浙江金融辦網(wǎng)貸管理新規(guī)征言： 鼓勵合規(guī)信保服務 推分級管理和存管屬地化

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圖片來源：攝圖網(wǎng)

每經(jīng)實習記者 邊萬莉 每經(jīng)記者 宋戈 每經(jīng)實習編輯 陳適

日前，浙江省金融辦發(fā)布了關于公開征求《浙江省網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理實施辦法（試行）》（征求意見稿）（以下簡稱《實施辦法》）和《浙江省網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則（試行）》（征求意見稿）（以下簡稱《備案細則》）意見的公告。

《實施辦法》鼓勵網(wǎng)貸機構加強與保險公司的業(yè)務合作，并要求機構根據(jù)對出借人、借款人的風險評估結果實行分級管理。《備案細則》除明確了對新設立以及已經(jīng)設立的網(wǎng)貸機構進行備案的具體要求和流程外，還提出了存管屬地化，對于已簽訂資金存管協(xié)議但不符合上述規(guī)定的平臺，給出了1年的時間更換存管銀行。

對借貸雙方實行分級管理

網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”（一個辦法三個指引）的監(jiān)管體系構建完成后，在2017年的最后一個月，網(wǎng)貸備案也迎來了明確時間表。為規(guī)范網(wǎng)貸機構業(yè)務活動，浙江省金融辦于12月18日發(fā)布了公開征求《實施辦法》和《備案細則》意見的公告。

《實施辦法》從備案管理、風險管理與信息披露、監(jiān)督管理等方面對浙江省（寧波市除外）的網(wǎng)貸機構提出了共三十條具體要求。其中，第十五條提出“鼓勵網(wǎng)絡借貸信息中介機構加強與保險公司的業(yè)務合作，為借貸雙方提供符合保險行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的信用保證保險服務”。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，網(wǎng)貸行業(yè)的去剛兌是必然趨勢，但去剛兌不意味著不保障投資人權益，未來第三方擔保機構擔保和保險公司保險服務會成為平臺主要的保障方式。但需要注意的是，保監(jiān)會在2017年7月下發(fā)的《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》中，禁止保險公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關規(guī)定的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務，并對借款人自留責任余額作了規(guī)定。目前P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司開展合作存在一定難度，待備案明確后，合作可能顯著增多。如果平臺能夠和保險公司達成合作，一定程度上可以降低出借人投資損失的風險。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，與《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）控制同一自然人、同一法人或其他組織的借款余額上限相比，《實施辦法》還增加了對借款人實行分級管理的要求。第十七條明確指出，“網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當對借款人的年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況等進行必要的審核評估，根據(jù)評估結果對借款人實行分級管理，避免向不合格的借款人提供交易服務”。

而出借人方面，《實施辦法》則規(guī)定應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估和風險評估不合格的出借人提供交易服務。并應根據(jù)風險評估結果對出借人實行分級管理，設置對應的出借限額和出借標的限制。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，《暫行辦法》的限額規(guī)定，是為了引導網(wǎng)貸平臺堅持小額分散原則，更好地服務實體經(jīng)濟?！秾嵤┘殑t》則更多從保護投資人的角度出發(fā)，保護那些不熟悉投資理財風險、不具備相應風險承受能力的投資人的合法權益，避免其因“盲目投入”而遭受損失。該項規(guī)定，既有利于防控風險，也用禁止性規(guī)定保護了相應群體的合法權益。

提存管屬地化加強信息管理

值得一提的是，《備案細則》不僅明確了新設機構備案登記申請的流程，還對已存續(xù)機構備案登記管理作出了詳細說明。對于在實施細則發(fā)布前已經(jīng)設立并開展經(jīng)營的網(wǎng)貸機構，在申請備案登記前，應當?shù)焦ど痰怯洸块T變更經(jīng)營范圍，明確網(wǎng)絡借貸信息中介等相關內(nèi)容。

此外，各設區(qū)的市金融管理部門應當依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治中分類處置相關工作要求，對合規(guī)機構的備案登記申請予以受理；對整改類機構，在其完成整改并經(jīng)設區(qū)的市互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室（或設區(qū)的市領導小組指定部門）驗收合格后才受理其備案登記申請。

值得注意的是，浙江金融辦提出了存管屬地化的要求。《備案細則》第十四條明確要求，網(wǎng)貸機構完成備案登記后，應當與浙江省轄內(nèi)符合條件的商業(yè)銀行（含分支機構）簽訂資金存管協(xié)議。對于已經(jīng)簽訂資金存管協(xié)議但不符合上述規(guī)定的，應于備案登記后1年內(nèi)完成存管銀行更換。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，浙江有235家網(wǎng)貸平臺，平臺數(shù)量居廣東、北京和上海之后的第四位。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，按時完成備案難度不小，但是對不符合規(guī)定的機構給予1年時間更換存管銀行，顯得人性化。不過，根據(jù)《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，這些存管銀行還需要通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的測評。

張葉霞認為，存管銀行屬地化便于監(jiān)管部門對銀行存管業(yè)務進行監(jiān)管，能有效減少偽存管情況；另外，還能夠更好地整合當?shù)馗鱌2P網(wǎng)貸機構的出借人和借款人數(shù)據(jù)，形成更全面的征信數(shù)據(jù)庫，促進信息共享機制發(fā)展。