中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生：不能打著創(chuàng)新旗號(hào)干不正當(dāng)不合規(guī)的事

每經(jīng)記者 張瀟尹    每經(jīng)編輯 宋思艱    

隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治相關(guān)工作的開(kāi)展，監(jiān)管和合規(guī)成了今年行業(yè)里的關(guān)鍵詞。那么，熱潮褪去之后，行業(yè)如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展？P2P“大撤退”背后，給行業(yè)留下了什么教訓(xùn)？

圍繞上述問(wèn)題，11月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生在第三屆（2019）錢塘江論壇上接受了《每日經(jīng)濟(jì)新》記者采訪。針對(duì)P2P退潮，楊凱生表示：所謂創(chuàng)新，首先要有良好的初衷；第二，所謂的創(chuàng)新應(yīng)該要有必要的監(jiān)管；第三，不能打著任何創(chuàng)新的旗號(hào)來(lái)從事不正當(dāng)?shù)摹⒉缓弦?guī)的事情。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張瀟尹 攝

此外，對(duì)于即將召開(kāi)的進(jìn)博會(huì)，楊凱生呼吁國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要為進(jìn)口企業(yè)提供及時(shí)、充分的進(jìn)口金融服務(wù)。

談P2P：“搞金融還是要穩(wěn)健一點(diǎn)”

NBD：科創(chuàng)板為科創(chuàng)企業(yè)提供了很好的融資通道，那么從銀行層面來(lái)說(shuō)，應(yīng)該如何為科創(chuàng)企業(yè)及中小微企業(yè)解決融資問(wèn)題？

楊凱生：大家都知道，一個(gè)企業(yè)的融資分為直接融資和間接融資兩大類。直接融資，通常是指股本融資、股權(quán)融資，直接從市場(chǎng)上融得資金。顯然科創(chuàng)板的推出給了一批科技創(chuàng)新企業(yè)上市，從市場(chǎng)籌得資金的機(jī)會(huì)。與此相對(duì)應(yīng)的是間接融資，一般是指?jìng)鶆?wù)型的融資方式，比如企業(yè)向銀行或其他市場(chǎng)主體借貸資金。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)（企業(yè)融資）一直以間接融資為主，直接融資的占比在整個(gè)市場(chǎng)中較低，這就造成了許多資本較少甚至起步時(shí)沒(méi)有資本的企業(yè)，他們似乎只能把目光集中在銀行。

銀行如何為這些企業(yè)提供支持？一方面，銀行當(dāng)然需要改進(jìn)自己的服務(wù)，提高信貸管理水平，學(xué)會(huì)用發(fā)展的眼光去更前瞻性地來(lái)判斷企業(yè)的還本付息能力；另一方面，銀行的信貸資金需要具備高流動(dòng)性，發(fā)放出去之后必須能收回來(lái)，因?yàn)橐ＷC存款人能隨時(shí)提取存款，所以銀行不能承受過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)壓力，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債也必須要有合理的比例，這就決定了信貸資金和股本資金有本質(zhì)的不同。

如果企業(yè)的資本不足，就會(huì)使其從銀行借貸很困難?，F(xiàn)在推出科創(chuàng)板，實(shí)際上就是要讓這些企業(yè)在發(fā)展初期，能募集到資本，讓它能夠順利地邁出自己的第一步。第二步，只要企業(yè)發(fā)展得好，再去間接融資的難度就會(huì)降低。所以科創(chuàng)板的推出對(duì)支持創(chuàng)新型企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展有重要意義，它抓住了長(zhǎng)期以來(lái)科創(chuàng)型企業(yè)在發(fā)展初期融資方面的痛點(diǎn)。

NBD：目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管逐漸加強(qiáng)，行業(yè)發(fā)展?jié)u趨理性、成熟，您認(rèn)為這個(gè)行業(yè)應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展？據(jù)您觀察，P2P的熱潮褪去之后，還會(huì)有其他熱點(diǎn)出現(xiàn)嗎？

楊凱生：現(xiàn)在人們所說(shuō)的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，大多數(shù)指的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)，也就是P2P，這在過(guò)去的一段時(shí)間里確實(shí)出現(xiàn)了一些問(wèn)題。因?yàn)镻2P理論上只應(yīng)該是扮演信息中介的角色，有資金需求的人和有資金供給的能力的人，在這個(gè)平臺(tái)上交易，平臺(tái)可能在其中收取一定傭金，但借款人應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，債務(wù)人應(yīng)自覺(jué)履行債務(wù)人義務(wù)。

但是前期大量的P2P平臺(tái)，不是扮演的信息中介角色，而是直接充當(dāng)了信用中介的角色，成了銀行的角色，我們知道銀行開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，有自己的特許牌照，也有特殊的管理要求，比如要有足夠的資本，要交法定準(zhǔn)備金，要計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備等，但很多P2P平臺(tái)在扮演信用中介的過(guò)程中，是缺乏這套規(guī)矩的。所以針對(duì)這些情況，監(jiān)管部門加強(qiáng)了監(jiān)管，進(jìn)行了整頓。

這也給我們一個(gè)教訓(xùn)，就是所謂的創(chuàng)新，首先要有良好的初衷；第二，所謂的創(chuàng)新應(yīng)該要有必要的監(jiān)管；第三，不能打著任何創(chuàng)新的旗號(hào)來(lái)從事不正當(dāng)?shù)?、不合?guī)的事情。坦率地說(shuō)，我不太喜歡講所謂的熱點(diǎn)和風(fēng)口，我覺(jué)得搞金融還是要穩(wěn)健一點(diǎn)，要講究合規(guī)，不要一哄而起去追所謂的風(fēng)口和熱點(diǎn)。

談進(jìn)口金融服務(wù)：銀行的資金提供應(yīng)及時(shí)、充分

NBD：隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，您認(rèn)為銀行應(yīng)該如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

楊凱生：大家在談及數(shù)字化的時(shí)候，通常首先想到是一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，但對(duì)銀行的數(shù)字化缺乏了解，相對(duì)陌生。但實(shí)際上，中國(guó)的銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上，已經(jīng)走了相當(dāng)長(zhǎng)的一段距離，我們從最初的電子化到后來(lái)的計(jì)算機(jī)化，到后來(lái)的信息化，再到如今的數(shù)字化，走過(guò)了一個(gè)漫長(zhǎng)的階段，在這個(gè)過(guò)程中投入的人力、物力、財(cái)力是相當(dāng)巨大的。以中國(guó)工商銀行為例，在我擔(dān)任行長(zhǎng)期間，當(dāng)時(shí)我們每年投入近100億元用于信息系統(tǒng)軟件和硬件的建設(shè)，此外專門從事信息科技的人員達(dá)到兩萬(wàn)多人次。現(xiàn)在的投入就更大了。

這么大的投入，是因?yàn)槲覀兛吹搅诵畔⒒?、?shù)字化是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。實(shí)際上，這個(gè)過(guò)程中我們也取得了很多的進(jìn)展。例如我們的資金匯兌是實(shí)時(shí)完成的；我們建立了龐大的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)；我們對(duì)客戶識(shí)別做到了統(tǒng)一視圖，這對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管控可以發(fā)揮很大作用；在內(nèi)部風(fēng)控方面，銀行的后臺(tái)現(xiàn)在也是依靠大數(shù)據(jù)的采集分析，來(lái)實(shí)現(xiàn)自己內(nèi)部的銀行內(nèi)部的一種風(fēng)險(xiǎn)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)等?，F(xiàn)在銀行的不少業(yè)務(wù)已經(jīng)滲入和融合到許多場(chǎng)景之中。銀行過(guò)去對(duì)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)比較重視，應(yīng)用比較多，現(xiàn)在對(duì)非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)也越來(lái)越關(guān)注了，應(yīng)用水平也越來(lái)越高了。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在銀行系統(tǒng)的使用也已經(jīng)越來(lái)越廣泛。

NBD：第二屆進(jìn)博會(huì)召開(kāi)在即，進(jìn)博會(huì)是中國(guó)主動(dòng)擴(kuò)大進(jìn)口和開(kāi)放市場(chǎng)的重大舉措，從銀行的層面來(lái)看，應(yīng)該如何更好地提供進(jìn)口金融服務(wù)？

楊凱生：進(jìn)口金融服務(wù)是我們整體金融服務(wù)的重要組成部分，進(jìn)口業(yè)務(wù)，需要支付外匯，在這方面銀行有自己的售匯業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該嚴(yán)格根據(jù)外管局的有關(guān)規(guī)定，來(lái)開(kāi)展結(jié)匯、售匯的服務(wù)。

進(jìn)博會(huì)的舉辦，吸引了更多外國(guó)企業(yè)來(lái)華拓展市場(chǎng)，這是我們整體對(duì)外開(kāi)放的重要組成部分，因?yàn)橹袊?guó)一直主張全球經(jīng)濟(jì)一體化，在這個(gè)過(guò)程中，中國(guó)進(jìn)一步打開(kāi)了國(guó)門，歡迎外國(guó)企業(yè)來(lái)華投資、歡迎外國(guó)企業(yè)把產(chǎn)品和服務(wù)出口到中國(guó)。對(duì)于中國(guó)企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果要進(jìn)口外國(guó)企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，可能需要資金，那么中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)各種方式提供必要的外匯資金供給，為企業(yè)的進(jìn)出口提供資金使用的方便，對(duì)企業(yè)進(jìn)口的需求，銀行的資金提供是及時(shí)、充分的。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)