小贏科技在美IPO融資逾1億美元 優(yōu)等生“小贏”就好

互聯(lián)網(wǎng)金融年中考試又迎來(lái)一位新考生，努力終有回報(bào)，高要求勢(shì)必錦上添花。

美國(guó)時(shí)間9月19日，小贏科技的吉祥物袋袋出現(xiàn)在紐約街頭，歷經(jīng)創(chuàng)業(yè)“苦讀”的小贏考試畢業(yè)，成功掛牌紐交所，上市代碼為“XYF”，在承銷商不行使超額配售權(quán)的情況下，預(yù)計(jì)融資1.045億美元。

巴菲特曾說(shuō)，人生就像滾雪球，關(guān)鍵是要找到很深的雪，以及很長(zhǎng)的雪道。小贏科技創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO唐越也認(rèn)為，金融確實(shí)是一個(gè)非常長(zhǎng)的雪道，因?yàn)橹袊?guó)的個(gè)人金融有著幾十萬(wàn)億元到百萬(wàn)億元的市場(chǎng)，而現(xiàn)今的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人金融服務(wù)方面做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

中國(guó)正處于消費(fèi)金融的最好時(shí)代，看中數(shù)據(jù)能量的小贏科技正在利用金融科技抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。小贏科技總裁成少勇直言，中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)用戶有成本高、有效覆蓋難、風(fēng)險(xiǎn)管理難的難點(diǎn)。中國(guó)新中等收入人群，在消費(fèi)觀和使用習(xí)慣上呈現(xiàn)不一樣的特點(diǎn)和需求。

小贏科技成立于2014年8月，最初的信用保證保險(xiǎn)模式，給小贏帶來(lái)了很大的發(fā)展機(jī)遇。但是，能一路堅(jiān)實(shí)走到今天，得益于小贏科技一直以優(yōu)等生的高標(biāo)準(zhǔn)來(lái)督促“學(xué)習(xí)”——始終堅(jiān)持在合規(guī)前提下，不斷充實(shí)技術(shù)實(shí)力，打造堅(jiān)實(shí)的風(fēng)控體系，持續(xù)加強(qiáng)自身獲取和應(yīng)用海量數(shù)據(jù)的能力。

看得見(jiàn)的產(chǎn)品

中國(guó)的信用卡持卡人超過(guò)3億，然而這部分需求并沒(méi)有得到很好的滿足，平均額度還不到2萬(wàn)元人民幣，而在美國(guó)的均數(shù)則是2~3萬(wàn)美元。面對(duì)旺盛的消費(fèi)需求，小贏從服務(wù)這3億人入手，找準(zhǔn)自己的消費(fèi)金融路徑。

小贏在試卷上答得很漂亮的一題便是小贏卡貸。在國(guó)外，信用卡代償業(yè)務(wù)（balance transfer）比較流行，在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)是一個(gè)市場(chǎng)成熟的產(chǎn)品，而在中國(guó)，這個(gè)市場(chǎng)參與者不多，還算得上是一片藍(lán)海。小贏科技的市場(chǎng)調(diào)研顯示，中國(guó)的信用卡代償業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模約6000億元，細(xì)化到信用卡額度提額和提取現(xiàn)金的需求，則達(dá)到了數(shù)萬(wàn)億的規(guī)模。這也堅(jiān)定了小贏做信用卡代償產(chǎn)品的信心。

2016年6月，小贏產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)緊鑼密鼓地先上線了第一版作為試水。新產(chǎn)品出來(lái)各方面還不是很成熟，包括用戶申請(qǐng)流程、審批的時(shí)效、資金放款的時(shí)效等等。通過(guò)試水不但可以收集用戶對(duì)產(chǎn)品本身體驗(yàn)的反饋，也可以檢驗(yàn)風(fēng)控系統(tǒng)評(píng)估效果，以及資金放款能不能滿足用戶的需求。通過(guò)不斷迭代更新，小贏卡貸已經(jīng)是各環(huán)節(jié)體驗(yàn)流暢，最快審批放款僅需要6秒完成的優(yōu)秀產(chǎn)品，據(jù)小贏科技招股書數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月，小贏卡貸累計(jì)放款額266.5億元，在貸余額為131億元。

看不見(jiàn)的風(fēng)控

答題漂亮的背后，很大程度上得益于小贏對(duì)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)、風(fēng)控模型的執(zhí)著堅(jiān)守。

“我們是相信數(shù)據(jù)的人，百分之百的相信數(shù)據(jù)，所以我們對(duì)數(shù)據(jù)的投入，對(duì)技術(shù)的投入是重點(diǎn)中的重點(diǎn)。”成少勇毫不諱言Capital One出身的人對(duì)數(shù)據(jù)的篤信，并表示小贏科技正在“不遺余力地做模型，不遺余力地搞數(shù)據(jù)”。

除了用戶的年齡、收入等常規(guī)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，小贏還通過(guò)合規(guī)的方式收集用戶的網(wǎng)絡(luò)行為、借貸行為、社交行為、第三方征信、平臺(tái)交互、電商行為、職位收入、家庭狀況等，可用作對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)。另外，小贏還有一個(gè)多點(diǎn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可以通過(guò)多點(diǎn)數(shù)據(jù)整合行業(yè)黑名單。目前，數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)還在進(jìn)行關(guān)系圖譜的研究，試圖通數(shù)據(jù)關(guān)系網(wǎng)，更加智能地辨別用戶的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

有了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，風(fēng)控系統(tǒng)才得以展開(kāi)拳腳。在經(jīng)歷了招募團(tuán)隊(duì)、搭建基礎(chǔ)設(shè)施、進(jìn)行模型測(cè)試等環(huán)節(jié)，小贏科技耗時(shí)一年塑造了自己的模型體系。

與成少勇一樣，小贏科技首席風(fēng)控官李侃也是Capital One出身，他牽頭創(chuàng)建了WinSAFE智贏風(fēng)控體系：從機(jī)制、文化、團(tuán)隊(duì)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多重角度，用智能決策引擎、數(shù)據(jù)引擎、反欺詐模型、信用模型、抵押物估值模型等組成彼此數(shù)據(jù)流相通、互相牽制的精密風(fēng)控體系。其內(nèi)核之一“數(shù)據(jù)引擎”，運(yùn)用AI技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)貸款用戶資料的便捷提交，并實(shí)現(xiàn)瞬間與多達(dá)數(shù)十個(gè)數(shù)據(jù)源交叉驗(yàn)證，從實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別等方面確保本人真實(shí)申請(qǐng)。數(shù)據(jù)引擎讓風(fēng)險(xiǎn)處于多重?cái)?shù)據(jù)的交叉拷問(wèn)之下，最大限度甄別潛在風(fēng)險(xiǎn)。

摸不到的技術(shù)

如果說(shuō)模型搭建的是上層建筑，那么互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)可以說(shuō)是在夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)。自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)其實(shí)是小贏的核心的優(yōu)勢(shì)能力之一。小贏科技副總裁高鼎表示，通過(guò)技術(shù)把一些麻煩的操作變得容易，把以前很難下決心購(gòu)買的復(fù)雜金融產(chǎn)品做得合規(guī)且簡(jiǎn)單易懂，方便用戶購(gòu)買，這是小贏一直在通過(guò)技術(shù)追求的。

小贏科技在招股書中提到，絕大部分借款用戶都是通過(guò)移動(dòng)端完成申請(qǐng)，所以在移動(dòng)端APP的迭代更新是其技術(shù)重要方向。

在內(nèi)部來(lái)看，APP的迭代可以說(shuō)是從小賣部發(fā)展到超市，進(jìn)而擴(kuò)容成為金融百貨的成長(zhǎng)路徑。而對(duì)于外部的用戶來(lái)說(shuō)，直觀的感受無(wú)非是頁(yè)面的變化和功能區(qū)的豐富等，而這背后則包含了金融風(fēng)控、客服、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品以及技術(shù)等多個(gè)團(tuán)隊(duì)協(xié)同的結(jié)果，小贏科技希望在合規(guī)的基礎(chǔ)上為用戶提供無(wú)感知的便捷服務(wù)。

在小贏有一支最懂金融的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，他們既有技術(shù)的基礎(chǔ)，又有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力。招股書顯示，截至今年6月底，小贏科技798人中有425人是技術(shù)人員。

小贏科技的系統(tǒng)依托于騰訊金融云，并在此基礎(chǔ)上定制了防火墻、反黑客、容災(zāi)等模塊，為用戶安全保駕護(hù)航。通過(guò)自研的產(chǎn)品發(fā)布系統(tǒng)，持續(xù)迭代、快速測(cè)試、高效發(fā)布。另外，為了保護(hù)數(shù)據(jù)安全，小贏科技利用數(shù)據(jù)存儲(chǔ)加密和脫敏系統(tǒng)防止用戶交易和隱私數(shù)據(jù)的泄漏。公司90%以上的核心業(yè)務(wù)流程，全都實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化覆蓋，這樣一來(lái)，小贏科技可以做到無(wú)論改動(dòng)任意哪一行代碼，都可以放心地把它上線發(fā)布，而不會(huì)因?yàn)橐恍写a的改動(dòng)對(duì)整個(gè)模塊再做一次手動(dòng)回歸。

由于小贏團(tuán)隊(duì)帶有很強(qiáng)的騰訊基因，在追求產(chǎn)品體驗(yàn)上的標(biāo)準(zhǔn)從一開(kāi)始便是以爭(zhēng)取百分的目標(biāo)前進(jìn)的。如今，團(tuán)隊(duì)仍在持續(xù)優(yōu)化體驗(yàn)，因?yàn)槠鸩礁咭矔?huì)成為被追趕的目標(biāo)，保持一直以用戶為中心不松懈極致體驗(yàn)的初心不變，是對(duì)自己的挑戰(zhàn)。