三部門就創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)通知：降低利率水平、允許合理展期

每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 易啟江    

4月15日，財(cái)政部聯(lián)合人力資源社會(huì)保障部、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息力度全力支持重點(diǎn)群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求，要擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的覆蓋范圍；適當(dāng)提高額度；允許合理展期；降低利率水平；合理分擔(dān)利息；簡化審批程序；免除反擔(dān)保要求；提升擔(dān)保基金效能等。

財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息政策的支持范圍、進(jìn)入門檻、展期要求、利率和利息分擔(dān)、申請(qǐng)程序等予以完善，對(duì)小微企業(yè)和重點(diǎn)群體加大支持力度，更好支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，全力做好穩(wěn)就業(yè)工作，幫助小微企業(yè)和重點(diǎn)群體渡過難關(guān)。

創(chuàng)業(yè)個(gè)人和小微企業(yè)有哪些“紅利”？

對(duì)于創(chuàng)業(yè)個(gè)人和小微企業(yè)來說，此次政策主要六大亮點(diǎn)：支持群體“更多”、小微企業(yè)進(jìn)入門檻“更低”、貸款額度“更高”、貸款期限“延長”、審批時(shí)間“變短”、反擔(dān)保要求“取消”。具體來看：

1、增加支持群體。財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)的個(gè)體工商戶，網(wǎng)約車司機(jī)、出租車司機(jī)，出租車、網(wǎng)約車企業(yè)或其子公司，以及對(duì)已享受創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息政策且已按時(shí)還清貸款、在疫情期間出現(xiàn)經(jīng)營困難的個(gè)人等，納入支持范圍。

2、降低申請(qǐng)門檻?！锻ㄖ芬?，小微企業(yè)當(dāng)年新招用符合條件創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人數(shù)與企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)的占比，由20%下降為15%，超過100人的企業(yè)下降為8%。

3、適當(dāng)提高額度。財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“考慮到房租、工資等個(gè)人創(chuàng)業(yè)成本明顯提升，將個(gè)人最高貸款額度由15萬元提高至20萬元。合伙創(chuàng)業(yè)的可根據(jù)合伙創(chuàng)業(yè)人數(shù)適當(dāng)提高貸款額度，最高不超過符合條件個(gè)人貸款總額度的10%。”

4、允許合理展期?！锻ㄖ繁硎?，對(duì)流動(dòng)性遇到暫時(shí)困難的小微企業(yè)和個(gè)人（含個(gè)體工商戶，下同）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，可給予展期，最長可展期至2020年6月30日，展期期間財(cái)政給予正常貼息。對(duì)已發(fā)放的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，借款人患新冠肺炎的，展期期限原則上不超過1年。

5、簡化審批程序。財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，逐步推行“一站式”服務(wù)，實(shí)行人社部門審核借款人資格、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查、金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查“多審合一”，避免重復(fù)提交材料。要求辦理時(shí)間原則上將壓縮在15個(gè)工作日內(nèi)，并分別明確各部門、機(jī)構(gòu)的具體辦理時(shí)限，避免相互推諉，切實(shí)縮短審批時(shí)間。對(duì)不符合條件的，要求相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人并說明原因，一次性告知需補(bǔ)充完善的手續(xù)和資料。

6、免除反擔(dān)保要求。新發(fā)放的10萬元以下的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，以及全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（鄉(xiāng)村）推薦的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，取消反擔(dān)保要求。同時(shí)，鼓勵(lì)有條件的地方對(duì)其他創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款逐步降低或免除反擔(dān)保要求。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2019年全國創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款約發(fā)放1000億元。隨著疫情緩解、支持政策力度加大，預(yù)計(jì)2020年能夠引導(dǎo)貸款發(fā)放額比上年增加80%，將支持100萬個(gè)人創(chuàng)業(yè)者、1萬家小微企業(yè)，分別比上年數(shù)量增加43%、52%。財(cái)政資金放大效應(yīng)由上年41倍提高為73倍。

降低利率水平、合理分擔(dān)利息

值得一提的是，《通知》在利率利息方面也有不少優(yōu)惠舉措，要求“自2021年1月1日起，新發(fā)放的個(gè)人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人和借款企業(yè)承擔(dān)，剩余部分財(cái)政給予貼息。”

按照現(xiàn)行政策，個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款全部由財(cái)政貼息。為什么本次政策調(diào)整，從2021年1月1日起，個(gè)人需要自行負(fù)擔(dān)一定利息？

對(duì)此，財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人貸款全部由財(cái)政貼息，可以減輕貸款個(gè)人的利息支出負(fù)擔(dān)。但由于優(yōu)惠力度過大，從實(shí)踐情況看，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)一些人申請(qǐng)貸款后購買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行套利的問題，而真正需要貸款去創(chuàng)業(yè)的人群反而被“擠出”。借款個(gè)人承擔(dān)少量利息（約2.5%以下部分），既有助于減少貸款套利的沖動(dòng)，也可以兼顧適度市場化競爭的要求，還能進(jìn)一步提高財(cái)政資金使用效益，不增加貼息資金的前提下，引導(dǎo)帶動(dòng)更多個(gè)人創(chuàng)業(yè)。為切實(shí)減輕疫情期間個(gè)人貸款利息負(fù)擔(dān)，2021年1月1日之前的貸款利息還是由財(cái)政全部負(fù)擔(dān)，之后實(shí)行個(gè)人負(fù)擔(dān)一定利息政策。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率應(yīng)適當(dāng)下降。具體標(biāo)準(zhǔn)為：貧困地區(qū)貸款利率上限由不超過LPR+300BP下降為LPR+250BP，中、西部地區(qū)由不超過LPR+200BP下降為LPR+150BP，東部地區(qū)由不超過LPR+100BP下降為不超過LPR+50BP。具體貸款利率由經(jīng)辦銀行根據(jù)借款人和借款企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用情況等與借款人和借款企業(yè)協(xié)商確定。

為調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，此前政策規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率可在LPR基礎(chǔ)上有一定上浮，上限標(biāo)準(zhǔn)為：貧困地區(qū)、中西部地區(qū)和東部地區(qū)分別可上浮不超過300BP、200BP、100BP，即貸款利率約為7%、6%和5%。

2019年底國務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，要貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，2020年實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)。今年以來，國務(wù)院確定了一系列強(qiáng)化普惠金融支持措施，包括增加支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)額度5000億元，增加面向中小銀行的再貸款再貼現(xiàn)1萬億元，下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)等，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款利率提供貨幣政策支撐。

財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在整體貸款利率下行的背景下，適當(dāng)下調(diào)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款浮動(dòng)上限（50BP），既不會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款積極性，也能更好適應(yīng)當(dāng)前利率下行的總要求，同時(shí)合理降低財(cái)政貼息支出負(fù)擔(dān)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)