“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”將從試點(diǎn)向全國(guó)推廣

上海證券報(bào)獲悉，意在補(bǔ)充中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”），將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”是舶來(lái)品，在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)始于四年前。自2014年7月1日起，北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人，可選擇“以房養(yǎng)老”，試點(diǎn)期兩年。2016年7月，監(jiān)管部門(mén)又將試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級(jí)市。

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司為抵押權(quán)人，擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法行使抵押權(quán)，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，首批“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)的成效不盡如人意。目前僅幸福人壽等個(gè)別保險(xiǎn)公司推出相關(guān)產(chǎn)品，潛在客戶(hù)的投保熱情也低于預(yù)期。

記者從采訪(fǎng)中了解到，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)效果之所以不太理想，有多方面的原因。

從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，因?yàn)?ldquo;以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言屬于微利經(jīng)營(yíng)，無(wú)法調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司參與的積極性，導(dǎo)致供給能力和意愿不足。

更大的阻力來(lái)自于老年人的傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。在我國(guó)傳統(tǒng)文化的影響下，“養(yǎng)兒防老”的思想觀念依然深入人心。

此外，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”相關(guān)的法律制度存在缺失，對(duì)于投保群體以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律保障不足，這樣就增加了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品運(yùn)行中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此而否定“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的重大創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)不斷培育，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴(kuò)容。

具體來(lái)看，三個(gè)因素會(huì)支撐“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的興起。一是人口結(jié)構(gòu)變遷，家庭代際關(guān)系變化，空巢與失獨(dú)老人增加；二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展；三是自有房比重較大，住房資產(chǎn)價(jià)值上升。

為了激發(fā)這一市場(chǎng)需求，業(yè)內(nèi)人士建議，給予“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)一定的政策支持。同時(shí)，建議完善法律法規(guī)，為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供良好的法律環(huán)境。

他們還建議，在向全國(guó)推廣的過(guò)程中，可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類(lèi)型的不動(dòng)產(chǎn)，如商業(yè)類(lèi)的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問(wèn)題。

（上證報(bào) 記者黃蕾）