汽車以租代售暗藏風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失市場魚龍混雜

“10%超低首付，含購置稅/過戶費(fèi)，送1年保險(xiǎn)，提供上牌服務(wù)，滿1年可買可退，選擇空間更大，資金占用更少。”

最近，這類“低首付”購車廣告悄然遍布了各個(gè)角落，零首付“彈個(gè)車”也成為了年輕消費(fèi)群體的一句口頭禪。不過，廣東省消委會(huì)在最新的汽車消費(fèi)提示中提醒消費(fèi)者注意“以租代售”模式中存在消費(fèi)陷阱，避免消費(fèi)權(quán)益受到侵害。

那么，這種“不要全款，低首付，每月支付租金就可以提走一輛新車”的新消費(fèi)模式靠譜嗎？

業(yè)內(nèi)人士指出，以租代售作為汽車消費(fèi)新模式，在國外市場已經(jīng)十分成熟，但由于國內(nèi)市場剛剛起步，加上各類金融租賃公司服務(wù)水平參差不齊，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況時(shí)有發(fā)生，并建議引入多個(gè)征信源以提升行業(yè)透明度。另外，隨著市場走向成熟，獲客成本增高等因素影響，“以租代售”市場也將迎來新一輪洗牌。

　　案例：“以租代售”服務(wù)糾紛時(shí)有發(fā)生

2016年5月，康女士通過一家貿(mào)易公司簽訂《汽車租賃合同》及《車輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，購買一輛自主品牌轎車，合同租期自2016年5月7日開始至2019年5月6日，其中首期款2.5萬元，包含上牌、購置稅、3年車船稅、保險(xiǎn)的支付，前6個(gè)月每月6388元，第7個(gè)月起每月3388元，尾款1.5萬元。

按照雙方簽署合同，租賃車輛均已向保險(xiǎn)公司投保，具體險(xiǎn)種以生效的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)；合同期內(nèi)，該公司已經(jīng)為康女士該車輛購買3年保險(xiǎn)，包括車輛購置保險(xiǎn)，包括但不限于：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)（不低于50萬元）、車輛損失險(xiǎn)等。

然而，一次交通事故卻扯出了租賃雙方的糾紛?？蹬空煞蛟隈{駛車輛時(shí)發(fā)生了交通事故，被判定為駕駛方全責(zé)，但租賃公司未提供上述車輛在事故發(fā)生期間的相關(guān)保險(xiǎn)憑證。糾紛發(fā)生后，康女士暫停了繼續(xù)繳納月供款，車輛也被所有方收回。

為此，雙方由于分歧無法協(xié)調(diào)，只能對簿公堂。最終法院判定，解除雙方簽署的《汽車租賃合同》《以租代購》預(yù)付款合同、《車輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議》；同時(shí)貿(mào)易公司返還部分購車款。

事實(shí)上，以租代售產(chǎn)生的矛盾并不少見，廣東省消協(xié)發(fā)布的汽車消費(fèi)提示中，也有類似的案例：消費(fèi)者王先生選擇了一家租車公司通過“以租代購”買了一輛汽車，租期兩年。但不久后，車又被租車公司開走了。

據(jù)他介紹，提車后不久，租車公司告訴他需交納車輛保險(xiǎn)費(fèi)近4000元，他手頭一時(shí)周轉(zhuǎn)不開，經(jīng)商議先交了2000元。誰知離剩余費(fèi)用交付期還差兩天，租車公司突然收走車輛。最后，王先生向租車公司交納了剩余保險(xiǎn)費(fèi)、違約金、滯納金等費(fèi)用合計(jì)10000余元后，才將車輛重新開回。

　　現(xiàn)象：行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失，市場魚龍混雜

為什么會(huì)選擇以租代售？在康女士看來，主要是購車門檻低。

目前，門檻低是以租代售最大的優(yōu)勢之一。在各家推行“以租代售”的門店，對承租人的資格審批門檻都非常低。比如“彈個(gè)車”，只需要簡單查看個(gè)人的芝麻信用，兩小時(shí)即可完成審核。在超低首付，超低資格審核面前，“以租代售”的新模式的確吸引了一類現(xiàn)金短缺但對用車有剛需的消費(fèi)群體。

據(jù)了解，彈個(gè)車，小白用車、優(yōu)信一成購等新興購車平臺(tái)，目前均大力推廣“以租代售”的消費(fèi)模式。更為關(guān)鍵的是，這些大型平臺(tái)背后，各類中小型租車公司更如雨后春筍般快速介入這個(gè)市場。在百度上，記者輸入“零首付購車”關(guān)鍵詞，便有28.7萬條相關(guān)詞條的搜索結(jié)果。

“只有駕駛者和身份證，當(dāng)天就可以把車開走；提供一條龍服務(wù)；保險(xiǎn)、上牌，購置稅等都已經(jīng)辦好。”廣州一家租車公司員工對記者表示，不要全款，不要首付，每月給一定的租金，就可以提走一輛新車。

據(jù)了解，采用“以租代售”模式購車，消費(fèi)者首先要提出購車申請（遞交兩證一卡），通過融資租賃公司的風(fēng)控審核后，雙方簽訂租賃合同。融資租賃公司出資購買車輛，辦理車輛保險(xiǎn)購置稅等，消費(fèi)者只需支付少量的首付或保證金即可提車。合同期內(nèi)，消費(fèi)者按月付款，獲得車輛的使用權(quán)。期滿之后，消費(fèi)者既可以選擇退回車輛，也可以選擇付清尾款，獲得車輛的所有權(quán)。

“以租代售市場前景非常廣闊，和國外相比，我國汽車金融滲透率仍然較低，而現(xiàn)在的年輕消費(fèi)群體對所有權(quán)并沒有那么看重，去年開始，相當(dāng)多的租車公司開始涌入這個(gè)市場。”一名業(yè)內(nèi)人士告訴南方日報(bào)記者，目前最大的問題是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失，入行門檻較低，融資租賃市場魚龍混雜，不同公司的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也不相同，比如一些公司對貸款“前松后緊”。貸款前的審批很寬松，而催收環(huán)節(jié)就非常嚴(yán)苛，甚至相關(guān)工作人員言語粗暴，用戶體驗(yàn)非常不好。

　　縱深：建議引入多個(gè)征信源，提升行業(yè)透明度

“以租代售”模式的迅速升溫，推動(dòng)了一大批中小型租賃公司的涌入，但由于實(shí)力參差不齊，服務(wù)水平難以得到保障，服務(wù)糾紛也時(shí)常發(fā)生。那么，消費(fèi)者如何才能避免陷入這類消費(fèi)陷阱中呢？

先鋒太盟融資租賃有限公司CEO韓勇提醒，以租代售優(yōu)勢雖然是首付較低，但相應(yīng)的貸款額度會(huì)比傳統(tǒng)車貸要大，每月還款額度也不低。對于用戶來說，要與其收入相匹配，避免過度消費(fèi)。同時(shí)，他也建議租賃公司可以利用大數(shù)據(jù)等，引入多個(gè)征信源，加強(qiáng)信用審查，甄別客戶信用級(jí)別后，再核準(zhǔn)放款額度。

此外，信息的不透明也讓行業(yè)存在潛在隱患。一些銀行、汽車金融公司可以借助央行征信系統(tǒng)或第三方機(jī)構(gòu)查詢征信，而更多的中小型租車公司則難以鑒別用戶的信用。甚至存在租車公司配合用戶信用造假的情況。“大家都想從中分一塊蛋糕，有些企業(yè)什么單都敢做，特別是一些晚進(jìn)來的融資租賃公司就把其他公司不想做的業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)接過來，無形中就提升了貸款風(fēng)險(xiǎn)”。一名汽車金融從業(yè)人士向記者坦言。

在韓勇看來，除了征信體系不完善外，缺乏殘值認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也制約了行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。其實(shí)從租車公司的角度，當(dāng)然是希望殘值越低越好，例如一款車價(jià)格是10萬元，經(jīng)銷商設(shè)定2年合約到期后殘值是四成，剩下的六成就分?jǐn)偟胶霞s期中，如果殘值越低，消費(fèi)者的月供就越高，支付的金額就越多。如果這輛車2年后市場價(jià)格還能賣到5萬，消費(fèi)者選擇放棄供車后，車輛回到租車公司，他們還能從中獲得二手車銷售的價(jià)差。

不過，目前的“以租代售”模式主要集中在新車領(lǐng)域，二手車領(lǐng)域涉及較少。相對而言，新車產(chǎn)品更標(biāo)準(zhǔn)化，用戶接受度較高，貸款環(huán)節(jié)也較為簡單。而二手車，由于評(píng)估不規(guī)范，盈利空間有限，采用“以租代售”的模式風(fēng)控系數(shù)較高，環(huán)節(jié)也更為復(fù)雜。

除此之外，“以租代售”中還有另一個(gè)難以解決的痛點(diǎn)——新車資源不夠豐富。例如，一家租車公司想從廠家拿貨，產(chǎn)品大多集中在庫存車、滯銷車這一類，而市場上的熱銷車型只有在與廠家銷售渠道不沖突的情況，才可以從廠家拿貨，但等待周期通常需要一兩個(gè)月，對于主打便捷的“以租代售”模式，這一點(diǎn)并不討好。

　　消費(fèi)提示

　　粵消委會(huì)：謹(jǐn)慎選擇融資租賃公司

廣東省消委會(huì)表示，近年來以租代購的消費(fèi)模式逐步火爆起來，其低首付、無指標(biāo)限制、金融分期靈活、到期可回購等銷售方式吸引了不少的消費(fèi)者。但以租代購的火熱背后，各類融資租賃公司一哄而起，實(shí)力參差不齊，部分公司的租賃協(xié)議中存在霸王條款，消費(fèi)者稍不注意就會(huì)掉進(jìn)消費(fèi)陷阱。同時(shí)，更大的風(fēng)險(xiǎn)是小公司如因資金實(shí)力不足可能會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型或倒閉，這對于車主在租期滿后車輛能否正常過戶到自己名下存在著不確定性。建議消費(fèi)者如果選擇“以租代售”的購車模式，盡量找大品牌、有實(shí)力的公司，規(guī)避消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。也有分析指出，隨著獲客成本的越來越高，接下來“以租代售”公司將面臨新一輪洗牌，一些中小公司將被淘汰出局。

　　產(chǎn)業(yè)觀察

　　新物種亟待“新規(guī)則”

以前要花幾十萬買輛車，現(xiàn)在只需要幾萬塊乃至零首付，便可以直接把車開走，這種“以租代售”的新消費(fèi)模式，最近兩年得到空前的發(fā)展。

《中國汽車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告2017》分析指出，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的市場發(fā)展空間巨大。而隨著主流消費(fèi)意識(shí)向超前消費(fèi)逐步變遷，以消費(fèi)金融為核心的汽車信貸消費(fèi)需求也日益增長。

這從各種企業(yè)和資本涌入市場積極性便可以看出。在“彈個(gè)車”推出半年后，便有數(shù)家公司推出了相似產(chǎn)品：譬如優(yōu)信新車、花生好車、瓜子“付一成新車”等等，這是資本看到了中國汽車“以租代售”的龐大市場。

實(shí)際上，汽車融資租賃的模式在國外，特別是在美國已經(jīng)是一套很成熟的體系。只不過，在中國卻是剛剛起步，面臨著諸多問題：包括個(gè)人征信環(huán)境不完善、巨大資金壓力、車輛殘值預(yù)估能力和車輛處置能力、法律政策環(huán)境等等。同時(shí)，服務(wù)體系的構(gòu)建、車輛定價(jià)、回購后的二次流通等環(huán)節(jié)，需經(jīng)歷一段逐步完善的過程。

這直接的體現(xiàn)便是，由于行業(yè)缺乏規(guī)則，出現(xiàn)了部分由于小部分商家會(huì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件。但是，作為未來汽車消費(fèi)較為常見的模式，不能像共享單車一樣，放任其惡性發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)該加快相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，促其在健康的軌道上快速前行。