車(chē)險(xiǎn)綜改正式實(shí)施 監(jiān)管緊盯過(guò)度“低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”

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自9月19日零時(shí)開(kāi)始，事關(guān)上億車(chē)主切身利益的車(chē)險(xiǎn)綜合改革正式啟動(dòng)。通過(guò)對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，這兩天，消費(fèi)者真真切切享受到了實(shí)實(shí)在在的改革紅利。而作為覆蓋面最廣、觸及問(wèn)題最深的一次車(chē)險(xiǎn)改革，市場(chǎng)更關(guān)心的是，監(jiān)管部門(mén)接下來(lái)的工作重點(diǎn)在哪里？如何既保障改革執(zhí)行到位、又保障市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行？

上海證券報(bào)記者獲悉，監(jiān)管部門(mén)不僅將密切監(jiān)測(cè)中國(guó)銀保信系統(tǒng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，還將重點(diǎn)關(guān)注對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的調(diào)研情況。一旦發(fā)現(xiàn)公司、地區(qū)出現(xiàn)過(guò)度“低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”，監(jiān)管部門(mén)將出手干預(yù)，確保改革平穩(wěn)推進(jìn)。

雖然在本輪綜合改革之前，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)曾經(jīng)歷過(guò)多輪改革。但無(wú)論是改革的廣度、深度，還是改革推進(jìn)的效率，本輪綜合改革都有顛覆性突破。本輪改革的最大突破在于，直面行業(yè)長(zhǎng)期存在的一些深層次矛盾和問(wèn)題，通過(guò)制度的革新與健全，根本性解決高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等行業(yè)中長(zhǎng)期被詬病的問(wèn)題。

“這些問(wèn)題是相連貫、相互影響的。以前車(chē)險(xiǎn)定價(jià)虛高，給了保險(xiǎn)公司抬高手續(xù)費(fèi)的空間，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)失序。保險(xiǎn)公司通過(guò)各種隱秘手段套取手續(xù)費(fèi)，繼而造成數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題。”一位業(yè)內(nèi)人士一語(yǔ)道破。

本輪改革根據(jù)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際運(yùn)行情況，重新測(cè)算行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、重新厘定費(fèi)率，將車(chē)險(xiǎn)定價(jià)降至合理水平。同時(shí)，從制度層面提高預(yù)期賠付率，壓縮保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)空間。“也就是說(shuō)，改革后，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)少了，預(yù)期賠付高了，手續(xù)費(fèi)空間自然大大降低，這將從根本上抑制保險(xiǎn)公司過(guò)分依賴(lài)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)的沖動(dòng)。”上述人士說(shuō)。

“當(dāng)然，這并不意味著非理性的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)完全消失。接下來(lái)，監(jiān)管部門(mén)將密切關(guān)注中國(guó)銀保信系統(tǒng)中手續(xù)費(fèi)實(shí)時(shí)匯總數(shù)據(jù)，掌握市場(chǎng)整體運(yùn)行情況。相較而言，監(jiān)管部門(mén)將更關(guān)注公司在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)端可能出現(xiàn)的過(guò)度‘低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)’情況。”上述人士透露稱(chēng)。各保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)自身實(shí)際情況預(yù)設(shè)了費(fèi)率、折扣系數(shù)。但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，可能會(huì)因?yàn)閾寴I(yè)務(wù)而突破報(bào)備水平。對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)將實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)各公司執(zhí)行情況，如果偏差太大，將會(huì)出手干預(yù)，公司或回歸報(bào)備水平，或重新報(bào)備新產(chǎn)品。

據(jù)了解，由于大型保險(xiǎn)公司占了絕大部分的市場(chǎng)份額，對(duì)于市場(chǎng)的穩(wěn)定起決定性作用，接下來(lái)，大公司將成為監(jiān)管的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

“從目前的運(yùn)行情況來(lái)看，這次改革對(duì)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的影響，或許未必會(huì)如預(yù)期那么大。”有業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，正是因?yàn)樯虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的下降，原本僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)、未投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的客戶，未來(lái)可能會(huì)增投商業(yè)車(chē)險(xiǎn)；原本三者險(xiǎn)（商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的一項(xiàng)基本險(xiǎn)）投保額度不足的車(chē)主，未來(lái)可能會(huì)提高保額。這些都會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)保費(fèi)增量。因此，雖然靜態(tài)測(cè)算下來(lái)，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)可能會(huì)因此次改革而面臨下滑10%至30%的可能，但實(shí)際降幅可能沒(méi)有這么高，市場(chǎng)不必過(guò)于擔(dān)心。