中小銀行向“大零售”轉(zhuǎn)型漸成共識(shí) 業(yè)內(nèi)建議100萬(wàn)以下小微貸并入零售

每經(jīng)編輯 張壽林    

圖片來(lái)源：視覺中國(guó)

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳適

近日，在中國(guó)中小銀行發(fā)展論壇&中國(guó)直銷銀行聯(lián)盟年會(huì)暨中國(guó)中小銀行發(fā)展報(bào)告（2017）發(fā)布會(huì)上，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委委員李禮輝建言，中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展以價(jià)值為紐帶，抱團(tuán)發(fā)展、取長(zhǎng)補(bǔ)短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，打造與大型銀行、大型金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

“我們經(jīng)濟(jì)工作中目前最大的難點(diǎn)，就是在滿足‘三個(gè)不低于’的同時(shí)控制住銀行壞賬。”對(duì)于這一問(wèn)題，大成基金副總經(jīng)理兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姚余棟認(rèn)為，小微企業(yè)貸款壞賬拉高銀行對(duì)公不良率的背后存在政策運(yùn)用不到位的問(wèn)題。他建議，鑒于政策已經(jīng)允許將500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款視同零售貸款處理，銀行可以采取騰籠換鳥策略，把100萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款強(qiáng)制性并入零售處理。

轉(zhuǎn)型“大零售”勢(shì)在必行

中小銀行立足本地，服務(wù)小微企業(yè)具有天然優(yōu)勢(shì)。而向大零售轉(zhuǎn)型則日漸成為中小銀行戰(zhàn)略的共識(shí)。“物理網(wǎng)點(diǎn)在獲客方面受到一些制約，還受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。所以，向‘大零售’方向轉(zhuǎn)型，這是我們目前的一個(gè)戰(zhàn)略定位。”成都農(nóng)商行常務(wù)副行長(zhǎng)李劍飛說(shuō)。

當(dāng)前，中小銀行發(fā)展正面臨全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。依靠規(guī)模優(yōu)勢(shì)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)等傳統(tǒng)老辦法，可能已經(jīng)無(wú)法繼續(xù)適應(yīng)當(dāng)前的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

包商銀行董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西對(duì)此作了具體分析。一方面內(nèi)生的宏觀經(jīng)濟(jì)新常態(tài)大背景使得“規(guī)模銀行”的發(fā)展機(jī)遇已經(jīng)過(guò)去；另一方面，外生的銀行業(yè)監(jiān)管（如MPA考核等）客觀上制約了銀行規(guī)模的擴(kuò)張。許多中小銀行將不得不放棄過(guò)去追求規(guī)模的粗放式發(fā)展，轉(zhuǎn)而尋求精耕細(xì)作的價(jià)值型發(fā)展之路。大零售將是戰(zhàn)略方向。

未來(lái)五到十年，我國(guó)大零售金融市場(chǎng)可預(yù)期地高速發(fā)展，在很大程度上屬于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的階段性、政策性因素形成的財(cái)富積聚的結(jié)果，因此很可能這是不可重復(fù)的市場(chǎng)機(jī)遇。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委委員李禮輝指出，新的大零售金融市場(chǎng)正在發(fā)展，展現(xiàn)了區(qū)別于傳統(tǒng)零售市場(chǎng)的四個(gè)特征。

一是“銀發(fā)族”領(lǐng)跑，“草根族”攀升。他指出，“像我們這些現(xiàn)在已經(jīng)不再年輕的人，今后在整個(gè)財(cái)務(wù)管理市場(chǎng)和大零售市場(chǎng)里面，我們會(huì)有越來(lái)越多的需求”。而隨著脫貧效應(yīng)、資本化效應(yīng)和信用普及的效應(yīng)，也會(huì)有更多的“草根族”進(jìn)入零售市場(chǎng)。

二是價(jià)值比“顏值”重要。“我們看客戶的時(shí)候，我們可能更多地不看表面，比如他是小微企業(yè)或是別的什么、他處在什么地方等等，只要對(duì)我們銀行有價(jià)值，他就很重要。”

三是效率比利率重要。對(duì)于小客戶，能不能很快地做出決策并給予金融支持，這是最重要的。“至于說(shuō)利率是不是高一點(diǎn)點(diǎn)，我借給他資金周轉(zhuǎn)幾個(gè)禮拜時(shí)，其實(shí)他是不敏感的。”

四是提供零距離直接金融服務(wù)以及多維度跨界服務(wù)。

抱團(tuán)合作與科技融合是關(guān)鍵

李禮輝建議，中小銀行應(yīng)以價(jià)值為紐帶聯(lián)合發(fā)展。貼近市場(chǎng)、機(jī)制靈活是中小銀行的優(yōu)勢(shì)；但資本規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)范圍有限，則是絕大部分中小銀行的劣勢(shì)。因此，中小銀行、中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抱團(tuán)發(fā)展、取長(zhǎng)補(bǔ)短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，打造與大型銀行、大型金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。銀行與銀行、銀行與保險(xiǎn)、銀行與基金、銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資等，都應(yīng)以價(jià)值為紐帶，深化業(yè)務(wù)合作。

對(duì)于此，成都農(nóng)商行常務(wù)副行長(zhǎng)李劍飛現(xiàn)身說(shuō)法，“我們有必要通過(guò)助貸模式來(lái)實(shí)現(xiàn)向大零售方向轉(zhuǎn)型。我們從農(nóng)村信用社改制過(guò)來(lái)，本身在科技金融、系統(tǒng)建設(shè)等方面不夠完善，所以目前這個(gè)階段，我們必須要‘借船出海’。通過(guò)與第三方公司的合作來(lái)增強(qiáng)自身能力。”

李禮輝還建議要融合創(chuàng)新。有人把最新的技術(shù)歸納為“ABCD”：A指“AI”，即AI人工智能；B指“Blockchain”，即區(qū)塊鏈；C指“Cloud”，即云存儲(chǔ)；D指“Data”，即大數(shù)據(jù)。李禮輝認(rèn)為，要讓效率來(lái)替換利率和匯率。管理流程的科學(xué)性和效率，決定銀行對(duì)客戶的議價(jià)地位和能力，效率越高，議價(jià)地位就越好。服務(wù)流程的友好性和效率，決定銀行對(duì)客戶的吸引力和黏性。推進(jìn)技術(shù)融合，重構(gòu)管理和服務(wù)流程，可以打造零距離、多維度、一體化的金融服務(wù)。

而對(duì)于如何更好地向大零售轉(zhuǎn)型，姚余棟認(rèn)為，把小微貸款納入零售是全球的經(jīng)驗(yàn)，建議騰籠換鳥，把100萬(wàn)以下的小微企業(yè)貸款強(qiáng)制性并入零售處理，這有助于減輕銀行對(duì)公業(yè)務(wù)壓力。

事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)早在2011年發(fā)布的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》就指出，對(duì)于運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理。

針對(duì)上述情況，姚余棟指出，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)不良率上升，是政策運(yùn)用不充分的問(wèn)題。“為什么不把500萬(wàn)劃成零售呢？有些銀行就已經(jīng)做了。”他建議，應(yīng)調(diào)整小微劃分，將額度在100萬(wàn)元以下的小微貸款強(qiáng)制劃入零售。這樣這不僅能降低銀行對(duì)公業(yè)務(wù)壓力，且對(duì)于中小銀行轉(zhuǎn)型大零售也具有戰(zhàn)略意義。