浙江銀保監(jiān)局發(fā)文：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險防控

每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 廖丹    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

1月10日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從知情人士處了解到，近日，浙江銀保監(jiān)局向各銀保監(jiān)分局、杭州銀行、各城市商業(yè)銀行杭州分行下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險防控監(jiān)管提示的函》（以下簡稱《監(jiān)管提示》），再次強(qiáng)調(diào)城商行、民營銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)時要遵守相關(guān)監(jiān)管要求，包括核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包，立足當(dāng)?shù)夭豢鐓^(qū)域等。

《監(jiān)管提示》第一條要求便是核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包。這一點在2017年底下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中便有強(qiáng)調(diào)——銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。

《監(jiān)管提示》指出，開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于自身的風(fēng)控能力建設(shè)，完善本行的風(fēng)險控制策略，一是不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心環(huán)節(jié)外包，不能異化為單純的放貸資金提供方，參與銀行應(yīng)開發(fā)與業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)控系統(tǒng)、風(fēng)控模型，配備專業(yè)人員。應(yīng)獨立開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險測評、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理。二是不得以任何形式為無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供放貸資金，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。三是不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風(fēng)控能力和條件的銀行，不得開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。

聯(lián)合貸款在當(dāng)前已經(jīng)是較為常見的模式，尤其是對于一些民營銀行來說，例如微眾銀行、網(wǎng)商銀行都在借助自身的流量、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與其他商業(yè)銀行開展聯(lián)合放貸。在網(wǎng)商銀行的聯(lián)合貸款模式中，網(wǎng)商銀行將場景和流量開放給銀行同業(yè)，根據(jù)淘寶天貓數(shù)據(jù)進(jìn)行分發(fā)，雙方銀行獨立風(fēng)控，按比例對商家進(jìn)行貸款。

在互聯(lián)網(wǎng)助貸模式中，第三方機(jī)構(gòu)提供的是風(fēng)控輔助。“銀行獲取到的客戶，首先會進(jìn)入我們的風(fēng)控引擎，通過大數(shù)據(jù)模型、評分卡等的判斷，將風(fēng)控結(jié)果輸出給銀行，銀行再根據(jù)其自身的審批邏輯和體系，對客戶進(jìn)行一次判斷，最終決定是否放款。風(fēng)控的參考指標(biāo)很多，包括反欺詐、信用體系、設(shè)備指紋等等，銀行有不同的需求，我們會根據(jù)銀行的要求來調(diào)整參數(shù)，最后的終審權(quán)一定在銀行。”一位助貸機(jī)構(gòu)的高管曾告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

第二，《監(jiān)管提示》要求，城商行、民營銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)堅守“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)?、不跨區(qū)域的定位”，將長期可持續(xù)發(fā)展作為目標(biāo)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道引入在自身營銷、服務(wù)和風(fēng)險管控能力范圍內(nèi)的客戶。要按照客戶身份證地址、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營地、主要居住生活地等維度，建立統(tǒng)一的屬地經(jīng)營規(guī)則，按照異地授信管理相關(guān)文件的精神嚴(yán)格管控異地授信。開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，轄內(nèi)城商行、民營銀行法人原則上只能經(jīng)營本行有分支機(jī)構(gòu)的地域的客戶，轄內(nèi)城商行分行原則上只能經(jīng)營省內(nèi)的客戶。

第三，規(guī)范合作穩(wěn)健發(fā)展?！侗O(jiān)管提示》要求，銀行要進(jìn)一步梳理完善與合作機(jī)構(gòu)合作的協(xié)議條款，明確各自權(quán)利義務(wù)和職責(zé)邊界，明確銀行與合作機(jī)構(gòu)在客戶信息共享、風(fēng)險防控、不良處置化解、貸款核銷、消費者保護(hù)等領(lǐng)域的權(quán)利義務(wù)。不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。對于無法提供貸款審查審批基本資料，或者所提供信息無法滿足貸款審查審批需要的合作機(jī)構(gòu)，不得與其開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。

《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》已有要求，“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費。