每經(jīng)專(zhuān)訪(fǎng)平安銀行資產(chǎn)負(fù)債總監(jiān)兼資產(chǎn)負(fù)債管理部總經(jīng)理潘梅： 降低銀行負(fù)債水平，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)

每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 易啟江    

近年來(lái)，在全球經(jīng)濟(jì)下行和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的雙重壓力及央行LPR改革的背景下，為積極落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)調(diào)控政策，更好地滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)日趨多樣化的金融需求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理正面臨全新挑戰(zhàn)。

2020年，平安銀行全面升級(jí)了新三年戰(zhàn)略。在平安銀行半年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行董事長(zhǎng)謝永林公開(kāi)表示，平安銀行未來(lái)三年的業(yè)務(wù)目標(biāo)，是重塑資產(chǎn)負(fù)債表，打造數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行三張名片，打造低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、穩(wěn)收益的可持續(xù)發(fā)展模式。

近期，平安銀行資產(chǎn)負(fù)債總監(jiān)兼資產(chǎn)負(fù)債管理部總經(jīng)理潘梅接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專(zhuān)訪(fǎng)，詳解了銀行業(yè)未來(lái)資產(chǎn)負(fù)債形勢(shì)、平安銀行如何加強(qiáng)主動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題。

圖片來(lái)源：平安銀行供圖

實(shí)現(xiàn)“低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收益”發(fā)展

銀行業(yè)是典型的“親經(jīng)濟(jì)周期”行業(yè)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的復(fù)雜性不僅會(huì)使商業(yè)銀行盈利增速的波動(dòng)性加大，而且會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的不穩(wěn)定性加大。面對(duì)全新的經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行高成本、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)“三高”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式已不可持續(xù)。如何通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新變革等帶來(lái)的挑戰(zhàn)，支持加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，都是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行資產(chǎn)負(fù)債管理面臨的重要主題。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的挑戰(zhàn)，潘梅告訴記者，銀行業(yè)務(wù)增速放緩、利差收窄、風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大，降低銀行負(fù)債水平不僅是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的問(wèn)題，更是未來(lái)銀行生死挑戰(zhàn)的關(guān)鍵。

同時(shí)，降低負(fù)債端成本也是銀行可持續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。新冠病毒肺炎疫情爆發(fā)以來(lái)，銀行業(yè)著力全面開(kāi)展疫情防控和金融服務(wù)支持工作。在第十二屆陸家嘴論壇上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，預(yù)計(jì)金融系統(tǒng)通過(guò)三方面今年全年向企業(yè)讓利1.5萬(wàn)億元。

新冠疫情以來(lái)，貨幣政策發(fā)力在逆周期政策中扮演了重要角色。年初以來(lái)央行三次（定向）降準(zhǔn)、降低政策操作利率、增加再貸款再貼現(xiàn)額度，引導(dǎo)1年期LPR報(bào)價(jià)下行30bp，5年期LPR報(bào)價(jià)下行15bp。

然而與資產(chǎn)端利率下行趨勢(shì)相比，商業(yè)銀行負(fù)債成本仍處于高位，銀行負(fù)債成本過(guò)高逐漸成為制約銀行貸款利率進(jìn)一步下降的重要阻力。同時(shí)，如果僅僅是資產(chǎn)端的單向讓利會(huì)影響銀行的資本內(nèi)生能力，降低銀行、尤其是資本短缺的中小銀行的實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力。銀保監(jiān)會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐曾表示，要想更好發(fā)揮貨幣政策效力，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，關(guān)鍵在于降低銀行負(fù)債成本。

“在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，銀行可持續(xù)地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一定要把自身的負(fù)債端成本壓降下來(lái)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)騰挪更多讓利空間。”潘梅告訴記者。

此外，潘梅提到，對(duì)于銀行自身要走“低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收益”的長(zhǎng)效穩(wěn)健發(fā)展之路，一定要降低負(fù)債端成本。

圍繞如何降低負(fù)債成本、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表，平安銀行已針對(duì)各業(yè)務(wù)條線(xiàn)都制定了一系列的策略和實(shí)施方案。“在全行的資產(chǎn)負(fù)債資源配置規(guī)劃上，在規(guī)劃和考核方面我們已經(jīng)開(kāi)始調(diào)整了。”潘梅告訴記者。

零售業(yè)務(wù)上，為實(shí)現(xiàn)零售負(fù)債成本整體下降，負(fù)債結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，平安銀行進(jìn)一步細(xì)化零售客戶(hù)分層，圍繞零售客戶(hù)不同類(lèi)型的賬戶(hù)，配套更多的綜合化產(chǎn)品服務(wù)及數(shù)據(jù)化管理手段，實(shí)現(xiàn)零售活期存款及中收占比不斷提升。

為推動(dòng)對(duì)公負(fù)債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，平安銀行圍繞戰(zhàn)略客戶(hù)、供應(yīng)鏈金融客群及小微客群，依托對(duì)公保證金、支付結(jié)算、財(cái)資管理、政府及各類(lèi)投融資賬戶(hù)，更多聚焦醫(yī)療健康、電子信息等行業(yè)及產(chǎn)品服務(wù)，加快行業(yè)客群整合營(yíng)銷(xiāo)，并同步重建交易銀行的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)公結(jié)算資金大量沉淀，增強(qiáng)獲客能力，推動(dòng)行業(yè)銀行、交易銀行的不斷升級(jí)。

為獲取更多的同業(yè)客戶(hù)、降低負(fù)債成本奠定基礎(chǔ)，平安銀行在資金同業(yè)業(yè)務(wù)方面，圍繞“交易驅(qū)動(dòng)、銷(xiāo)售驅(qū)動(dòng)、負(fù)債驅(qū)動(dòng)”，實(shí)現(xiàn)智慧交易、智慧銷(xiāo)售及智慧管理，做實(shí)投資、銷(xiāo)售、托管、監(jiān)管及主動(dòng)負(fù)債五大賬戶(hù)。

拓展更多下降空間讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)

在潘梅看來(lái)，資產(chǎn)負(fù)債部門(mén)就是一個(gè)平衡量、價(jià)、險(xiǎn)的部門(mén)。過(guò)去平安銀行零售轉(zhuǎn)型的三年，為了配合零售轉(zhuǎn)型，該行側(cè)重負(fù)債的規(guī)模，而新三年要強(qiáng)調(diào)量?jī)r(jià)平衡。潘梅告訴記者，因?yàn)榇婵盍⑿羞@是根本，沒(méi)有負(fù)債端的規(guī)模也很難支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

實(shí)際上，平安銀行為了加強(qiáng)主動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，今年上半年該行在低利率窗口成功發(fā)行首期小型微型企業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)金融債券，降低融資成本。

今年以來(lái)，在疫情沖擊及全球量化寬松的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)不斷落地寬松貨幣政策，債券市場(chǎng)收益率一度出現(xiàn)較大幅度下行。同時(shí)，國(guó)家多部委同步陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)銀行通過(guò)發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)金融債支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

平安銀行啟動(dòng)了500億元小微債發(fā)行計(jì)劃，在發(fā)行計(jì)劃獲得監(jiān)管核準(zhǔn)后，立即啟動(dòng)首期300億元小微債，最終發(fā)行價(jià)格2.30%，大幅拉低平安銀行歷史最低發(fā)行價(jià)格近150bp。按照最新市場(chǎng)價(jià)格測(cè)算，此次發(fā)行300億小微金融債年化節(jié)約成本已超3億元。

據(jù)悉，該期債券募集資金已全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。6月末，該行累計(jì)投放單戶(hù)授信1000萬(wàn)（含）以下的小微企業(yè)貸款1149億元，新發(fā)放小微貸款平均利率較年初已進(jìn)一步下降0.80個(gè)百分點(diǎn)。

在壓降負(fù)債的過(guò)程中，潘梅坦言規(guī)模增長(zhǎng)存在壓力。不過(guò)她表示，背靠國(guó)內(nèi)最大的全牌照綜合金融平安集團(tuán)，平安銀行具有豐富的業(yè)務(wù)資源和科技優(yōu)勢(shì)。

封面圖片來(lái)源：平安銀行供圖