高收益理財險“雙11”風光不再 綜合型消費險潛力更大

每經(jīng)編輯 涂穎浩 袁園     

“雙11”消費盛宴轉眼將至，歷年來，“雙11”帶動電商、物流、金融理財?shù)刃袠I(yè)的營銷熱潮，2017年“雙11”新的銷售記錄勢必繼續(xù)刷新。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理了近五年來阿里平臺上的保險銷售情況，發(fā)現(xiàn)“雙11”保險發(fā)展路徑。從2012年的理財型保險產(chǎn)品爆發(fā)，連續(xù)兩年創(chuàng)造了億元級銷售神話，此后華泰保險、眾安保險主推的退貨運費險“以量取勝”，單日成交量從2013年的1.5億筆、到2014年的1.86億筆、再到2015年的3.08億筆。2016年，消費類保險這一大類險種創(chuàng)造了單日6億筆的記錄，成為全球保單量最大的險種。

一位保險業(yè)內人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“這種依托特定場景和中介平臺的保險產(chǎn)品肯定會越來越多，因為消費行為的多元化需要這些產(chǎn)品。同時，大數(shù)據(jù)技術也在完善，也給了這些產(chǎn)品的誕生提供了技術依托。”還有業(yè)內人士判斷：“未來圍繞消費者擔心點，促進其放心消費的綜合型的消費保險潛力最大。”

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理財險搶蹭互聯(lián)網(wǎng)消費熱

令人印象深刻的是，國華人壽2012年12月曾創(chuàng)造了“三天一個億”的銷售記錄，引來不少保險公司跟隨，理財保險的預期收益率在2013~2014年最高超過了7%。

2013年“雙11”，國華人壽以萬能險——“華瑞2號”為主打產(chǎn)品，據(jù)介紹，“華瑞2號”預期年化收益率為7%，限量10億元，投資期限一年，資金門檻1000元。該產(chǎn)品創(chuàng)造了“開賣十分鐘，保費過億元”的銷售神話。

國華人壽的“戰(zhàn)績”讓同業(yè)驚羨不已。2014年，越來越多保險公司主動參與“雙11”營銷，不少公司爭相打出“雙11特供”、“理財專場活動”等口號。在“暗戰(zhàn)”不斷的車險營銷中，平安、人保、太保、陽光、安盛天平等險企紛紛推出了大禮包、返集分寶等活動，帶動車險銷售數(shù)據(jù)急劇上漲。2014年“雙11”當天，中國平安官方旗艦店于11月11日上午9：35實現(xiàn)總成交金額過億元。

值得一提的是，作為大型金融集團的中國平安有意對標“雙11”，在2014年12月上線了“金融雙11”活動——“財神節(jié)”，調動旗下產(chǎn)險、壽險、銀行、證券、陸金所等17個業(yè)務單位的18款爆款理財產(chǎn)品，拉開了一場互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷大戰(zhàn)，前4天累計銷售額就達到了587億元。

“理財險借助‘雙11’電商熱潮網(wǎng)絡銷售，本質上也是和理財險在保險公司的定位和作用相吻合的。”對于車險也來蹭電商消費的熱潮，慧擇保險用戶服務中心顧問總監(jiān)呂亞表示：“車險本身就是一種剛性需求，借助‘雙11’整個互聯(lián)網(wǎng)狂歡的氛圍，打出折扣、優(yōu)惠活動，這也一定可以吸引到足夠多消費者熱情參與。”

不過，基于監(jiān)管層對網(wǎng)銷理財類保險產(chǎn)品的規(guī)范和整頓，2015年，網(wǎng)銷萬能險大范圍下架，在售的萬能、投連險數(shù)量大幅減少，高收益理財險退出“雙11”營銷主戰(zhàn)場。

在呂亞看來，隨著監(jiān)管層對于“保險姓保”基調的定位，保險相關產(chǎn)品設計的新定位，通過網(wǎng)絡的大規(guī)模自主銷售還需要一段路來走。”

退運險打開消費保險想象空間

消費保險的興起始于退貨運費險，2013年“雙11”，華泰保險的退貨運費險單日成交1.5億筆，保費收入近9000萬元。根據(jù)當時的投保原則，退貨運費險不能單獨購買，其投保內嵌于網(wǎng)絡交易之中，和整個網(wǎng)購環(huán)節(jié)形成一個完整的購物流程。網(wǎng)絡購物行為發(fā)生后，因實物與網(wǎng)上展示不符或買家與賣家協(xié)商一致等其他原因，買家在約定的退貨期間內退貨，且賣方允許買家退貨并承諾返還貨款的，保險人將按照保單約定的金額進行賠償。

退貨運費險因滿足買家網(wǎng)購退換貨的需求，成為了此后“雙11購物節(jié)中的必備產(chǎn)品，并不斷地創(chuàng)造奇跡。2014年，由阿里參與發(fā)起設立的眾安保險發(fā)力退貨運費保險，與華泰保險一起在“雙11”當天創(chuàng)造了“保單量突破1.86億筆，保費破億元”的成績。退貨運費險單件價格低，但在“雙11”交易中水漲船高，保費逐漸攀升。

2015~2016年，太保、國泰產(chǎn)險等保險公司相繼參與到“雙11”退貨運費險銷售中。2015年“雙11”，退貨運費險當天的銷售數(shù)據(jù)為3.08億筆，以件均保費約0.5元錢計算，實現(xiàn)保費收入可達到1.5億元。到了2016年“雙11”，阿里平臺實現(xiàn)的退貨運費險的保費數(shù)據(jù)不再被提起，包含“退貨運費保險”的消費類保險創(chuàng)造了單日6億筆的記錄，成為全球保單量最大的險種。

所謂的“消費保險”，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)購物浪潮下的創(chuàng)新險種的統(tǒng)稱，其利用保險機制促進消費達成，從價格、質量、物流、售后等等環(huán)節(jié)提升消費體驗，化解售后糾紛。

2015年“雙11”，螞蟻金服推出退貨運費險、物流破損險、正品保證險、品質保證險四大險種為“雙11”護航；2016年“雙11”，螞蟻金服推出的消費保險上升至5類30余種，參與的保險公司也變成了9家。在退貨運費險不斷創(chuàng)造的銷售記錄的同時，市場對于消費保險市場的挖掘也愈發(fā)深入?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，近年來不少電商平臺積極開拓消費保險市場，如京東在2015年推出了買貴管賠險，2016年又推出延長保修、無理由退換、意外換新險等。此外，蘇寧電商2016年“雙11”也推出了“蘇寧延保”等。

“‘雙11保險產(chǎn)品會伴隨著消費場景的個性化、定制化會日趨多樣化。”上述保險行業(yè)人士判斷。據(jù)螞蟻金服表示，今年“雙11”推出了服飾30天質保、食品品質保障、物流破損等針對不同品類、不同場景的新險種，總險種近50種。