智能存款頻現(xiàn)下架、修改計息規(guī)則 監(jiān)管緊盯銀行高成本負債

每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 段煉    

存取靈活，利率較高智能存款一直是網(wǎng)點少，缺乏用戶基礎(chǔ)民營銀行、規(guī)模較小的城商行、農(nóng)商行推出的攬儲利器。然而監(jiān)管多次規(guī)范智能存款業(yè)務，同時在在激烈的存款競爭下，不少推出智能存款的銀行也感受到了存款成本過高的壓力。在這樣的背景下，不少銀行陸續(xù)修改、調(diào)整存續(xù)中的智能存款產(chǎn)品計息規(guī)則。

實際上，今年以來曾經(jīng)風靡一時的智能存款在多次整改之后，已經(jīng)逐漸退出了舞臺。打開各大理財平臺，投資者如今幾乎難覓銀行智能存款類產(chǎn)品的蹤跡。值得注意的是，不僅是高成本的智能存款被叫停，實際上今年以來監(jiān)管也表示壓降負債成本。

智能存款停發(fā)、修改計息規(guī)則

近期，華通銀行調(diào)整了360平臺“福e存”產(chǎn)品規(guī)則，將將于2020年9月24日00:00進行變更，變更后“福e存”產(chǎn)品到期收益率保持不變，但提前支取利率調(diào)整為：存期屬于1年≤存期<2年，由2.25%調(diào)整為0.40%；存期屬于2年≤存期<3年，由3.15%調(diào)整為0.40%；存期屬于3年≤存期<5年，由4.12%調(diào)整為0.40%。

即自2020年9月24日00:00起提前支取360平臺“福e存”產(chǎn)品，按0.40%利率計息，具體產(chǎn)品信息及規(guī)則以產(chǎn)品詳情頁為準。

事實上，存取靈活，利率較高智能存款一直是網(wǎng)點少，缺乏用戶基礎(chǔ)民營銀行、規(guī)模較小的城商行、農(nóng)商行推出的攬儲利器。然而監(jiān)管多次規(guī)范智能存款業(yè)務，同時在激烈的存款競爭下，不少推出智能存款的銀行也感受到了存款成本過高的壓力。在這樣的背景下，不少銀行陸續(xù)修改、調(diào)整存續(xù)中的智能存款產(chǎn)品計息規(guī)則。

今年，億聯(lián)銀行也多次發(fā)布通知對億聯(lián)智存（得億存）系列產(chǎn)品進行調(diào)整，對于多款產(chǎn)品利率進行調(diào)整、對部分產(chǎn)品暫停銷售。值得注意的是，該行對于提前支取利率調(diào)整為支取日該行掛牌的活期儲蓄存款利率。

同時，今年4月，《每日經(jīng)濟新聞》記者曾從業(yè)內(nèi)獲悉，湖北省內(nèi)各農(nóng)商行暫停使用“大額寶”存款產(chǎn)品。

這份名為《關(guān)于暫停使用大額寶存款產(chǎn)品的通知》顯示，截至一季度末，湖北省全省農(nóng)商行各項存款比年初凈增973億元，完成年計劃的135%，但在新增存款中，大額寶產(chǎn)品達540億元，占比超過55%，資金成本過高，存款結(jié)構(gòu)失衡。

為此，上述通知決定暫停使用大額寶產(chǎn)品，要求各市縣農(nóng)商行進一步加大低成本存款資金營銷力度，積極調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)，壓降負債成本。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，一直以來中小銀行面臨攬儲難題，當互聯(lián)網(wǎng)存款模式上線之后打開了中小銀行攬儲的局面，不少銀行推出智能存款攬儲。這些產(chǎn)品雖然本質(zhì)上是存款，但比一般存款收益率高，同時可以靠檔計息。不少銀行，特別是中小銀行以智能存款的模式吸收了不少存款。

監(jiān)管緊盯銀行高成本負債

實際上，今年以來曾經(jīng)風靡一時的智能存款在多次整改之后，已經(jīng)逐漸退出了舞臺。打開各大理財平臺，投資者如今幾乎難覓銀行智能存款類產(chǎn)品的蹤跡。

記者在京東金融、支付寶等多個平臺找到銀行的存款產(chǎn)品，大部分銀行推出的存款產(chǎn)品已經(jīng)變?yōu)?年、5年的定期存款產(chǎn)品，存款利率在3.5%-5%之間，也有部分銀行推出了2年期的存款產(chǎn)品。部分銀行的存款產(chǎn)品按照一定期限派發(fā)利息。然而過去的客戶隨存隨取也能獲取定期存款利息，靠檔計息的產(chǎn)品已經(jīng)不復存在了。

實際上，監(jiān)管多次規(guī)范智能存款業(yè)務。在2018年12月，央行便對銀行智能存款產(chǎn)品進行過一次窗口指導。今年3月初，央行向各分支機構(gòu)及主要金融機構(gòu)印發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》，指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理。

值得注意的是，不僅是高成本的智能存款被叫停，實際上今年以來監(jiān)管也表示壓降負債成本。

今年2月至今央行兩次定向降準、降低政策操作利率、增加再貸款再貼現(xiàn)額度，引導1年期LPR報價下行20bp，5年期LPR報價下行10bp。然而與資產(chǎn)端利率下行趨勢相比，商業(yè)銀行負債成本仍處于高位，銀行負債成本過高逐漸成為制約銀行貸款利率進一步下降的重要阻力。

銀保監(jiān)會政策研究局一級巡視員葉燕斐曾表示，要想更好發(fā)揮貨幣政策效力，提升銀行服務實體經(jīng)濟能力，關(guān)鍵在于降低銀行負債成本。

黃大智告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，無論是智能存款還是其他高成本的負債存款，本質(zhì)上都是高息攬儲。目前，在促進金融服務實體經(jīng)濟的背景下，銀行必須下調(diào)小微企業(yè)的貸款利率。而中小銀行是服務實體經(jīng)濟、小微企業(yè)的主體力量，要降低小微企業(yè)的融資利率必須要從銀行資金成本考慮。監(jiān)管叫停智能存款這種高息攬儲模式最根本的目的還是通過降低銀行負債端成本傳導至銀行貸款利率，同時也能一定程度遏制金融風險，也能遏制商業(yè)銀行的存款惡意競爭。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平告訴記者，隨存隨取、靠檔計息的存款之前大多在互聯(lián)網(wǎng)理財平臺銷售，發(fā)行銀行以民營銀行和地方性銀行為主。從監(jiān)管角度來看，這類存款的利率和流動性都過高，一方面抬升了銀行的攬儲成本，不利于引導市場利率和貸款利率下行，另一方面存在流動性風險，所以要取締這類存款。監(jiān)管要求之下，銀行只能下架智能存款，在流動性寬松環(huán)境下，各類存款利率也有所下調(diào)。但是對于儲戶之前購買并持有的智能存款，大部分銀行的做法是允許其繼續(xù)持有，并按照原規(guī)則計息，個別銀行之所以會提前清退智能存款，主要是因為之前發(fā)行的存款利率過高且期限偏長，近兩年利率下行背景下銀行已經(jīng)逐漸無法承擔如此高的負債成本。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)