惠人貸李晨：消費(fèi)金融需扎根細(xì)分領(lǐng)域

隨著消費(fèi)逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要驅(qū)動(dòng)力，消費(fèi)金融近年也迎來了爆發(fā)式增長。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億元猛增至4367.1億元。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復(fù)合增長率達(dá)317%。

在市場的催動(dòng)下，越來越多的機(jī)構(gòu)開始積極布局消費(fèi)金融領(lǐng)域。“國內(nèi)消費(fèi)金融的市場很大，現(xiàn)在也并未被深挖，每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都還存在著很多機(jī)會(huì)。”惠人貸CEO李晨表示，目前消費(fèi)金融市場上還處于群雄爭霸階段，各個(gè)領(lǐng)域雖然都有機(jī)構(gòu)在做，但還未進(jìn)入激烈競爭的階段，但從長遠(yuǎn)來看，消費(fèi)金融市場上未來的大贏家，肯定在業(yè)務(wù)方向的選擇、創(chuàng)新和技術(shù)三個(gè)方面都做得很好。

據(jù)悉，惠人貸成立于2012年8月，是一家專注于零售金融領(lǐng)域的金融服務(wù)公司。目前，惠人貸消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)開展的門類包括租房分期、教育分期、旅游分期、醫(yī)療分期、婚慶分期等。憑借穩(wěn)健的業(yè)務(wù)模式，惠人貸在近期每日經(jīng)濟(jì)新聞舉辦的“2017年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總評榜”中榮獲“消費(fèi)金融誠信企業(yè)”。

（惠人貸榮獲“消費(fèi)金融誠信企業(yè)”，右二：惠人貸CEO李晨）

國內(nèi)消費(fèi)金融市場潛力巨大

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各類型消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，但在金融科技的推動(dòng)下，這一概念得到了延伸和拓展，不再只是停留于線下的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)切入到不同的場景中，滿足消費(fèi)者的線上消費(fèi)需求，這也被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和傳統(tǒng)消費(fèi)金融形成了互補(bǔ)之勢。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室在今年4月發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國消費(fèi)金融市場規(guī)模近6萬億元，如果按照20%的增速預(yù)測，消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元，將成為全球最大的消費(fèi)者金融市場。在需求的推動(dòng)下，越來越多的機(jī)構(gòu)看好消費(fèi)金融領(lǐng)域。根據(jù)蘇寧金融研究院發(fā)布的《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告及展望》，目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供商包括22家持牌消費(fèi)金融公司、近200多家專業(yè)分期公司、2500家左右P2P公司。

各家機(jī)構(gòu)結(jié)合自身不同的優(yōu)勢來開展業(yè)務(wù)，有專注于垂直產(chǎn)業(yè)鏈，有做場景的，有追求遍地開花的，從而也導(dǎo)致了消費(fèi)金融領(lǐng)域的競爭態(tài)勢。那么，當(dāng)下消費(fèi)金融市場的競爭究竟出于階段呢？“目前進(jìn)入消費(fèi)金融市場的機(jī)構(gòu)都還處于齊頭并進(jìn)的狀態(tài)，也都處于探索和嘗試階段。”李晨對媒體表示，消費(fèi)金融有著很好的土壤和機(jī)會(huì)，任何一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都值得去深入，也能獲得一定的份額。

李晨以銀行的數(shù)據(jù)為例，目前招商銀行已經(jīng)有八千多萬張信用卡了，客戶人群覆蓋很廣，其他銀行亦是如此，但是這未導(dǎo)致其他平臺或者互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)無業(yè)務(wù)可做。究其原因，是中國的市場足夠大，消費(fèi)者對于消費(fèi)的需求和場景也各不相同，所以每個(gè)場景、不同的商業(yè)特色和邏輯，都能在這個(gè)市場上有一席之地。

“整個(gè)消費(fèi)市場在擴(kuò)張，參與到消費(fèi)金融的人群在擴(kuò)大，滲透率在不斷提升，未來的市場空間足夠大。市場空間大，市場的多樣性會(huì)日漸突出。”李晨進(jìn)一步解釋道，在每個(gè)場景里大家都有機(jī)會(huì)，商業(yè)特色和商業(yè)邏輯不一樣，空間和市場的不一樣，大家各有各的招，各有各的切入點(diǎn)。對于從事消費(fèi)金融的金融機(jī)構(gòu)來說，未來一定會(huì)有新的增長點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在更多的是對公業(yè)務(wù)，隨著擴(kuò)大內(nèi)需拉動(dòng)消費(fèi)升級及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型影響，金融零售業(yè)還有很大的空間。”

專注租房、教育兩大領(lǐng)域

市場雖然機(jī)會(huì)很多，但是作為從業(yè)者，李晨認(rèn)為還是要專注于自身熟悉和擅長的領(lǐng)域。

據(jù)悉，惠人貸現(xiàn)在重點(diǎn)深挖的領(lǐng)域有兩個(gè)：教育和租房。“教育和租房這兩大領(lǐng)域的潛力很大，有很大的可挖空間。”李晨表示，這兩個(gè)消費(fèi)升級的領(lǐng)域被廣泛看好。

以教育為例，中國人普遍重視教育，有著望子成龍的傳統(tǒng)，這也是一個(gè)國家的永恒話題，從教育的展業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量就能看出。因此，惠人貸在教育領(lǐng)域的布局更偏向于細(xì)分的早教領(lǐng)域，主要針對的是18歲以內(nèi)的青少年、兒童的教育培訓(xùn)，借款人是孩子的家長。“從我們目前的客戶消費(fèi)來看，單筆消費(fèi)在1.5萬左右。”李晨介紹道，另一方面，隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，成年人的學(xué)習(xí)再就業(yè)也成為一種趨勢。

而租房方面，則是主要圍繞一、二線城市去做整個(gè)租房租金分期的貸款。“我們國家的買房交易遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于租房交易，這跟一些發(fā)達(dá)國家還是有所不同的，對比租賃與交易市場規(guī)模，目前我國租賃市場比重較低，僅有6%。相比于美國市場的50%，中國租賃市場相對于交易市場的發(fā)展非常不足。”李晨認(rèn)為，隨著人口的遷移和人們住宿習(xí)慣的改變，租房市場的熱度肯定會(huì)逐步上升。此外，租房行業(yè)正處于消費(fèi)升級的過程中，現(xiàn)在年輕人可能追求的不僅是有房住，對品質(zhì)要求也比較高。傳統(tǒng)的靠租金差價(jià)收入的商業(yè)模式也會(huì)面臨窘境，租金的差價(jià)會(huì)慢慢被擠壓，只有通過增值服務(wù)來占領(lǐng)市場。從未來五到十年來看，租賃市場的發(fā)展還在上升的趨勢。從租金來看，已經(jīng)很多年是連續(xù)溫和上漲了。

“我們目前主要是基于場景來做，通過場景把金融和服務(wù)結(jié)合起來，形成金融和實(shí)體的聯(lián)動(dòng)。”李晨認(rèn)為，場景的客群和流程可以事先做好風(fēng)控，把風(fēng)險(xiǎn)鎖定在一定的范圍內(nèi)。比如早教分期的客戶是學(xué)生家長，其特點(diǎn)是三口之家，還款意愿強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較小。我們在產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)上會(huì)更有針對性，而場景也可以幫我們解決獲客問題、風(fēng)險(xiǎn)問題。

李晨認(rèn)為，這兩個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展空間很大，產(chǎn)業(yè)鏈也很長，也有很多值得深挖的地方。“從現(xiàn)在的發(fā)展來看，未來，我們?nèi)詴?huì)重點(diǎn)發(fā)展這兩個(gè)領(lǐng)域，圍繞產(chǎn)業(yè)的上下游來開發(fā)有特色的產(chǎn)品。”

做好三方向或成未來贏家

值得注意的是，目前消費(fèi)金融市場的從業(yè)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略各不相同，而且在市場的發(fā)展期，各家均處于探索階段。但從行業(yè)的發(fā)展來看，一些機(jī)構(gòu)和平臺的模式已經(jīng)成型，市場的變化也在催生新的模式。

那么，長遠(yuǎn)來看，什么樣的機(jī)構(gòu)會(huì)成為未來市場上的佼佼者呢？“我覺得未來市場上占有一席之地的機(jī)構(gòu)需要具備三個(gè)方面的優(yōu)勢。”李晨表示，第一是要深入產(chǎn)業(yè)，選擇對的方向，消費(fèi)金融依附于實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也就是說實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展的快，與此相關(guān)的消費(fèi)金融領(lǐng)域也就發(fā)展的快，而且它的用戶基數(shù)決定了未來的發(fā)展程度，所以這個(gè)非常重要。正確的方向決定了平臺的發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模。

其次是風(fēng)險(xiǎn)管理。“畢竟金融還是涉及到經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，還是要考慮一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的問題。”李晨表示，在這里其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理并不只是指風(fēng)險(xiǎn)可控，還有合規(guī)方面的問題，所以平臺必須做好相應(yīng)的工作。

另外一個(gè)很重要的是技術(shù)能力。“消費(fèi)金融小而分散，怎么通過科技的手段降低你的成本，控制好利潤率是非常關(guān)鍵的。”李晨介紹道，所以在這里就是說怎么把IT手段用到極致，不斷去迭代很重要。

“從市場容量來看，現(xiàn)在消費(fèi)金融市場還有很多空白待發(fā)掘”李晨表示。