瞄準3億慢病人群 相互寶尋求進一步擴容

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

5月13日，相互寶發(fā)布“慢病互助計劃”，將此前因健康問題無法加入相互寶的三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人群納入其中，獲得防癌保障。公開數(shù)據(jù)顯示，中國慢病人群規(guī)模超3億，此次發(fā)布獨立的“慢病互助計劃”，意味著相互寶用戶規(guī)模的進一步擴容。

螞蟻集團副總裁、支付寶保險事業(yè)群總裁尹銘表示，分人群將是互助行業(yè)的趨勢，接下來相互寶會陸續(xù)推出新的互助計劃，讓更多此前因為各種各樣的原因無法獲得充分保障的人群，能夠互幫互助抱團取暖。

尹銘回答《每日經(jīng)濟新聞》記者提問時稱：“由于不同年齡、同一年齡段人群在不同行為下風險不同，相互寶未來會根據(jù)用戶年齡、行為作進一步細分。”

預(yù)測每年分攤金額不超過188元

2018年10月，支付寶上線一款重大疾病保障產(chǎn)品——相互保，短短9天時間，加入用戶數(shù)量就超過了1000萬人。一個多月后，該產(chǎn)品更名為“相互寶”，卻并未影響其用戶數(shù)量的不斷累積。截至目前，超過1億人加入的相互寶，已成為全球最大的互助社區(qū)。

就在一周前，螞蟻集團研究院發(fā)布全國首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》稱，2019年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億人，預(yù)計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。按照大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額在全社會大病醫(yī)療費用的占比統(tǒng)計，2019年網(wǎng)絡(luò)互助將全國大病醫(yī)療費用平均保障水平從60%到提升到60.73%，貢獻度為0.73%，預(yù)計2025年貢獻度將上升到3%。

如何尋求互助計劃用戶數(shù)進一步擴容？相互寶瞄準了3億慢病人群。據(jù)悉，慢性病泛指需要長期治療、很難徹底根治的疾病，高血壓、糖尿病、腎炎、冠心病等都屬于最常見的慢性病。此類人群由于自身健康問題，通常會被絕大多數(shù)的健康保障類產(chǎn)品“拒之門外”。

相互寶“慢病互助計劃”的產(chǎn)品負責人梁越平分析，受等待期和大數(shù)法則的影響，“慢病互助計劃”和相互寶一樣，也會經(jīng)歷一個分攤金由低到高、最終穩(wěn)定的“爬坡”過程。“我們預(yù)測，慢病互助計劃每年的分攤金預(yù)計不會超過188元。”根據(jù)年齡，39周歲以內(nèi)用戶的保障額度為30萬，40~59周歲用戶為10萬。

螞蟻集團資深總監(jiān)、相互寶事業(yè)部總經(jīng)理邵曉東認為，分人群的互助方式，能夠精準滿足不同人群的保障需求，提升國民整體的健康保障度。

由于在產(chǎn)品設(shè)計上存在保額“一刀切”等問題，在相互寶（原相互保）計劃上線初，就有精算人士指出，從保費分攤來看，該產(chǎn)品對“年長者”更友好。對于相互寶接下來的細分方向，尹銘對《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，由于不同年齡、同一年齡段人群在不同行為下風險不同，相互寶未來會根據(jù)用戶年齡、行為作進一步細分。

據(jù)介紹，6月1日開始，相互寶大病互助計劃的用戶可以自主選擇不同檔位的保障額度，并按照保障額度等比例參與分攤。

“慢病人群”是健康保障領(lǐng)域細分趨勢

此次并非相互寶首次推出針對細分人群的互助計劃。2019年5月8日，相互寶上線“老年版相互寶”，覆蓋60~70歲的老人。據(jù)悉，符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請最高10萬的互助金。

繼大病互助計劃、老年防癌計劃之后，相互寶此次推出的“慢病互助計劃”，對標慢病人群的保障產(chǎn)品。

在保險業(yè)內(nèi)人士看來，挖掘潛在需求，提供細分化、定制化的健康險產(chǎn)品是大勢所趨。一些保險公司正在積極開發(fā)和銷售針對慢病人群的健康險新產(chǎn)品。

尹銘也表示，分人群將是互助行業(yè)的趨勢，接下來相互寶會陸續(xù)推出新的互助計劃，讓更多此前因為各種各樣的原因無法獲得充分保障的人群，能夠互幫互助抱團取暖。

一位保險業(yè)內(nèi)人士此前對《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，目前，傳統(tǒng)的健康險業(yè)務(wù)的銷售仍然比較注重25周歲至45周歲這一主力人群，一方面行業(yè)正探討規(guī)劃長期的少兒重疾設(shè)計；另一方面，通過核保的細化，承保某些具有較好認知的異常值的風險，或者對于不好的風險除外承保。

以典型慢性病糖尿病為例，據(jù)了解，糖尿病和腫瘤之間的關(guān)系研究已經(jīng)進行了很長時間。有研究表明，原發(fā)性2型糖尿病可以增加幾種常見癌癥（肝癌、胰腺癌、結(jié)直腸癌、乳腺癌）的發(fā)病風險，而胰腺癌患者出現(xiàn)糖尿病的概率也是正常人的兩倍多。

針對市面上糖尿病人可保的長期險種空白，百年糖惠保終身疾病保險提供2種糖尿病高發(fā)并發(fā)癥和50種重疾保障，投保年齡為20周歲~60周歲，最高保額30萬元。

在百萬醫(yī)療險創(chuàng)新中，平安健康險4月27日推出平安i康保·百萬醫(yī)療（慢病版），聚焦中青年慢病問題，投保年齡18~55歲日常開放，56~60歲限量銷售，重新投保最高至99周歲。有三高/甲狀腺結(jié)節(jié)/結(jié)石等常見慢病的中青年客群也可投保。

業(yè)內(nèi)人士指出，在健康保障領(lǐng)域，將具有相同健康特點、保障需求的人進行分類保障，更加科學(xué)、公平、可持續(xù)。在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，這一發(fā)展趨勢、規(guī)律也愈發(fā)明朗。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)