康寧：農(nóng)行百度合作關(guān)鍵在讓金融服務(wù)真正“智能”

康寧

作為遠(yuǎn)離決策機(jī)構(gòu)的農(nóng)行基層小職員，筆者也是從新聞里，才看到農(nóng)行和百度簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議共建智能銀行。

盡管這十幾年來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行之間沒少簽合作協(xié)議，可是最近屢屢成為新聞熱點(diǎn)又給人不一樣的感覺。

在2013年余額寶誕生之后，整個(gè)銀行業(yè)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)改變了很多，媒體一度認(rèn)為銀行是行將滅絕的恐龍。可是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們自己下水搞了民營(yíng)銀行之后才又發(fā)現(xiàn)，金融這行的門檻可不像賣點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品那樣簡(jiǎn)單。

戰(zhàn)略合作本身其實(shí)看不出什么，意向性的協(xié)議搞出幾百億、上千億元也不困難，重要的是合作雙方到底拿出多少資源，以及要做什么事情。

與之前工行、建行簽約互聯(lián)網(wǎng)公司相比，這次的農(nóng)行和百度各自還是拿出了不少誠(chéng)意。僅僅從農(nóng)行董事長(zhǎng)周慕冰和百度創(chuàng)始人李彥宏都參加了簽約儀式來看，沒點(diǎn)真金白銀的資源投入，也不會(huì)得到“一把手”的背書。

先看看此次農(nóng)行和百度合作兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

農(nóng)行這邊的關(guān)鍵點(diǎn)，是與百度共建了“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，兩邊的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人——百度高級(jí)副總裁朱光和農(nóng)行副行長(zhǎng)郭寧寧還現(xiàn)場(chǎng)演示了百度技術(shù)在農(nóng)行掌銀上的應(yīng)用。

像人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融云之類的技術(shù)，之前已經(jīng)有股份制銀行開始使用，不過多數(shù)都不全是自己研發(fā)的技術(shù)，都要依靠引入外部合作。有這么一個(gè)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，說明農(nóng)行確實(shí)在引入人工智能技術(shù)到自己的產(chǎn)品上，而不是把自己綁在別人的平臺(tái)戰(zhàn)車上。

百度這邊的關(guān)鍵點(diǎn)，是在這個(gè)場(chǎng)合宣布了百度金融三步走的戰(zhàn)略：夯實(shí)金融業(yè)務(wù)、搭建金融平臺(tái)、輸出金融科技。在挖來人工智能專家陸奇擔(dān)任總裁之后，百度選擇的未來目標(biāo)不再是互聯(lián)網(wǎng)公司，而是人工智能公司。人工智能到底能在金融領(lǐng)域起到什么作用，實(shí)際上現(xiàn)在還沒有明確的結(jié)論。究竟能不能在農(nóng)行的合作項(xiàng)目里做出符合“人工智能公司”定位的業(yè)績(jī)，實(shí)際測(cè)試一下這種壓力，比簽個(gè)合作協(xié)議更管用。

在農(nóng)行與百度合作的同時(shí)，工行選擇了京東，建行選擇了阿里。坦率地說，農(nóng)行和百度在各自的領(lǐng)域中都不能算是最強(qiáng)者——農(nóng)行一向穩(wěn)健，雖然近幾年也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有眾多試水之作，可畢竟沒像工行、建行那樣全力投入融e購(gòu)和善融商務(wù)；而百度這兩年的轉(zhuǎn)型日子，也不如BAT中另外兩家阿里和騰訊好過。

即便如此，農(nóng)行與百度的合作仍然是一個(gè)非常好的選擇。對(duì)于工農(nóng)中建這樣資產(chǎn)以萬(wàn)億為單位的大銀行來說，實(shí)在沒法想象把自己綁到別人的平臺(tái)上，即使微信和支付寶再大再穩(wěn)妥也不行。

從互聯(lián)網(wǎng)公司依靠自己的技術(shù)實(shí)力“去IOE”（這是阿里巴巴提出的概念，意指在阿里巴巴的IT架構(gòu)中，去掉IBM的小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)、EMC的存儲(chǔ)設(shè)備，代之以自己在開源軟件基礎(chǔ)上開發(fā)的系統(tǒng)）開始，銀行的技術(shù)實(shí)力就處于相對(duì)落后的位置——鮮有哪個(gè)行業(yè)能像銀行這樣有自己獨(dú)立的數(shù)據(jù)中心和龐大的研發(fā)隊(duì)伍，可現(xiàn)有模式做出來的產(chǎn)品又偏偏趕不上快速迭代的互聯(lián)網(wǎng)。

工農(nóng)中建的未來，必須建立在提升自己技術(shù)實(shí)力的基礎(chǔ)上，“去IOE”之后可以引入技術(shù)更先進(jìn)的“新IOE”輔助，但絕不可能成為寄生在別人平臺(tái)上的附屬產(chǎn)品。

銀行雖然規(guī)模不小，但是面對(duì)集中度更高的互聯(lián)網(wǎng)公司，合作未必能真心拿出技術(shù)和資源，會(huì)擔(dān)心一不小心就搞成客戶流量爭(zhēng)奪戰(zhàn)；而百度雖然已經(jīng)成為搜索的代名詞，但是用戶賬戶體系的牢固程度仍有待進(jìn)一步提高。

騰訊和阿里分別做了自己的微眾銀行和網(wǎng)商銀行，不知道百度是不想還是不愿，反正親自下場(chǎng)做的不是銀行，而是西安百度金融資產(chǎn)交易平臺(tái)和貴州金融大腦。從最自私的角度講，我相信百度現(xiàn)在的市場(chǎng)定位可以允許他真的輸出人工智能技術(shù)給銀行，換成騰訊、阿里和京東，恐怕輸出的是微信平臺(tái)、淘寶支付寶平臺(tái)和京東金融平臺(tái)。

農(nóng)行的日子也不算特別好過。除了股改上市后如影隨形的業(yè)績(jī)壓力，更大的麻煩是客戶們出現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)越來越少。這不全是緣于互聯(lián)網(wǎng)的顛覆，也來自整個(gè)銀行業(yè)十幾年來力推的ATM、網(wǎng)銀、掌銀等電子渠道。從電子渠道替代率看，國(guó)內(nèi)銀行依靠人工辦理的業(yè)務(wù)量幾年前就跌到10%以下，銀行也在不斷改變自己服務(wù)客戶的形態(tài)。

從銀行網(wǎng)點(diǎn)的變化最能看出新的趨勢(shì)，直接提供面對(duì)面服務(wù)的柜員在不斷減少，網(wǎng)點(diǎn)也在壓縮規(guī)模和轉(zhuǎn)型。工農(nóng)中建的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)超過6萬(wàn)個(gè)，員工總數(shù)超過160萬(wàn)人，其中農(nóng)行在2016年一年就瘦身了1800個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，還對(duì)1.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)型。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛打著“O2O”的旗號(hào)回歸線下的時(shí)候，難道銀行卻把與客戶距離最近的網(wǎng)點(diǎn)都主動(dòng)扔掉蝸居線上嗎？

曾經(jīng)有很多新技術(shù)號(hào)稱要顛覆或拯救銀行，例如“去IOE”、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，但是他們都成為被銀行科技體系吸收的技術(shù)之一，并沒有產(chǎn)生顛覆全局的影響。不信你看現(xiàn)在的銀行業(yè)，分布式計(jì)算已經(jīng)應(yīng)用在很多系統(tǒng)里，金融云和大數(shù)據(jù)分析也都有應(yīng)用。百度定義了自己的七大金融科技能力，分別是智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、金融云、智能客服、區(qū)塊鏈，可以看到其中也包括了這些技術(shù)。

與曾經(jīng)的“去IOE”、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)相比，筆者也不確定百度現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)的人工智能是不是新的起點(diǎn)，只能說看好現(xiàn)在百度目前正在做的工作，相信他們帶來的技術(shù)或模式可以為農(nóng)行帶來簡(jiǎn)單技術(shù)之上的改變。

此前很多人都認(rèn)為，人工智能不過是IBM“深藍(lán)”那樣固定算法的產(chǎn)物，經(jīng)過阿爾法狗的圍棋大戰(zhàn)才發(fā)現(xiàn)，這個(gè)新技術(shù)似乎可以通過人類已知的算法得出人類還不知道的結(jié)論。銀行日常經(jīng)營(yíng)和工作里有太多可以提高效率的地方，很難像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣用統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)去解決，需要能夠代替人力的某種更“聰明”的技術(shù)。

要知道，大量銀行員工的勞動(dòng)耗費(fèi)在不能產(chǎn)生效益的崗位或工作上，如果能把銀行員工從繁瑣的重復(fù)勞動(dòng)力解放出來，哪怕只提供一個(gè)類似智能助理的輔助系統(tǒng)，也可以提升銀行經(jīng)營(yíng)的效率。

想想余額寶，國(guó)內(nèi)銀行做了快10年貨幣基金，卻有那么多客戶是通過余額寶才第一次知道這個(gè)現(xiàn)金管理工具，這樣的信息不對(duì)稱簡(jiǎn)直是銀行業(yè)的恥辱。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)渠道的財(cái)富管理興起之后，同樣卡在了復(fù)雜產(chǎn)品的客戶教育上，銀行可以提供的產(chǎn)品和服務(wù)還有很多，需要更強(qiáng)大的產(chǎn)品在線上和線下爭(zhēng)奪客戶。

從光大銀行跳槽到百度金融的張旭陽(yáng)，是設(shè)計(jì)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首款理財(cái)產(chǎn)品的金融大牛。有張旭陽(yáng)這樣的人才在，沒道理認(rèn)為百度不懂金融市場(chǎng)。百度雖然沒有像騰訊和阿里那樣自己下場(chǎng)做民營(yíng)銀行，但百度金融的“三步走”里面，也包括類似銀行“大資管”的自營(yíng)業(yè)務(wù)。

作為銀行來說，當(dāng)然不希望被互聯(lián)網(wǎng)公司搶走客戶，所以在直接面對(duì)客戶的合作上其實(shí)空間有限。涉及金融資產(chǎn)的合作則完全不一樣，雖然還不清楚監(jiān)管政策會(huì)有怎樣的限制，但是理財(cái)產(chǎn)品背后的金融市場(chǎng)合作空間要大得多，也不會(huì)繞過銀行直接聯(lián)系客戶，讓銀行可以放心地去做“大資管”，不用擔(dān)心把自己的客戶送進(jìn)別人的平臺(tái)生態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)吞噬一切的氣勢(shì)之下，這樣從模式上劃清界限對(duì)合作非常重要。

總而言之，百度的人工智能至少可以為農(nóng)行提供互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)的新技術(shù)。比如已經(jīng)有股份制銀行把人臉識(shí)別應(yīng)用到業(yè)務(wù)流程中去，未來類似的新技術(shù)農(nóng)行也不會(huì)落后太多，智能客服、智能投顧、區(qū)塊鏈等技術(shù)也可以直接達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)公司的先進(jìn)水平，這樣的智能銀行起碼可以保證農(nóng)行位于銀行業(yè)平均水平之上。

可如果只做到這些簡(jiǎn)單的技術(shù)輸出，那百度就依然是一家互聯(lián)網(wǎng)公司，算不上人工智能公司。

在百度全面轉(zhuǎn)向人工智能的過程中，應(yīng)當(dāng)會(huì)有超出現(xiàn)有技術(shù)的某種“智能”，能夠讓百度區(qū)別于同樣在做云和大數(shù)據(jù)的阿里和騰訊。

筆者也不確定這種“智能”到底是什么，只知道現(xiàn)在的銀行經(jīng)營(yíng)管理體系有大量依靠人力的工作可以找到效率更高的途徑，希望農(nóng)行和百度都不要滿足于那些基于簡(jiǎn)單技術(shù)的智能銀行，而是找到能讓自己真正發(fā)生蛻變的那種“智能”。

（作者為銀行業(yè)從業(yè)人員）