支付機(jī)構(gòu)備付金交存比例上調(diào)影響幾何？

所謂支付機(jī)構(gòu)客戶備付金，是指客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金。

最簡(jiǎn)單的例子，淘寶購(gòu)物時(shí)，你是先把錢打到了支付寶的虛擬賬戶，等你拿到貨確認(rèn)之后，支付寶才會(huì)把貨款打到商戶那里，貨款留存在支付寶時(shí)，就是備付金了。

當(dāng)然，這只是其中一種，現(xiàn)實(shí)中，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)種類非常多，流程差別非常大，備付金留存的時(shí)間也有長(zhǎng)有短。

隨著國(guó)民消費(fèi)擴(kuò)大、互聯(lián)網(wǎng)支付大范圍應(yīng)用，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的交易金額已經(jīng)較大。易觀數(shù)據(jù)顯示，2017年第3季度中國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)42萬(wàn)億元。

備付金也有不少。央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表截至2017年11月末的數(shù)據(jù)顯示，非金融機(jī)構(gòu)存款已達(dá)994.9億元。如果按20%左右的交存比例，市場(chǎng)上的備付金余額在5000億元左右。

資金如果得不到有力監(jiān)管，就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

從備付金的風(fēng)險(xiǎn)角度看，主要是資金留存在支付機(jī)構(gòu)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)挪用。特別是在預(yù)付卡領(lǐng)域，一旦資金被挪用，就可能影響預(yù)付卡的使用，消費(fèi)者就可能損失卡里留存的余額。

此前也有過(guò)案例。如，2016年被央行注銷支付業(yè)務(wù)許可證的上海暢購(gòu)公司，即是惡意挪用備付金，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人，客戶權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。

易觀支付分析師王蓬博說(shuō)，此次央行提高備付金集中存管是大勢(shì)所趨，隨著備付金集中存管比例逐漸提高，用戶資金的安全性也隨之提高。

實(shí)際上，業(yè)界認(rèn)為，此次備付金交存比例提高，影響最大的是支付機(jī)構(gòu)。

“受影響最大的是支付機(jī)構(gòu)中的預(yù)付卡企業(yè)，因?yàn)槠渲饕杖雭?lái)源就是備付金利息。”王蓬博說(shuō)，這將迫使支付機(jī)構(gòu)回歸支付本質(zhì)，推動(dòng)支付行業(yè)的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新。

目前，有不少支付機(jī)構(gòu)做出創(chuàng)新。如，拉卡拉支付為全行業(yè)商戶和企業(yè)提供場(chǎng)景綜合解決方案及衍生服務(wù)；快錢為用戶提供全生命周期金融產(chǎn)品等。

其實(shí)，對(duì)支付行業(yè)的監(jiān)管一直在加碼，如，近期央行還發(fā)文加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治、明確條碼支付規(guī)范等，從目前效果看，這將更好引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。