的場景下行為數(shù)據(jù)連續(xù)性的保障，以及銷售行為錄制過程中優(yōu)化數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制等方面進(jìn)行優(yōu)化，確保銷售行為數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升終端客戶體驗(yàn)。”信美相互技術(shù)總監(jiān)童國紅介紹稱，“為保證銷售行為數(shù)據(jù)完整回放，在終端數(shù)據(jù)采集過程，我們通過異步分塊的方式上傳數(shù)據(jù)。在可回溯管理端，對數(shù)據(jù)進(jìn)行完整性檢查，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)不完整，即發(fā)出預(yù)警。”

除卻內(nèi)部技術(shù)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)外，險企還借助科技公司和第三方平臺來開發(fā)可回溯管理系統(tǒng)。如華農(nóng)保險聯(lián)合馬上金融共同打造智能保險可回溯系統(tǒng)；多家保險公司引入眾安保險旗下的眾安科技開發(fā)的保險銷售可回溯系統(tǒng)。

以眾安科技的可回溯系統(tǒng)為例，該系統(tǒng)運(yùn)用數(shù)據(jù)可視化還原、數(shù)據(jù)編排、容器引擎、容錯算法等前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)用戶行為精準(zhǔn)可視化還原。從回溯形式看，傳統(tǒng)的靜態(tài)截圖由于其非連續(xù)性，容易損失細(xì)節(jié)，常用的數(shù)據(jù)埋點(diǎn)也存在日志記錄不直觀的問題。通過可視化的回溯形式，讓用戶行為清晰直觀。從回溯信息看，可視化回溯系統(tǒng)囊括了產(chǎn)品版本、銷售界面和用戶行為全記錄，還原真實(shí)操作以便責(zé)任定位。

據(jù)悉，工銀安盛人壽、中宏保險、美亞保險、紫金保險在內(nèi)的數(shù)十余家保險機(jī)構(gòu)已引入眾安科技的可回溯管理體系，支撐其合規(guī)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的需求。

消費(fèi)者線上投保流程將更加合規(guī)

既然已經(jīng)有這么多險企上線了可回溯管理體系，這個體系究竟會對消費(fèi)者的投保體驗(yàn)帶來什么樣的不同呢？又是否會影響消費(fèi)者的投保便捷性呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也親身體驗(yàn)了某保險銷售平臺上的投保流程的變化。

與之前在線上就能直接選擇投保不同，有了可回溯體系后，消費(fèi)者在點(diǎn)擊投保的時候不會直接彈出健康告知，而是先彈出一個流程告知，告訴消費(fèi)者即將進(jìn)入投保流程，而消費(fèi)者點(diǎn)擊“確認(rèn)開始投保”后，其在銷售頁面的操作將被依法記錄和保存。

圖片來源：手機(jī)截圖

其次在隨后跳出的健康告知頁面中，也是不準(zhǔn)消費(fèi)者直接跳過，必須認(rèn)真讀完健康告知的內(nèi)容。即便消費(fèi)者沒有認(rèn)真閱讀健康告知里邊的內(nèi)容，在提交訂單頁面也會不斷跳出提示：請先確認(rèn)保險條款和把責(zé)任免除等重要提示。

圖片來源：手機(jī)截圖

雖然各家險企和保險銷售平臺的流程告知和重要提示的頁面和展示方式不同，但是各家均將這些內(nèi)容放入其中，甚至有的平臺會以強(qiáng)制閱讀的方式讓消費(fèi)者看清楚可能影響理賠的條款。這也意味著，消費(fèi)者投保保險的時候，對保險產(chǎn)品的健康告知、免賠條款等涉及到后期服務(wù)的內(nèi)容能更加清楚明白，而這也正好是監(jiān)管強(qiáng)制險企上線可回溯管理系統(tǒng)的初衷。

據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財(cái)產(chǎn)保險市場同期增長率近10個百分點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)人身保險全年實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，同比增長55.7%。

而在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的同時，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的投訴也一路走高。數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

這些問題也成為監(jiān)管重點(diǎn)規(guī)范的領(lǐng)域。今年6月份，銀保監(jiān)會下發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》，集中整治強(qiáng)制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等意外險市場突出問題。但這些問題終歸治標(biāo)不治本，從源頭上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售等問題才是關(guān)鍵，因此才有了《通知》中的內(nèi)容。

而從目前的線上投保提示來看，可回溯管理系統(tǒng)的上線，能在一定基礎(chǔ)上保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利，也利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)