擊破消費支付封閉小圈 京東金融興業(yè)銀行小金卡獨筑跨平臺高速公路

8月18日，興業(yè)銀行、京東金融聯(lián)合宣布，將推出國內(nèi)首張具備“互聯(lián)網(wǎng)基因”的借記卡——興業(yè)銀行京東金融小金卡（以下稱小金卡）。小金卡是一張借記卡，但搭載了特殊的理財功能：用戶開通京東小金庫并辦理小金卡后，小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的部分，將自動轉(zhuǎn)入京東小金庫，實現(xiàn)年化收益超4%的余額理財，盤活卡內(nèi)閑錢，賺取遠高于活期存款收益。

小金卡余額理財?shù)裙δ転槠胀▋籼峁┝送顿Y便利和實實在在的收益。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，小金卡是合規(guī)下的創(chuàng)新?；钇诖婵罾碡敾呀?jīng)是近年來的趨勢，無論銀行是否進行創(chuàng)新，是否提升儲戶的體驗，都要面臨活期存款規(guī)模萎縮的局面。“與其等死，不如求變”，興業(yè)銀行此次和京東金融合作推出小金卡，能夠為用戶提供理財、支付等方面的更多便利。

中國人民大學(xué)普惠金融研究院高級研究員程華認(rèn)為，存款流失、活期存款理財化是商業(yè)銀行2013年以后就不得不面對的現(xiàn)象，這個過程中銀行的處境很被動。小金卡這款產(chǎn)品，商業(yè)銀行主動加入進來，表明了積極順應(yīng)這個潮流、努力賦予消費者更好體驗的態(tài)度。小金庫這款產(chǎn)品不僅需要線上操作申請，還需要線下去銀行申辦借記卡。借記卡超過1000元的余額部分自動投向小金庫，只要消費者同意就好。整個流程我認(rèn)為也是合規(guī)的。

也就是說，小金卡雖然“搭載”了不少便利消費者的功能，但本質(zhì)上依然是一張借記卡，小金卡中活期存款的利息收益，依然在合理范圍內(nèi)。小金卡高于活期利息的收益來自于“余額理財”，來自于儲戶的主動投資行為。余額理財是在完全遵從儲戶和消費者主觀意愿的前提下，將超過1000元的賬戶余額投向了京東小金庫。只不過，小金卡的創(chuàng)新功能大大簡化了這一投資流程。而且，按照央行的監(jiān)管規(guī)則，借記卡屬于I類賬戶，必須要在線下申請，監(jiān)管要求最嚴(yán)，賬戶功能最全，使用起來也最安全。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對小金卡給予了積極評價。他認(rèn)為，小金卡屬于I類賬戶，需要用戶拿身份證到網(wǎng)點辦理，這是符合監(jiān)管規(guī)定的，在合規(guī)的基礎(chǔ)上，小金卡滿足了客戶的理財和支付等需求。

擁有了小金卡，用戶不僅可以一年多賺半月工資，享受京東金融和興業(yè)銀行提供的其他消費權(quán)益福利，還可以享受支付便利：打通跨平臺消費支付的“最后一公里”，一卡走遍線上、線下所有消費場景。

董希淼認(rèn)為，小金卡在支付層次也是的一種創(chuàng)新，將銀行卡的支付跟非銀行支付結(jié)合起來，打破了銀行支付與非銀行支付之間的壁壘。

程華表示，支付寶、微信支付、京東金融之間是相互不兼容的，目前的資金、支付轉(zhuǎn)換只能通過銀行賬號，花費時間以及其他成本，而小金卡提供了將京東小金庫余額用于支付寶和微信支付的通道，也解決了第三方支付機構(gòu)不能參與銀行卡的POS機、ATM機等線下服務(wù)流程的問題，非常具有創(chuàng)新意義。

小金卡筑起了跨平臺支付消費高速公路，實現(xiàn)平臺間消費支付互聯(lián)互通，比如說，通過綁定不同的第三方支付工具，可以便捷地實現(xiàn)“用京東小金卡在淘寶購物、微信發(fā)紅包”等功能，給用戶帶來了方便、快捷的體驗，也更符合互聯(lián)網(wǎng)精神。

董希淼認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)，本來應(yīng)該是開放、包容、共享?，F(xiàn)在第三方支付巨頭利用壟斷優(yōu)勢，打造所謂的生態(tài)圈，實質(zhì)卻是將互聯(lián)網(wǎng)推向封閉的小圈圈，這實質(zhì)上違背了互聯(lián)網(wǎng)精神。這次興業(yè)銀行與京東金融的合作，體現(xiàn)了開放、共享的精神。

程華分析，在商業(yè)銀行和科技金融公司各自的行業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈的情況下，二者之間的開放、合作、創(chuàng)新是一定會出現(xiàn)的格局。這種合作應(yīng)該會使支付和理財行業(yè)的產(chǎn)品形式更加多元化，使目前存在的傳統(tǒng)金融與科技金融、線上金融與線下金融的隔離被打開。從消費者角度看，支付的便利性和豐富性會更加改善。

從行業(yè)發(fā)展角度來看，京東金融所代表的金融科技公司與銀行更加開放、積極地合作，突破了封閉的圈子，將有利于優(yōu)勢互補，實現(xiàn)多方共贏。

程華認(rèn)為，京東金融在與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作方面一直很積極，白條閃付、京東閃付都是這樣合作的成果。目前，輿論更多地看到了金融科技公司崛起對銀行產(chǎn)生競爭壓力的一面，但實際上這二者有眾多互補的特征。以小金卡為例，京東金融可以為興業(yè)銀行帶來線上客戶，并利用已有的產(chǎn)品更好地滿足興業(yè)的客戶多方位需求：而興業(yè)銀行利用可以發(fā)行銀行卡的優(yōu)勢，為京東的用戶打通了線上到線下的新通道，因此這是一個對銀行、對科技金融公司、對雙方用戶都有益的事情。

董希淼表示，此前中國銀聯(lián)北京分公司與京東金融合作，推出京東閃付的功能，京東支付可以在銀聯(lián)POS機使用，其實也是突破封閉的圈子，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司，以開放、合作的心態(tài)來做，把界限打破，對于金融消費者是非常好的事情。

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