融資性信保迎全流程管理規(guī)范 促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

9月21日，為進(jìn)一步強(qiáng)化融資性信用保險和融資性保證保險業(yè)務(wù)（以下簡稱“融資性信保業(yè)務(wù)”）操作規(guī)范，夯實保險公司經(jīng)營基礎(chǔ)，銀保監(jiān)會印發(fā)了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》（以下簡稱“兩個指引”）。

本次發(fā)布的融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》共六章四十五條，分別在銷售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、產(chǎn)品管理、系統(tǒng)和信息管理等方面作了細(xì)化要求；《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》共七章三十五條，分別在保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等方面作了細(xì)化要求。

“今年以來，監(jiān)管多次出臺新規(guī)細(xì)則防范融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，看似對這一行業(yè)的大洗盤，更多的是通過規(guī)范行業(yè)，來推動信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，在普惠金融進(jìn)程中發(fā)揮更大的作用。”北京一家保險公司信保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者表示，對于從去年以來持續(xù)陷入爭議的信保業(yè)務(wù)，未來或?qū)⒃诒O(jiān)管新規(guī)下迎來“第二春”。

再為融資性信保業(yè)務(wù)立規(guī)矩

具體來看兩大指引主要內(nèi)容，一是強(qiáng)化銷售環(huán)節(jié)透明性。明確銷售環(huán)節(jié)信息披露的具體內(nèi)容和操作要求；建立銷售可回溯機(jī)制，如線下承保要“雙錄”，線上承保要留存電子銷售記錄等；明確承保告知內(nèi)容，做好投保風(fēng)險提示。

二是強(qiáng)化風(fēng)險審核獨立性。明確核保政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、欺詐管理內(nèi)容；明確抵質(zhì)押物分類、評估等標(biāo)準(zhǔn)和管理要求；明確系統(tǒng)功能具體內(nèi)容以及信息安全性要求。

三是強(qiáng)化合作方管理。明確銷售代理機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、抵質(zhì)押評估第三方、追償機(jī)構(gòu)等合作方的合作要求和管理要求，防范合作方風(fēng)險傳遞。

四是建立保后監(jiān)控指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。將保后監(jiān)控分為個體監(jiān)控和整體監(jiān)控兩大方面，明確個體監(jiān)控的方式和具體內(nèi)容，以及保后監(jiān)控的指標(biāo)要求；明確風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的分類、等級、措施等標(biāo)準(zhǔn)，以及保后監(jiān)測系統(tǒng)功能設(shè)置要求等內(nèi)容。

五是明確追償方式及管理要求。明確催收禁止情形；明確追償機(jī)構(gòu)合作要求和委外追償?shù)墓芾韮?nèi)容；明確追償款財務(wù)確認(rèn)要求，確保財務(wù)報表真實性、準(zhǔn)確性。

六是明確理賠投訴流程及標(biāo)準(zhǔn)。明確投訴處理分級管理機(jī)制要求，以及投訴處理時限、投訴回訪、投訴復(fù)核、投訴建檔等要求，確保消費者投訴得到有效回應(yīng)。

對于“兩個指引”，銀保監(jiān)會認(rèn)為，其具有高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的特點，能夠引導(dǎo)保險公司對標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先、提升管控能力、防范化解風(fēng)險，對融資性信保業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營具有重要指導(dǎo)意義。“一個《辦法》兩個指引”的先后出臺，有助于實現(xiàn)“行業(yè)發(fā)展有標(biāo)準(zhǔn)，實施監(jiān)管有抓手”的目的，有助于進(jìn)一步促進(jìn)融資性信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

練好“內(nèi)功”發(fā)揮更大普惠價值

事實上，早在2017年，原保監(jiān)會曾印發(fā)《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》；今年，銀保監(jiān)會再次就信保業(yè)務(wù)下發(fā)《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。

連續(xù)不斷的監(jiān)管文件，在經(jīng)營條件、承保類型、禁止行為、承保限額等方面對信保業(yè)務(wù)提出明確監(jiān)管要求，在規(guī)范經(jīng)營行為、防范金融交叉性風(fēng)險、強(qiáng)化風(fēng)險管控等方面發(fā)揮了積極作用。

“未來，保險公司會更加審慎地審核融資性信保業(yè)務(wù)，盡可能地將風(fēng)險前置，建立一套明確、精細(xì)化管理的融資性信保業(yè)務(wù)核保政策，包括但不限于核保流程、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險分類和額度管理等。”上述保險公司人士指出。

同時，值得注意的是，在本次“兩個指引”指出，核保政策中要明確不得承保履約義務(wù)人貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限的融資性信保業(yè)務(wù)。這一“利率上限”不由得讓人聯(lián)想起此前民間借貸利率“新紅線”15.4%。

對此，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受媒體采訪時指出，新出臺的司法上限是用來約束民間借貸的。“民間借貸利率新規(guī)”中也提及：經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

而另一方面，在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的同時，今年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的出爐，也為一直爭議不斷的信保業(yè)務(wù)“驗明正身”。其中第五十五條指出，“商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。”其中第五十一條規(guī)定明確，保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費用。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該條肯定了信用保證保險為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款提供增信服務(wù)的合規(guī)性。這是監(jiān)管再次給“信用保證險+銀行網(wǎng)貸”的合作模式進(jìn)行了正名，并且重點強(qiáng)調(diào)了相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)和費用的合理性。

實際上，信用保證保險對金融機(jī)構(gòu)來說是一款風(fēng)險緩釋和風(fēng)險分擔(dān)的重要工具。“保險公司是整個信貸鏈路里面一個必要的存在。”一位保險公司信保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對于金融機(jī)構(gòu)來講，信用保證險可以對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)跟風(fēng)險緩釋，為借款人進(jìn)行信用背書。

“信保業(yè)務(wù)作為一個有技術(shù)含量的險種，跟普通的財險產(chǎn)品不同，需要保險公司從普惠金融行業(yè)的角度提升經(jīng)營理念和相關(guān)的風(fēng)控技術(shù)。”上海一位多年從事信保業(yè)務(wù)的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，雖然行業(yè)中出現(xiàn)信保業(yè)務(wù)經(jīng)營不善的情況，但不能因此而否定這一業(yè)務(wù)的價值。事實上，任何一個金融工具都是中性的，做得好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它。”

我國經(jīng)濟(jì)驅(qū)動方式正處在“由投資拉動轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動”的深度轉(zhuǎn)型階段，信用保證保險的“保障、增信及融資”的金融屬性將助力消費者更易獲得信貸產(chǎn)品，同時保險公司借助于科技發(fā)展紅利，能夠為消費者提供更為便捷、快速、小額的信用借貸服務(wù)，信貸的獲得手段更為便捷。

上述負(fù)責(zé)人表示，隨著今年信保行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范逐步落地，行業(yè)也更為規(guī)范。“信保業(yè)務(wù)本身有市場培育的過程，保險公司也有自身能力建設(shè)的過程。但沒有能力的時候不能冒進(jìn)擴(kuò)大規(guī)模，現(xiàn)在大家應(yīng)該更加理智。”

相信未來信用保證保險市場在監(jiān)管的指引之下，回歸風(fēng)險保障本源，發(fā)揮增信屬性，有望助力金融普惠、助力我國實體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，同時信保業(yè)務(wù)也迎來行業(yè)規(guī)范后的“第二春”。

（本文綜合自：中國證券報）