監(jiān)管規(guī)范持牌消費金融公司 禁止為無放貸資質機構“輸血”

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習記者 邊萬莉 記者 向江林 每經(jīng)實習編輯 陳適     

每經(jīng)實習記者 邊萬莉 記者 向江林 每經(jīng)實習編輯 陳適

在“現(xiàn)金貸”迎來一系列監(jiān)管政策之后，監(jiān)管部門對持牌消費金融公司也提出了規(guī)范。《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，近日銀監(jiān)會非銀部向各銀監(jiān)局轉發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》的函件，要求開展規(guī)范整頓轄內消費金融公司參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務工作，禁止消費金融公司為無放貸資質的機構發(fā)放貸款以及自行發(fā)放無指定用途貸款。

易觀分析師田杰認為，此次是消費金融貸、現(xiàn)金貸領域的最全監(jiān)管條例。整體來看，是支持消費金融貸款的發(fā)展，對現(xiàn)金貸則持審慎意見。提高放貸機構門檻，對消費金融機構是一個持續(xù)性利好的行為，而現(xiàn)金貸機構中不合規(guī)者將面臨淘汰。

兩類貸款業(yè)務被叫停

近日銀監(jiān)會非銀部向各銀監(jiān)局轉發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》的函件，要求規(guī)范整頓轄內消費金融公司參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務工作，禁止消費金融公司從事為無放貸資質的機構發(fā)放貸款和自行發(fā)放無指定用途貸款兩類行為。此類消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，目前獲得銀監(jiān)會批復開業(yè)的消費金融公司僅有22家。

海通研究院2017年6月的研報指出，消費金融公司主要通過兩種方式向消費者提供貸款，一是審核申請資料后，直接向消費者提供貸款；二是與購物平臺或商戶合作，將貸款資金支付給購物平臺和商戶，再由后者向消費者提供商品和服務，最后由消費者分期償還貸款，即將消費金融嵌入到消費行為當中。

因“現(xiàn)金貸”業(yè)務的快速發(fā)展，出現(xiàn)了過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。此次下發(fā)的函件要求，禁止消費金融公司通過P2P網(wǎng)絡借貸撮合等任何方式為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款；禁止消費金融公司通過簽訂三方協(xié)議等方式與無放貸業(yè)務資質機構共同出資發(fā)放貸款。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認為，這是對持牌消費金融公司助貸業(yè)務的要求，包括但不限于現(xiàn)金貸，主要是為了規(guī)范消費金融公司的業(yè)務，防范風險。

禁止將授信審查等業(yè)務外包

值得注意的是，函件還禁止消費金融公司將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包，接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；同時督促消費金融公司立即采取有效措施要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

田杰認為，沒有擔保資質的機構提供擔保行為一般收費低，放貸機構為了控制成本，一般會找這類機構。但這類機構缺乏完善的風控體系和資金周轉能力，一旦出現(xiàn)風險，他們難以托底，只會讓風險擴大，甚至影響整個市場的穩(wěn)定。函件的要求將督促消費金融公司提高風控能力，保護借款人，進一步規(guī)范信貸市場。

而在具體借款流程方面，函件按照《個人貸款管理暫行辦法》等法規(guī)要求，禁止消費金融公司發(fā)放無指定用途貸款，并督促其嚴格貸前交易背景真實性調查，加強貸中資金流向監(jiān)測，強化貸后貸款用途驗證和后續(xù)管控工作，依法合規(guī)、有序自主開展自主支付類貸款業(yè)務。

馬上消費金融CEO趙國慶表示，應當堅持消費金融的消費信貸屬性，加強業(yè)務管控，確保資金的真實用途，引導資金用于消費是關鍵。例如，可以在申請環(huán)節(jié)要求客戶填寫貸款用途，對貸款用途存疑的，可以要求借款人提供其銀行交易明細等資料，確保貸款流向申請時的場景消費。貸后也可以利用電話抽查的方式，收集跟蹤貸款真實使用情況，強化貸款用途真實性檢查。