銀保監(jiān)會(huì)：在逾3家銀行有融資且余額超50億的企業(yè)應(yīng)聯(lián)合授信

為抑制多頭融資、過(guò)度融資行為，有效防控重大信用風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），并部署開(kāi)展試點(diǎn)工作。

推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合授信是落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院降低企業(yè)杠桿率要求，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。該辦法的實(shí)施以及試點(diǎn)工作的開(kāi)展，對(duì)于建立健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)整體管控機(jī)制，遏制多頭融資、過(guò)度融資行為將發(fā)揮重要作用。同時(shí)，聯(lián)合授信機(jī)制也將在優(yōu)化金融資源配置，提高資金使用效率，支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面發(fā)揮積極作用。

《辦法》共42條，分為六章，明確了聯(lián)合授信機(jī)制目標(biāo)、適用范圍和基本工作原則；建立了成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議、聯(lián)席會(huì)議制度等運(yùn)作管理框架；明確了信息共享、聯(lián)合授信額度管理和融資臺(tái)賬管理等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制；確立了企業(yè)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和處置機(jī)制；明確了對(duì)違規(guī)企業(yè)和違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的懲戒措施。

為穩(wěn)妥推進(jìn)聯(lián)合授信機(jī)制，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要求各銀監(jiān)局在轄內(nèi)選取性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模上具有代表性的企業(yè)開(kāi)展聯(lián)合授信試點(diǎn)工作，并對(duì)試點(diǎn)工作的組織協(xié)調(diào)、跟蹤指導(dǎo)、評(píng)估總結(jié)等方面提出具體要求。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就
《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》
及開(kāi)展試點(diǎn)工作答記者問(wèn)

1.《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》出臺(tái)的背景和意義？

近年來(lái)，我國(guó)企業(yè)多頭融資、過(guò)度融資的問(wèn)題日趨突出，一些大中型企業(yè)債務(wù)規(guī)模大，杠桿率高，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)重，償債能力弱，存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。少數(shù)企業(yè)過(guò)度融資也擠占了稀缺的金融資源，降低了資源配置效率。當(dāng)前，對(duì)防范單一銀行對(duì)單一企業(yè)（含企業(yè)集團(tuán),下同）的授信集中度風(fēng)險(xiǎn)已建立了相應(yīng)的監(jiān)管制度，但對(duì)于約束多家銀行對(duì)單一企業(yè)過(guò)度融資還缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度安排。

按照黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于降低企業(yè)杠桿率，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的工作部署，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。該辦法將在防控重大企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸資源配置等方面產(chǎn)生積極作用。一是彌補(bǔ)監(jiān)管短板。聯(lián)合授信機(jī)制彌補(bǔ)了銀行業(yè)對(duì)企業(yè)多頭融資、過(guò)度融資行為缺乏事前控制和事中監(jiān)測(cè)的監(jiān)管制度缺陷，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確掌握企業(yè)實(shí)際融資狀況，科學(xué)評(píng)估其整體風(fēng)險(xiǎn)水平，預(yù)先識(shí)別和前瞻防控風(fēng)險(xiǎn)。二是防控重大信用風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)合授信機(jī)制有助于強(qiáng)化銀行間信息共享，抑制銀行之間因信息割裂導(dǎo)致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間，有效防范企業(yè)超出其償債能力的融資。三是優(yōu)化信貸資源配置。聯(lián)合授信機(jī)制通過(guò)約束少數(shù)大型企業(yè)過(guò)度融資，釋放銀行低效運(yùn)作的存量信貸資產(chǎn)，將其配置到小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域，支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行效率。

2.《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》主要內(nèi)容是什么？

《辦法》共42條，分為六章，分別為總則、聯(lián)合授信管理架構(gòu)、聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防控、聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置、聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理、附則。

總則部分，明確了聯(lián)合授信機(jī)制目標(biāo)、適用范圍和基本原則。聯(lián)合授信管理架構(gòu)部分，明確了成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議、聯(lián)席會(huì)議制度等運(yùn)作管理框架。聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防控部分，明確了信息共享、聯(lián)合授信額度管理和融資臺(tái)賬管理等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置部分，明確了企業(yè)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和處置機(jī)制。聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理部分，明確了對(duì)違規(guī)企業(yè)和違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的懲戒措施。附則部分明確了《辦法》實(shí)施時(shí)間和過(guò)渡期安排。

3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)哪些企業(yè)建立聯(lián)合授信機(jī)制？

聯(lián)合授信機(jī)制的主要目標(biāo)是防范企業(yè)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件,適用對(duì)象為債權(quán)人數(shù)量多、債務(wù)規(guī)模大、外部風(fēng)險(xiǎn)影響廣的大中型企業(yè)，依據(jù)在銀行業(yè)的融資余額和債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量?jī)蓚€(gè)指標(biāo)，《辦法》確定了應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)范圍。在3家以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計(jì)在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制。對(duì)在3家以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計(jì)在20~50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自愿建立聯(lián)合授信機(jī)制。

在試點(diǎn)期間，各銀監(jiān)局應(yīng)根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn),在轄內(nèi)選取性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模上具有代表性的企業(yè)作為試點(diǎn)對(duì)象。

4.聯(lián)合授信機(jī)制的組織安排是怎樣的？

聯(lián)合授信機(jī)制堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的決定性作用，主要通過(guò)成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議等法律合約，以及聯(lián)席會(huì)議決議等內(nèi)部約定進(jìn)行規(guī)范。一是成員銀行協(xié)議。《辦法》要求，符合組建條件企業(yè)的債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議，組建聯(lián)合授信委員會(huì)。按照?qǐng)?jiān)持權(quán)利和義務(wù)相匹配的原則，合理確定牽頭銀行和成員銀行之間權(quán)利義務(wù)。二是銀企協(xié)議。《辦法》要求聯(lián)合授信委員會(huì)與企業(yè)簽訂銀企協(xié)議，在銀企協(xié)議中明確債權(quán)人和債務(wù)人雙方在融資業(yè)務(wù)中所享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，以及違反協(xié)議的違約責(zé)任。三是聯(lián)席會(huì)議決議?！掇k法》要求聯(lián)合授信委員會(huì)設(shè)立聯(lián)席會(huì)議，負(fù)責(zé)對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行審議決策。聯(lián)席會(huì)議形成的決議對(duì)全體成員銀行有約束力，以確保聯(lián)合授信機(jī)制穩(wěn)健運(yùn)行。

5.聯(lián)合授信機(jī)制的運(yùn)作機(jī)制是怎樣的？

聯(lián)合授信機(jī)制的運(yùn)作機(jī)制如下：一是協(xié)商確定聯(lián)合授信額度。聯(lián)合授信委員會(huì)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況測(cè)算其承債能力，與企業(yè)協(xié)商一致后共同確認(rèn)聯(lián)合授信額度，企業(yè)在額度內(nèi)享有自主融資的權(quán)利。聯(lián)合授信額度包括企業(yè)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他渠道的債務(wù)融資，以及對(duì)集團(tuán)外企業(yè)的擔(dān)保。二是監(jiān)測(cè)聯(lián)合授信額度使用情況。聯(lián)合授信委員會(huì)建立企業(yè)融資臺(tái)賬，對(duì)已確認(rèn)的企業(yè)實(shí)際融資及對(duì)集團(tuán)外企業(yè)擔(dān)保，在融資臺(tái)賬中等額扣減企業(yè)剩余融資額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供融資前，應(yīng)查詢剩余融資額度，在剩余融資額度內(nèi)向該企業(yè)提供融資。三是建立預(yù)警機(jī)制?！掇k法》規(guī)定了預(yù)警狀態(tài)觸發(fā)、管理和退出的要求。對(duì)處于預(yù)警狀態(tài)企業(yè)的新增融資，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取更加審慎嚴(yán)格的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管控措施和風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。若企業(yè)確可能發(fā)生償債風(fēng)險(xiǎn)的，可在聯(lián)合授信機(jī)制的基礎(chǔ)上組建債權(quán)人委員會(huì)。

6.對(duì)于超出聯(lián)合授信額度融資等違反《辦法》、協(xié)議或聯(lián)席會(huì)議決議的行為，聯(lián)合授信機(jī)制確立了哪些約束機(jī)制？

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，尊重契約，對(duì)于違反《辦法》、協(xié)議或聯(lián)席會(huì)議決議的行為，采取以下處置措施：

對(duì)于不履行約定義務(wù)的成員銀行，聯(lián)合授信委員會(huì)可依據(jù)成員銀行協(xié)議予以處理。對(duì)違反《辦法》規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)可采取相應(yīng)的自律懲戒措施；對(duì)拒不糾正整改，影響聯(lián)合授信機(jī)制運(yùn)行，可能引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依據(jù)有關(guān)規(guī)定采取監(jiān)管措施或依法實(shí)施行政處罰。

對(duì)于違反銀企協(xié)議，提供虛假信息，超出聯(lián)合授信額度對(duì)外融資，逃廢成員銀行債務(wù)的企業(yè)，可由牽頭銀行組織成員銀行按銀企協(xié)議約定，采取一致行動(dòng)進(jìn)行聯(lián)合懲戒。情況嚴(yán)重的，銀行業(yè)協(xié)會(huì)可將企業(yè)列入失信企業(yè)名單，并推送至全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，按照有關(guān)規(guī)定實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域聯(lián)合懲戒。

7.聯(lián)合授信機(jī)制與債委會(huì)機(jī)制是什么關(guān)系？

聯(lián)合授信機(jī)制和債委會(huì)機(jī)制均為金融機(jī)構(gòu)相互協(xié)作共同防控信用風(fēng)險(xiǎn)的工作機(jī)制，兩者在風(fēng)險(xiǎn)控制階段上有所差異。聯(lián)合授信機(jī)制立足關(guān)口前移，通過(guò)建立事前控制和事中監(jiān)測(cè)等機(jī)制抑制企業(yè)多頭融資、過(guò)度融資的行為；債委會(huì)機(jī)制主要針對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)償債風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，開(kāi)展債務(wù)重組、資產(chǎn)保全等風(fēng)險(xiǎn)處置工作。聯(lián)合授信機(jī)制和債委會(huì)機(jī)制互為協(xié)同、互為補(bǔ)充，構(gòu)成覆蓋事前、事中、事后全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，切實(shí)防范潛在重大信用風(fēng)險(xiǎn)。

8.聯(lián)合授信機(jī)制是如何保障企業(yè)合法權(quán)益的？

聯(lián)合授信機(jī)制堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，注重平等協(xié)商，尊重各方合法權(quán)益。主要通過(guò)以下制度安排保障企業(yè)合法權(quán)益。

一是協(xié)商一致。確定聯(lián)合授信額度必須由聯(lián)合授信委員會(huì)和企業(yè)雙方協(xié)商一致。聯(lián)合授信額度應(yīng)定期復(fù)評(píng)，企業(yè)因業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要需調(diào)整聯(lián)合授信額度的，可向聯(lián)合授信委員會(huì)申請(qǐng)啟動(dòng)復(fù)評(píng)程序。

二是自由選擇。聯(lián)合授信機(jī)制采取開(kāi)放進(jìn)入的方式，非成員銀行只要認(rèn)可并承諾遵守成員銀行協(xié)議即可自動(dòng)加入并對(duì)企業(yè)提供融資。企業(yè)在聯(lián)合授信額度內(nèi)可自主選擇融資業(yè)務(wù)合作對(duì)象。

三是自主定價(jià)。聯(lián)合授信委員會(huì)不得統(tǒng)一規(guī)定對(duì)企業(yè)的利率、期限、抵（質(zhì)）押要求等融資條件。

同時(shí)，《辦法》明確對(duì)于違反銀企協(xié)議，損害企業(yè)合法權(quán)益的成員銀行，銀行業(yè)協(xié)會(huì)或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將采取相應(yīng)的自律懲戒措施或監(jiān)管措施。

9.聯(lián)合授信機(jī)制是否會(huì)影響企業(yè)融資？

聯(lián)合授信機(jī)制不會(huì)對(duì)企業(yè)融資行為產(chǎn)生嚴(yán)重影響。按照《辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)數(shù)量很少,不足全部企業(yè)的千分之一,絕大多數(shù)企業(yè)不受影響。

據(jù)調(diào)查,對(duì)于達(dá)到聯(lián)合授信機(jī)制建立標(biāo)準(zhǔn)的大型企業(yè)，其首要問(wèn)題往往不是資金緊缺。多頭融資、過(guò)度融資會(huì)對(duì)企業(yè)高負(fù)債運(yùn)營(yíng)、盲目擴(kuò)張形成不當(dāng)激勵(lì)。在經(jīng)濟(jì)上行期，加劇部分企業(yè)、行業(yè)以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)能過(guò)剩；在經(jīng)濟(jì)下行期，低產(chǎn)能利用率和高杠桿疊加的壓力會(huì)導(dǎo)致很多企業(yè)陷入債務(wù)困境，甚至因資金鏈斷裂產(chǎn)生債務(wù)危機(jī)。建立聯(lián)合授信機(jī)制有助于維持企業(yè)債務(wù)率在合理水平，提高其財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，更有利于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）的通知
銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕24號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

為抑制多頭融資、過(guò)度融資行為，有效防控企業(yè)杠桿率上升引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)將《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）印發(fā)給你們，并就聯(lián)合授信試點(diǎn)工作提出以下要求,請(qǐng)認(rèn)真抓好落實(shí)。

一、充分認(rèn)識(shí)聯(lián)合授信的重要意義

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合授信是落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于降低企業(yè)杠桿率要求，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。各銀監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)聯(lián)合授信機(jī)制對(duì)于提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)整體管控能力，有效遏制多頭融資、過(guò)度融資，以及優(yōu)化金融資源配置，提高資金使用效率，支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重大意義，把試點(diǎn)工作擺在重要位置,組織認(rèn)真學(xué)習(xí)研究，深刻領(lǐng)會(huì)政策內(nèi)涵和工作要求。

二、切實(shí)加強(qiáng)工作組織協(xié)調(diào)

各銀監(jiān)局要成立以主要負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)的試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立完善工作機(jī)制，明確任務(wù)，強(qiáng)化責(zé)任，細(xì)化措施，確保試點(diǎn)工作有序推進(jìn)。各銀監(jiān)局試點(diǎn)工作方案應(yīng)于2018年6月30日前報(bào)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案。各銀監(jiān)局要指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)協(xié)會(huì)做好會(huì)員單位的協(xié)調(diào)組織工作，加快完成統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)建設(shè)，完善各項(xiàng)配套工作機(jī)制；要加強(qiáng)與各級(jí)地方政府及有關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取支持和配合。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)照《辦法》要求，針對(duì)試點(diǎn)企業(yè)制定專門(mén)的授信政策、管理制度、業(yè)務(wù)流程，督促指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)按照屬地銀監(jiān)局要求，積極參加試點(diǎn)工作。

三、選好試點(diǎn)企業(yè)

各銀監(jiān)局要嚴(yán)格按照《辦法》明確的標(biāo)準(zhǔn)，遵循差異化原則選擇試點(diǎn)企業(yè)，確保試點(diǎn)企業(yè)在性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模上具有較強(qiáng)代表性。各銀監(jiān)局轄內(nèi)試點(diǎn)企業(yè)數(shù)量原則上不得少于10家，計(jì)劃單列市以及經(jīng)濟(jì)總量較小的省份可適當(dāng)減少試點(diǎn)企業(yè)數(shù)量，但不得低于5家。各銀監(jiān)局應(yīng)于2018年6月30日前將試點(diǎn)企業(yè)名單報(bào)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案。

四、持續(xù)監(jiān)測(cè)跟蹤

各銀監(jiān)局要對(duì)試點(diǎn)運(yùn)行情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。對(duì)試點(diǎn)中遇到的新情況、新問(wèn)題要及時(shí)報(bào)告；對(duì)涉及的重大政策事項(xiàng)，要主動(dòng)請(qǐng)示報(bào)告。要及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，自2018年3季度起每季末向中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送試點(diǎn)工作情況。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)將適時(shí)開(kāi)展試點(diǎn)工作評(píng)估，根據(jù)試點(diǎn)情況修訂完善《辦法》，穩(wěn)妥有序推廣實(shí)施聯(lián)合授信機(jī)制。

2018年5月22日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步優(yōu)化銀企合作關(guān)系，提高金融資源配置效率，有效防控重大信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。

第三條 本辦法所稱聯(lián)合授信是指擬對(duì)或已對(duì)同一企業(yè)（含企業(yè)集團(tuán)，下同）提供債務(wù)融資的多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)建立信息共享機(jī)制，改進(jìn)銀企合作模式，提升銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效和信用風(fēng)險(xiǎn)防控水平的運(yùn)作機(jī)制。

本辦法所稱融資均指?jìng)鶆?wù)融資。

第四條 聯(lián)合授信機(jī)制應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：

依法合規(guī)。聯(lián)合授信機(jī)制運(yùn)行中，應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，符合國(guó)家信貸政策。

市場(chǎng)導(dǎo)向。聯(lián)合授信機(jī)制運(yùn)作應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的決定性作用，注重平等協(xié)商，明晰權(quán)利義務(wù)，堅(jiān)守契約精神，尊重各方合法權(quán)益。

公開(kāi)透明。聯(lián)合授信機(jī)制各參與主體應(yīng)按照約定及時(shí)完整真實(shí)地披露信息，加強(qiáng)信息共享，提高信息透明度。

第二章 聯(lián)合授信管理架構(gòu)

第五條 多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一企業(yè)進(jìn)行授信時(shí)，可建立信息共享機(jī)制，共同收集匯總、交叉驗(yàn)證企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息。

第六條 對(duì)在3家以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計(jì)在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制。

對(duì)在3家以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計(jì)在20~50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自愿建立聯(lián)合授信機(jī)制。

第七條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)企業(yè)符合第六條明確的建立聯(lián)合授信機(jī)制條件時(shí)，應(yīng)通知銀行業(yè)協(xié)會(huì)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)企業(yè)的債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在1個(gè)月內(nèi)建立聯(lián)合授信機(jī)制。

第八條 企業(yè)債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議（以下簡(jiǎn)稱“成員銀行協(xié)議”），并組建聯(lián)合授信委員會(huì)。成員銀行協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：聯(lián)合授信委員會(huì)的組織架構(gòu)、議事規(guī)則、運(yùn)作方式，成員銀行的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任，聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置的工作規(guī)則等。

第九條 聯(lián)合授信委員會(huì)應(yīng)履行以下職能：

（一）共同收集匯總、交叉驗(yàn)證企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息，防止企業(yè)隱藏真實(shí)信息或提供虛假信息，規(guī)避銀行授信管理要求。

（二）共同挖掘企業(yè)內(nèi)外部信息源，運(yùn)用必要技術(shù)手段，匯總梳理企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系，識(shí)別隱性關(guān)聯(lián)企業(yè)和實(shí)際控制人。

（三）聯(lián)合評(píng)估企業(yè)的整體負(fù)債狀況、實(shí)際融資需求和經(jīng)營(yíng)狀況，測(cè)算企業(yè)可承受的最高債務(wù)水平，設(shè)置企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線。

（四）與企業(yè)就確定聯(lián)合授信額度和風(fēng)險(xiǎn)管理要求等進(jìn)行協(xié)商并簽訂相關(guān)協(xié)議。其中，聯(lián)合授信額度包括企業(yè)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他渠道的債務(wù)融資，以及對(duì)集團(tuán)外企業(yè)的擔(dān)保。

（五）協(xié)同監(jiān)測(cè)企業(yè)履約情況，發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在不當(dāng)行為，或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，聯(lián)合采取風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

第十條 聯(lián)合授信委員會(huì)全體成員銀行和企業(yè)之間應(yīng)簽署聯(lián)合授信框架協(xié)議（以下簡(jiǎn)稱“銀企協(xié)議”）。銀企協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）成員銀行應(yīng)按融資合同和相關(guān)協(xié)議的約定向企業(yè)提供融資，滿足企業(yè)合理融資需求；

（二）成員銀行調(diào)低對(duì)企業(yè)授信額度時(shí)應(yīng)提前1個(gè)月告知企業(yè)；

（三）成員銀行在與企業(yè)約定的聯(lián)合授信額度內(nèi)向企業(yè)提供融資；

（四）企業(yè)在聯(lián)合授信額度內(nèi)，可自主選擇成員銀行作為融資業(yè)務(wù)合作對(duì)象，協(xié)商確定融資條件。

（五）企業(yè)應(yīng)及時(shí)完整地向聯(lián)合授信委員會(huì)披露所有關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況，提供真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表，在各類融資行為發(fā)生后5個(gè)工作日內(nèi)告知聯(lián)合授信委員會(huì)；

（六）企業(yè)通過(guò)聯(lián)合授信委員會(huì)外的其他渠道，進(jìn)行可能實(shí)質(zhì)性改變企業(yè)債務(wù)狀況的重大融資和重大對(duì)外擔(dān)保前，應(yīng)征得聯(lián)合授信委員會(huì)同意；

（七）企業(yè)應(yīng)允許在成員銀行范圍內(nèi)共享企業(yè)提供的各類信息，并在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享企業(yè)融資臺(tái)賬信息，成員銀行不得在約定的信息共享范圍外泄露和濫用企業(yè)提供的信息。

銀企協(xié)議中的約定事項(xiàng)應(yīng)在成員銀行與企業(yè)簽訂的融資合同中予以體現(xiàn)。

第十一條 聯(lián)合授信委員會(huì)應(yīng)建立聯(lián)席會(huì)議制度，負(fù)責(zé)審議決定重大事項(xiàng)。聯(lián)席會(huì)議是聯(lián)合授信委員會(huì)的決策機(jī)構(gòu)，其決議對(duì)全體成員銀行有約束力。聯(lián)席會(huì)議應(yīng)制定明確的議事規(guī)則和工作流程。

第十二條 聯(lián)席會(huì)議原則上每個(gè)季度召開(kāi)一次。如遇重大事項(xiàng)，由牽頭銀行或占成員銀行債權(quán)總金額三分之一以上比例成員銀行提請(qǐng)，可召開(kāi)臨時(shí)聯(lián)席會(huì)議。

第十三條 聯(lián)席會(huì)議審議批準(zhǔn)事項(xiàng)，涉及設(shè)定和調(diào)整企業(yè)聯(lián)合授信額度、啟動(dòng)和解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、制定和修訂成員銀行協(xié)議和銀企協(xié)議等重大事項(xiàng)，應(yīng)經(jīng)占成員銀行債權(quán)總金額三分之二以上比例成員銀行及全體成員銀行過(guò)半數(shù)同意；其他事項(xiàng)應(yīng)經(jīng)占成員銀行債權(quán)總金額二分之一以上比例成員銀行同意。

第十四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供融資前，應(yīng)查詢?cè)撈髽I(yè)和企業(yè)所在集團(tuán)聯(lián)合授信機(jī)制的建立情況。已建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在成為聯(lián)合授信委員會(huì)成員銀行后，方可在聯(lián)合授信額度內(nèi)向該企業(yè)提供融資。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在簽署成員銀行協(xié)議或以其他適當(dāng)形式認(rèn)可并承諾遵守成員銀行協(xié)議后，自動(dòng)加入聯(lián)合授信委員會(huì)。牽頭銀行應(yīng)做好相關(guān)登記和報(bào)備工作。

第十五條 對(duì)企業(yè)的存量融資額以及擬新增融資額合計(jì)不超過(guò)企業(yè)融資總額5‰的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在企業(yè)不突破聯(lián)合授信額度的前提下，可不加入聯(lián)合授信委員會(huì)向企業(yè)提供融資。但應(yīng)在每次融資行為發(fā)生或融資余額發(fā)生變動(dòng)5個(gè)工作日內(nèi)向聯(lián)合授信委員會(huì)報(bào)告該筆融資的相關(guān)信息。

第十六條 對(duì)企業(yè)融資余額為零的成員銀行可主動(dòng)退出該企業(yè)的聯(lián)合授信委員會(huì)。連續(xù)12個(gè)月對(duì)企業(yè)融資余額為零的成員銀行，自動(dòng)退出該企業(yè)的聯(lián)合授信委員會(huì)。牽頭銀行應(yīng)做好相關(guān)登記和報(bào)備工作。

第十七條 成員銀行具有以下權(quán)利和義務(wù)：

（一）獲得其他成員銀行共享的企業(yè)信息；

（二）向聯(lián)席會(huì)議提交議案；

（三）提請(qǐng)召開(kāi)臨時(shí)聯(lián)席會(huì)議；

（四）遵守成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議和聯(lián)席會(huì)議形成的各項(xiàng)決議；

（五）向成員銀行真實(shí)全面地共享本行對(duì)企業(yè)的融資信息，以及企業(yè)向其報(bào)送的其他與融資相關(guān)的信息；

（六）調(diào)查收集企業(yè)其他相關(guān)信息，并及時(shí)與各成員銀行共享；

（七）成員銀行協(xié)議中約定的其他權(quán)利或義務(wù)。

第十八條 聯(lián)合授信委員會(huì)應(yīng)從成員銀行中推選產(chǎn)生一家牽頭銀行，并可增設(shè)副牽頭銀行。擔(dān)任牽頭銀行應(yīng)符合以下條件：

（一）向企業(yè)提供的實(shí)際融資額居所有債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)前三位；

（二）與企業(yè)無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系。

第十九條 牽頭銀行不再符合作為牽頭銀行條件或不愿意繼續(xù)履行牽頭銀行職責(zé)的，聯(lián)席會(huì)議應(yīng)改選牽頭銀行。牽頭銀行履職不到位，可由二分之一以上成員銀行提議改選牽頭銀行。

第二十條 牽頭銀行應(yīng)牽頭履行以下職責(zé)：

（一）制定聯(lián)合授信機(jī)制的各項(xiàng)工作制度；

（二）召集成員銀行聯(lián)席會(huì)議；

（三）研究認(rèn)定企業(yè)集團(tuán)的全部成員，提交聯(lián)席會(huì)議審議；

（四）測(cè)算企業(yè)聯(lián)合授信額度，設(shè)置融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線，提交聯(lián)席會(huì)議審議；

（五）建立和維護(hù)企業(yè)融資臺(tái)賬，監(jiān)測(cè)企業(yè)整體負(fù)債水平，監(jiān)督企業(yè)銀企協(xié)議履行情況；

（六）監(jiān)督成員銀行協(xié)議和聯(lián)席會(huì)議各項(xiàng)決議的執(zhí)行，向聯(lián)席會(huì)議或銀行業(yè)協(xié)會(huì)提出違約成員銀行處理建議；

（七）按照本辦法要求，代表聯(lián)合授信委員會(huì)向銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送融資臺(tái)賬等應(yīng)報(bào)送或備案的信息；

（八）成員銀行協(xié)議中約定的其他權(quán)利和義務(wù)。

第三章 聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防控

第二十一條 聯(lián)合授信委員會(huì)應(yīng)對(duì)企業(yè)運(yùn)行管理、經(jīng)營(yíng)效益、重大項(xiàng)目投資、對(duì)外擔(dān)保、關(guān)聯(lián)交易、交叉違約等信用風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

信息搜集、共享工作由牽頭銀行組織實(shí)施。各成員銀行應(yīng)按照成員銀行協(xié)議，向牽頭銀行提供相關(guān)信息；牽頭銀行應(yīng)及時(shí)向各成員銀行分發(fā)相關(guān)信息。

第二十二條 各成員銀行應(yīng)健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，落實(shí)統(tǒng)一授信、穿透管理等要求，確保向聯(lián)合授信機(jī)制報(bào)送信息真實(shí)準(zhǔn)確。

第二十三條 聯(lián)合授信委員會(huì)可以根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況提出風(fēng)險(xiǎn)防控要求，但不得統(tǒng)一規(guī)定對(duì)企業(yè)的利率、期限、抵（質(zhì)）押要求等融資條件。成員銀行在不違反成員銀行協(xié)議的前提下，自行確定融資條件，自主作出授信決策、獨(dú)立進(jìn)行審批，并按照本行對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，實(shí)施后續(xù)管理和資產(chǎn)分類。

第二十四條 聯(lián)合授信委員會(huì)應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況測(cè)算其可承受的最高債務(wù)水平，就測(cè)算依據(jù)和測(cè)算結(jié)果與企業(yè)充分溝通，協(xié)商一致后共同確認(rèn)企業(yè)聯(lián)合授信額度。企業(yè)實(shí)際融資總額不得超過(guò)雙方確認(rèn)的聯(lián)合授信額度。

聯(lián)合授信委員會(huì)測(cè)算企業(yè)聯(lián)合授信額度時(shí)應(yīng)至少考慮以下要素：資產(chǎn)負(fù)債水平、利潤(rùn)及其增長(zhǎng)率水平、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流、所屬行業(yè)、所在區(qū)域、還款歷史、經(jīng)營(yíng)年限等。

第二十五條 聯(lián)合授信委員會(huì)應(yīng)會(huì)同企業(yè)定期復(fù)評(píng)企業(yè)聯(lián)合授信額度，企業(yè)因經(jīng)營(yíng)需要需調(diào)整聯(lián)合授信額度的，可向聯(lián)合授信委員會(huì)申請(qǐng)復(fù)評(píng)。

第二十六條 計(jì)算企業(yè)集團(tuán)實(shí)際融資總額時(shí)，應(yīng)包括各成員銀行認(rèn)定的該企業(yè)集團(tuán)所有成員（不含集團(tuán)內(nèi)金融類子公司）的融資。

第二十七條 聯(lián)合授信機(jī)制建立后，由牽頭銀行牽頭組建專職小組，建立并維護(hù)企業(yè)融資臺(tái)賬。

融資臺(tái)賬應(yīng)至少包括企業(yè)聯(lián)合授信額度、實(shí)際融資和對(duì)外擔(dān)保情況、剩余融資額度、融資違約情況等內(nèi)容。

已確認(rèn)的企業(yè)實(shí)際融資及對(duì)集團(tuán)外企業(yè)擔(dān)保，應(yīng)在企業(yè)融資額度使用臺(tái)賬中逐筆登記，并等額扣減企業(yè)剩余融資額度。

第二十八條 牽頭銀行應(yīng)在成員銀行間共享融資臺(tái)賬，并報(bào)送銀行業(yè)協(xié)會(huì)。

第四章 聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置

第二十九條 當(dāng)企業(yè)發(fā)生以下情況之一時(shí)，進(jìn)入企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)：

（一）企業(yè)實(shí)際融資達(dá)到聯(lián)合授信額度90%或聯(lián)合授信委員會(huì)設(shè)置的融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線；

（二）銀行對(duì)企業(yè)融資中出現(xiàn)數(shù)額較大的不良資產(chǎn)，企業(yè)發(fā)行的債券違約或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險(xiǎn)事件；

（三）企業(yè)所處外部環(huán)境、公司治理、經(jīng)營(yíng)管理、對(duì)外投資、對(duì)外擔(dān)保、關(guān)聯(lián)交易等方面出現(xiàn)重大變化，有可能引發(fā)企業(yè)償付困難的。

第三十條 進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)后，牽頭銀行要組織召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，研究應(yīng)對(duì)方案。對(duì)企業(yè)可能加大成員銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的新增融資，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要采取更加審慎嚴(yán)格的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管控措施和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。

第三十一條 當(dāng)預(yù)警情形已消除，或聯(lián)合授信委員會(huì)認(rèn)定相關(guān)預(yù)警信息對(duì)各成員銀行債權(quán)不構(gòu)成重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)。

第三十二條 當(dāng)企業(yè)可能發(fā)生償債風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，聯(lián)合授信委員會(huì)應(yīng)與企業(yè)的其他債權(quán)人聯(lián)合組建債權(quán)人委員會(huì)，集體研究債務(wù)重組等措施，有序開(kāi)展債務(wù)重組、資產(chǎn)保全等相關(guān)工作。

第五章 聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理

第三十三條 銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立配套的統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，監(jiān)測(cè)聯(lián)合授信機(jī)制建立和運(yùn)行情況，動(dòng)態(tài)更新企業(yè)融資信息，并向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供信息查詢服務(wù)。

第三十四條 聯(lián)合授信委員會(huì)授權(quán)牽頭銀行向銀行業(yè)協(xié)會(huì)備案以下事項(xiàng)：

（一）聯(lián)合授信機(jī)制成立后應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)備;

（二）修改銀企協(xié)議或成員銀行協(xié)議，做出調(diào)整聯(lián)合授信額度等重大決策的，應(yīng)于10個(gè)工作日內(nèi)報(bào)備;

（三）企業(yè)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)應(yīng)立即報(bào)備。

第三十五條 銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，并定期報(bào)告聯(lián)合授信機(jī)制建立和運(yùn)行情況。

第三十六條 對(duì)于違反銀企協(xié)議，提供虛假信息，超出聯(lián)合授信額度對(duì)外融資，逃廢成員銀行債務(wù)的企業(yè)，可由牽頭銀行組織成員銀行按銀企協(xié)議約定進(jìn)行聯(lián)合懲戒。情況嚴(yán)重的，銀行業(yè)協(xié)會(huì)可將企業(yè)列入失信企業(yè)名單，并推送至全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，按照有關(guān)規(guī)定實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域聯(lián)合懲戒。

第三十七條 對(duì)不履行約定義務(wù)的成員銀行，聯(lián)合授信委員會(huì)可依據(jù)成員銀行協(xié)議予以處理。

第三十八條 對(duì)存在以下行為之一的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)可采取相應(yīng)的自律懲戒措施。對(duì)拒不糾正整改，影響聯(lián)合授信機(jī)制運(yùn)行，可能引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)有關(guān)規(guī)定采取監(jiān)管措施或依法實(shí)施行政處罰：

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在未加入聯(lián)合授信委員會(huì)前向已建立聯(lián)合授信委員會(huì)的企業(yè)提供融資，符合第十五條規(guī)定情形的除外；

（二）成員銀行違反成員銀行協(xié)議，并未按照聯(lián)合授信委員會(huì)要求采取糾正措施；

（三）成員銀行違反銀企協(xié)議，損害企業(yè)合法權(quán)益；

（四）未按要求向銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送和備案相關(guān)信息。

第六章 附則

第三十九條 本辦法由中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十條 按照本辦法規(guī)定應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)，相關(guān)債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在本辦法實(shí)施3個(gè)月內(nèi)建立聯(lián)合授信機(jī)制。

第四十一條 聯(lián)合授信機(jī)制建立時(shí)，若企業(yè)存量實(shí)際融資總額超過(guò)聯(lián)合授信機(jī)制確定的聯(lián)合授信額度，聯(lián)合授信委員會(huì)應(yīng)與企業(yè)協(xié)商確定達(dá)標(biāo)過(guò)渡期，報(bào)銀行業(yè)協(xié)會(huì)備案。過(guò)渡期原則上不超過(guò)3年。

超過(guò)聯(lián)合授信額度的存量融資由聯(lián)合授信委員會(huì)成員銀行協(xié)商確定退出次序。

第四十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。