3元一份的高鐵保險(xiǎn)到底值不值得買？一文解答你所有疑問

你乘坐高鐵時(shí)會(huì)買保險(xiǎn)嗎？我們先來看兩個(gè)案例：

案例一

2016年7月31日，購買了鐵路乘意險(xiǎn)的董某在進(jìn)站乘車過程中，因行李過重，手沒抓穩(wěn)，意外從車站進(jìn)站通道樓梯上摔下，造成右腿韌帶損傷，無法繼續(xù)乘車。車站值班員李勇得知情況后，迅速組織工作人員對(duì)乘客進(jìn)行緊急救助，并與合作醫(yī)院取得聯(lián)系。“在征求乘客意見后，第一時(shí)間將其送到我們在烏魯木齊的合作醫(yī)院進(jìn)行治療，協(xié)助乘客辦理了退票手續(xù)，并將相關(guān)理賠事宜告知乘客及其家屬。”李勇說。隨后，鐵路保險(xiǎn)公司與車站取得聯(lián)系，共同制定賠償服務(wù)方案，相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用2.4萬多元先由車站進(jìn)行墊付，保證董某在第一時(shí)間得到及時(shí)治療。

案例二

2016年1月31日，楊女士與女兒準(zhǔn)備乘車去深圳時(shí)，在火車站站臺(tái)意外摔倒骨折。接到報(bào)案后，鐵路保險(xiǎn)公司與車站溝通，醫(yī)療費(fèi)用先由車站墊付，待傷愈后根據(jù)實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用再行賠付。楊女士傷愈出院后，鐵路保險(xiǎn)公司又指導(dǎo)她評(píng)定傷殘等級(jí)，隨后將3萬元醫(yī)療賠償金支付給車站，補(bǔ)償車站墊付的醫(yī)療費(fèi)，又將3萬元傷殘賠償金支付給了楊女士。楊女士對(duì)鐵路的優(yōu)質(zhì)服務(wù)表示認(rèn)可：“鐵路乘意險(xiǎn)這3塊錢花得值！”

近日，高鐵上可以點(diǎn)外賣的消息讓“鐵老大”收獲不少好評(píng)。事實(shí)上，中國鐵路總公司成立后，一直在嘗試創(chuàng)新服務(wù)，如網(wǎng)購車票快遞上門、北京杭州間運(yùn)輸私家車等，其中還包括自2015年11月1日開始推出鐵路乘意險(xiǎn)。

不知道點(diǎn)外賣的多不多，但券商中國記者倒是了解到，鐵路乘意險(xiǎn)賣得越來越好，今年上半年的銷量同比增長了三倍，完成了“一個(gè)億的小目標(biāo)”。

3元一份的鐵路乘意險(xiǎn)，單看價(jià)格確實(shí)不算貴，但具體保什么？到底值不值得買呢？我們不妨來多角度圍觀一下。

什么是鐵路乘意險(xiǎn)？

鐵路乘意險(xiǎn)，全稱是鐵路乘客意外傷害保險(xiǎn)，保障的是鐵路乘客的人身意外風(fēng)險(xiǎn)，也就是當(dāng)乘客因遭受意外傷害，出現(xiàn)身故、身體傷殘或醫(yī)療時(shí)，保險(xiǎn)公司給予相關(guān)保險(xiǎn)金和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

針對(duì)不同人群，乘意險(xiǎn)的保費(fèi)和保障分為三種情況：

1、成年人，保費(fèi)為3元，最高保障=30萬意外身故/意外傷殘+3萬元意外醫(yī)療費(fèi)用；

2、未成年人，每份保費(fèi)1元，最高保障=10萬意外身故/意外傷殘+1萬元意外醫(yī)療費(fèi)用；

3、身高不足1.2米且不滿10周歲的兒童，可免費(fèi)領(lǐng)取，不過前提是與父母同行，且父母已在12306網(wǎng)站購買乘意險(xiǎn)；最高保障=10萬意外身故/意外傷殘+1萬元意外醫(yī)療費(fèi)用。

其中值得注意的有兩點(diǎn)：

一是鐵路乘意險(xiǎn)不設(shè)投保年齡限制，60周歲以上的老人也可以享受保險(xiǎn)保障。

二是不得為無民事行為能力人購買鐵路乘意險(xiǎn)，父母為其未成年子女購買的除外。

保障時(shí)間段：“車上和站內(nèi)”

關(guān)于保障期間，官方表述是：被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單載明的乘車日期、列車車次和發(fā)到站，持有效乘車憑證合法乘坐境內(nèi)列車期間。乘坐境內(nèi)列車期間，指被保險(xiǎn)人持有效乘車憑證通過實(shí)名制驗(yàn)證或檢票進(jìn)站時(shí)起，至被保險(xiǎn)人檢票出站時(shí)止，但不包括被保險(xiǎn)人中途下車出站至重新進(jìn)站期間和被保險(xiǎn)人所乘列車在境外運(yùn)行期間。

翻譯過來，就是我們在“車上和站內(nèi)”的時(shí)間段。當(dāng)然，前提是我們在對(duì)的時(shí)間、坐上對(duì)的列車，且中間未下車出站。

如何購買和領(lǐng)??？

鐵路乘意險(xiǎn)與火車票相伴相生，不能單獨(dú)購買，乘客必須得先有火車票，才能買對(duì)應(yīng)行程的保險(xiǎn)，且每張火車票限定購買一份乘意險(xiǎn)。

這一保險(xiǎn)為自愿投保，購買渠道方面，包括中國鐵路客戶服務(wù)中心網(wǎng)站（www.12306.cn）、車站人工售票窗口、“鐵路12306”手機(jī)APP等渠道購買。目前，乘意險(xiǎn)車站人工窗口的銷量已占總銷售量的51%。

父母如何為未成年子女領(lǐng)取贈(zèng)保？

首先父母需要先在12306網(wǎng)站為自己購買，如果同行的子女身高不足1.2米且不滿10周歲，父母就可通過“我的12306—我的保險(xiǎn)”中點(diǎn)擊“立即購保/領(lǐng)取贈(zèng)保”按鈕，在展開的界面中勾選已錄入常用聯(lián)系人中的子女姓名，即可領(lǐng)取贈(zèng)保。

如何查詢鐵路乘意險(xiǎn)信息？

乘客在人工售票窗口購買鐵路乘意險(xiǎn)后，會(huì)收到保險(xiǎn)告知單。在12306網(wǎng)站購買鐵路乘意險(xiǎn)后，會(huì)收到短信通知。類似于這樣：

然后，我們可憑短信或保險(xiǎn)告知單載明的保單查詢號(hào)，撥打12306人工查詢保單信息，也可登錄中國鐵路保險(xiǎn)（www.china-ric.com）網(wǎng)站查詢、下載并打印電子保單。

在12306網(wǎng)站購票購買保險(xiǎn)的，也可在“我的12306—我的保險(xiǎn)”中查詢投保信息。

如何理賠？

在意外事故發(fā)生后，乘客可直接向列車或車站現(xiàn)場鐵路客運(yùn)工作人員報(bào)案，他們會(huì)幫助解決。

大致而言，如乘客發(fā)生意外，醫(yī)療費(fèi)用先由車站墊付。隨后，鐵路保險(xiǎn)公司會(huì)與車站取得聯(lián)系，共同制定賠償服務(wù)方案。

退票時(shí)自動(dòng)退保

關(guān)于退保，乘客購買鐵路乘意險(xiǎn)后，只要是在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，都可以單獨(dú)退保。

如果買了車票和乘意險(xiǎn)后，乘客發(fā)生退票情況，則保險(xiǎn)自動(dòng)退保，且不收任何手續(xù)費(fèi)。

僅由一家保險(xiǎn)公司承保

盡管多家財(cái)險(xiǎn)公司都有交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有保險(xiǎn)公司針對(duì)鐵路專門推出了鐵路乘客意外傷害保險(xiǎn)，但我們從車站售票窗口和12306渠道購票時(shí)看到和能夠購買的鐵路乘意險(xiǎn)，僅由鐵路保險(xiǎn)公司提供。

鐵路保險(xiǎn)公司注冊資本20億元，2015年7月獲批開業(yè)，是中國鐵路總公司獨(dú)家出資設(shè)立的自保公司。所謂自保公司，顧名思義，就是自己保自己的保險(xiǎn)公司，一般為大型企業(yè)投資設(shè)立，以此來更好解決自己業(yè)務(wù)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)分散問題。而鐵路保險(xiǎn)公司，我們可以理解為是鐵總自己的保險(xiǎn)公司。

鐵路保險(xiǎn)公司的風(fēng)格，從開業(yè)兩年的情況來看，保費(fèi)規(guī)模不大，但妥妥盈利。以2016年來說，保費(fèi)收入5.4億元，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場81家主體中排名52位；凈利潤9269萬元，同年有28家財(cái)險(xiǎn)公司為虧損。今年一季度，鐵路保險(xiǎn)公司保費(fèi)1.56億元，凈利潤3120萬元，保費(fèi)和凈利潤在82家財(cái)險(xiǎn)公司中分別排在第53位、第22位。

乘意險(xiǎn)銷量如何？

截至6月5日，鐵路乘意險(xiǎn)今年的保費(fèi)突破了1億元，同比增長三倍。據(jù)券商中國記者了解，增長的主要原因有兩點(diǎn)，一是增加了車站人工售票窗口向購票人對(duì)乘意險(xiǎn)的介紹；二是上線一年多后，乘意險(xiǎn)越來越受到認(rèn)可。

但不可否認(rèn)的是，購買乘意險(xiǎn)的乘客仍是極少數(shù)。今年上半年國家鐵路發(fā)送乘客14.78億人次，再看看乘意險(xiǎn)1億多保費(fèi)，也就是大致4000萬次乘客購買。據(jù)此測算，僅有不到3%的乘客購買了鐵路乘意險(xiǎn)。

券商中國記者買保退保全體驗(yàn)

為了了解真實(shí)情況，券商中國記者特意去體驗(yàn)了一下鐵路乘意險(xiǎn)的購買和退保流程。不過，退票退保的過程比預(yù)期得要曲折一些。

記者在“鐵路12306”手機(jī)APP上，選定了一張8月18日從北京南開往天津的C2205次列車車票，票價(jià)54.5元。支付之前，跳出“溫馨提示”：購買乘意險(xiǎn)，旅行更方便，3元保費(fèi)最高33萬元保障。

可以買，也可以不買。記者選擇購買乘意險(xiǎn)。

這時(shí)候，在總票價(jià)下，出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)。且記者的名字前面，已有綠色的“保”字樣。點(diǎn)擊立即支付，完成支付后，在訂單中可以看到車票和乘意險(xiǎn)信息。

有車票信息，以及保單號(hào)，保單狀態(tài)：已支付，顯示車票和保險(xiǎn)都已買好。記者開始體驗(yàn)退保，點(diǎn)擊了“退保險(xiǎn)”按鈕，并在系統(tǒng)提示后選擇“確認(rèn)”。

退保完成，此時(shí)的保單狀態(tài)變?yōu)椋阂淹吮！?/p>

至此，記者在手機(jī)APP“鐵路12306”上體驗(yàn)了鐵路乘意險(xiǎn)從購買到單獨(dú)退保的過程，且全程無槽點(diǎn)。

考慮到退保還有一種途徑，即在退票發(fā)生時(shí)自動(dòng)退保，記者也準(zhǔn)備體驗(yàn)一下這種情況。于是準(zhǔn)備再買一份保險(xiǎn)。不過，記者在鐵路12306手機(jī)APP上沒有找到再投保的入口。

隨后，記者登錄12306網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)還可以再投保：

點(diǎn)擊“立即投保/領(lǐng)取贈(zèng)保”，進(jìn)入以下頁面：

點(diǎn)擊“保存/支付”，重新投保完成。這時(shí)，手機(jī)APP的信息也已同步更新，又有了保險(xiǎn)：

再度買上保險(xiǎn)后，記者開始嘗試退票自動(dòng)退保的過程。記者點(diǎn)擊“退票”，進(jìn)入“確認(rèn)退票”頁面，右下角顯示：應(yīng)退保險(xiǎn)費(fèi)3元、應(yīng)退票款54.5元、退票費(fèi)0（因距離發(fā)車15天以上）。

點(diǎn)擊“確定退票”，并在系統(tǒng)提示后再次點(diǎn)擊“確定”，退票成功。

右下角明細(xì)顯示：保險(xiǎn)費(fèi)3元、原票價(jià)54.5元、手續(xù)費(fèi)3元，退票費(fèi)率0%，共計(jì)退款54.5元。支付寶同時(shí)發(fā)來的短信也顯示，退款金額54.5元。

這里就有點(diǎn)問題了。

此時(shí)，保險(xiǎn)已退保，因?yàn)?2306發(fā)來的短信顯示：保險(xiǎn)合同已解除。

可是，這張退票沒有退票費(fèi)，退保也不收取手續(xù)費(fèi)，為什么給出的退款明細(xì)是只退了54.5元而不是全部的57.5元（票款54.5元+保費(fèi)3元）？3塊錢“手續(xù)費(fèi)”是怎么產(chǎn)生的？

是不是系統(tǒng)臨時(shí)智商下線出現(xiàn)的意外？記者又買了一張火車票，重新操作了一遍，買票+保險(xiǎn)、退保、投保、再退票后，仍然出現(xiàn)了類似結(jié)果。

看來這并不是個(gè)偶發(fā)的問題。對(duì)此，記者嘗試了幾乎所有途徑：多次撥打12306客服電話，對(duì)方稱會(huì)盡力查詢，不過均未給出有說服力的解答；記者又給12306網(wǎng)站的客戶信箱（kyfw 12306.cn）發(fā)送郵件，也聯(lián)系到鐵路保險(xiǎn)公司，對(duì)方都表示會(huì)盡力幫助查找原因。

多次溝通后，一個(gè)比較確定的答復(fù)首先來自客戶信箱：

不過，這不太能讓人信服，因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)為何多了3塊錢還是沒有被解答。隨后，當(dāng)天傍晚，鐵路保險(xiǎn)公司相關(guān)人員回復(fù)記者，找到了問題原因——其實(shí)是個(gè)字面上的錯(cuò)誤。

該人士表示，12306系統(tǒng)的支付平臺(tái)與銀行（或支付寶）的接口進(jìn)行數(shù)據(jù)交換時(shí)，一筆退票交易不支持兩次退款。而記者的有票有保險(xiǎn)狀態(tài)，是通過“買了一次車票，又買了一次保險(xiǎn)”實(shí)現(xiàn)的，相當(dāng)于是兩次交易，所以在退票的時(shí)候，支付平臺(tái)只發(fā)起了一筆指令給銀行接口，但這跟原來兩次交易實(shí)現(xiàn)的購票投保不對(duì)等，所以退款是分兩個(gè)通道處理。

一個(gè)通道是票款，直接能退回；而保費(fèi)要通過另外一個(gè)流程退回，一般是15個(gè)工作日內(nèi)到賬，具體要看系統(tǒng)和銀行接口的審核和數(shù)據(jù)處理時(shí)間。也就是說，票款和保費(fèi)都會(huì)退回，只是退回的時(shí)間不同，保費(fèi)的退回要慢一些。

不過，為什么會(huì)有3塊錢手續(xù)費(fèi)？該人士解釋稱，手續(xù)費(fèi)原本應(yīng)該對(duì)應(yīng)退票的手續(xù)費(fèi)，但由于記者的操作下，保費(fèi)跟火車票款不是一筆流水退回，系統(tǒng)顯示時(shí)要對(duì)上票款總賬，因此把另走流程的3塊錢保費(fèi)歸到手續(xù)費(fèi)部分了。因而實(shí)際上這3塊錢保費(fèi)充當(dāng)?shù)?ldquo;手續(xù)費(fèi)”并不是真的手續(xù)費(fèi)，而是一種假象。

該人士表示，將會(huì)對(duì)這一界面進(jìn)行優(yōu)化，做到文字提示準(zhǔn)確，諸如“手續(xù)費(fèi)為零、保費(fèi)另退”等的字樣等，以免給更多乘客造成困擾。

問題找到解答，總體上看，也許是對(duì)乘客退保再投保的情況預(yù)設(shè)不足（當(dāng)然，也許很少有人像記者一樣，保險(xiǎn)買了又退，退了再買），因此“鐵路12306”手機(jī)APP上缺乏退保后再投保的入口，退票退款時(shí)出現(xiàn)一些瑕疵。了解到手續(xù)費(fèi)多出3塊錢，是技術(shù)原因，不影響最終退票退保費(fèi)的結(jié)果，記者也就放心了。在此也提醒乘客，如果看到相關(guān)扣費(fèi)頁面，也請稍安勿躁。

來源：券商中國（quanshangcn）記者：劉敬元