門(mén)檻提升 民營(yíng)銀行籌建熱度降低

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

伴隨著又一批民營(yíng)銀行的獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，民營(yíng)銀行籌建顯現(xiàn)出“有進(jìn)有退”的理性苗頭。數(shù)據(jù)顯示，自今年5月至11月21日，有7家民營(yíng)銀行獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)。截至目前，已開(kāi)業(yè)民營(yíng)銀行數(shù)量增至16家。不過(guò)，也有上市公司最近發(fā)布公告稱，受到注冊(cè)資本金等因素的影響，放棄繼續(xù)籌建民營(yíng)銀行。

業(yè)內(nèi)人士表示，民營(yíng)銀行不能“一哄而上”，在金融風(fēng)險(xiǎn)上升的環(huán)境下，監(jiān)管部門(mén)對(duì)民營(yíng)銀行仍需保持嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻。與此同時(shí)，我國(guó)民營(yíng)銀行在未來(lái)的發(fā)展中，要堅(jiān)持走差異化發(fā)展的道路。而在民營(yíng)銀行設(shè)立進(jìn)入常態(tài)化之后，差異化監(jiān)管機(jī)制有待深入研究。

監(jiān)管支持籌建同時(shí)設(shè)立門(mén)檻

自2014年銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作以來(lái)，首批5家試點(diǎn)銀行已于當(dāng)年年底和2015年上半年陸續(xù)獲批開(kāi)業(yè)。2015年6月26日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，2016年12月31日，銀監(jiān)會(huì)再次發(fā)布了《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

在準(zhǔn)入條件方面，銀監(jiān)會(huì)要求，投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)企業(yè)，最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度需連續(xù)盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上、權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)50%等。雖然銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有明確要求民營(yíng)銀行的最低注冊(cè)資本，但各地在具體執(zhí)行過(guò)程中，注冊(cè)資本的門(mén)檻已經(jīng)顯現(xiàn)。

截至目前，部分省市如山西、陜西等已經(jīng)出臺(tái)具體意見(jiàn)，提出民營(yíng)銀行設(shè)立應(yīng)滿足注冊(cè)資本最低為20億元。其中山西銀監(jiān)局《關(guān)于推進(jìn)設(shè)立民營(yíng)銀行工作的實(shí)施意見(jiàn)》提出，對(duì)于發(fā)起人，應(yīng)為在山西省內(nèi)注冊(cè)的民營(yíng)企業(yè);發(fā)起人單一股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股比例原則上不超過(guò)30%;應(yīng)全部為民間資本。同時(shí)，在發(fā)起人凈資產(chǎn)方面，優(yōu)先選擇單家企業(yè)凈資產(chǎn)不低于100億元，終極受益人和剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者個(gè)人凈資產(chǎn)不低于50億元的民營(yíng)企業(yè)。《關(guān)于推進(jìn)陜西民營(yíng)銀行設(shè)立工作實(shí)施意見(jiàn)》也指出，發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行注冊(cè)資本應(yīng)滿足20億元人民幣的最低限額，應(yīng)制定合法章程。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)民營(yíng)銀行的注冊(cè)資本等提出要求是為控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民營(yíng)銀行中的民營(yíng)股東所占的股權(quán)比例提出上限要求，其目的也是要防止野蠻人入侵和避免銀行成為大股東提款機(jī)的隱患，引導(dǎo)民營(yíng)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。不過(guò)，整體而言，各地在政策動(dòng)向上仍傾向鼓勵(lì)民營(yíng)銀行建設(shè)。山西省在今年7月召開(kāi)的金融工作座談會(huì)上提出，要深化地方金融改革，健全地方金融體系，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，推動(dòng)金控集團(tuán)等地方金融機(jī)構(gòu)做強(qiáng)做大，積極發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，大力引進(jìn)各類金融資本、金融機(jī)構(gòu)、金融管理團(tuán)隊(duì)和高層次金融人才。今年7月，成都市人民政府發(fā)布的“成都產(chǎn)業(yè)發(fā)展新政五十條”中也提及“鼓勵(lì)符合條件企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行”。

進(jìn)程民營(yíng)銀行籌建趨于理性

自今年5月以來(lái)，新安銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關(guān)村銀行、威海藍(lán)海銀行和億聯(lián)銀行共有7家民營(yíng)銀行獲得正式開(kāi)業(yè)批復(fù)。

11月18日，安徽省首家民營(yíng)銀行——安徽新安銀行在合肥正式開(kāi)業(yè)。新安銀行最終由安徽省南翔貿(mào)易(集團(tuán))有限公司、合肥華泰集團(tuán)股份有限公司、安徽金彩牛實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司和安徽中辰投資控股有限公司這4家企業(yè)參股，注冊(cè)總資本20億元人民幣。新安銀行董事長(zhǎng)李夢(mèng)琳表示，安徽新安銀行將以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為抓手，向以客戶為中心的商業(yè)模式發(fā)展。同時(shí)，以數(shù)據(jù)科技為導(dǎo)向，布局以互聯(lián)網(wǎng)為中心的金融生態(tài)體系，搭建產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融雙核驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，自2014年首批民營(yíng)銀行成立以來(lái)，目前獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)(包括已開(kāi)業(yè))的民營(yíng)銀行已達(dá)17家。目前，民營(yíng)銀行的分布基本是一省一家，但仍有十余個(gè)省份尚沒(méi)有民營(yíng)銀行獲批，包括黑龍江省、山西省、陜西省、貴州省、甘肅省等多個(gè)省份，集中在西部地區(qū)和中部地區(qū)。

數(shù)據(jù)顯示，多家民營(yíng)銀行在開(kāi)業(yè)后首個(gè)完整會(huì)計(jì)年度就實(shí)現(xiàn)了盈利。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年8月，首批民營(yíng)銀行2016年業(yè)績(jī)顯示，這首批五家民營(yíng)銀行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)均取得大幅增長(zhǎng)，較2015年全部扭虧為盈，資產(chǎn)質(zhì)量方面不良貸款率總體較低，有兩家銀行的不良率為0。這樣的數(shù)據(jù)表現(xiàn)也鼓舞了民營(yíng)資本的信心。

不過(guò)，值得注意的是，受到準(zhǔn)入門(mén)檻的限制，不少民營(yíng)股東在積極申設(shè)民營(yíng)銀行的同時(shí)，態(tài)度方面也更為理性和分化。近日，亞寶藥業(yè)發(fā)布《關(guān)于終止籌建民營(yíng)銀行的公告》稱，鑒于銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)對(duì)民營(yíng)銀行的相關(guān)政策進(jìn)一步細(xì)化，民營(yíng)銀行最低注冊(cè)資本提高至20億元等準(zhǔn)入條件，使得山西同昌銀行股份有限公司的相關(guān)籌建工作已無(wú)法繼續(xù)推進(jìn)，經(jīng)全體擬出資人商議決定終止籌建同昌銀行的相關(guān)工作。

此前，2016年，朗瑪信息、益佰制藥也因最低注冊(cè)資本金額不足20億雙雙公告退出籌建“貴安科技銀行”;廈門(mén)建研集團(tuán)稱“受相關(guān)政策影響，籌建民營(yíng)銀行的工作已無(wú)法推進(jìn)”。

展望民營(yíng)銀行發(fā)展需差異化政策

業(yè)內(nèi)人士表示，民營(yíng)銀行不可“一哄而上”，在金融風(fēng)險(xiǎn)上升的環(huán)境下，監(jiān)管部門(mén)對(duì)民營(yíng)銀行仍需保持嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻。與此同時(shí)，我國(guó)民營(yíng)銀行在未來(lái)的發(fā)展中，要堅(jiān)持走差異化發(fā)展的道路。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展之路仍面臨很大挑戰(zhàn)。他表示，除激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)外，金融去杠桿、經(jīng)濟(jì)“三期疊加”也壓縮了行業(yè)發(fā)展空間。而一些新成立的民營(yíng)銀行憑借其特殊優(yōu)勢(shì)而選擇差異化競(jìng)爭(zhēng)路徑，實(shí)際上給其他民營(yíng)銀行提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

公開(kāi)資料顯示，實(shí)現(xiàn)盈利的民營(yíng)銀行大多有特色業(yè)務(wù)。例如，微眾銀行的“微粒貸”上線兩年累積發(fā)放貸款3600億元，總筆數(shù)達(dá)4400萬(wàn)筆，筆均放款8200元。

業(yè)內(nèi)人士表示，民營(yíng)銀行的差異化發(fā)展也需要監(jiān)管部門(mén)差異化政策的支持和鼓勵(lì)。曾剛建議，對(duì)處于初創(chuàng)期的民營(yíng)銀行可以適用不同于成熟銀行的差別化監(jiān)管政策，給民營(yíng)銀行監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)設(shè)置一定的緩沖期。建議監(jiān)管部門(mén)放開(kāi)限制，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行進(jìn)一步探索市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，特別是在股權(quán)激勵(lì)方面先行先試，逐步建立人才激勵(lì)的長(zhǎng)效機(jī)制。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼也曾發(fā)文表示，民營(yíng)銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)需要監(jiān)管部門(mén)的支持和鼓勵(lì)。“下一步，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，建議監(jiān)管部門(mén)推進(jìn)并不斷完善差異化監(jiān)管措施，如落實(shí)和細(xì)化有所差別的不良貸款容忍度政策，對(duì)小微不良貸款單列考核;對(duì)小額的小微貸款利息收入采取稅收減免政策，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行專注于小微、‘三農(nóng)’企業(yè)服務(wù)等等。”董希淼建議，對(duì)部分民營(yíng)銀行，在未拿到批籌文件之前難以開(kāi)展相關(guān)工作，而要在6個(gè)月籌備期完成人員招聘、系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品研發(fā)，時(shí)間也比較緊張。建議監(jiān)管部門(mén)不妨適當(dāng)延長(zhǎng)籌備期。