提供假銀行流水單最多被拒貸？當(dāng)心被追究刑事責(zé)任

每經(jīng)記者 向江林    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 姚祥云    

“假流水單如果真的被銀行查出來(lái)也不用怕，最多就是換一家銀行貸款而已。”一位貸款中介這樣對(duì)記者保證。

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》一篇關(guān)于“假銀行流水單網(wǎng)上叫賣(mài)”的報(bào)道引起廣泛關(guān)注。那么，用假銀行流水單辦理貸款，真的如上述中介所言毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？?jī)H僅是銀行單方面拒貸的后果嗎？對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)行了追蹤報(bào)道，并向法律界人士了解到，使用包括假流水單等虛假材料貸款后，一旦貸款還不上，還可能承擔(dān)刑事責(zé)任。

事實(shí)上，也的確有這樣的現(xiàn)實(shí)案例發(fā)生，即貸款人提供虛假收入證明及銀行流水，最后被認(rèn)定為合同詐騙，被判處有期徒刑4年零7個(gè)月。

涉及刑法合同詐騙罪

貸款人通過(guò)提供假流水單獲取貸款之后，若是還不上貸款會(huì)怎么樣呢？

銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般會(huì)先催收，還會(huì)采取凍結(jié)賬戶(hù)只進(jìn)不出，直接從賬戶(hù)扣收等措施，實(shí)在不行就處置抵質(zhì)押物，看有沒(méi)有可以處置的資產(chǎn)等。

當(dāng)記者問(wèn)到是否銀行工作人員在貸款人無(wú)法正常還貸后，還會(huì)倒回來(lái)審核貸款人材料真實(shí)性時(shí)，銀行工作人員說(shuō)，其實(shí)貸款成功后，銀行基本上就不會(huì)再去鑒別貸款人所提供材料的真實(shí)性了。

另一位銀行工作人員告訴記者，他認(rèn)為這個(gè)時(shí)候看申貸資料真實(shí)不真實(shí)也沒(méi)有太大意義了。

雖然銀行方面可能在貸款人申貸成功后不會(huì)再核實(shí)材料真?zhèn)?，但是這不代表提供假流水的貸款人就可以瞞天過(guò)海。

記者從中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，的確存在貸款人因提供虛假流水獲取貸款后，逾期不還并因此獲刑的案例。

黑龍江省某市中級(jí)人民法院的刑事裁定書(shū)顯示，貸款人于某在明知自己沒(méi)有還款能力的情況下，通過(guò)馬某為自己提供了虛假的收入證明及銀行流水并通過(guò)了銀行初審，取得融資擔(dān)保公司擔(dān)保，與龍江銀行簽訂了信用卡分期付款合同，共獲得購(gòu)車(chē)款人民幣18.38萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)了一輛轎車(chē)。

隨后，于某一方面將汽車(chē)抵押給融資擔(dān)保公司，另一方面又將車(chē)輛抵押給他人。案發(fā)后，仍有17.33萬(wàn)元未歸還，車(chē)輛也去向不明。

在裁決書(shū)上寫(xiě)道：“于某在明知自己無(wú)還款能力的情況下，在簽訂、履行合同過(guò)程中，提供虛假收入證明及銀行流水，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。

最終，于某被判處有期徒刑四年零七個(gè)月，并處罰金人民幣10000元。責(zé)令被告人于某將違法所得人民幣17.33萬(wàn)元退賠給被害單位。”

合同詐騙罪是什么意思呢？根據(jù)《刑法》第二百二十四條的規(guī)定，合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過(guò)程中，采取虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相等欺騙手段，騙取對(duì)方當(dāng)事人的財(cái)物，數(shù)額較大的行為。

對(duì)此，中國(guó)政法大學(xué)梁華仁教授在其論文《略論合同詐騙罪的幾個(gè)問(wèn)題》中提到一個(gè)關(guān)鍵詞：非法占有。梁華仁教授認(rèn)為，犯罪主體一開(kāi)始就無(wú)履行合同的誠(chéng)意，只是想通過(guò)合同騙取他人財(cái)物。

那關(guān)于合同詐騙罪的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)是如何界定的呢，多少數(shù)額算巨大呢？

四川律治律師事務(wù)所律師母永強(qiáng)表示，各地標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但是大致相當(dāng)。合同詐騙罪“數(shù)額較大”是指?jìng)€(gè)人詐騙公私財(cái)物數(shù)額在1萬(wàn)元以上；“數(shù)額巨大”，是指?jìng)€(gè)人詐騙公私財(cái)物數(shù)額在5萬(wàn)元以上；“數(shù)額特別巨大”，指?jìng)€(gè)人詐騙公私財(cái)物數(shù)額在50萬(wàn)元以上。

也就是說(shuō)，只要認(rèn)定為合同詐騙罪，騙取金額將成為重要的量刑依據(jù)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》，個(gè)人騙取金額超過(guò)5萬(wàn)元，將判處三年以上十年以下有期徒刑；個(gè)人騙取金額超過(guò)50萬(wàn)元，應(yīng)處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑。而銀行貸款動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元的金額，也就是說(shuō)，三年以上甚至十年以上的有期徒刑或者無(wú)期徒刑并不像貸款中介一句“換一家銀行貸款”那么輕松。

不以非法占有為目的也可能犯法

有貸款人抱著僥幸的心理，認(rèn)為自己在一開(kāi)始有還款誠(chéng)意，即使提供假流水，還不上貸款，這樣就不滿(mǎn)足合同詐騙罪。

上海市高級(jí)人民法院刑事審判庭二庭庭長(zhǎng)肖晚祥在其論文中提到，以欺騙手段獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款，是構(gòu)成騙取貸款罪還是貸款詐騙罪或合同詐騙罪，除了犯罪后果上的區(qū)分外，判斷的主要標(biāo)準(zhǔn)是行為人是否具有非法占有目的。以非法占有為目的騙取貸款的，構(gòu)成貸款詐騙罪或者合同詐騙罪；不以非法占有為目的騙取貸款的，構(gòu)成騙取貸款罪。

騙取貸款罪是指，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。

肖晚祥表示，即使沒(méi)有非法占有的主觀(guān)故意，或者非法占有的主觀(guān)故意不明顯或證據(jù)不足的行為，仍可以納入刑事制裁的范圍。

廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所盧迪欣律師表示，貸款詐騙罪和騙取貸款罪的區(qū)別是犯罪人在實(shí)施詐騙時(shí)有沒(méi)有還錢(qián)的意圖，如果沒(méi)有的話(huà)應(yīng)該是貸款詐騙罪，如果有還錢(qián)意圖應(yīng)該是騙取貸款罪。

根據(jù)相關(guān)法律，騙取貸款罪，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。