科技賦能保險 落到具體應用場景才會產(chǎn)生價值

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 盧九安    

在科技創(chuàng)新的推動下，保險與科技的合作已成為行業(yè)發(fā)展新燃點，各路資本對保險科技青睞有加，傳統(tǒng)保險公司、初創(chuàng)保險企業(yè)、非保險機構(gòu)以及監(jiān)管機構(gòu)均結(jié)合自身優(yōu)勢，捕捉保險科技發(fā)展機遇。

7月8日，在由《每日經(jīng)濟新聞》主辦的并以“科技·創(chuàng)新發(fā)展之源”為主題的“2019中國保險業(yè)科技創(chuàng)新研討會”上，渤海人壽副總經(jīng)理甘樹燁、京東安聯(lián)財險首席技術(shù)官曾宏威、平安財險科技中心大數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)畫像組負責人馬娜、珠峰保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理劉劍、量子保聯(lián)合創(chuàng)始人兼保險渠道副總裁趙麗、中英人壽創(chuàng)新發(fā)展與項目管理本部總經(jīng)理王海英就保險科技對行業(yè)帶來的改變以及未來保險科技的發(fā)展方向等問題展開討論。

科技對于保險業(yè)的改變是有目共睹的，這不只是體現(xiàn)在數(shù)據(jù)上，保險公司內(nèi)部從業(yè)者也有著深刻的感受。與會嘉賓均認為，科技改變的不只是針對保險業(yè)的某個鏈條上，而是參與到了產(chǎn)品開發(fā)、核保理賠、后期服務(wù)等多個環(huán)節(jié)。劉劍認為，保險對于行業(yè)的改變最明顯的就是提高了行業(yè)的運營效率，以前需要幾十人甚至上百人去做的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只需要幾個人就能解決，而在科技的推動下，保險業(yè)生產(chǎn)力還在不斷提高，而且是一個加速的過程。

展望未來，科技對于保險業(yè)的發(fā)展作用依舊明顯，甚至會成為推動保險業(yè)前進的主要助力。但是保險終歸還是一項管理風險的業(yè)務(wù)，需要保險從業(yè)者在借助科技之力的同時，做好本職業(yè)務(wù)。王海英表示，用科技賦能保險業(yè)肯定還會是大趨勢，但最終保險業(yè)的發(fā)展方向還是得從自身做起，科技給了保險機會，然而如何抓住機會把保險業(yè)的能量、效率和服務(wù)發(fā)揮出來，得到客戶的認可，是需要保險從業(yè)者去積極探索的。

京東安聯(lián)財險 曾宏威 每經(jīng)記者 韓陽 攝

渤海人壽 甘樹燁 每經(jīng)記者 韓陽 攝

珠峰保險 劉劍  每經(jīng)記者 韓陽 攝

平安財險 馬娜  每經(jīng)記者 韓陽 攝

中英人壽  王海英  每經(jīng)記者 韓陽 攝

量子保  趙麗 每經(jīng)記者 韓陽 攝

看當下：科技改變了保險業(yè)的生態(tài)

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技迅猛發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈為代表的科技正不斷被應用到保險行業(yè)，為保險業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間。

隨著這些技術(shù)與保險的結(jié)合日趨深入，給傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來了新渠道、新模式、新業(yè)態(tài)，科技賦能保險，已經(jīng)成為整個保險業(yè)加快商業(yè)模式變革的共識。“對我而言，科技對保險業(yè)改變最深的應該是反欺詐。”有著多年從業(yè)經(jīng)驗的甘樹燁談到科技對保險業(yè)的改變，首先想到的就是反欺詐。他介紹說，車險欺詐一直是重災區(qū)。按照官方披露的數(shù)據(jù)，車險欺詐的滲透率在20%左右，從最初的個案發(fā)展到有產(chǎn)業(yè)鏈的團伙欺詐和集團犯罪，這無形之中提高了行業(yè)的綜合成本率。而就在2016年12月，中保信集合了云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等多種技術(shù)的全國車險反欺詐信息系統(tǒng)之后，行業(yè)的欺詐數(shù)據(jù)在直線下降。

數(shù)據(jù)顯示，2017年全國車險反欺詐信息系統(tǒng)運營后的第一個完整年度，就累計為財險行業(yè)止損了1.17億，2018年這個數(shù)字達到了1.65億，同比增長41%。“這個數(shù)據(jù)看起來不大，但是要知道，2017年76家中小財險公司加在一起總共才盈利2.1億，財險公司平均綜合成本率是100.1%，盈虧就在這0.001上面。而隨著全國車險反欺詐信息系統(tǒng)的持續(xù)運用，它的止損數(shù)據(jù)還會更高。

科技對保險業(yè)改變不止于反欺詐，與會嘉賓還提到了云計算和大數(shù)據(jù)的實時計算能力對行業(yè)效率和服務(wù)能力的改變。趙麗對大數(shù)據(jù)的理解可謂是十分深刻。“保險行業(yè)本身就是一個基于大數(shù)法則、數(shù)據(jù)和同質(zhì)性風險識別的行業(yè)，當下，大數(shù)據(jù)AI對保險行業(yè)賦予了更深刻的新的意義。隨著科技的發(fā)展，這個大數(shù)據(jù)已經(jīng)脫離于原來‘大、全’的概念，而是變成了跟具體場景結(jié)合的賦能工具。”趙麗認為，大數(shù)據(jù)不再是一個死的數(shù)據(jù)，而是有了生命，通過跟具體的場景去結(jié)合，大數(shù)據(jù)真正的價值被發(fā)揮出來，通過數(shù)據(jù)的變化和演變，保險行業(yè)可以把不可描述、不可證明的場景用數(shù)字化呈現(xiàn)出來，這種變化無法直接用數(shù)據(jù)表示，但卻是科技對保險行業(yè)最直接的幫助，也是最底層的助力。

不同于甘樹燁和趙麗可以用數(shù)據(jù)體現(xiàn)出來的感受，劉劍對于科技的感受最明顯的是效率。做風控和核保出身的他,對“科技提升效率”這一概念可謂是感同身受。“以前做車險核保都是手動操作，每一單都需要用自己的眼睛看，看存在的風險點和要素，并根據(jù)自己的經(jīng)驗來判斷定價。劉劍介紹說，科技發(fā)展之后，核保的效率大大的提高了，只需要五六個人就能處理近千億級業(yè)務(wù)規(guī)模的車險保單，而這過程只用了十年左右。毫無疑問，在這個過程中，整個保險業(yè)務(wù)的效率和能力都有很大的提升，這是科技對整個保險生產(chǎn)力的提高，而且從長遠來看，這還會是一個加速的過程，再有個三五年的跨度，甚至都想象不到它會發(fā)展到什么樣的程度。 

談未來：大數(shù)據(jù)運用仍待進一步提高

毫無疑問，科技對于保險業(yè)的改變已成定局，而且會不斷深化。由于保險公司的規(guī)模和體量不同以及參與者的多元化，各家保險公司對于科技的運用程度并不一樣，在保險鏈條上的參與度也不一樣。那么，在技術(shù)運用和轉(zhuǎn)型的過程中，不同類型的保險公司及市場主體會是怎樣的關(guān)系呢？

“其實科技的運用一定要落到具體的應用場景上，它才會產(chǎn)生價值。”馬娜表示，科技在實驗階段肯定要有一定的研究，但真正用起來是一定要到具體的應用場景下去實施，而保險公司本身產(chǎn)品形態(tài)很豐富，幾乎是涵蓋每個人整個生活的所有應用環(huán)節(jié)。如果保險公司想要自己去做這些事情，就需要有自己的科技團隊去深入到保險的各個環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，然后再結(jié)合業(yè)務(wù)的實際場景去發(fā)現(xiàn)、去找應用點，對于大公司而言壓力不大，但對于中小型公司來說，成本是很高的。

而對于外部的科技公司來說，保險工作有很多單證，比如投保的一些信息和發(fā)票，這些比較偏保險方面的個性化，需要財險科技中心AI團隊去做，這些外部的科技公司不一定會去做這種比較個性化的單證的識別。這種情況下，就需要懂保險又有技術(shù)的公司來做這些業(yè)務(wù)，比如中國平安，可以自主輸出技術(shù)，為外部保險公司提供一些技術(shù)支持，幫助他們在科技方面投入研究。“但是這些并不是一定的，畢竟各家公司都各有所長。但總體來看，大型保險集團、中小型保險公司、專業(yè)的科技公司之間是以互相合作為主，需要互相交流的和自主引入。”馬娜說。

趙麗也表示，無論是主體公司還是獨立的第三方科技公司，或者有背景的其他場景化公司，最終做的都是保險，也就是管理風險。在這個過程中，大家雖然是競爭關(guān)系，但更像是共生關(guān)系，在競爭的同時也去互相交流。尤其是在未來這樣業(yè)態(tài)下，很難說某一個角色的獨立主體能夠單獨去生存、去擴大、去發(fā)展市場，所以主體越多，角色越多，越能夠幫助保險發(fā)展或者是保險科技發(fā)展，所以從這個角度來看，保險從業(yè)者的各方更像是共生共融的關(guān)系。展望未來，與會人員均認為科技對于保險的改變還在持續(xù)，但是各自對行業(yè)的期待卻是不同的。“我希望監(jiān)管方面在積極監(jiān)管行業(yè)的同時也對支持創(chuàng)新，很多行業(yè)的創(chuàng)新還是需要監(jiān)管的大力支持。”曾宏威表示，除了支持創(chuàng)新外，還希望行業(yè)能多加強合作，一起反欺詐。“在行業(yè)合作不充分的情況下，單靠大家單打獨斗，很多情況是很難去根治的。”

馬娜對此有著同感。馬娜認為，大數(shù)據(jù)之所以能夠產(chǎn)生價值，主要是跟數(shù)據(jù)采集和應用有關(guān)系，現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集都開始運用AI、區(qū)塊鏈等方面的技術(shù)。雖然現(xiàn)在技術(shù)相對成熟了，但是數(shù)據(jù)使用方面都是數(shù)據(jù)孤島，各家保險公司都是只有各自的數(shù)據(jù)，可是這些對于服務(wù)客戶方面，顯然是遠遠不夠的，只有數(shù)據(jù)打通，才能產(chǎn)生更大的應用價值。在現(xiàn)有的技術(shù)條件情況下，如果能有一個更好的方案，數(shù)據(jù)能夠共享起來，不侵犯客戶的隱私，未來這應該會是一個很好的應用。

然而，萬變不離其宗，保險發(fā)展的根本仍舊是管理風險，即便科技能賦能保險，但是行業(yè)的未來依舊存在挑戰(zhàn)。王海英表示，把對客戶真正有價值的產(chǎn)品設(shè)計出來并帶給他們，是保險業(yè)的根本，這個東西長久堅持下去肯定不會有錯。剩下的就是怎么更有效率的團結(jié)團隊，并最終怎么把已有的資產(chǎn)和能量發(fā)揮出來，讓客戶真正認可這個價值，是我們每個人面臨的挑戰(zhàn)?？萍贾皇墙o了我們機會，最大的改變可能還是我們自己本身。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)