保險(xiǎn)業(yè)+區(qū)塊鏈技術(shù)：反欺詐效果立竿見影 基礎(chǔ)應(yīng)用仍待爆發(fā)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚祥云     

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚祥云

談及區(qū)塊鏈在應(yīng)用層面上的運(yùn)用，目前，國(guó)內(nèi)乃至海外市場(chǎng)上已落地推廣的項(xiàng)目尚且為數(shù)不多。對(duì)于以“信用”為根基的金融保險(xiǎn)業(yè)而言，與能夠構(gòu)建起一套新型信用體系的區(qū)塊鏈技術(shù)有著天然的契合，也正因如此，保險(xiǎn)業(yè)成為了最早探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的行業(yè)之一。

近日，在每日經(jīng)濟(jì)新聞舉辦的保險(xiǎn)科技閉門研討會(huì)上，多位來自大型險(xiǎn)企、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的技術(shù)部門高管，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上展開了觀點(diǎn)碰撞。

眾所周知，基于身份識(shí)別自動(dòng)執(zhí)行的智能合約，可以觸發(fā)保險(xiǎn)的自動(dòng)賠付，從而提升效率、改善用戶體驗(yàn)。與會(huì)高管較為一致地認(rèn)為，不限于這類較為基礎(chǔ)的應(yīng)用，區(qū)塊鏈的唯一性、時(shí)間戳、可回溯、不可篡改等特征，還能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)據(jù)交換場(chǎng)景下的應(yīng)用。事實(shí)上，已有先行者發(fā)起基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)反欺詐聯(lián)盟，并呼吁更多的機(jī)構(gòu)加入。

區(qū)塊鏈助力保險(xiǎn)創(chuàng)新

截至目前，人保財(cái)險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)分別將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于肉牛、散養(yǎng)雞的養(yǎng)殖領(lǐng)域，以保證流程的明確登記和不可篡改。區(qū)塊鏈的進(jìn)入對(duì)于拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也提供了一個(gè)思路：由于采用了區(qū)塊鏈防偽溯源，可實(shí)時(shí)了解到養(yǎng)殖產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，降低了保險(xiǎn)和信貸的風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)及評(píng)估成本，增加保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶和養(yǎng)殖資產(chǎn)的承保熱情。

區(qū)塊鏈應(yīng)用之下的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力遠(yuǎn)不止于此。眾安科技研發(fā)總監(jiān)陸曉峰還指出，“類似鉆石、珠寶等貴重商品的跟蹤，通過區(qū)塊鏈技術(shù)溯源，有了它做保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，將使以后對(duì)這種非常高價(jià)錢的商品財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)更加容易做到。”

在此次閉門會(huì)上，與會(huì)高管一致認(rèn)為，從整個(gè)科技發(fā)展規(guī)律和技術(shù)成熟路線來看，區(qū)塊鏈技術(shù)真正落地應(yīng)用的時(shí)機(jī)還未到。信美人壽相互保險(xiǎn)社數(shù)據(jù)信息中心總監(jiān)童國(guó)紅表示，“目前區(qū)塊鏈技術(shù)底層相對(duì)來說比較成熟，在部分行業(yè)也有成熟的應(yīng)用，但與保險(xiǎn)結(jié)合的場(chǎng)景，大家都還在嘗試中，真正的爆發(fā)還未到來?！?/p>

不過，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段陸續(xù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用之后，業(yè)界相信，區(qū)塊鏈的興起最終將與其他技術(shù)相結(jié)合，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提出一種解決方案。愛心人壽CTO馬湘一表示，“未來五到十年，區(qū)塊鏈可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生非常大的改變?！?/p>

業(yè)內(nèi)探索反欺詐聯(lián)盟

在與會(huì)高管看來，不限于智能合約這類較為基礎(chǔ)的應(yīng)用，區(qū)塊鏈的唯一性、時(shí)間戳、可回溯、和不可篡改等特征，還能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)據(jù)交換場(chǎng)景下的應(yīng)用。泰康在線CTO潘高峰表示，公司正在探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的反欺詐聯(lián)盟，并呼吁業(yè)界加入進(jìn)來。

據(jù)其介紹，泰康在線反欺詐聯(lián)盟成立的初衷，是希望提供一個(gè)行業(yè)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障平臺(tái)。潘高峰透露，目前泰康在線布局的區(qū)塊鏈反欺詐聯(lián)盟系統(tǒng)，已經(jīng)投入使用并和多個(gè)渠道進(jìn)行了數(shù)據(jù)同步和數(shù)據(jù)共享等一系列操作。

“區(qū)塊鏈在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用可以立竿見影，當(dāng)然要跟物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能合約來匹配?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)黨委副書記、監(jiān)事會(huì)主席王和指出。潘高峰表示，“我們根據(jù)區(qū)塊鏈的特性，編寫了對(duì)用戶過往投保及保單操作信息記錄的智能合約，通過智能合約來界定用戶在投保時(shí)是否具有投保資格及可購買的保單保障金額。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，希望在源頭上做到杜絕騙保、騙賠等行為的發(fā)生。”

令人印象深刻的是，近年來，不乏累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額過高的案例：某人在多家保險(xiǎn)公司分別購買了不同保額的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，最終累計(jì)上千萬的風(fēng)險(xiǎn)保額引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。保險(xiǎn)公司之間因缺乏數(shù)據(jù)交換，暴露出核保核賠階段信息不對(duì)稱問題?！巴ㄟ^區(qū)塊鏈，可以把所有意外險(xiǎn)的數(shù)據(jù)做上去，保險(xiǎn)公司就可以自己做核保了?！迸烁叻宸Q。

潘高峰認(rèn)為，同行業(yè)之間的區(qū)塊鏈應(yīng)用相對(duì)而言是一個(gè)見效快的項(xiàng)目，有著成熟的應(yīng)用場(chǎng)景和共同的目標(biāo)需求，某種程度上來說，各公司直接共享的數(shù)據(jù)就是成果。鏈上的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)即時(shí)可用，尤其在核保和核賠方面，可以毫不夸張地說，區(qū)塊鏈上每新增一條數(shù)據(jù)，就是對(duì)所有的聯(lián)盟成員新增了一層防護(hù)。目前區(qū)塊鏈技術(shù)在反欺詐聯(lián)盟項(xiàng)目中的應(yīng)用主要是在核保核賠方面，現(xiàn)階段也還處于技術(shù)驗(yàn)證和實(shí)踐的程度。