“90后”借錢消費成常態(tài)，“以貸養(yǎng)貸”比“月光族”更可怕

最近有個很火的段子：不要大聲責(zé)罵年輕人，他們會立刻辭職的，但是你可以罵那些中年人，尤其是有車、有房、有娃的那些。

“每天早上一想到自己還欠銀行和貸款機構(gòu)那么多錢，騰地一下就醒了，所以不敢生病、不敢請假、更不敢辭職。”三十還不到的小張滿臉惆悵，買了房子、娶了老婆、生了閨女，同時也讓他在貸款這條路上“一去不復(fù)返”。

消費金融的出現(xiàn)，讓小張這樣的“90”負(fù)債人群不再被扣上“坑爹”的罵名。近年來，消費信貸已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷妫瑥某錾?、上學(xué)、戀愛、結(jié)婚到旅行、買房、買車、裝修，一個人在成長全周期中的消費，幾乎都能被其覆蓋。

如今，各類名目繁多的消費貸款呈現(xiàn)井噴式增長?；谶@一現(xiàn)實背景，國內(nèi)在線金融搜索平臺融360，近日針對消費貸款使用情況進行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，“90后”借錢消費已成常態(tài)，近三成比例的調(diào)查人群以貸養(yǎng)貸。

現(xiàn)狀：90后成消費信貸主力軍

繼“80后”成為油膩中年的代表之后，“90后”也相繼進入養(yǎng)娃曬娃、背負(fù)家庭重?fù)?dān)的人生階段，直面提前到來的“中年危機”。

這一代“80后”和“90后”大多是家中獨苗，與上一輩不同的是，他們的消費觀念大多超前，“月光族”應(yīng)運而生。

融360在本次問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“90后”已然占據(jù)著消費貸款用戶群的半壁江山，占比高達49.31%。

在不含房貸和車貸的情況下，使用消費貸款用于日常生活消費的人群超過五成，占比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人將手伸向網(wǎng)貸。

對于這樣的調(diào)查結(jié)果，多數(shù)人并不感到意外。很多人會發(fā)現(xiàn)，身邊越來越多的“90后”甚至“00”后們，拿著IPhone在“網(wǎng)紅”餐廳打卡拍照，口紅一買就是十幾只。于是，“超前消費”成了他們的不二之選。

但實際上，這些“90后”“00后”們的收入?yún)s不足一萬，不足以支撐他們高昂的消費。融360的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：40.99%的用戶群月收入在2001元至5000元。而與之相對的是，49.14%的人每月還款金額（不含房貸、車貸）占實際到手收入的三成以上。

“每個月發(fā)工資的時候，錢只能在我卡里存活三分鐘。”“95后”小唐每月發(fā)工資的日期正好趕上信用卡還款日，除此之外她還有花唄、白條，外加七八個網(wǎng)貸要還。為了不再接到催款電話，她專門準(zhǔn)備了一個手賬，上面記載著每個月要還網(wǎng)貸借款的時間、金額還有APP名稱。

風(fēng)險：近三成用戶以貸養(yǎng)貸

令人擔(dān)憂的是，收入不足以支撐貸款月供引發(fā)的債務(wù)危機，已經(jīng)成為越來越多年輕人難以言說的痛，導(dǎo)致他們中的一些人走上了“以貸養(yǎng)貸”之路。

調(diào)查顯示，如果包括房貸和車貸，還有5.44%的人群資不抵債。也就是說，每20人中，就有1人每月需要償還的貸款，比實際到手月收入還要多。

當(dāng)一年的可支配收入還不起所欠下債務(wù)之時，如果沒有豐厚的家底，越來越多的年輕人開始選擇借新還舊。融360的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有28.57%的人使用消費貸，就是為了償還其他貸款。

“我已經(jīng)算不清楚自己具體還欠多少網(wǎng)貸了，十幾萬還是二十幾萬？”為了還清這些欠款，20歲剛出頭的小劉到處尋找新的網(wǎng)貸平臺，直到?jīng)]有平臺愿意借錢給他了，他才想到伸手問父母和親戚們借錢。

有公開數(shù)據(jù)顯示，居民未償消費貸款總額今年增加了40%，達6.8萬億人民幣。可以說，消費貸款最大限度地分擔(dān)了資金短缺的瞬時壓力，又以其簡便易行的操作模式，最大程度提高了借貸效率。然而盡管它們普遍期限短，但因多屬于個人信用貸，不需要抵押，因此風(fēng)險高、利率也高。

反思：美酒雖好不可貪杯

明知有負(fù)債的風(fēng)險，但還是有很多年輕人落入了明明想上岸卻忍不住剁手的怪圈，他們一面到處尋找可以快速擼貸的新口子，一面痛罵就是因為無處不在的消費貸誘惑才欠了一屁股債。

不知從何時起，漫天都是“XX貸，想買啥就買啥”的廣告，就連玩?zhèn)€手機都會時不時收到一條忽悠你貸款的短信。利益當(dāng)前，各方勢力紛紛涌入，試圖去分一杯羹。除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)外，占據(jù)線上優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也紛紛參與到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的熱潮中。

對此，融360提醒年輕的“月光族”們：“美酒雖好，不可貪杯”，有多少酒量喝多少酒，有多大能力借多少錢，切忌借貸無度。

上海證券報 張驕