銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范健康管理服務(wù)：明確七大類(lèi)服務(wù) 要求保險(xiǎn)公司尊重客戶(hù)知情同意權(quán)

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 段煉    

9日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），以進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)行為，提升相關(guān)服務(wù)質(zhì)量和水平，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》將保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)分為健康體檢、健康咨詢(xún)、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等七大類(lèi)型。同時(shí)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康管理服務(wù)要尊重客戶(hù)的知情同意權(quán)、保護(hù)客戶(hù)的隱私權(quán)，確保相關(guān)數(shù)據(jù)和信息安全，及時(shí)做好服務(wù)評(píng)價(jià)反饋和投訴處理等。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，已有不少保險(xiǎn)公司已將健康管理作為健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)新動(dòng)能。如近期上市的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)平安e生保已包含健康管理服務(wù)條款，服務(wù)內(nèi)容可包含專(zhuān)屬管家服務(wù)、體檢異常就醫(yī)安排、疑似/確診特定疾病就醫(yī)安排、院后隨訪(fǎng)等。眾安保險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)記者表示，其主力產(chǎn)品尊享e生將以健康管理服務(wù)作為未來(lái)產(chǎn)品迭代的重要方向，將深入到健康體檢、慢病管理、康復(fù)等方面。

條款中明確健康管理服務(wù)主要內(nèi)容

2019年12月，《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式實(shí)施。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，新規(guī)最引人注目的是增加了“健康管理服務(wù)與合作”的規(guī)定，并針對(duì)舊版中對(duì)健康管理服務(wù)成本合計(jì)不得超過(guò)保費(fèi)12%的要求，將該比例調(diào)整至凈保費(fèi)的20%，并指出超出限額的服務(wù)應(yīng)單獨(dú)定價(jià)并在合同中明示。

為進(jìn)一步落實(shí)《健康保險(xiǎn)管理辦法》有關(guān)要求，規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)行為，《通知》進(jìn)一步明確，保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)包含在保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任條款中的，其分?jǐn)偝杀静坏贸^(guò)凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%，并應(yīng)在條款中明確健康管理服務(wù)的主要內(nèi)容，同時(shí)在精算報(bào)告中說(shuō)明其定價(jià)依據(jù)。

保險(xiǎn)公司單獨(dú)提供健康管理服務(wù)的，應(yīng)簽訂健康管理服務(wù)合同并在合同中注明服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格。單獨(dú)提供健康管理服務(wù)的，不得與保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁強(qiáng)制銷(xiāo)售，不得強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)健康管理服務(wù)。

《通知》再次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司不能自行開(kāi)展的健康管理服務(wù)，可根據(jù)需要與健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、康復(fù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，豐富健康管理服務(wù)內(nèi)容，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的健康需求。

頭豹研究院認(rèn)為，《健康保險(xiǎn)管理辦法》的正式實(shí)施，將促進(jìn)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保健機(jī)構(gòu)、健康管理機(jī)構(gòu)等合作，進(jìn)而推動(dòng)健康管理服務(wù)與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合。頭豹研究院發(fā)布的《2020年中國(guó)健康管理服務(wù)行業(yè)概覽》稱(chēng)，中國(guó)健康管理服務(wù)行業(yè)起步晚，尚處于初步發(fā)展階段，其細(xì)分領(lǐng)域中，健康體檢占據(jù)約70%的市場(chǎng)份額。

受消費(fèi)升級(jí)、政策利好等因素驅(qū)動(dòng)，中國(guó)健康管理服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模（按營(yíng)業(yè)收入計(jì)）在2014-2018這五年間呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，由2014年的1054.3億元上升至2018年的2481.1億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為23.9%。未來(lái)健康管理服務(wù)業(yè)務(wù)由健康體檢向健康干預(yù)、健康隨訪(fǎng)延伸，中國(guó)健康管理服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將以11%的年復(fù)合增長(zhǎng)率保持上升趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2023年其市場(chǎng)規(guī)?？蓪?shí)現(xiàn)4178.7億元。

險(xiǎn)企應(yīng)主動(dòng)告知服務(wù)內(nèi)容并獲得客戶(hù)的知情同意

近年來(lái)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司探索為客戶(hù)提供健康管理服務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出:“通過(guò)深入調(diào)研分析，我們認(rèn)為目前保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)展的健康管理業(yè)務(wù)總體上仍處于初期發(fā)展階段，尚未形成成熟的服務(wù)模式，一定程度上存在服務(wù)質(zhì)量不高、服務(wù)內(nèi)容繁雜、服務(wù)邊界不清的問(wèn)題，甚至異化為獲客工具和手段。”

健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展已是大勢(shì)所趨。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前保險(xiǎn)公司普遍把健康管理作為健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)新動(dòng)能。如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“鼻祖”，眾安保險(xiǎn)的“尊享e生”在經(jīng)數(shù)次迭代后，目前已涵蓋了健康咨詢(xún)、就醫(yī)服務(wù)、護(hù)理等健康管理服務(wù)，比如重疾綠通、術(shù)后家庭護(hù)理、護(hù)甲服務(wù)(優(yōu)甲版的專(zhuān)病管理)、7*24小時(shí)視頻問(wèn)診、藥品報(bào)銷(xiāo)等。

《通知》提出健康管理服務(wù)應(yīng)遵循的原則和要求。保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康管理服務(wù)應(yīng)遵循科學(xué)性、合理性、安全性、有效性、客觀性及符合倫理學(xué)要求等基本原則。同時(shí)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康管理服務(wù)要尊重客戶(hù)的知情同意權(quán)、保護(hù)客戶(hù)的隱私權(quán)，確保相關(guān)數(shù)據(jù)和信息安全，及時(shí)做好服務(wù)評(píng)價(jià)反饋和投訴處理等。

具體而言，保險(xiǎn)公司提供健康管理服務(wù)應(yīng)根據(jù)公司自身服務(wù)能力、客戶(hù)需求和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性，科學(xué)合理設(shè)定健康管理服務(wù)內(nèi)容、確定服務(wù)價(jià)格；主動(dòng)告知客戶(hù)健康管理服務(wù)的內(nèi)容、流程、標(biāo)準(zhǔn)、期限以及注意事項(xiàng)和可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并獲得客戶(hù)的知情同意。如有第三方服務(wù)合作機(jī)構(gòu)參與，須一并告知。

此外，獲取客戶(hù)健康數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)當(dāng)獲得客戶(hù)授權(quán)同意；未經(jīng)客戶(hù)授權(quán)不得對(duì)外提供客戶(hù)個(gè)人信息或任何健康數(shù)據(jù)，依法保證數(shù)據(jù)安全和保護(hù)個(gè)人隱私；建立客戶(hù)健康管理服務(wù)評(píng)價(jià)反饋及投訴處理機(jī)制。

《通知》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在與健康管理服務(wù)合作機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議中增加服務(wù)質(zhì)量的約定內(nèi)容、違約條款以及違約中止合作相關(guān)條款，明確服務(wù)責(zé)任，保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益。發(fā)生違約中止合作的，依照合作協(xié)議解約后，將相關(guān)情況報(bào)送保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)