天安金交所產(chǎn)品逾期超半年理賠無(wú)門(mén)！天安財(cái)險(xiǎn)“保駕護(hù)航”的履約險(xiǎn)只是看起來(lái)很美？

每經(jīng)記者 袁園、謝婧    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

近期，有投資人王先生向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者反映，自己在“富管家”投資的聚鑫-天利系列的一款產(chǎn)品被逾期，產(chǎn)品號(hào)稱有履約險(xiǎn)兜底，但是歷經(jīng)半年的維權(quán)，平臺(tái)和保險(xiǎn)公司的回復(fù)都是“處理中”。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，王先生一事并非是個(gè)例，在聚投訴平臺(tái)和貼吧上都有投資人反映通過(guò)富管家投資的產(chǎn)品出現(xiàn)逾期。這樣一個(gè)有履約險(xiǎn)兜底的產(chǎn)品為什么會(huì)出現(xiàn)如此狀態(tài)？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了這背后隱藏的玄機(jī)。

逾期半年 天安金交所面對(duì)理賠“缺位”

據(jù)王先生所述，他在天安財(cái)險(xiǎn)一名業(yè)務(wù)人員介紹下，于2017年12月4日通過(guò)“富管家”APP購(gòu)買(mǎi)一款固定收益類產(chǎn)品，產(chǎn)品代碼鑫聚-天利12MTAMGF172號(hào)（以下簡(jiǎn)稱“鑫聚-天利172號(hào)”），理財(cái)計(jì)劃收益起始日為2017年12月6日，到期日為2018年11月22日，預(yù)期收款日為理財(cái)計(jì)劃收益到期日后三個(gè)工作日，即2018年11月27日前（包含當(dāng)日）。

鑫聚-天利172號(hào)的產(chǎn)品信息顯示，該項(xiàng)產(chǎn)品的管理人為天安（貴州?。┗ヂ?lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“天安金交所”)，理財(cái)計(jì)劃投資于以下符合監(jiān)管要求的各類資產(chǎn)：

一是債券、存款等高流動(dòng)性資產(chǎn)，包括但不限于各類債券、存款、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金、質(zhì)押式及買(mǎi)斷式回購(gòu)等貨幣市場(chǎng)交易工具及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品或投資組合工具；

二是其他資產(chǎn)或者資產(chǎn)組合，包括但不限于發(fā)放委托貸款，投資固定收益類金融產(chǎn)品、公開(kāi)或非公開(kāi)市場(chǎng)交易的資產(chǎn)組合、金融衍生品或結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，受讓?xiě)?yīng)收賬款等債權(quán)或各類資產(chǎn)收益權(quán)（股權(quán)收益權(quán)、債權(quán)收益權(quán)、資產(chǎn)收益權(quán)）及各類符合監(jiān)管要求的資產(chǎn)或資產(chǎn)組合等。

但時(shí)至今日，王先生還未看到自己的投資回報(bào)，產(chǎn)品一直處于逾期狀態(tài)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以鑫聚-天利172號(hào)產(chǎn)品投資人的身份咨詢產(chǎn)品逾期的問(wèn)題，富管家客服對(duì)于逾期的回應(yīng)卻是“理賠需要時(shí)間，目前沒(méi)辦法明確，只能等保險(xiǎn)公司、產(chǎn)品管理機(jī)構(gòu)處理完畢通知。”記者想要再進(jìn)一步了解目前的處理進(jìn)度，客服表示，“進(jìn)度查不了，只能幫忙反饋去催。”

據(jù)了解，鑫聚-天利172號(hào)屬于天安金交所旗下的鑫聚-天利系列，這是天安（貴州?。┗ヂ?lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司作為理財(cái)計(jì)劃管理人發(fā)行的理財(cái)計(jì)劃。投資人將自有資金委托給理財(cái)計(jì)劃管理人進(jìn)行管理，投資于指定投資標(biāo)的，以獲取投資收益。天安金交所官網(wǎng)介紹，鑫聚-天利系列起投金額為50000元，以1000元的整數(shù)倍遞增，投資期限為1~12月，收益方式是到期一次性兌付。

產(chǎn)品介紹 天安金交所官網(wǎng)截圖

鑫聚-天利系列產(chǎn)品的特點(diǎn)主要有4方面：投資人具有特定性，為天安金交中心經(jīng)特定條件篩選的注冊(cè)會(huì)員；管理人投資的標(biāo)的為符合監(jiān)管要求的各類資產(chǎn)；管理人為具備金融產(chǎn)品（含理財(cái)產(chǎn)品）咨詢、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、設(shè)立、發(fā)行、管理、轉(zhuǎn)讓、登記、結(jié)算經(jīng)營(yíng)范圍的金融資產(chǎn)交易中心；理財(cái)計(jì)劃在募集開(kāi)始即明示指定投資標(biāo)的類型、期限、預(yù)期收益以及投資風(fēng)險(xiǎn)等，投資人可根據(jù)自身的投資偏好選擇適合自己的投資項(xiàng)目。

天安金交所多起產(chǎn)品逾期

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，王先生的遭遇并非個(gè)例。另一位投資人告訴記者，他于2018年3月9日投資了天安金交所“寧富盈1800244550號(hào)”產(chǎn)品，本金6萬(wàn)元，兌付方式是分兩筆還本付息，保險(xiǎn)公司為：安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱為“安心財(cái)險(xiǎn)”）。該投資人向記者出示的截圖表示，兩筆兌付款在今年3月8日到期，投資人本應(yīng)于今年3月13日收款，但直到6月，該產(chǎn)品的兩筆款項(xiàng)依舊遲遲未至。

   根據(jù)投資人出示的保單信息情況說(shuō)明，投資人可通過(guò)保險(xiǎn)公司（該產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司即為“安心財(cái)險(xiǎn)”）官網(wǎng)查詢相關(guān)保單信息。天安金交所表示，為了保障底層資產(chǎn)債務(wù)人、債權(quán)人的隱私信息，未在所有客戶可瀏覽的掛牌資產(chǎn)信息中公示相關(guān)債務(wù)人、債權(quán)人名稱和證件號(hào)碼。天安金交所在最后表示，對(duì)應(yīng)的底層資產(chǎn)保單真實(shí)有效，可保障底層融資人按期足額償還本金和利息。

但投資人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，按上述保單信息情況說(shuō)明中的步驟，輸入保單和個(gè)人身份證等信息后，并無(wú)法查到保單信息。記者以投資人身份撥打安心財(cái)險(xiǎn)的客服電話，告知其這個(gè)情況，客服表示該保險(xiǎn)為“個(gè)人房屋抵押借款保證保險(xiǎn)”，對(duì)于記者所遇的情況需要向相關(guān)人員反饋后，由相關(guān)后臺(tái)人員進(jìn)行電話告知。但截至發(fā)稿時(shí)，記者并未接到回訪電話。

安心財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)無(wú)法查到保單信息

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以投資人的身份致電天安金交所客服核實(shí)投資人的產(chǎn)品兌付情況，天安金交所的客服告訴記者：“目前這兩筆暫時(shí)還在理賠當(dāng)中，還沒(méi)有兌付下去。具體的時(shí)間，我們也是在等通知。”

   除了該項(xiàng)產(chǎn)品，記者在名為“天安金交中心吧”的百度貼吧上，也看到用戶名為：“天安金交中心吧”的留言，資料顯示，該用戶為天安金交中心吧的吧主。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在貼吧留言板上看到，用戶“天安金交中心吧”的多起帖子都是在通知多個(gè)產(chǎn)品兌付到賬的信息。記者就此事多次致電天安金交所客服，客服告訴記者：“我們確實(shí)是有百度貼吧，也會(huì)將兌付信息在貼吧上跟進(jìn)。”當(dāng)記者詢問(wèn)該用戶名“天安金交中心吧”是否為天安金交所的工作人員，該名客服向記者表示：“是的，如果是吧主的話，是我們的工作人員。”

百度天安金交中心吧網(wǎng)頁(yè)截圖

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，就在6月26日，用戶“天安金交中心吧”，在貼吧里發(fā)帖：“對(duì)于安心保險(xiǎn)的拖延理賠，不配合理賠，平臺(tái)為了維護(hù)投資人的權(quán)益已經(jīng)正式起訴安心保險(xiǎn)了，問(wèn)題都會(huì)解決。”記者就此事向天安金交所客服人員確認(rèn)，客服人員表示“確實(shí)是已經(jīng)就部分不理賠產(chǎn)品起訴了安心保險(xiǎn)。”

天安金交中心吧網(wǎng)頁(yè)截圖

而對(duì)于投資人追問(wèn)的：“安心財(cái)險(xiǎn)如果沒(méi)錢(qián)賠付，平臺(tái)該如何處理”等問(wèn)題，吧主“天安金交中心吧”并未回復(fù)。

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在天安金交所官網(wǎng)上看到，在定期理財(cái)項(xiàng)目中，保險(xiǎn)公司增信一欄還掛有一則名為“寧富寶6MFDBF011”產(chǎn)品，收益方式為：到期一次兌付，預(yù)期年化收益率為6.5%，起投金額為1萬(wàn)元，信息顯示，目前該產(chǎn)品已經(jīng)售罄。

涉入此事的安心財(cái)險(xiǎn)到底是何方來(lái)歷？官網(wǎng)資料顯示，安心財(cái)險(xiǎn)成立于2015年12月31日，注冊(cè)資本為12.85億元，經(jīng)營(yíng)范圍為：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，貨運(yùn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)等。

安心財(cái)險(xiǎn)披露的2018年年報(bào)顯示，安心財(cái)險(xiǎn)2018年的保費(fèi)收入為15.3億元，核心償付能力充足率及綜合償付能力充足率均為 253.51%，超過(guò)監(jiān)管要求標(biāo)準(zhǔn)。其披露的2019年第1季度償付能力報(bào)告中顯示，在該季度，安心財(cái)險(xiǎn)核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率均為175.31%，而僅過(guò)了一個(gè)季度，其核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率減少了78.2個(gè)百分點(diǎn)。

安心財(cái)險(xiǎn)2019年一季度償付能力報(bào)告截圖

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在2019年第一季度，安心財(cái)險(xiǎn)的凈現(xiàn)金流為-9908萬(wàn)元，凈利潤(rùn)為-141.14萬(wàn)元。安心財(cái)險(xiǎn)在報(bào)告中也明確表示，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)總體符合監(jiān)管要求，但現(xiàn)金流存在一定壓力。目前為緩解現(xiàn)金流壓力，安心財(cái)險(xiǎn)已采取管控措施。

啟信寶資料顯示，安心財(cái)險(xiǎn)共有7位股東，前3大股東分別為中誠(chéng)信投資集團(tuán)有限公司、北京璽萌置業(yè)有限公司，北京通宇世紀(jì)科技有限公司、北京洪海明珠軟件科技有限公司（并列第三），持股比例分別為33.0739%、11.6732%、11.284%。

履約險(xiǎn)兜底 保險(xiǎn)合作方為天安財(cái)險(xiǎn)

那么，為什么投資人會(huì)對(duì)富管家平臺(tái)上的產(chǎn)品那么信任，并進(jìn)行投資呢？

據(jù)投資人介紹，他主要是看中了保險(xiǎn)兜底這一特色，發(fā)生逾期會(huì)有保險(xiǎn)介入，不用擔(dān)心血本無(wú)歸。然而，保險(xiǎn)兜底真的就萬(wàn)無(wú)一失么？

“現(xiàn)金貸平臺(tái)作為第三方，是不應(yīng)該用履約險(xiǎn)作為平臺(tái)信用背書(shū)的，而且多數(shù)平臺(tái)在宣傳過(guò)程中只是為了著重表現(xiàn)‘與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作’的噱頭，實(shí)際上部分中小平臺(tái)的履約險(xiǎn)是存在一些‘水分’的。”網(wǎng)貸天眼研究院負(fù)責(zé)人李鵬飛對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，現(xiàn)金貸平臺(tái)作為第三方，在出現(xiàn)逾期之后無(wú)法保證客戶是否能夠得到理賠，具體到哪些產(chǎn)品可以理賠？保險(xiǎn)職責(zé)是多少？受益人是誰(shuí)？保險(xiǎn)合同中是否存在免責(zé)條款？這些都要看資產(chǎn)端機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司簽訂合同的細(xì)則，但這部分細(xì)則內(nèi)容，通常情況下是不會(huì)如實(shí)告知客戶的。

此外，作為最終的兜底方，保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)主要責(zé)任。因?yàn)橘Y產(chǎn)端機(jī)構(gòu)跟保險(xiǎn)公司簽訂合同后，一旦發(fā)生借款人逾期行為，保險(xiǎn)公司需要先行賠付，在整個(gè)流程中保險(xiǎn)公司起到了保險(xiǎn)作用，但實(shí)際的資產(chǎn)端風(fēng)控跟保險(xiǎn)公司是無(wú)關(guān)的，如果資產(chǎn)質(zhì)量不過(guò)關(guān)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)。畢竟履約險(xiǎn)對(duì)接的資產(chǎn)杠桿非常高，規(guī)模太大肯定會(huì)影響賠付率。

同時(shí)，由于數(shù)據(jù)信息不夠透明，保險(xiǎn)公司對(duì)合作P2P平臺(tái)的背景和資質(zhì)要求并未形成統(tǒng)一，大多數(shù)時(shí)候保險(xiǎn)公司甚至并不主動(dòng)調(diào)查該平臺(tái)的背景真實(shí)性和標(biāo)的詳情。風(fēng)控部分的責(zé)任缺失導(dǎo)致P2P平臺(tái)只用一紙書(shū)面材料就可以蒙混過(guò)關(guān)，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)本身的忽視，也使得保險(xiǎn)公司所謂的“償付”能力大打折扣。

“監(jiān)管層對(duì)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)把握沒(méi)有特別明確的規(guī)定，但也是要求險(xiǎn)企要加強(qiáng)風(fēng)控，審慎開(kāi)展信保業(yè)務(wù)。”某險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，各家險(xiǎn)企都有一套風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，但畢竟信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司也無(wú)法做到完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但是，關(guān)于險(xiǎn)企跟這種曾深陷合同糾紛的企業(yè)合作，其內(nèi)部是否在風(fēng)控方面存在問(wèn)題，上述人士并未給出回應(yīng)。

那么，王先生投資的這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)合作方是哪家呢？據(jù)悉，王先生購(gòu)買(mǎi)的這款鑫聚-天利172號(hào)產(chǎn)品的保險(xiǎn)合作方為天安財(cái)險(xiǎn)。據(jù)保單介紹，該款產(chǎn)品由天安財(cái)險(xiǎn)承保，指定收益人為鑫聚-天利172號(hào)的投資人。

公開(kāi)資料顯示，天安財(cái)險(xiǎn)成立于1995年，總部位于上海浦東，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在全國(guó)擁有33家分公司，1225家分支機(jī)構(gòu)，20000多名員工。

值得一提的是，天安財(cái)險(xiǎn)這家公司與天安金交所以及富管家平臺(tái)均有著密切的聯(lián)系。根據(jù)富管家平臺(tái)的介紹，該平臺(tái)背后的股東是天安佰盈保險(xiǎn)銷售有限公司，而該司被天安財(cái)險(xiǎn)全資控股。此外天安金交所又是天安財(cái)險(xiǎn)的戰(zhàn)略合作伙伴。

富管家app公眾號(hào)截圖

遇到這種情況，作為投資人的王先生該如何維權(quán)呢？李鵬飛認(rèn)為，首先還是要投資人組織代表與平臺(tái)和保險(xiǎn)公司溝通協(xié)商，理清楚責(zé)任所在，明確保險(xiǎn)合同中規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，督促雙方達(dá)成協(xié)議盡快賠付。如果沒(méi)有任何進(jìn)展，只能走法律程序解決。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就理賠進(jìn)度問(wèn)題咨詢天安財(cái)險(xiǎn)，但是截至發(fā)稿日并未得到回復(fù)。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)