“保險+科技”浪潮來襲 大中小型險企應(yīng)對各有妙招

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 王可然    

【編者按】主持人的話：三月，是草長鶯飛、萬物復蘇的時節(jié)；三月，也是播種希望、放飛夢想的時節(jié)。這一期的“每經(jīng)圓桌”，我們將視角放到一個具有“春天般”希望的保險細分領(lǐng)域，這個領(lǐng)域，就是保險科技！

說起保險科技，就繞不開2017年，這一年，被業(yè)界譽為保險科技“騰飛元年”：各種創(chuàng)新科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用層出不窮；區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)深入滲透保險業(yè)務(wù)流程……保險科技，已經(jīng)開始改變或重塑整個行業(yè)的競爭格局和生態(tài)價值鏈。

本期“每經(jīng)圓桌”，我們特別邀請到多位來自大型險企、互聯(lián)網(wǎng)保險公司的技術(shù)高管，大家就當下科技在保險行業(yè)的運用以及科技對行業(yè)的改變等話題展開討論?？匆豢?，他們都說了些什么，對行業(yè)發(fā)展又有何啟示呢……

每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 王可然

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的飛速發(fā)展，保險科技已成為保險行業(yè)重要組成部分，且在不斷地改變著整個行業(yè)的競爭格局和生態(tài)。

在保險科技浪日益成為行業(yè)潮流的背景下，近日，“每經(jīng)圓桌”專門舉辦了一場保險科技閉門研討會，多位來自大型險企、互聯(lián)網(wǎng)保險公司的技術(shù)部門高管共聚一堂，就當下科技在保險行業(yè)的運用以及科技對行業(yè)、企業(yè)的業(yè)務(wù)流程的改變展開討論。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從現(xiàn)場險企技術(shù)高管的交流中可以明顯感受到，險企對于保險科技的態(tài)度都是積極擁護的，且不斷嘗試用科技去改變整個保險產(chǎn)品的開發(fā)、營銷和服務(wù)等業(yè)務(wù)流程。但具體到各個公司的，科技在保險業(yè)的運用還是有區(qū)別的。其一，以平安、太保為首的傳統(tǒng)大型保險集團，他們不僅全面觸網(wǎng)、用科技改變整個保險服務(wù)生態(tài)，還致力于科技輸出以不斷壯大自己的數(shù)據(jù)庫；而中小企業(yè)，則直接把信息化和科技定位成企業(yè)中心，科技的運用也均是結(jié)合業(yè)務(wù)和需求來展開。

太保、平安：圍繞產(chǎn)業(yè)鏈和技術(shù)輸出發(fā)力

創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。在十九大報告中，“創(chuàng)新”一詞出現(xiàn)50余次。而每一次創(chuàng)新，都離不開科技力量的驅(qū)動。但要想把科技創(chuàng)新真正落到生活的方方面面，這不僅需要科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，更需要與生活緊密相關(guān)的傳統(tǒng)企業(yè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

本月初，保監(jiān)會公布2017年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，報告顯示，2017年原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16%。這一較為靚麗的增長數(shù)據(jù)背后，顯然也離不開日漸興起的保險科技的貢獻。

在保險生態(tài)體系中，傳統(tǒng)保險公司處于核心位置，尤其是大型保險企業(yè)，其具有較強市場敏感度、科技研發(fā)實力和基礎(chǔ)資源，可以積極投入科技創(chuàng)新研發(fā)。也因此，相比于中小型保險企業(yè)，大型保險公司在面對科技浪潮時，顯得更為前沿和從容，不僅早早在保險科技方面有所布局，還不斷結(jié)合最新科技，重新挖掘自身潛力，對現(xiàn)有產(chǎn)品線進行深化和外延。

以中國太保為例，過去六年來，太保持續(xù)關(guān)注客戶需求，推動實施以客戶需求為導向的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，“以客戶需求為導向”的價值觀和方法論已經(jīng)內(nèi)化成太保的生命基因。在居安思危的經(jīng)營理念下，今年，太保又提出圍繞建設(shè)“成為行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的引領(lǐng)者”的戰(zhàn)略愿景，即從“人才、數(shù)字、協(xié)同、管控、布局”五大領(lǐng)域全面啟動轉(zhuǎn)型2.0戰(zhàn)略。在數(shù)字化領(lǐng)域繼續(xù)推動實施“數(shù)字太保”，以數(shù)字化應(yīng)用產(chǎn)品講話為路徑，為客戶帶來直達、精準、簡單、個性化的數(shù)字化體驗。

“據(jù)我了解，僅去年一年，整個太保集團就啟動了70余款數(shù)字化產(chǎn)品。”中國太保數(shù)能中心人工智能產(chǎn)品群總監(jiān)張建輝介紹，過去一年，太保積極利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技，在保險/投資顧問、營銷獲客、定價承保、分銷渠道、理賠服務(wù)、風險管控等業(yè)務(wù)場景形成數(shù)字化應(yīng)用，提升客戶體驗，提高運營效率，為業(yè)務(wù)發(fā)展助力。

而在這些數(shù)字化領(lǐng)域中，最為大眾所熟知的就是2017年9月，中國太保推出的網(wǎng)紅產(chǎn)品——“阿爾法保險”。作為探索大數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用的一次試水，“阿爾法保險”基于中國太保1.1億保險客戶數(shù)據(jù)積累，通過基本信息、家庭結(jié)構(gòu)、收入支出、資產(chǎn)負債、社保福利、生活習慣6組問題，利用大數(shù)據(jù)算法，構(gòu)建個性化的家庭保險保障組合規(guī)劃。

中國平安在科技方面的投入則更為直接，不僅推出“智慧客服”系統(tǒng)、成立大風控實驗室，還致力于用科技輸出。2017年，中國平安上線“智能保險云”產(chǎn)品，首次推出“智能認證”“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，面向全行業(yè)開放。基于全球最前沿的AI技術(shù)，“智能保險云”以線上線下的交互為特色，利用人臉識別、聲紋識別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立起“生物檔案”，完成對人、相關(guān)行為及屬性的快速核實。

可以說，通過科技創(chuàng)新，中國平安不僅向其他金融機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)輸出新科技，提升效率，獲得輕資產(chǎn)的收入來源，同時平安集團的科技創(chuàng)新也已經(jīng)成為新的平臺，對外輸出創(chuàng)新科技，為其他同行帶來升級轉(zhuǎn)型的平臺能力，帶來整個行業(yè)的發(fā)展。正如平安集團常務(wù)副總經(jīng)理兼首席財務(wù)執(zhí)行官姚波所說，平安集團一直在持續(xù)推進“金融+科技”雙驅(qū)動戰(zhàn)略，通過科技驅(qū)動平安在金融、醫(yī)療行業(yè)不斷創(chuàng)新，提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的競爭力。

中小型險企：立足自身特點打差異化競爭

在整個保險生態(tài)中，除了大型保險集團，還有另一個群體——中小型險企，他們雖然不像大型保險集團那樣有著雄厚的資金實力和科技能力，可以“高舉高打”占據(jù)優(yōu)勢，但在整個科技浪潮下，中小型保險公司也未處于缺席狀態(tài)，而是積極結(jié)合自身優(yōu)勢和市場定位，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，投入資本尋求以科技賦能保險。

以2016年剛開業(yè)的易安保險為例，作為定位為互聯(lián)網(wǎng)保險的新興公司，易安保險以保險科技作為戰(zhàn)略定位，堅持“IT信息技術(shù)+DT數(shù)據(jù)技術(shù)”雙核驅(qū)動，布局大數(shù)據(jù)分析平臺、AI實驗室、區(qū)塊鏈實驗室等創(chuàng)新科技項目，以“產(chǎn)品工廠+數(shù)據(jù)工廠”為橋梁無縫連接業(yè)務(wù)的前中后三端以及外部合作接口，實現(xiàn)IT技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的深度融合。

“與傳統(tǒng)的保險巨頭相比，我們?nèi)鄙傥锢砭W(wǎng)點，沒有地面推銷人員。與互聯(lián)網(wǎng)保險巨頭相比，我們?nèi)狈υ谇把乜萍嫉姆e累、我們也缺乏成熟的B2C、B2C、C2C等場景平臺。在這樣的情況下對我們來說，只有運用保險科技彌補自身的不足，保險科技是易安保險未來發(fā)展的出路。”易安財險信息科技中心副總經(jīng)理郭東海表示，基于以上的認識，易安確定了連接、共享、孵化的保險科技藍圖，敏捷連接客戶，服務(wù)共享場景，創(chuàng)新孵化業(yè)態(tài)。也就是說我們以開放的心態(tài)，與我們的用戶、合作伙伴來做快速地對接，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，來分析創(chuàng)造一些場景化、個性化的產(chǎn)品，當我們共同將優(yōu)勢發(fā)展到大的生態(tài)平臺的時候，就可以一起孵化出行業(yè)新的業(yè)態(tài)。

而有著互聯(lián)網(wǎng)基因的信美人壽相互保險社則更是注重科技方面的投入。“近幾年，各家保險公司都在加大對科技的重視，信美相互雖在起步階段，但技術(shù)方面的投入除了要確保支持現(xiàn)有創(chuàng)新業(yè)務(wù)外，已在積極為未來做儲備。”信美人壽相互保險社數(shù)據(jù)信息中心總監(jiān)童國紅表示。

據(jù)悉，信美相互目前的科技實踐主要表現(xiàn)在兩方面：一是借助云計算技術(shù)，進行信息系統(tǒng)的架構(gòu)調(diào)整，為與互聯(lián)網(wǎng)場景相結(jié)合的創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供技術(shù)支撐，和不同平臺在場景上做產(chǎn)品共創(chuàng)，把保險作為服務(wù)輸出，助力第三方平臺業(yè)務(wù)。另外對于區(qū)塊鏈、AI技術(shù)等也在積極嘗試，如區(qū)塊鏈技術(shù)在信美會員愛心救助賬戶、賠審團中已完成初步接入，AI技術(shù)在智能保顧、智能客服等方面也有較為成熟的應(yīng)用。

除了專業(yè)概念的互聯(lián)網(wǎng)公司和具有互聯(lián)網(wǎng)基因的保險公司，新成立的保險公司也將“保險科技”的理念直接放到了企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中。2017年才獲批成立的愛心人壽，就以“保險+醫(yī)療”、“保險+科技”為商業(yè)模式，以“專業(yè)化、輕資產(chǎn)、科技型”為經(jīng)營理念，打造多元發(fā)展生態(tài)圈。“與大型保險機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)保險公司相比，中小險企在數(shù)字化發(fā)展上的投入資金肯定不是一個量級的，但是對于科技在保險領(lǐng)域的探索肯定不會止步，因為如果不擁抱科技，那肯定會被行業(yè)淘汰。”愛心人壽CTO馬湘一表示，作為新公司，愛心人壽雖然在科技領(lǐng)域的探索還處于初期，也尚未有先于行業(yè)成果出來，但不會停下腳步。

據(jù)了解，愛心人壽已與騰訊云開展戰(zhàn)略合作，探索將醫(yī)療機構(gòu)、保險公司、衛(wèi)生信息平臺等組織成區(qū)塊鏈聯(lián)盟，打通諸多相關(guān)環(huán)節(jié)，將數(shù)字存證信息安全高效地保存在區(qū)塊鏈上，力爭從根本上解決醫(yī)療數(shù)字信息的安全性、關(guān)聯(lián)性等應(yīng)用技術(shù)問題，為用戶提供高效直通安全優(yōu)價的健康醫(yī)療和保險保障服務(wù)。