保險科技浪潮B面：數(shù)據(jù)安全、標準化難題仍待解

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 王可然    

每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 王可然

有資料顯示，過去幾年，保險業(yè)在實際運營中用到最多的就是云計算、大數(shù)據(jù)及人工智能三項技術，并且不斷地重新定義保險的“數(shù)據(jù)為王”時代?？梢哉f，大數(shù)據(jù)為保險業(yè)精確定價、精細管理、精準營銷等方面貢獻了巨大力量。

但在對大數(shù)據(jù)的運用中，保險業(yè)又面臨不少新的挑戰(zhàn)。在“每經(jīng)圓桌”舉辦的保險科技閉門研討會上，與會嘉賓表示，雖然保險公司積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)維度不統(tǒng)一、標準化程度不夠，在業(yè)務過程中能完全利用起來有困難。

面對當下這樣的困境，與會嘉賓對大數(shù)據(jù)的應用也提出了期待，一方面希望能有更多復合人才，將保險行業(yè)和技術能更好地融會貫通；另一方面，也希望行業(yè)能夠團結起來，將數(shù)據(jù)信息在技術層面實現(xiàn)更好的安全共享，推動整個行業(yè)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)的使用和分享面臨挑戰(zhàn)

保險業(yè)屬數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，數(shù)據(jù)積累速度較快。有資料顯示，一家中型業(yè)務規(guī)模的產(chǎn)險公司，開業(yè)7年，公司數(shù)據(jù)存量就能超過50TB（主要包含各類業(yè)務、財務系統(tǒng)數(shù)據(jù)，電銷、呼叫中心的音像資料，承保理賠產(chǎn)生的影像資料等），且每年的數(shù)據(jù)增量均在5TB以上。

在擁有大量數(shù)據(jù)的情況下，保險業(yè)在精確定價、精細管理、精準營銷方面實現(xiàn)得到了較快發(fā)展。以精確定價為例，大數(shù)據(jù)則可以從供給和需求兩個角度，根據(jù)不同的風險狀況開展相應的定價調整，并對面對不同風險需求的客戶提供更加精準的服務，讓保險公司能夠準確地篩選、計算精準定價服務。從而減少服務的成本損失，為客戶提供增值服務的同時，也有效降低了保險公司承擔的風險損失，便于更加科學、準確地開展防災、防損等工作。

雖說大數(shù)據(jù)給行業(yè)的發(fā)展帶來了便利，但保險公司在數(shù)據(jù)的利用和開發(fā)方面遠遠未達到物盡其用。據(jù)悉，目前保險業(yè)積累的數(shù)據(jù)主要基于傳統(tǒng)的業(yè)務經(jīng)營模式，來源于承保、繳費、理賠等環(huán)節(jié)，其中產(chǎn)生的客戶資料、繳費記錄等信息，有很大的重復性，可作為身份識別、賬戶憑證使用，但對于深入了解客戶個性化特征與需求則顯不足；大量的出險理賠資料雖然記錄了保險標的發(fā)生的風險，但往往限于單一的個體事件，偶發(fā)性較強，缺乏連續(xù)性與規(guī)律性，僅憑它們難以開展深度的風險內因挖掘。“對于保險公司來說，現(xiàn)在面臨的問題是如何獲取完整的數(shù)據(jù)。”易安財險信息科技中心副總經(jīng)理郭東海表示，保險公司數(shù)據(jù)的碎片化給其后期利用帶來了很大難度。

“現(xiàn)在保險公司確實積累了大量的數(shù)據(jù)，下一步的目標是進行數(shù)據(jù)標準化，利用數(shù)據(jù)的多種維度進行建模、投入實際業(yè)務場景使用?！碧┛翟诰€CTO潘高峰表示，大數(shù)據(jù)對于保險公司的一個關鍵點是進行數(shù)據(jù)標準化，另外一個關鍵點是人才儲備，金融領域中能做到懂保險也懂大數(shù)據(jù)的人非常少，保險公司需要積極面對和解決人才問題。

這種情況下，保險公司想要將數(shù)據(jù)利用起來，就需要求助于外界，也就是跟科技公司合作，利用他們的技術將數(shù)據(jù)模型建立起來，但是在合作的過程中，數(shù)據(jù)的使用和分享也同樣面臨著挑戰(zhàn)。

業(yè)內更期待大公司技術輸出

從上述信息不難看出，保險業(yè)在大數(shù)據(jù)應用方面還是有著不足和需要完善的地方。而如何更好地將自身擁有的數(shù)據(jù)利用起來，并真正服務于行業(yè)，也成為很多同行思考的問題。

“其實這個問題是各個行業(yè)都面臨的問題，從我們角度來看就是，既要合作，也要有自己一定的構建能力?！逼桨步】惦U科技中心副總經(jīng)理邱輝表示，合作是為了擴大公司的數(shù)據(jù)收取范圍，可以是互聯(lián)網(wǎng)公司的合作、整個產(chǎn)業(yè)內的合作或者周邊的合作。另一方面就是加強自身能力建設，畢竟完全依靠別人，公司很難實現(xiàn)長久發(fā)展。

邱輝進一步解釋道，比如模型建設能力，雖然很多公司尤其是中小型公司有時候不一定能拿到第一手的數(shù)據(jù)，但是和數(shù)據(jù)有關一些模型，其實還是可能拿到的，所以保險公司可以在數(shù)據(jù)獲取過程中，把當時的模型給記錄下來，了解數(shù)據(jù)變化的曲線和趨勢。另一方面，保險公司在整個數(shù)據(jù)合作過程中，不僅要重視跟大公司的合作，一些小公司也需要合作，一方面由于地位的對等性，保險公司可以在控制能力方面更強一點，此外小公司在個別的細分領域上，往往是比較專注的，特別是一些初創(chuàng)型的公司。

據(jù)了解，中國平安在2017年就專門成立了一支初始規(guī)模為10億美金的平安全球領航基金（Global Voyager）?！拔覀冊诨鹜斗诺臅r候會注重一些小公司的合作，因為它是屬于初創(chuàng)期，所以它的一些價值還沒有充分被挖掘出來，此時提早介入、合作或收購的話，相對來說會占領一些制高點。

在大公司分享經(jīng)驗的同時，中小型公司對于未來大數(shù)據(jù)的使用也提出了一些設想和期待，“從技術角度看，希望大型保險公司的能夠將自身的技術平臺進行開放化和共享化，使其他保險公司基于自身定位及發(fā)展階段，可選擇性地利用平臺全部或一部分，進行自身個性化的系統(tǒng)建設，并共享自身建設的成果心得，最終共同促進形成行業(yè)標準統(tǒng)一、共享開放的保險科技平臺?！惫鶘|海表示，目前中國平安、眾安科技確實上線了技術共享平臺，對行業(yè)的發(fā)展也十分有利，但作為小公司，很多時候又害怕因此泄露跟業(yè)務相關、客戶信息相關的信息，“我們希望未來能把技術僅僅限制在技術范圍，而不涉及客戶信息等內容，畢竟技術公開是沒有問題的。這對大公司來說是好事，可以實現(xiàn)技術輸出，我們這些中小型公司也十分愿意接納。”

有著這樣期待的并非是單個公司，愛心人壽CTO馬湘一亦表示，希望大公司可以通過科技公司的形式，開發(fā)行業(yè)級的應用，而不是僅僅在公司內部使用，實現(xiàn)技術效用的最大化。畢竟開放的大公司實現(xiàn)的輿論影響力更大，也可以倡議和主導一些聯(lián)盟性質的合作，比如會上提到的風險數(shù)據(jù)共用、黑名單共建等。