發(fā)生了什么大事？昨天香港保險(xiǎn)公司的門快被內(nèi)地人擠爆了！

每經(jīng)編輯 鄧?yán)蛱O 肖樂(lè)    

對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這個(gè)行業(yè)稍微有所了解的人都知道，想要真正賣出一份保險(xiǎn)產(chǎn)品非常不容易，其中最主要的難題并不在于產(chǎn)品本身，而在于居民的觀念和習(xí)慣——他們寧愿花更多的錢買房、存款，而不是保險(xiǎn)。

就在內(nèi)地保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還在為尋找客戶四處奔波、絞盡腦汁的時(shí)候，香港的保險(xiǎn)從業(yè)者卻在笑呵呵地坐地收錢。尤其是在昨天，內(nèi)地連夜趕赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)的人，都快把香港保險(xiǎn)公司的門擠爆了！場(chǎng)面比搶房還有過(guò)之而無(wú)不及。

突然之間，為什么內(nèi)地人要急沖沖地跑到香港買保險(xiǎn)？

現(xiàn)場(chǎng)依然火爆 刷卡次數(shù)受限

10月28日晚間，一則關(guān)于中國(guó)銀聯(lián)將暫?？蛻粼谙愀鬯y聯(lián)卡繳納保費(fèi)的消息攪動(dòng)了香港和內(nèi)地的保險(xiǎn)圈子。

據(jù)悉，香港多家保險(xiǎn)公司下發(fā)通知，29日起暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納保費(fèi)。而有香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也承認(rèn)確實(shí)收到過(guò)相關(guān)通知。

銀聯(lián)國(guó)際隨后在深夜回應(yīng)稱，“并未停止境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)。”

29日凌晨，銀聯(lián)國(guó)際再度發(fā)布公告詳細(xì)說(shuō)明，稱是銀聯(lián)國(guó)際通過(guò)商戶交易監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分境外保險(xiǎn)類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。銀聯(lián)發(fā)布的《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》（以下簡(jiǎn)稱“《指引》）重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用。

據(jù)悉，銀聯(lián)上文所說(shuō)的《指引》，目前在香港地區(qū)試行，適用于境外保險(xiǎn)類商戶在POS終端、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等所有渠道受理境內(nèi)銀聯(lián)卡的情況。主要內(nèi)容包括：

一是境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。

二是嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過(guò)5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。

三是強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。

雖然銀聯(lián)只是重申之前的要求，但這對(duì)香港地區(qū)購(gòu)買保險(xiǎn)的影響顯而易見。

10月29日下午，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者于下午四點(diǎn)左右來(lái)到了位于尖沙咀的英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)所在的大樓。記者在12樓看到，等待驗(yàn)證的人坐滿了整個(gè)大廳，已經(jīng)到下班時(shí)間，但是人流依舊很多。

一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者，該層原本不是提供給客戶驗(yàn)證所用，因?yàn)槿颂?，所以是臨時(shí)加開的，客戶需要在此等待叫號(hào)，進(jìn)行驗(yàn)證。記者現(xiàn)場(chǎng)看到，能容納上百人的大廳基本坐滿。

記者又來(lái)到保誠(chéng)位于8層的驗(yàn)證中心，被告知不準(zhǔn)進(jìn)入，而有號(hào)的人則能夠進(jìn)入提交資料，不過(guò)透過(guò)門外看里面發(fā)現(xiàn)里面也是仍然有一大批人在排隊(duì)。

▲英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)大樓電梯口（由于是周末，大部分人員是去驗(yàn)證中心）

記者隨后來(lái)到同樣位于尖沙咀港威大廈的香港友邦保險(xiǎn)驗(yàn)證中心，現(xiàn)場(chǎng)同樣座無(wú)虛席。友邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示，必須事先撥打有業(yè)務(wù)員預(yù)約好才能來(lái)驗(yàn)證。

▲友邦保險(xiǎn)公司門口

來(lái)自杭州的一位女士告訴記者，她剛剛購(gòu)買了一款保額為十萬(wàn)美元的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，她表示，“保費(fèi)低，更有保障”是其選擇來(lái)香港購(gòu)買保險(xiǎn)的原因，而且也是受了身邊同事朋友的影響。“我有好多同事都買了香港保險(xiǎn)，而且理賠起來(lái)也挺方便，因?yàn)橐獊?lái)香港，所以順便就過(guò)來(lái)一趟了。”

友邦保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也表示，今天還有人從北京乘坐飛機(jī)過(guò)來(lái)簽單的，也有可能是因?yàn)槁犝f(shuō)不能刷卡了，怕未來(lái)還有政策變動(dòng)，所以就先過(guò)來(lái)簽單了。該經(jīng)紀(jì)人員表示，目前還可以刷帶有VISA和萬(wàn)事達(dá)標(biāo)志的銀聯(lián)卡購(gòu)買保險(xiǎn)，但是也不能完全保證，“要看情況。”

從現(xiàn)場(chǎng)了解的情況來(lái)看，大多數(shù)內(nèi)地客戶排隊(duì)購(gòu)買的仍然是壽險(xiǎn)類產(chǎn)品。

以前述所說(shuō)的杭州來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)的女士為例，她購(gòu)買的就是帶有分紅性質(zhì)的壽險(xiǎn)。而大多數(shù)的人的付款方式仍然會(huì)選擇刷卡，如果使用銀聯(lián)卡的話，一般會(huì)選擇帶有VISA和萬(wàn)事達(dá)標(biāo)志的雙幣卡；也有業(yè)務(wù)員說(shuō)可以使用銀聯(lián)卡，不過(guò)也要看具體能不能刷出來(lái)。不過(guò)，不管使用哪種卡，刷卡額度都會(huì)控制在5000美元以內(nèi)，而且嚴(yán)格控制了刷卡次數(shù)，不像以往可以多次刷卡。

“其實(shí)政策對(duì)于一些金額較小的保單來(lái)說(shuō)，并不會(huì)有很大的影響。”一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示，但是大額的保單可能以后就真的不太好做了。

事實(shí)上，對(duì)于普通去香港購(gòu)買保險(xiǎn)的人士來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)內(nèi)地開立香港的賬戶，然后將資金匯過(guò)去，就可以購(gòu)買保險(xiǎn)了。“當(dāng)然，這肯定是在外匯額度以內(nèi)的操作了。”

香港買保險(xiǎn)，買的不只是保險(xiǎn)

內(nèi)地客戶去香港購(gòu)買保險(xiǎn)并不是一件新鮮事，且這樣的現(xiàn)象越來(lái)越普遍。香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)最能說(shuō)明情況。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的上半年香港保險(xiǎn)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，香港保險(xiǎn)行業(yè)上半年總保費(fèi)收入2075億港元，同比增長(zhǎng)12.2%。其中，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)新單保費(fèi)收入301億港元，已經(jīng)接近去年全年水平（316億港元），占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)（815億港元）的比例也達(dá)到了37%。而2015年底，這一比例還僅為24%，而2011年同期的占比為8.2%。

除了在新增保險(xiǎn)中占比越來(lái)越大以外，內(nèi)地客戶在香港買保險(xiǎn)的大手筆也是不斷讓業(yè)界驚嘆。

據(jù)香港媒體此前報(bào)道，香港一位保險(xiǎn)代理人在今年3月份為一名內(nèi)地客戶操作刷信用卡800多次，購(gòu)買價(jià)值2800萬(wàn)港元（約合2342.2萬(wàn)元人民幣）的保單。

“多次刷卡購(gòu)買保險(xiǎn)的人士非常多的。”此前，有香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理人元表示，在香港買保險(xiǎn)雖然有單次刷卡限額的限制，但是并沒(méi)有限制刷卡次數(shù)。但從記者昨日的調(diào)查來(lái)看，刷卡次數(shù)已經(jīng)受到了限制，這意味著刷卡總額可能也要受到影響。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，香港保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更加便宜，同樣的價(jià)格可以買到保障更多的產(chǎn)品。此外，和內(nèi)地產(chǎn)品對(duì)比，危疾終身保與內(nèi)地某款保額分紅產(chǎn)品在病種和責(zé)任方面比較接近，最大的優(yōu)勢(shì)是費(fèi)率低、重疾也參與分紅。

除了價(jià)格因素以外，豐富資產(chǎn)配置和避稅避債也是很多人愿意去香港購(gòu)買保險(xiǎn)的原因之一。香港的很多保單都是美元保單，所以很多客戶去購(gòu)買香港保險(xiǎn)也是豐富個(gè)人資產(chǎn)配置的一個(gè)方式。

此外，香港保險(xiǎn)受歡迎還有一個(gè)原因就是富裕人群可以用它來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，或者進(jìn)行避稅避債。

比如，有金融圈人士就透露，有負(fù)債較高的私營(yíng)業(yè)主，通過(guò)到香港買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，購(gòu)買香港保險(xiǎn)，即使內(nèi)地企業(yè)清盤，可以獲得保險(xiǎn)賠付，并且保險(xiǎn)賠付還不用承擔(dān)債務(wù)。

按照規(guī)定，內(nèi)地居民每人每年的換匯上限為5萬(wàn)美元，但在境外刷銀聯(lián)卡消費(fèi)并沒(méi)有在這一限制內(nèi)。因此，購(gòu)買香港保險(xiǎn)也成為一些人繞過(guò)外匯管制來(lái)實(shí)現(xiàn)資金合法出境的重要渠道。

不過(guò)，銀聯(lián)在此前就已經(jīng)關(guān)注了這方面的問(wèn)題，并出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定。

比如，今年年初，銀聯(lián)國(guó)際就曾經(jīng)加強(qiáng)過(guò)對(duì)商戶的違規(guī)行為的規(guī)范，主要是規(guī)范，主要是強(qiáng)調(diào)單筆5000美元的額度限制。此后的3月份，有消息稱，央行明確禁止國(guó)內(nèi)居民使用銀聯(lián)卡等電子支付手段購(gòu)買人壽保險(xiǎn)及投資產(chǎn)品，但仍允許購(gòu)買3萬(wàn)元人民幣以下的個(gè)人意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

銀聯(lián)國(guó)際在近期發(fā)布的《指引》，內(nèi)容始終是和此前強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容相似。不過(guò)，作用也是有的。

“還想通過(guò)刷卡的方式購(gòu)買大額的保單，肯定是不可能了。”一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示。