平安健康險(xiǎn)董事長兼CEO楊錚：健康管理對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保、理賠有較大的正向影響

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 段煉    

在2019年新版的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中，明確了帶有“保證續(xù)保”條款的長期醫(yī)療險(xiǎn)可以在后期進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。這一規(guī)定打破了過往醫(yī)療險(xiǎn)無法做到“長期保證續(xù)保”的束縛，讓終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)變成了可能。

今年9月1日，平安健康險(xiǎn)上線業(yè)內(nèi)首款20年期保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)，未來是否會(huì)引來業(yè)內(nèi)的“效仿”？對(duì)于長達(dá)20年的續(xù)保周期，在醫(yī)療通脹等現(xiàn)實(shí)問題下，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)賠付上升的風(fēng)險(xiǎn)有何妙招？當(dāng)下的保費(fèi)，和長遠(yuǎn)的客戶到底哪個(gè)更重要？近日，平安健康險(xiǎn)董事長兼CEO楊錚接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪，透露了公司布局長期醫(yī)療險(xiǎn)背后的最新動(dòng)向。

平安健康險(xiǎn)董事長兼CEO楊錚 圖片來源：受訪者供圖

長期醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)陷入惡意競爭

今年上半年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，對(duì)長期醫(yī)療險(xiǎn)的調(diào)費(fèi)規(guī)則做了更加詳細(xì)的規(guī)范：“長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以單個(gè)產(chǎn)品為單位進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間間隔不得短于1年。”

在此背景下，行業(yè)首款20年期保證續(xù)保產(chǎn)品浮出水面，再次突破目前市場上百萬醫(yī)療產(chǎn)品的保證續(xù)保期間，推動(dòng)短期醫(yī)療險(xiǎn)向長期醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。從客戶角度而言，對(duì)于短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“保證續(xù)保”問題關(guān)注的背后，是消費(fèi)者希望擁有長期的醫(yī)療保障的巨大需求。然而，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，“首吃螃蟹者”并非沒有顧慮。

“我們一直積極參與這個(gè)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)。從風(fēng)險(xiǎn)角度，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型產(chǎn)品，未來的費(fèi)用支出是不確定，這跟定額給付型產(chǎn)品不一樣。”楊錚稱。

楊錚認(rèn)為，健康險(xiǎn)的本質(zhì)是管理健康風(fēng)險(xiǎn)，包括做健康促進(jìn)，幫助用戶養(yǎng)成更好的生活習(xí)慣。“平安健康險(xiǎn)始終做三件事，一是保險(xiǎn)保障本身，圍繞用戶端，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上推陳出新；二是健康管理，做好健康前置，幫助用戶更健康；三是醫(yī)療服務(wù)，累積優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)資源。”在其看來，要做好上述三點(diǎn)，離不開科技的賦能。

“當(dāng)保險(xiǎn)公司沒有建立自己的用戶來源能力的時(shí)候，就只能依靠大流量公司把持的渠道，高企的渠道費(fèi)用、加之自身的管理成本，以及逐漸上升的賠付率，整個(gè)行業(yè)靜態(tài)盈利就會(huì)陷入虧損境地，很多公司可能出現(xiàn)償付能力不足的情況。”楊錚預(yù)判。

在健康險(xiǎn)市場，有險(xiǎn)企采取“錨定競品”策略，即完全根據(jù)市場價(jià)格而非風(fēng)險(xiǎn)因子來進(jìn)行自身產(chǎn)品定價(jià)，在楊錚看來，這種惡意競爭也會(huì)破環(huán)健康險(xiǎn)市場的健康發(fā)展環(huán)境。對(duì)于長期醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)營而言，由于對(duì)保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力提出更高要求，在報(bào)備過程中已與監(jiān)管做了多輪溝通，希望把醫(yī)療險(xiǎn)與健康管理更好的融合，通過健康管理和健康預(yù)防應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

“健康信用”背后的兩層深意：用戶良性循環(huán)，公司風(fēng)險(xiǎn)可控

據(jù)了解，依托于健康管理體系，首款20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)將費(fèi)率與健康信用掛鉤，平安健康A(chǔ)PP用戶如開通健康信用，累積健康信用分，第二年續(xù)保時(shí)可享最高20%的費(fèi)率優(yōu)惠，費(fèi)率優(yōu)惠目前設(shè)置為五檔。

在楊錚看來，“健康信用”的推出，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的角色轉(zhuǎn)變——從“治已病”到“防未病”，從“被動(dòng)理賠”到“全流程管理”。其背后有兩層深意：一是通過健康管理模式的不斷升級(jí)，平安健康A(chǔ)PP用戶可通過健康行為獲得切實(shí)的保險(xiǎn)權(quán)益激勵(lì)，有助于形成“越運(yùn)動(dòng)、越健康、越獎(jiǎng)勵(lì)”的良性循環(huán)；二是對(duì)于健康險(xiǎn)公司來說，能更好地控制風(fēng)險(xiǎn)和賠付率，維護(hù)保障的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

2016年起，國家開始大力提倡“鼓勵(lì)預(yù)防，減少醫(yī)療需求”的解決方案，出臺(tái)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》等綱領(lǐng)性文件，強(qiáng)調(diào)“以預(yù)防為主、關(guān)口前移，推行健康生活方式，減少疾病發(fā)生，促進(jìn)資源下沉，實(shí)現(xiàn)可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)的發(fā)展”，這是建國以來首次將健康提至國家戰(zhàn)略層面。此后，平安健康險(xiǎn)在該領(lǐng)域持續(xù)加碼科技的投入。

日前，平安健康險(xiǎn)發(fā)布的《健康信用白皮書》顯示，三年時(shí)間，HelloRun健康管理計(jì)劃已幫助1100萬用戶管理并提升自己的健康水平。同時(shí)，已有超過459萬HelloRun用戶獲得了免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)保障，平安健康險(xiǎn)提供的保額超過2782億元。聚焦到保障維度，數(shù)據(jù)顯示，健康信用分值越高的用戶，出險(xiǎn)率越低，生病越少，且醫(yī)療費(fèi)用更低。此外，健康信用分值高的用戶保單持有率更高，其保障意識(shí)更強(qiáng)。

楊錚稱，從Discovery近二十年的實(shí)踐來看，健康管理對(duì)健康險(xiǎn)有較大的正向影響，主要體現(xiàn)在續(xù)保、和改善賠付等方面。從長遠(yuǎn)看，更健康的用戶會(huì)留下來，續(xù)保率將會(huì)明顯高于同行。Discovery是南非最大的健康險(xiǎn)公司，2010年以戰(zhàn)略投資者的身份入股平安健康險(xiǎn)。

“健康管理對(duì)續(xù)保、理賠的影響是肯定的。”在平安健康科技互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)群總經(jīng)理馮晗看來，四年來，平安健康險(xiǎn)不斷創(chuàng)新“健康信用”概念，把信用標(biāo)簽貼在年輕的線上客群身上，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，滿足他們的需求，形成平安健康險(xiǎn)獨(dú)有的獲客思路。而通過與用戶更好的互動(dòng)，對(duì)于健康險(xiǎn)的普及作用更大。