尷尬的ATM機(jī)：曾改變世界 如今正被無現(xiàn)金時(shí)代淘汰

“現(xiàn)金支付的不用排隊(duì)??！用現(xiàn)金的來這邊結(jié)賬！”位于西單購(gòu)物中心的收銀臺(tái)工作人員沖著結(jié)賬隊(duì)伍喊。當(dāng)天，由于商場(chǎng)信號(hào)不好，收銀歡迎現(xiàn)金支付，但是，選擇電子支付的窗口仍排了一小支隊(duì)伍，不少顧客的手機(jī)屏幕，已經(jīng)調(diào)到了收款頁(yè)面。記者想到樓下取現(xiàn)金時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，曾矗立在一樓東北角的一臺(tái)光大銀行ATM機(jī)，不知道什么時(shí)候被悄無聲息的搬走了。“租金太貴了！像在西單這樣的熱門地段，商場(chǎng)一年場(chǎng)地租金要一萬(wàn)多，以前有交易量、有手續(xù)費(fèi)等收入，現(xiàn)在機(jī)器流水達(dá)不到，最后行里決定撤了。”某接近光大銀行人士對(duì)記者透露撤走機(jī)器的原因。

像光大銀行ATM機(jī)被撤走的例子，并不少見。某大型商業(yè)銀行員工也對(duì)記者承認(rèn)，其所在銀行短短一年內(nèi)撤走了在很多地方布設(shè)的ATM機(jī)。

ATM機(jī)淡出的背后或蘊(yùn)涵“貨幣的去現(xiàn)金化”。無現(xiàn)金社會(huì)正漸行漸近嗎？“支付清算方式受到通訊和信息處理技術(shù)的深刻影響，變化非?？?，前些年銀行還在大量投放ATM機(jī)等各類自助設(shè)備，積極打造智能銀行；但目前移動(dòng)支付幾乎將其徹底覆蓋和替代，造成極大浪費(fèi)??！”一位資深金融界人士稱。

而某股份制銀行行長(zhǎng)告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，現(xiàn)金使用肯定會(huì)越來越少。據(jù)其分析，十年內(nèi)現(xiàn)金不可能完全去掉。畢竟，“除了年齡問題，人們還是需要在一些支付收入領(lǐng)域不留下痕跡。ATM機(jī)的使用會(huì)減少。或許會(huì)出現(xiàn)一個(gè)專門提供自動(dòng)存取款服務(wù)的行業(yè)。”

不過，“貨幣去現(xiàn)金化或數(shù)字化已成為不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)！”中國(guó)銀行前副行長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所學(xué)術(shù)委員王永利稱。他解釋，記賬清算推動(dòng)貨幣形態(tài)和投放方式深刻變異——從有形貨幣轉(zhuǎn)變成為無形貨幣。貨幣已經(jīng)不再只是人們腦海中根深蒂固的現(xiàn)金的樣子，而是越來越多地變成無形的數(shù)字。

為何撤走？

ATM機(jī)曾經(jīng)因?yàn)楸憬?、可?4小時(shí)服務(wù)等特點(diǎn)，被持卡用戶接納。但是，隨著支付寶、微信支付等第三方支付逐漸攻城落地，“出門只帶手機(jī)”成為越來越多人的選擇，主要提供取現(xiàn)服務(wù)的ATM機(jī)或在慢慢淡出舞臺(tái)。“比如說，這臺(tái)占地不到兩平方米左右的機(jī)器，在西單的商場(chǎng)布放，場(chǎng)地租金一年要一萬(wàn)多。當(dāng)初為了推廣，這項(xiàng)費(fèi)用無所謂，但是現(xiàn)在，交易量達(dá)不到，只能撤走機(jī)器。”上述接近光大銀行人士對(duì)記者解釋機(jī)器撤走的原因。

銀行安裝一臺(tái)ATM機(jī)，機(jī)器費(fèi)用和場(chǎng)地租金費(fèi)用都是大頭，ATM機(jī)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的電費(fèi)也需要銀行繳納，某股份制銀行負(fù)責(zé)ATM機(jī)業(yè)務(wù)的經(jīng)理沈亮（化名）告訴記者，每臺(tái)機(jī)器上都有電表，銀行會(huì)定期去查電表，繳納電費(fèi)。另外，押運(yùn)錢款也是一項(xiàng)支出。鈔票進(jìn)入存儲(chǔ)款機(jī)都經(jīng)過了非常嚴(yán)格的程序，銀行對(duì)現(xiàn)金的清分整點(diǎn)、鈔箱配款、安全押運(yùn)、鈔箱放置和現(xiàn)金核算等流程環(huán)節(jié)均有嚴(yán)格的內(nèi)控制度。

銀行在非銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)放置ATM機(jī)有固定的流程。首先，商場(chǎng)向銀行申請(qǐng)安裝ATM機(jī)，銀行業(yè)務(wù)專員會(huì)到該商場(chǎng)看場(chǎng)地，觀察主要消費(fèi)人群、客流等條件。若符合要求，業(yè)務(wù)專員啟動(dòng)正式流程，與銀行保衛(wèi)處再次視察場(chǎng)地后，提交審批報(bào)告，領(lǐng)導(dǎo)層批示后安裝設(shè)備。

“從2017年開始，所有的銀行都在撤，因?yàn)楝F(xiàn)在現(xiàn)金的交易量完全不如以前了，而且現(xiàn)在現(xiàn)金交易被電子支付限制，所以成本過高，領(lǐng)導(dǎo)決定，能壓縮就壓縮。如果新開的商場(chǎng)有要求的話，我們只是看過場(chǎng)地之后往上申請(qǐng)，不能保證一定能批。場(chǎng)租太高，或者達(dá)不到預(yù)計(jì)效果是不會(huì)裝的。”上述銀行ATM機(jī)業(yè)務(wù)員告訴記者，現(xiàn)在對(duì)新商場(chǎng)裝機(jī)沒有太大的興趣。“現(xiàn)在大型商場(chǎng)想安裝機(jī)器，商場(chǎng)收取4500元左右的年租金，大約可以接受吧。”

機(jī)器的成本可能在十萬(wàn)元左右，撤走ATM機(jī)到底是出于盈利方面的考慮，還是銀行戰(zhàn)略的調(diào)整？沈亮告訴記者，機(jī)器運(yùn)營(yíng)、維護(hù)的成本，有更高層級(jí)的人做成本核算或戰(zhàn)略布局，具體盈虧不清楚，但是銀行當(dāng)初安裝ATM機(jī)的主要目的還是為了服務(wù)銀行的客戶而非盈利。

“當(dāng)初安裝機(jī)器，考慮到兩方面的問題，首先，我們考慮到給我們的銀行卡持卡客戶提供便捷的服務(wù)，比如在商場(chǎng)放置，也是考慮給逛商場(chǎng)的人提供一種便捷的金融服務(wù)；另外比如酒店、寫字樓等場(chǎng)所要求放置ATM機(jī)，這是他們物業(yè)需要標(biāo)配的服務(wù)之一，所以我們是相互的合作關(guān)系。”沈亮稱。

談到撤走機(jī)器的原因，沈亮告訴記者，一方面，撤走機(jī)器主要是因?yàn)槭袌?chǎng)寡淡，另一方面，撤走ATM機(jī)現(xiàn)象也比較正常，設(shè)備有固定的使用年限，到一定年限的機(jī)器會(huì)出現(xiàn)很高的故障率，前幾年會(huì)給設(shè)備做定期的更新?lián)Q代，但現(xiàn)在的確是到了年限就撤走，不會(huì)再安裝新的機(jī)器了。

“比如，以前很多的大型超市都有我們的設(shè)備，大部分超市的設(shè)備到了年限已經(jīng)慢慢都撤回來了。”沈亮所在銀行安裝的機(jī)器的使用年限大約在五到十年左右，機(jī)器若出現(xiàn)不穩(wěn)定、有故障的情況會(huì)撤回。“北京地鐵中，近幾年剛投放了設(shè)備，所以也不會(huì)考慮撤回。”

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)ATM市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了平緩期，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國(guó)ATM機(jī)部署總量為92.42萬(wàn)臺(tái)，較上年增加5.75萬(wàn)臺(tái)，增長(zhǎng)率為6.63%，雖然繼續(xù)保持增長(zhǎng)，但是已遠(yuǎn)不及2012年、2013年每年約25%的增長(zhǎng)率。

沈亮稱，這幾年所有的銀行都在削減自助設(shè)備的投放，其所在部門現(xiàn)在更大的重心是放在POS機(jī)、二維碼等電子支付這類業(yè)務(wù)，自助設(shè)備的投放變少了。

曾如雨后春筍

在沈亮手上，同時(shí)負(fù)責(zé)部門幾個(gè)的條線的業(yè)務(wù)，ATM機(jī)的業(yè)務(wù)對(duì)他來說像被打入了冷宮。“這項(xiàng)業(yè)務(wù)，在2008年左右是最好做的。那時(shí)候感覺經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較好，再加上北京在舉辦奧運(yùn)會(huì)等效應(yīng)，許多外國(guó)人來華，他們比較習(xí)慣使用ATM機(jī)，國(guó)內(nèi)城市居民也開始慢慢接受這個(gè)自助取款的渠道，所以那幾年ATM機(jī)的需求也比較大。”沈亮向記者回憶起從業(yè)初期接觸到這項(xiàng)業(yè)務(wù)的情形。

自助渠道因其具有服務(wù)成本低、服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、服務(wù)效率高、服務(wù)差錯(cuò)少等優(yōu)勢(shì)等優(yōu)勢(shì)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行交易處理的主渠道和營(yíng)銷服務(wù)的新渠道。

沈亮告訴記者，曾經(jīng)ATM機(jī)在商場(chǎng)、寫字樓、醫(yī)院、地鐵等人流量比較高的地方都有鋪設(shè)。尤其是地鐵、機(jī)場(chǎng)、火車站等人員密集的交通場(chǎng)所，是很多客戶更需要提供取現(xiàn)服務(wù)的地方，所有銀行卡都可以通存通兌的情況下，ATM機(jī)的作用很關(guān)鍵。

數(shù)據(jù)顯示，十幾年來，中國(guó)銀行業(yè)自助渠道發(fā)展迅速，在規(guī)模和密度上，自助設(shè)備整體規(guī)模迅速擴(kuò)大，2014年成為全球第一大ATM市場(chǎng)，2015年末ATM數(shù)量約為86萬(wàn)臺(tái)。自助設(shè)備服務(wù)密度持續(xù)增長(zhǎng)，2011年超過世界平均水平，2015年每百萬(wàn)人口擁有ATM設(shè)備764臺(tái)。

交易數(shù)量上，2015年，銀行金融機(jī)構(gòu)自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)459.31億筆，同比增長(zhǎng)15.92%，交易總額56.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.91%。

記者走訪不同銀行網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)發(fā)現(xiàn)，目前設(shè)備有日立、NCR等進(jìn)口品牌，也有國(guó)產(chǎn)ATM機(jī)品牌。機(jī)器的價(jià)格，視配置、性能不同，價(jià)格在幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等。

ATM機(jī)的減少也影響到了機(jī)器供應(yīng)商，以ATM機(jī)為主要生產(chǎn)業(yè)務(wù)的公司，逐漸感覺到市場(chǎng)一點(diǎn)點(diǎn)冷卻帶來的寒意。廣電運(yùn)通、御銀股份、上海普天、維珍創(chuàng)意等上市或掛牌企業(yè)的財(cái)報(bào)也有提及：ATM機(jī)市場(chǎng)影響到了生產(chǎn)廠家的營(yíng)收和利潤(rùn)。廣電運(yùn)通在2017年半年報(bào)中表示，在ATM國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，金融改革持續(xù)、移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行變革轉(zhuǎn)型廣泛開展，ATM市場(chǎng)持續(xù)下滑。

另外一家ATM產(chǎn)品供應(yīng)商——維珍創(chuàng)意2017年上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也出現(xiàn)了大幅下滑，2017年上半年公司完成營(yíng)業(yè)收入1769.78萬(wàn)元，同比下降58.21%，凈利潤(rùn)為39.64萬(wàn)元，同比下降96.95%。對(duì)于業(yè)績(jī)下滑的原因，公司解釋為受國(guó)內(nèi)第三方支付的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的自助設(shè)備布放量逐步放緩，由此導(dǎo)致2017年上半年業(yè)績(jī)下滑。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在2013年時(shí)曾專訪佳音在線董事長(zhǎng)陳志欽，當(dāng)時(shí)其認(rèn)為“ATM下鄉(xiāng)”是金融藍(lán)海，信心滿滿，他不僅想把ATM機(jī)搬到農(nóng)村，還想通過ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)和終端渠道，獲得農(nóng)村更大的市場(chǎng)。但記者了解到，該公司在2015年2月掛牌新三板，目前已轉(zhuǎn)型為中國(guó)語(yǔ)音智能與社區(qū)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。近日，當(dāng)記者詢問轉(zhuǎn)型原因時(shí)，陳志欽未予回復(fù)。

另外，記者向一家位于廣州主營(yíng)ATM機(jī)器維護(hù)的公司發(fā)出采訪申請(qǐng)時(shí)，該公司前員工對(duì)記者稱，公司因業(yè)務(wù)量縮減等原因已經(jīng)倒閉，自己也已經(jīng)另謀他職。

無現(xiàn)金漸行漸近？

ATM淡出的另一面或是：無現(xiàn)金時(shí)代撲面而來？那一天會(huì)不會(huì)很快到來？又抑或ATM并非取錢的ATM、網(wǎng)點(diǎn)并非傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)，其或成為京東的物流點(diǎn)、支付寶的創(chuàng)新體驗(yàn)站？

的確，“ATM萎縮是趨勢(shì)，但其在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)不會(huì)消失。”一家國(guó)有銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。在他看來，貨幣數(shù)字化并非普惠金融的唯一途徑。沒有數(shù)字化能力的老人和弱勢(shì)群體也是需要普惠的人群，所以現(xiàn)金不可能消失，也不應(yīng)該消失。

據(jù)了解，目前工行在ATM上支持存折取款，便旨在順應(yīng)特殊群體的強(qiáng)烈需求。因數(shù)字化社會(huì)已經(jīng)給老人的生活帶來巨大的不便。

王永利認(rèn)為，貨幣數(shù)字化是必然方向，需積極推動(dòng)，不能倒行逆施。當(dāng)然，這并不是說要馬上取消現(xiàn)金流通，要照顧好一部分人的合理需求。

工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生則直言，不少人現(xiàn)在使用現(xiàn)金的數(shù)量明顯減少了，一些購(gòu)物、消費(fèi)、出行的支付尤其是小額支付，都可以通過手機(jī)、網(wǎng)上支付來實(shí)現(xiàn)了。人們?cè)诟械绞直憬莸臅r(shí)候，不少人似乎以為這僅僅是第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展所帶來的變化，而沒意識(shí)到這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行合作的一個(gè)成果。

有據(jù)可查的是，ATM業(yè)務(wù)驟降，背后是非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的猛增，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）》顯示，2016年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額3687.24萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)32.64%和6.91%。從全球可比口徑看，2015年我國(guó)非現(xiàn)金支付筆數(shù)占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者解釋，ATM的變動(dòng)并不是孤立的，因?yàn)楝F(xiàn)金使用量下降，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)同樣也面臨瘦身的問題，甚至印鈔公司可能業(yè)務(wù)也有下降。這個(gè)問題需要放到客戶支付習(xí)慣變化引起的金融服務(wù)變化的角度去看。

沈亮稱，銀行這幾年也在不停的變化設(shè)備的種類。通過對(duì)業(yè)務(wù)的分流和整合，把簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)在設(shè)備上做完，需要到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的都是比較耗時(shí)或者必須人與人面對(duì)的業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)目前仍然需要ATM機(jī)，只不過是種類更多、功能更全。除了單純的存取款，現(xiàn)在在機(jī)器上可以完成非現(xiàn)金的業(yè)務(wù)。

“之前布置ATM機(jī)是為了解決客戶沒有現(xiàn)金、又無法刷卡的需求，主要做現(xiàn)金交易服務(wù)?，F(xiàn)在通過銀行的技術(shù)更新，我們?cè)诳蛻粼诓凰⒖ǖ那闆r下，也能做到完成業(yè)務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬，小額支付等需求，手機(jī)銀行APP可以做到，可以取錢，也可以掃碼支付。”沈亮稱，目前銀行對(duì)小商戶也提供刷卡和二維碼支付，消費(fèi)者拿著手機(jī)掃一掃都可以支付，省去了中間取現(xiàn)消費(fèi)這一步。

各大銀行數(shù)據(jù)顯示，電子銀行業(yè)務(wù)成為幾大銀行主要業(yè)務(wù)發(fā)力點(diǎn)，效果顯著。中國(guó)銀行2016年財(cái)報(bào)顯示，中國(guó)銀行以移動(dòng)互聯(lián)為重點(diǎn)，培育客戶電子渠道使用習(xí)慣。電子渠道客戶活躍度和忠誠(chéng)度持續(xù)提升，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，對(duì)中國(guó)銀行客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的支持能力顯著增強(qiáng)。2016年，中國(guó)銀行電子渠道交易金額達(dá)到160.69萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.72%，電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)替代率達(dá)到90.74%。其中，手機(jī)銀行交易金額達(dá)到6.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.14%，逐步成為客戶服務(wù)主要渠道之一。

曾剛認(rèn)為，在經(jīng)營(yíng)環(huán)境深刻變化的背景下，商業(yè)銀行加快金融科技發(fā)展已成為必然的選擇，銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，來確定重點(diǎn)方向和內(nèi)容，如在渠道創(chuàng)新方面，一是加快線上渠道（手機(jī)銀行、直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行等）創(chuàng)新與建設(shè)，以適應(yīng)客戶需求的變化；二是物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化和社區(qū)化轉(zhuǎn)型。另外，在零售金融業(yè)務(wù)方面，要加強(qiáng)支付創(chuàng)新。

事實(shí)上，據(jù)王永利分析，現(xiàn)金清算在整個(gè)貨幣清算總規(guī)模（金額）中的比重已經(jīng)非常低（不足1%），相應(yīng)的，在社會(huì)貨幣總量（廣義貨幣，即社會(huì)購(gòu)買力總額）中，流通中現(xiàn)金所占比重也在不斷降低（美國(guó)不足3%，中國(guó)不足5%），其他則主要表現(xiàn)為社會(huì)組織和個(gè)人在銀行的存款。而且，這種以記賬清算代替現(xiàn)金清算的趨勢(shì)仍在加快發(fā)展，流通中的現(xiàn)金所占比重還在持續(xù)下降。貨幣去現(xiàn)金化或數(shù)字化已成為不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。

如此，未來會(huì)如何演變？提及記賬清算的發(fā)展與貨幣金融的蛻變，王永利認(rèn)為，手機(jī)將成為互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)最重要、功能最集中的終端入口。這將帶來經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)行、信息采集和運(yùn)用、金融的表現(xiàn)形態(tài)和運(yùn)行方式等方面的深刻變革。

（來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者：胡艷明 歐陽(yáng)曉紅）