客戶買理財遇“飛單” 法院認(rèn)定投資失敗與銀行無關(guān)

有一些銀行員工在利益驅(qū)使下，會私下幫私募基金公司代銷基金，這樣的行為被稱為“飛單”。張女士在銀行理財經(jīng)理王某的推薦下，購買了300萬元的理財產(chǎn)品，沒想到該產(chǎn)品是王某私售的基金。此后，基金公司因涉嫌非法吸收公眾存款被查，王某也被抓，張女士的錢全部打了水漂。為此，她將銀行告上法庭，要求賠償損失。近日，這起涉及銀行“飛單”的糾紛案在本市法院二審落判，駁回了張女士的訴訟請求。

銀行大堂經(jīng)理私售基金

張女士是某銀行金源支行的VIP客戶。自2011年以來，該行大堂經(jīng)理王某作為張女士的理財經(jīng)理，經(jīng)常向她推薦各種理財產(chǎn)品，并協(xié)助她購買。張女士經(jīng)其推薦購買了多款理財產(chǎn)品，并按期獲得了相應(yīng)收益。有了多次成功購買的經(jīng)歷，她對銀行也愈發(fā)信賴。有一次，她購買一款短期理財產(chǎn)品的錢不夠，還向王某個人借了錢。

2013年5月21日，張女士接到王某的通知去了銀行。在銀行大廳內(nèi)，王某向她介紹了一只基金產(chǎn)品，稱該產(chǎn)品由被告銀行代為發(fā)行并全程監(jiān)管，但只面對大客戶，認(rèn)購金額必須在300萬元以上，預(yù)期年化收益率12%，投資期限1年。張女士起初有些猶豫，但在王某的反復(fù)推薦下，同時基于對銀行的信賴和以往的理財經(jīng)驗，她最終同意購買該理財產(chǎn)品。

當(dāng)天，張女士像以往一樣由王某協(xié)助辦理購買手續(xù)。王某替她填寫了基金產(chǎn)品的認(rèn)購文件，并協(xié)助她通過網(wǎng)銀支付了300萬元。付款單據(jù)顯示，收款方為沈陽富順泰聚投資管理合伙企業(yè)。

付款一周后，張女士與這家企業(yè)簽署了合伙協(xié)議和基金確認(rèn)函等材料。確認(rèn)函顯示，張女士出資300萬元，投資收益率為12%，出資資金存續(xù)期為12個月，基金每半年分配一次收益，資金本金及剩余收益將在基金到期結(jié)束后的5個工作日內(nèi)，向有限合伙人支付。

未能如期收款方知上當(dāng)

張女士并未意識到此次購買的理財產(chǎn)品與以往有任何差別，直到產(chǎn)品到期后，300萬元本金和利息并未如期收回，她才向銀行詢問情況，被告知該產(chǎn)品是王某私售的基金產(chǎn)品。由于項目相關(guān)公司人去樓空，張女士和其他認(rèn)購人向天津警方報案。2014年7月，該基金的管理公司因涉嫌非法吸收公眾存款罪被立案偵查，部分嫌疑人在逃。

事發(fā)后，王某因涉案被警方取保候?qū)?。?jīng)銀監(jiān)會調(diào)查，王某私自向客戶推薦多只非銀行代銷的私募基金產(chǎn)品。王某被銀行開除，該行主持工作的副行長、分管副行長和零售部經(jīng)理也分別被免職和撤職。由于銀監(jiān)會建議走司法途徑解決，張女士率先提起了訴訟。

張女士認(rèn)為，王某在銀行內(nèi)、以銀行的名義向她銷售理財產(chǎn)品，足以讓她信任其銷售的是由銀行審批的正規(guī)產(chǎn)品。而購買的過程和她此前購買其他理財產(chǎn)品的情形完全一致，她不可能知曉該產(chǎn)品并非銀行正規(guī)銷售產(chǎn)品，被告應(yīng)對原告的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

原告被指未盡注意義務(wù)

庭審中，被告銀行表示，從原告提交的投資項目合伙協(xié)議擔(dān)保函、確認(rèn)函等文件看，都沒有銀行名稱、標(biāo)識和簽字，原告應(yīng)該知道產(chǎn)品與被告無關(guān)。銀行自營和代銷的產(chǎn)品在銷售過程中會對投資者進(jìn)行充分的風(fēng)險提示，并要求客戶簽署風(fēng)險揭示書，提醒投資風(fēng)險，相關(guān)損失由投資者自行承擔(dān)。

原告曾多次購買理財產(chǎn)品，購買涉訴產(chǎn)品的規(guī)范和流程與之前購買的理財產(chǎn)品完全不同，且沒有通過柜臺交易，而是通過網(wǎng)銀自行向沈陽一家公司轉(zhuǎn)賬，原告沒有盡到注意義務(wù)，由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險與銀行無關(guān)。原告貪圖高額收益自愿選擇股權(quán)投資，損失應(yīng)自行承擔(dān)。

此外，根據(jù)原告提交的合伙協(xié)議約定，沈陽富順泰聚公司投資天津的項目，經(jīng)營期限為10年，到期后達(dá)不到12%的收益，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。目前原告的實際損失尚未發(fā)生，原告也沒向合伙企業(yè)和擔(dān)保人追索，在此情況下要求被告承擔(dān)責(zé)任于法無據(jù)。王某參與私售也是其個人行為，銀行不應(yīng)擔(dān)責(zé)。

法院駁回起訴二審維持

根據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為有代理權(quán)的，該代理行為有效。

法院認(rèn)為，原告交易行為對象不是銀行，而是與沈陽一合伙企業(yè)建立了相應(yīng)的合同關(guān)系。由此，原告主張王某的行為構(gòu)成了對被告銀行的代理，缺乏法律依據(jù)。

原告此前在銀行不僅購買過理財產(chǎn)品，也簽署過銀行提供的有關(guān)提示性文件，對理財產(chǎn)品的購買過程及風(fēng)險應(yīng)有基本的認(rèn)知。原告此次在整個交易過程中，未實際審查甚至收到任何涉訴基金背景、情況、權(quán)益的書面文件，付款行為是原告全權(quán)委托王某，通過網(wǎng)銀完成。

即便在付款后取得的有關(guān)基金的介紹材料，均未體現(xiàn)該基金的發(fā)行、管理、運作乃至擔(dān)保與銀行存在關(guān)系或應(yīng)由銀行承擔(dān)任何責(zé)任。據(jù)此，法院認(rèn)定原告沒有對其欲投資的理財產(chǎn)品進(jìn)行基本的審查和必要的判斷，未盡到投資人應(yīng)盡的基本義務(wù)。被告在相應(yīng)管理方面存在漏洞和瑕疵，但不能因此就將王某自身嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)行為甚至涉嫌犯罪行為，直接等同于被告對張女士實施了侵權(quán)行為。

法院還指出，目前刑事案件亦僅為立案偵查，沈陽富順合伙企業(yè)及擔(dān)保公司的工商登記信息顯示，該企業(yè)狀態(tài)均為存續(xù)，原告是否受到損失或受到損失的程度均尚未確定。一審駁回起訴后，張女士提出上訴，二審維持原判。

法官說法

購買理財品關(guān)鍵看公章

近幾年，購買銀行理財產(chǎn)品成為老百姓投資的重要渠道，但被騙事件屢見不鮮。有人打著銀行的幌子推銷理財產(chǎn)品，或者銀行人員在推銷時故意模糊產(chǎn)品與銀行的關(guān)系，讓客戶誤以為是銀行產(chǎn)品。投資者簽了合同才發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品與銀行無關(guān)，遇到理財公司跑路，還會血本無歸。

朝陽法院金融審判庭副庭長李方表示，投資者購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)分清銀行自有理財產(chǎn)品和代銷理財產(chǎn)品。一般而言，自有理財產(chǎn)品的理財協(xié)議相對方就是銀行，代銷的協(xié)議相對方往往為第三方，銀行只是起居間作用。

“最關(guān)鍵要注意查看合同上是否有銀行公章。”李方說，根據(jù)合同相對性原則，如果購買的理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題，投資者只能向合同相對方主張。如果銀行代銷產(chǎn)品出了問題，只能向第三方主張權(quán)益。她提醒說，投資者可通過中國理財網(wǎng)驗證理財產(chǎn)品是否是銀行發(fā)行。如果購買基金，可以通過中國證券投資基金業(yè)協(xié)會官網(wǎng)驗證是否是正規(guī)的私募基金。

律師提醒

飛單協(xié)議多寫明是入伙

北京京都律師事務(wù)所的瞿麗紅律師說，如果發(fā)生“飛單”投資受損，很多客戶會認(rèn)為，自己在銀行客戶經(jīng)理推薦下買的理財產(chǎn)品，出了問題就應(yīng)該由銀行擔(dān)責(zé)。但客戶經(jīng)理私下推薦產(chǎn)品屬于個人行為，有的還可能涉及到犯罪，需由個人承擔(dān)責(zé)任。銀行若盡到了注意義務(wù)、對客戶盡到了風(fēng)險提示義務(wù)，也對客戶經(jīng)理盡了教育義務(wù)，銀行對于客戶私下與客戶經(jīng)理個人之間的買賣行為無需擔(dān)責(zé)。

瞿律師提醒說，“飛單”行為與投資者簽的協(xié)議基本上是入伙協(xié)議，協(xié)議條款寫明入伙，相當(dāng)于客戶成為股東，而不是購買產(chǎn)品，它與銀行代銷的保險、信托類產(chǎn)品的合同完全不同。有些私募公司為了迷惑投資者，后期會出具承諾書，保證一年有一定比例的回款，但在合同里又注明入伙期限10年。在寫法上，故意將10年寫成120個月，讓投資者誤以為是12個月，在合同細(xì)節(jié)上做手腳。

此外，銀行客戶經(jīng)理為避免露出馬腳，往往讓投資者通過網(wǎng)銀而不是到銀行柜臺。如果投資者注意，收款方絕不會是銀行或者信托公司。“有關(guān)‘飛單’所有履行的合同文件，從頭至尾沒有銀行關(guān)聯(lián)的內(nèi)容，投資者需擦亮眼睛注意。”瞿律師說，根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，為防范銀行工作人員誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”，目前銀行在銷售理財產(chǎn)品過程都同步錄音錄像以固定證據(jù)。

來源 北京晨報 記者 顏斐