中國銀聯(lián)時文朝：積極順應支付市場發(fā)展新趨勢 為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展保駕護航

　　銀聯(lián)網(wǎng)絡是國家重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，作為銀聯(lián)網(wǎng)絡的建設(shè)和運營者，中國銀聯(lián)近年來通過持續(xù)升級轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)、加強自主品牌建設(shè)、做好產(chǎn)品體系構(gòu)建、制定業(yè)務技術(shù)標準、拓展支付生態(tài)體系等舉措積極推動支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的創(chuàng)新發(fā)展，確保我國在國際支付市場的話語權(quán)和地位。

中國銀聯(lián)表示，將積極順應支付市場發(fā)展新趨勢，進一步做好轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)升級與運營，強化銀行卡產(chǎn)業(yè)風險防控力度，確保支付清算基礎(chǔ)設(shè)施安全高效運行和整體穩(wěn)定；充分發(fā)揮卡組織的橋梁與樞紐作用，凝聚產(chǎn)業(yè)合力、積極構(gòu)建完善的銀行卡風險防控體系，推動國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)欺詐率持續(xù)位于全球低位水平，有效保障社會公眾的切身利益，為金融市場的穩(wěn)定運行與社會經(jīng)濟的安全發(fā)展貢獻力量。

●積極推動支付清算 基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新發(fā)展

一是搭建完成并持續(xù)升級銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)。轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)是支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中樞，是支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。為實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡跨地區(qū)、跨機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)組織建成了系統(tǒng)架構(gòu)基本合理、布局相對完整、性能持續(xù)穩(wěn)定、運轉(zhuǎn)較為高效的轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，從單中心到多中心部署構(gòu)建轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，從I代到II代系統(tǒng)優(yōu)化升級系統(tǒng)功能，持續(xù)提升系統(tǒng)容量以提高系統(tǒng)運轉(zhuǎn)效率，穩(wěn)步推動轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)云端化發(fā)展。隨著金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，銀聯(lián)加快推動云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的應用。早在2009年便啟動了云計算前瞻性研究，于2013年開始搭建私有云平臺，依據(jù)國際通行的云計算服務架構(gòu)，在統(tǒng)一計算、存儲、網(wǎng)路資源池基礎(chǔ)上構(gòu)建了以云資源管理平臺、云集成開發(fā)與運行平臺為核心的IaaS、PaaS服務。目前，銀聯(lián)云服務平臺已作為公司核心支撐平臺在生產(chǎn)環(huán)境落地應用，并計劃在條件成熟后將轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)遷至云服務平臺運營。

二是加快推進自主品牌建設(shè)與產(chǎn)品體系構(gòu)建。品牌建設(shè)是銀行卡網(wǎng)絡成為支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵舉措。銀聯(lián)自成立起便確立了獨立自主的品牌戰(zhàn)略，積極推動銀聯(lián)標準卡發(fā)行，加快銀聯(lián)網(wǎng)絡向境外延伸。2002年銀聯(lián)向國際標準化組織ISO申請62卡Bin號，開始發(fā)行具有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)標準卡。截至2016年底，銀聯(lián)卡累計發(fā)卡量達到61.3億張，占全球銀行卡發(fā)卡量的50%左右。2004年，銀聯(lián)加快國際化發(fā)展戰(zhàn)略，目前受理網(wǎng)絡已延伸至全球160多個國家和地區(qū)，覆蓋超過4000萬家商戶。銀聯(lián)品牌逐漸成長為國際主要支付品牌之一。

三是積極完善銀行卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)標準與業(yè)務規(guī)則。規(guī)則與標準是卡組織模式良性發(fā)展的血液，也是銀聯(lián)網(wǎng)絡作為支付轉(zhuǎn)接清算基礎(chǔ)設(shè)施運轉(zhuǎn)的必要基礎(chǔ)。銀聯(lián)成立之初即按照卡組織模式運作的規(guī)律制定了技術(shù)標準與業(yè)務規(guī)則。目前，已經(jīng)建立起內(nèi)容較為完備的、擴展性較強的業(yè)務規(guī)則體系，覆蓋銀行卡卡片發(fā)行、跨行交易處理以及清算各個環(huán)節(jié)，有效平衡和協(xié)調(diào)了商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)、合作商戶與持卡人等參與各方的利益關(guān)系。同時，銀聯(lián)建立了較為完善的技術(shù)標準體系，并積極運用檢測與認證手段，確保技術(shù)標準的落地執(zhí)行，銀聯(lián)技術(shù)標準已成為國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

此外，銀聯(lián)還積極推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的技術(shù)標準“走出去”：與亞洲支付聯(lián)盟7家會員機構(gòu)達成芯片卡標準授權(quán)合作，標志著中國金融技術(shù)標準“走出去”實現(xiàn)了重要突破，新加坡、泰國、韓國、馬來西亞、印尼、菲律賓等國家的主流轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡將把銀聯(lián)芯片卡標準作為受理、發(fā)卡業(yè)務的技術(shù)標準；與盤谷銀行等4家泰國主流銀行合資建立了采用銀聯(lián)技術(shù)標準的泰國本地轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡——“泰國支付網(wǎng)絡”；基于銀聯(lián)技術(shù)標準體系，與中國國家開發(fā)銀行和老撾中央銀行共同建成老撾國家銀行卡支付系統(tǒng)。

四是多措并舉拓展銀聯(lián)網(wǎng)絡支付服務生態(tài)體系。大范圍地服務支付產(chǎn)業(yè)各參與方，是銀聯(lián)網(wǎng)絡充分發(fā)揮支付清算基礎(chǔ)設(shè)施作用的關(guān)鍵所在。銀聯(lián)始終堅持“開放、合作、包容”的態(tài)度，積極聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方、凝聚產(chǎn)業(yè)合力，與發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、合作商戶、持卡人、專業(yè)化服務機構(gòu)等，構(gòu)建相互依賴、共生共榮的支付服務生態(tài)體系。通過逾15年的努力發(fā)展，聚合了一千多家成員機構(gòu)、數(shù)千萬商戶、近十億持卡人等，不斷推動自身生態(tài)體系發(fā)展壯大。一是銀聯(lián)通過內(nèi)設(shè)專業(yè)職能部門，對接各類成員機構(gòu)、合作伙伴，為各方提供一站式、全天候綜合支付服務，同時配備較為完善的后臺運營服務體系；二是積極吸納新的參與機構(gòu)，在支付產(chǎn)業(yè)跨界滲透與融合愈演愈烈的趨勢下，銀聯(lián)不斷吸納傳統(tǒng)零售商、互聯(lián)網(wǎng)電商、通信運營商、手機廠商等新興參與方參與到生態(tài)體系中來；三是大力發(fā)展新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務，凝聚產(chǎn)業(yè)各方合力，推動NFC支付、二維碼支付、無卡支付等各類支付產(chǎn)品和商業(yè)模式的發(fā)展，實現(xiàn)自身生態(tài)體系的擴張。

●全力提升支付產(chǎn)業(yè)安全可控水平

作為國家重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，銀聯(lián)在積極推動支付清算基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新發(fā)展的同時，始終強化風險防范意識，注重從源頭深入剖析銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的風險隱患，通過建設(shè)風險防范系統(tǒng)、完善風險管理制度、制定聯(lián)合防范機制、加快安全技術(shù)創(chuàng)新應用等措施，促進支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

一是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)新一代風險防控系統(tǒng)。銀聯(lián)已建成交易欺詐偵測系統(tǒng)、收單風險監(jiān)控系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)和移動支付風險實時監(jiān)控系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等，通過風險數(shù)據(jù)、風險模型、風險系統(tǒng)的有機組合，實現(xiàn)對業(yè)務風險的及時發(fā)現(xiàn)和防控。同時，銀聯(lián)設(shè)計了涵蓋發(fā)卡欺詐、收單風險、移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務、清算風險、反洗錢等五大類300余項風控模型，在對偽卡、非面對面欺詐、失竊卡、商戶合謀、套現(xiàn)、移機等欺詐行為的監(jiān)控方面起到了良好的效果，相關(guān)安全技術(shù)應用已達到行業(yè)領(lǐng)先水平。

二是逐步完善銀聯(lián)網(wǎng)絡風險管理制度規(guī)范。銀聯(lián)在董事會下設(shè)立了風險管理委員會，依托各成員機構(gòu)審議發(fā)布了一系列銀行卡跨行業(yè)務風險管理規(guī)范和標準。截至目前，銀聯(lián)的風險管理規(guī)則標準涵蓋傳統(tǒng)與創(chuàng)新、線上與線下以及境內(nèi)與境外的各項業(yè)務，覆蓋到發(fā)卡、收單、風險信息報送、賬戶信息安全等各業(yè)務環(huán)節(jié)，為成員機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方做好風險防控提供了指引和參考。此外，銀聯(lián)還建立了包括反洗錢工作制度、客戶風險等級標準認定、可疑交易報送等在內(nèi)的完整的風險管理架構(gòu)。

三是構(gòu)建多層次的風險聯(lián)合防控機制。銀聯(lián)與產(chǎn)業(yè)各方搭建了多層次的風險聯(lián)防機制，在風險管理委員會、銀行卡安全合作委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟等工作機制的基礎(chǔ)上，強化日常風險防控、風險事件調(diào)查處置、信用風險防范、創(chuàng)新業(yè)務新型風險防控、風險信息共享等方面的交流合作，持續(xù)增強產(chǎn)業(yè)防范風險聯(lián)動能力、提升警銀協(xié)作效率、完善跨境風險處置流程并擴大平臺開放，以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建覆蓋全國與地方、境內(nèi)與境外、產(chǎn)業(yè)鏈上下游的風險聯(lián)合防范平臺。

四是加快安全技術(shù)在支付領(lǐng)域的創(chuàng)新應用。銀聯(lián)積極利用先進的安全技術(shù)應對各類支付風險，發(fā)揮安全芯片的高安全性，推動磁條卡向金融IC卡遷移；廣泛應用支付標記化技術(shù)，加強支付產(chǎn)品在技術(shù)防偽、安全應用方面的性能；運用生物識別、人工智能等技術(shù)，強化支付產(chǎn)品身份驗證強度；進一步整合行業(yè)數(shù)據(jù)，加強神經(jīng)網(wǎng)絡、機器學習等大數(shù)據(jù)手段在智能化風險防控及欺詐案件協(xié)查中的有效運用。面對新興業(yè)態(tài)的發(fā)展，銀聯(lián)將進一步強化現(xiàn)有產(chǎn)品的服務能力，完善相關(guān)數(shù)據(jù)采集、模型設(shè)計與系統(tǒng)功能。

●努力拓展銀聯(lián)業(yè)務發(fā)展新局面

當前，國內(nèi)支付行業(yè)與市場環(huán)境正處于快速變革的時期，支付產(chǎn)業(yè)應用技術(shù)、商業(yè)模式、業(yè)態(tài)發(fā)展以及公眾支付習慣持續(xù)發(fā)生深刻變化，對銀聯(lián)網(wǎng)絡作為支付清算基礎(chǔ)設(shè)施在系統(tǒng)建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展、風險防范等方面提出了更多、更高、更嚴的要求。下一步，銀聯(lián)將積極順應支付市場發(fā)展新趨勢，進一步做好轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)升級與運營，強化銀行卡產(chǎn)業(yè)風險防控力度，確保支付清算基礎(chǔ)設(shè)施安全高效運行和整體穩(wěn)定。

一是加速轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的優(yōu)化升級，集中資源、重點做好轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)擴容、無卡通道建設(shè)等方面工作，以順應蓬勃發(fā)展的新興技術(shù)、不斷涌現(xiàn)的金融業(yè)態(tài)。

二是積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣應用，進一步優(yōu)化銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品體系，優(yōu)化產(chǎn)品流程與完善產(chǎn)品功能，滿足市場各方安全、便捷的支付需求，切實提升用戶體驗。

三是加強境內(nèi)外銀聯(lián)受理網(wǎng)絡拓展，境內(nèi)重點拓展二級地市及其以下的縣域、農(nóng)村市場，境外加快發(fā)卡與業(yè)務本地化發(fā)展，不斷提升銀聯(lián)品牌國際影響力與市場競爭力。

四是加快云計算平臺建設(shè)進度，為支付產(chǎn)業(yè)提供轉(zhuǎn)接清算云服務，依托銀聯(lián)云平臺，加快把公司重點項目與產(chǎn)品應用系統(tǒng)往云平臺部署；同時不斷完善升級云平臺功能，并將其對外開放，為商業(yè)銀行、合作商戶、持卡人等合作伙伴提供更加安全、高效的支付服務。

五是持續(xù)優(yōu)化風險防控系統(tǒng)，進一步做好風險業(yè)務規(guī)則體系建設(shè)，加大與行業(yè)主管部門、公安機關(guān)、產(chǎn)業(yè)相關(guān)的聯(lián)防、聯(lián)控力度，切實降低支付清算基礎(chǔ)設(shè)施運轉(zhuǎn)風險，確保支付產(chǎn)業(yè)安全可控發(fā)展。

六是推進新興技術(shù)的研發(fā)與應用，順應支付技術(shù)革新發(fā)展的新潮流，成立新興技術(shù)在支付領(lǐng)域應用研究小組，加快大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在支付領(lǐng)域的應用與落地。

（摘自《中國金融》2017年第14期）