銀保監(jiān)會重罰11家保險中介 微易經(jīng)紀(jì)遭頂格處罰

今年下半年以來，強(qiáng)監(jiān)管持續(xù)。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計顯示，7月1日至11日，銀保監(jiān)會地方監(jiān)管局共處罰24家保險機(jī)構(gòu)（財險、壽險、中介），合計罰款512.8萬元。

引人注意的是，7月份以來銀保監(jiān)會對保險中介的處罰明顯增多。在上述24家保險機(jī)構(gòu)中，有11家為保險中介。這11家保險中介合計被罰170萬元。其中，微易經(jīng)紀(jì)遭到今年以來監(jiān)管部門對中介的頂格處罰，罰款金額達(dá)50萬元。

除微易經(jīng)紀(jì)之外，被處罰的保險中介還有年安保險銷售公司、云南眾盛汽車保險銷售服務(wù)有限公司、云南富滇保險代理有限責(zé)任公司、泛華聯(lián)興保險銷售股份公司云南分公司、上海匯中保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司云南分公司、大美州經(jīng)紀(jì)廣西分公司等10家公司。

從處罰原因來看，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料，利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益，散布虛假事實或其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序等原因是中介機(jī)構(gòu)受罰的主要原因。

微易經(jīng)紀(jì)吃今年最大罰單

由于保險中介機(jī)構(gòu)在所有保險機(jī)構(gòu)中體量較小，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其的處罰金額往往遠(yuǎn)低于保險公司、銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。而今年7月份浙江保監(jiān)局一份處罰函則“打破”這一慣例。

近日，浙江保監(jiān)局官網(wǎng)公布了針對微易保險經(jīng)紀(jì)的行政處罰決定書，因其“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”，對其罰款50萬元。根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，這已是對這類行為的頂格處罰。

根據(jù)浙江保監(jiān)局行政處罰函，某某APP是杭州某信息科技有限公司（以下簡稱“科技公司”）開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，也是微易經(jīng)紀(jì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺?？萍脊境钟泻贾菽惩顿Y管理有限公司全部股權(quán)，該投資管理有限公司持有微易經(jīng)紀(jì)全部股權(quán)。

科技公司和微易經(jīng)紀(jì)簽訂了推廣合作協(xié)議：微易經(jīng)紀(jì)通過該APP推廣保險產(chǎn)品，向科技公司支付技術(shù)服務(wù)費。上述APP通過注冊用戶推廣保險產(chǎn)品，保險推廣流程完成后，科技公司通過人力資源服務(wù)外包公司，向相應(yīng)的用戶支付約定的“推廣費”。

經(jīng)浙江保監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2016年6月份至2017年12月份，微易經(jīng)紀(jì)按照上述APP獲取保費的27%的比例結(jié)算費用，并向科技公司支付費用，共涉及保費6.83億元，費用結(jié)算金額為1.84億元，實際付款金額為1.63億元。

隨后，科技公司向微易經(jīng)紀(jì)開具發(fā)票1748份，發(fā)票金額1.84億元，發(fā)票內(nèi)容均為“信息技術(shù)服務(wù)費”。上述費用，微易經(jīng)紀(jì)通過“主營業(yè)務(wù)成本-技術(shù)服務(wù)費”科目列支1.84億元，抵扣增值稅-進(jìn)項稅1044萬元。上述技術(shù)服務(wù)費中，科技公司僅有1.46億元用于上述APP的研發(fā)及經(jīng)營支出等技術(shù)服務(wù)內(nèi)容，其余3829萬元用于支付該APP注冊用戶的推廣費。 

也就是說，此次微易保險被罰主要是因為其向該APP支付的費用，名義上都是信息技術(shù)服務(wù)費，但實際上，其中有超過3800萬元都成為了保險師向注冊用戶支付的傭金。

浙江保監(jiān)局因此認(rèn)定，微易保險經(jīng)紀(jì)構(gòu)成了”編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”的違法行為，并對其處以罰款50萬元，并撤銷負(fù)責(zé)人王瑋華任職資格的處罰。

資料顯示，保險師由杭州微易信息科技有限公司研發(fā)，致力于為全國保險代理人日常展業(yè)、增員、客戶新增工作提供全方位服務(wù)的免費APP。利用該APP，代理人可實現(xiàn)一鍵生成計劃書、各大保險公司熱門產(chǎn)品條款隨時查等功能。截止2017年11月份，保險師的積累注冊用戶超過1000萬，月活（MAU）數(shù)百萬戶，遠(yuǎn)超其他同類型產(chǎn)品。

第三方保險平臺監(jiān)管趨嚴(yán)

實際上，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，目前諸如保險師這類具有保險產(chǎn)品推廣、返利的第三方平臺不在少數(shù)，多數(shù)為中介等機(jī)構(gòu)設(shè)立或間接設(shè)立。在這類平臺上，消費者注冊一個賬號后，即向其他用戶推廣保險，并得到推廣費等返利或傭金。

一家總部位于深圳的類似上述APP相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，通過這類APP銷售的保險產(chǎn)品確實要比線下通過代理銷售的保險產(chǎn)品便宜不少，給消費者優(yōu)惠。之前監(jiān)管態(tài)度不明確，不少公司也在低調(diào)做業(yè)務(wù)，同時和監(jiān)管層積極溝通。

有觀點認(rèn)為，在這類平臺上，用戶本身成為銷售人員，并且用戶自己投保自保件也可以提取傭金，實際上構(gòu)成了“給予消費者保險合同約定以外利益”，這也是《保險法》明確禁止的。

同時，從銷售資質(zhì)層面來看，一般消費者注冊后可分享推廣保險產(chǎn)品，與保險公司對保險營銷員的多次培訓(xùn)相比，普通消費者作為保險銷售人員的準(zhǔn)入門檻被降低了。同時，從平臺資質(zhì)來看，依然有不少平臺沒有保險代理或經(jīng)紀(jì)牌照。

從監(jiān)管部門對該類業(yè)務(wù)的態(tài)度來看，近年來個別平臺發(fā)展迅速，也引起了監(jiān)管層的注意。尤其是部分保險公司通過中介套取費用已由實體中介機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)保險中介等轉(zhuǎn)移。

例如，近期銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展2018年保險中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查的通知》也向市場傳達(dá)了一個嚴(yán)監(jiān)管的明確信號。該通知主要內(nèi)容之一就是要對互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行檢查，而重點需要關(guān)注的情形之一就是直接或間接通過網(wǎng)絡(luò)平臺給予投保人、被保險人、受益人合同約定以外的利益。對于某些APP通過簡單注冊即可銷售保險產(chǎn)品的情況更是明確各保監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)測。

此外，7月4日，浙江保監(jiān)局處罰函顯示，2015年9月份至2017年3月份，永誠財險浙江分公司通過微營銷平臺累計收取保費12990.79萬元，共向某科技有限公司支付技術(shù)服務(wù)費3014.27萬元，其中某科技有限公司自留金額634.9萬元。永誠財險浙江分公司虛增技術(shù)服務(wù)費共計2379.37萬元，通過某科技有限公司以微信轉(zhuǎn)賬的方式向業(yè)務(wù)人員（“微店”店主）支付展業(yè)費用，其中向員工（A店店長）支付1629.62萬元，向非員工（B店店長）支付749.75萬元。