網(wǎng)貸流程再造 車貸消費(fèi)貸引熱議

每經(jīng)編輯 姚茂敦

（網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制以及業(yè)務(wù)流程再造的實(shí)踐探討現(xiàn)場(chǎng)）

10月28日，由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主辦的"2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇"在深圳舉行。在當(dāng)日下午的圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，分蛋金服聯(lián)合創(chuàng)始人兼副總裁傅鶇、投哪網(wǎng)CEO吳顯勇、博金貸首席執(zhí)行官熊小鵬、開鑫貸副總經(jīng)理王繼成、金開貸總經(jīng)理段嘉奇、多米網(wǎng)創(chuàng)始人陳雄參與了"網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制以及業(yè)務(wù)流程再造的實(shí)踐探討"環(huán)節(jié)的討論。在這一環(huán)節(jié)，車貸和消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)類型引發(fā)各位嘉賓的熱烈討論。

以下是圓桌對(duì)話實(shí)錄：

陳雄（主持人）：這一場(chǎng)的主題是風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)流程再造。先請(qǐng)各位介紹一下自己的產(chǎn)品中比較有特色或者比較有代表性的東西，講講它的商業(yè)模式，它是怎么設(shè)計(jì)的，然后我們?cè)僦v講基于這個(gè)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程和它的風(fēng)險(xiǎn)控制。

熊小鵬：大家好，我是熊小鵬。博金貸產(chǎn)品主要有三大類，一個(gè)是消費(fèi)貸，一個(gè)是小微企業(yè)金融貸，還有一個(gè)是小額現(xiàn)金貸，比例最大的是小微企業(yè)金融貸，我也強(qiáng)調(diào)要在這一塊進(jìn)行深耕，我認(rèn)為小微企業(yè)金融貸是目前的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。小微企業(yè)融資難的問題一直是一個(gè)國(guó)家級(jí)的問題，當(dāng)然小微企業(yè)金融貸的風(fēng)險(xiǎn)難題也是一個(gè)世界級(jí)的難題，我認(rèn)為小微企業(yè)金融貸是互金領(lǐng)域，或者是信貸領(lǐng)域的一個(gè)藍(lán)海，當(dāng)然它也可能會(huì)成為信貸領(lǐng)域百慕大的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，有可能會(huì)萬(wàn)劫不復(fù)。但是對(duì)它的研究應(yīng)該有非常積極的意義。

陳雄：小微企業(yè)金融貸的產(chǎn)品具體是怎么操作的？

熊小鵬：我們?cè)谛∥⑵髽I(yè)金融貸這一塊設(shè)計(jì)了一系列的產(chǎn)品，比如有征信貸，根據(jù)銀行授信額度，它有這個(gè)授信額度，我給它批一定的貸款。還有稅費(fèi)貸，因?yàn)樗B續(xù)三年上交國(guó)家的稅收給予一定的貸款額度，還有持牌金融機(jī)構(gòu)保薦貸，當(dāng)?shù)氐某峙平鹑跈C(jī)構(gòu)推薦它，并且通過調(diào)查，以及它提供擔(dān)保，再給它發(fā)放一些貸款。在貸款的模式上主要是這樣一些安排。

傅鶇：各位下午好！我是分蛋金服的傅鶇，很高興今天跟大家分享這個(gè)主題的觀點(diǎn)，這個(gè)主題是關(guān)于網(wǎng)貸的風(fēng)控與流程再造，這個(gè)話題我想從很多做小額信貸的公司紛紛向消費(fèi)分期的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型結(jié)合起來講。

陳雄：你們平臺(tái)也是做消費(fèi)信貸的嗎？

傅鶇：對(duì)，消費(fèi)分期。我們也研究過傳統(tǒng)的小額信貸的公司的業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜，要交的材料也比較多。

陳雄：您先介紹您的產(chǎn)品，它的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制我們下一個(gè)問題再回答。

傅鶇：我們基于對(duì)原來的小額貸的研究之后，要升級(jí)成為消費(fèi)分期的話，我們發(fā)現(xiàn)這里有幾個(gè)痛點(diǎn)，一個(gè)是原來的現(xiàn)金貸款整個(gè)流程比較復(fù)雜，滿足不了做消費(fèi)分期要在現(xiàn)場(chǎng)能夠配合銷售迅速完成分期，客戶的資料也不可能貸太多的情況，我們就提出對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)控進(jìn)行升級(jí)改造。我們要建立一個(gè)以客戶為中心的全流程的、非常便捷的無卡支付的流程。首先他在提交的資料和申請(qǐng)的過程方面應(yīng)該是非常簡(jiǎn)單、便捷的，同時(shí)我們整個(gè)審批是非?？焖俚?，另外他的還款是可以自動(dòng)代扣的，要實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)流程的改造。

為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)流程的改造，我們把風(fēng)控前置，首先我們把場(chǎng)景研究透。舉一個(gè)我們做的案例，我們現(xiàn)在做的有教育培訓(xùn)這一塊，教育培訓(xùn)分為很多類型，我們做的是一種基于就業(yè)類型的教育培訓(xùn)，這種培訓(xùn)的特點(diǎn)就是它的客戶在開始的時(shí)候是不具備很好的經(jīng)濟(jì)能力的，所以他要提升，提升以后，他有就業(yè)的能力才能實(shí)現(xiàn)還款。這個(gè)邏輯是通的。我們?yōu)槭裁从信d趣做這一塊，也是基于這樣的邏輯。我們首先會(huì)考察這個(gè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)實(shí)力、歷史的數(shù)據(jù)、營(yíng)業(yè)收入、培訓(xùn)質(zhì)量，包括客戶的口碑等等。特別是它就業(yè)的情況、就業(yè)率，培訓(xùn)之后學(xué)生的收入情況、穩(wěn)定性等等。我們要對(duì)一系列的問題進(jìn)行認(rèn)真的考察，把所有的風(fēng)險(xiǎn)大部分的聚焦于商戶這一批。另外再考察這些參加培訓(xùn)的學(xué)生，他通過培訓(xùn)以后能不能具備就業(yè)的能力，他是不是有穩(wěn)定的收入來源，有還款的能力跟還款的意愿。這兩點(diǎn)抓好了以后，我們的風(fēng)控模型就會(huì)配合進(jìn)行改造，盡可能簡(jiǎn)化要提交的資料?？赡芪覀冞€會(huì)考慮學(xué)生之前全日制學(xué)校畢業(yè)院校的情況，都會(huì)成為我們整個(gè)評(píng)分模型中的重要參考依據(jù)。他原來的來源越好，商戶培訓(xùn)的質(zhì)量越高，我們對(duì)這個(gè)學(xué)生的授信額度也會(huì)越高，審批的速度也會(huì)越快。整個(gè)流程的改造就基于整個(gè)風(fēng)控點(diǎn)的審批前置，到現(xiàn)場(chǎng)在線審批的時(shí)候，我們可以在數(shù)分鐘內(nèi)反饋結(jié)果，這樣形成一個(gè)非常好的用戶的體驗(yàn)，促成了整個(gè)銷售的過程。

在這個(gè)過程中我們也發(fā)現(xiàn)有一些商戶的誠(chéng)信度不夠，虛構(gòu)一些數(shù)據(jù)，我們也會(huì)及時(shí)地終止相關(guān)的合作，提高交易的真實(shí)性。

吳顯勇：投哪網(wǎng)是一家專注于小微金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我們做的主要產(chǎn)品是汽車抵押貸款。傳統(tǒng)認(rèn)為汽車抵押貸款就是汽車消費(fèi)金融，其實(shí)這是不全面的，它是包括了汽車消費(fèi)金融、全款車的汽車抵押貸款。也就是我們俗稱的車抵貸的業(yè)務(wù)，這個(gè)業(yè)務(wù)占到投哪網(wǎng)放款量的90%以上。這個(gè)產(chǎn)品有這么一些特點(diǎn)，第一在我們投哪網(wǎng)來講，平均的借款金額在8萬(wàn)左右，符合管理暫行辦法對(duì)限額的要求，相對(duì)于信用貸款來說，它具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，包括了更高的放款額度，因?yàn)樗吘褂熊囕v抵押這么一項(xiàng)征信措施，第二是它有更低的融資價(jià)格，也就是說我們的借款人在投哪網(wǎng)這邊申請(qǐng)抵押貸款，可以比小額貸款利息便宜30%到40%。第三是它有更快的審批速度，我們現(xiàn)在最快的速度是兩小時(shí)拿到款，相比傳統(tǒng)的小額貸款有更高的時(shí)效，優(yōu)化了用款的體驗(yàn)。

這是我們總體產(chǎn)品的狀況。我們專注于小微金融，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非常大，說到銀行借貸這么一塊業(yè)務(wù)來說，也有不同的行業(yè)和領(lǐng)域。我們?yōu)槭裁匆恢痹谧鲕囐J呢？2013年的時(shí)候，公司全方位轉(zhuǎn)型做這個(gè)產(chǎn)品，我們有這么一個(gè)判斷，我們認(rèn)為中國(guó)的小微金融是效率最低的領(lǐng)域。我們當(dāng)時(shí)覺得這里面零售金融的業(yè)務(wù)有很大的提升空間，車輛抵押貸款在整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)承壓的情形下，它具有很高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以我們就選擇了這么一個(gè)產(chǎn)品。因?yàn)橛械盅?，所以更安全一點(diǎn)?；谶@么一個(gè)理念來作為我們公司推出的借貸撮合成交的產(chǎn)品。這是我們投哪網(wǎng)的產(chǎn)品情況。

王繼成：我是來自開鑫貸公司分管科技的負(fù)責(zé)人，我們總經(jīng)理和分管業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人因?yàn)槠渌氖虑閬聿涣爽F(xiàn)場(chǎng)。首先很高興來到現(xiàn)場(chǎng)聽到各位領(lǐng)域?qū)＜液蜆I(yè)務(wù)專家從專業(yè)的角度來分享風(fēng)控。我也可以借這個(gè)機(jī)會(huì)以一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司里面負(fù)責(zé)科技研發(fā)的角度來談一談，我對(duì)我們公司在業(yè)務(wù)定位、風(fēng)險(xiǎn)控制的理念上的一些膚淺的認(rèn)識(shí)。因?yàn)槟惝吘棺鼋鹑?，?duì)風(fēng)險(xiǎn)控制還是要有一定的了解。

開鑫貸上線的第一款產(chǎn)品的名字叫蘇鑫貸，其實(shí)這個(gè)產(chǎn)品的名字起得很沒有互聯(lián)網(wǎng)的特色，字面上的意思就是說開鑫貸這樣一個(gè)在江蘇省落地的產(chǎn)品，所以叫做蘇鑫貸，它不是互聯(lián)網(wǎng)特色的。不過它也體現(xiàn)了我們的理念，因?yàn)樵?012年設(shè)立開鑫貸的時(shí)候，作為主要的投資方國(guó)家開發(fā)銀行和江蘇省金融辦，對(duì)設(shè)立這個(gè)平臺(tái)，它給出的定位就是兩個(gè)，一個(gè)是引導(dǎo)社會(huì)資金，扶持實(shí)體企業(yè)，第二個(gè)是切實(shí)降低小微企業(yè)的融資成本，這是他們給出的一個(gè)要求。

江蘇的中小企業(yè)融資渠道其實(shí)還是挺豐富的，另外江蘇省的中小企業(yè)也挺發(fā)達(dá)的，很多中小企業(yè)在起步的時(shí)候都是通過小貸公司融資的，在2012年的時(shí)候，小貸公司開展業(yè)務(wù)還是比較積極和健康的。當(dāng)時(shí)江蘇大概有三四百家小貸公司，中小企業(yè)在剛剛創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，它起步比較艱難，實(shí)力也比較弱，在小貸公司融資的成本，在江蘇2012、2011年左右大概是15%到10%，但是隨著有一批企業(yè)脫穎而出，當(dāng)他們發(fā)展到一個(gè)新的速度的時(shí)候，他們對(duì)資本的訴求，對(duì)融資成本的要求就體現(xiàn)出來。有一些比較優(yōu)質(zhì)的小貸公司也能理解，它已經(jīng)把這些中小企業(yè)培育到一定的層次了，該放手讓他們?nèi)ャy行或者其它的機(jī)構(gòu)拿到更優(yōu)質(zhì)的資金了，這樣也算是完成了它這個(gè)階段性的使命，它也可以再去接受其它的對(duì)15%到20%的融資成本能接受的企業(yè)。但是這時(shí)候就出現(xiàn)了空當(dāng)，對(duì)于一些發(fā)展起來的中小企業(yè)，要想從銀行拿到充足的資本還是比較困難的。在資金端，我們的定位也比較獨(dú)特，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)一般都講究長(zhǎng)尾，一塊錢起投，我們那時(shí)候的定位是10萬(wàn)塊錢起投，當(dāng)然現(xiàn)在降下來了，現(xiàn)在降到1萬(wàn)起投，我們當(dāng)時(shí)的理念是說，這個(gè)平臺(tái)它應(yīng)該是讓中等收入以上的或者相對(duì)比較富裕的居民，他能夠把他的一部分資產(chǎn)配置在高于銀行存款利率，又能夠有合理的收益率，同時(shí)又有穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制的政策。所以我們當(dāng)時(shí)把客戶的資金定位區(qū)間在8%到10%，這樣形成的3到5個(gè)點(diǎn)的利差空間，其實(shí)有一部分是可以給我們的合作的小貸機(jī)構(gòu)做它的有價(jià)值的相應(yīng)的回報(bào)，同時(shí)還有1%的給到平臺(tái)，支持這個(gè)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。第一款產(chǎn)品的定位和流程就是這樣的，流程相對(duì)還是比較簡(jiǎn)單的，這是交易結(jié)構(gòu)。從資金流程來講，我們2012年的時(shí)候就已經(jīng)直接對(duì)接銀行，通過銀行做借款人資金的發(fā)放。

陳雄：其實(shí)開鑫貸這個(gè)產(chǎn)品，我覺得也是P2P行業(yè)很有代表性的。剛才您說的模式很簡(jiǎn)單、邏輯很簡(jiǎn)單，但是背后的資源很不簡(jiǎn)單。

段嘉奇：我是金開貸的段嘉奇，我們這個(gè)環(huán)節(jié)講風(fēng)控，我從風(fēng)控的角度講一下金開貸的產(chǎn)品，我們上線以來很久就只有一款產(chǎn)品，甚至這個(gè)產(chǎn)品連名字都沒有，就是和融資擔(dān)保公司做的流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)貸。為什么做這樣的產(chǎn)品呢？這是基于我們的特色出發(fā)的，因?yàn)槲覀兊哪腹娟兾鹘鹂丶瘓F(tuán)旗下有10家的融資性擔(dān)保公司，并且成立了陜西省的融資擔(dān)保聯(lián)盟，基于這一點(diǎn)，我們從上線以來一直做的是融資擔(dān)保的貸款。

我們這個(gè)流程是這樣的，融資擔(dān)保公司推薦他的客戶，他對(duì)他的客戶進(jìn)行一系列的盡調(diào)、審核，然后把他的意向客戶推薦到金開貸的平臺(tái)上，我們平臺(tái)在獨(dú)立于融資擔(dān)保平臺(tái)之外做一整套的風(fēng)控流程，這一塊基本上是照辦了商業(yè)銀行的風(fēng)控流程，就是前端我們的項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)地盡調(diào)，我們之前擔(dān)保的所有項(xiàng)目都是實(shí)地盡調(diào)。然后寫盡調(diào)報(bào)告到我們平臺(tái)的風(fēng)控部門，風(fēng)控部門審核，之后是上我們平臺(tái)內(nèi)部的貸款會(huì)，也就是基本照辦商業(yè)銀行的三級(jí)風(fēng)控的流程。最終通過我們平臺(tái)審核的項(xiàng)目，在有擔(dān)保的情況下放到平臺(tái)上上線融資。在今年8月24號(hào)管理辦法出臺(tái)之前，這是我們金開貸最主要的一個(gè)產(chǎn)品，也是我們最主要的業(yè)務(wù)模式，基本上占到了我們項(xiàng)目余額的9成左右。新的監(jiān)管辦法出來之后，也可以說不得不去進(jìn)行轉(zhuǎn)型了，我們現(xiàn)在也往小額的項(xiàng)目貸款上做，這一塊我們主要考慮的是二手車貸、二手房貸，以及一些消費(fèi)貸。這一塊就是另外一種風(fēng)控模式。因?yàn)榍耙环N小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸，主要是我要主觀判斷它的還款意愿、第一還款來源和款款能力，我們要靠我們的人員去盡調(diào)這種企業(yè)。二手房貸、二手車貸這種東西，我可以把它做成標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，只要你拿了抵押品過來，我做了手續(xù)之后，立刻把錢給你，所以對(duì)于小額這一塊是采用的標(biāo)準(zhǔn)化的抵押模式，這是我們做風(fēng)控的一個(gè)點(diǎn)。

陳雄：金開貸最開始是跟大量的擔(dān)保公司合作，不限于陜西的公司。擔(dān)保行業(yè)這幾年是風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè)，我昨天晚上去看了一下，因?yàn)樗F(xiàn)在還在上項(xiàng)目，像這種行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大家都覺得很大的時(shí)候，你怎么篩選合作的對(duì)象？

段嘉奇：這個(gè)模式確實(shí)有擔(dān)保公司自己出現(xiàn)問題的情況存在，我們是從這么幾種情況篩選的，首先我們還是依托金融辦的資源，金融辦給我們推薦。第二個(gè)是我們?cè)陉兾骱献鞯慕鹑诠?，主要是我們金控集團(tuán)旗下的，嚴(yán)格來講他們是我們的兄弟公司，我們覺得這種公司坑我們的可能性是很低的。另外一個(gè)，如果不是我們的兄弟公司的話，還是參考商業(yè)銀行對(duì)它的授信。

陳雄：開鑫貸在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，這兩年有沒有發(fā)生一些特殊的變化？

王繼成：其實(shí)不同經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的情況下，同行業(yè)的情況可以說是喜憂參半，開鑫貸系統(tǒng)性的跟大量的公司合作，這在全國(guó)的互金平臺(tái)中是不多的。我體會(huì)這里面有三個(gè)要素，第一個(gè)，這不是一個(gè)一次性的買賣，而是一個(gè)相當(dāng)于互相扶持的東西；第二個(gè)是我們有一個(gè)創(chuàng)始股東在小貸服務(wù)上積累了至少5年以上的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)；第三，開行也承擔(dān)了扶持中小企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，特別是江蘇分行，他們其實(shí)是通過一種統(tǒng)貸授信的方式，來給需要從小貸公司貸款給中型企業(yè)提供貸款。我們做的風(fēng)控主要是分幾個(gè)，第一個(gè)是用線上的非系統(tǒng)監(jiān)管數(shù)據(jù)；第二個(gè)是根據(jù)小貸公司的授信額度的變化，進(jìn)行一些調(diào)整；第三個(gè)是形成立體化的風(fēng)控體系。我們現(xiàn)在合作的小貸公司和以前合作的公司，可能已經(jīng)換了一半了。準(zhǔn)入的額度跟以前也是不一樣的，同時(shí)這樣一個(gè)層層釋放，對(duì)一個(gè)純信息中介來講，他并沒有感覺到這中間有多大的變化，但是我們也在思考，接下來怎么給小貸公司做新的合作，這也是正在思考的。

陳雄：在車貸這一塊，吳總是比較有經(jīng)驗(yàn)的，有沒有什么可以跟大家分享的？讓大家少走點(diǎn)彎路。

吳顯勇：現(xiàn)在的金融服務(wù)都是在兼顧風(fēng)險(xiǎn)與用戶體驗(yàn)之間求取一個(gè)平衡，我非常認(rèn)同平安普惠陳總的演講提出的觀點(diǎn)，我們做車貸這塊業(yè)務(wù)也是一樣，我們要去平衡我們這個(gè)業(yè)務(wù)過程當(dāng)中它可能出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)我們又要提升整個(gè)流程的效率，帶來更好的用戶的體驗(yàn)。這是一個(gè)非常困難，也是非常有技術(shù)含量的工作。我們要看整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)里面有哪些，在風(fēng)險(xiǎn)里面大致可以分為市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，借款客戶的風(fēng)險(xiǎn)，和整個(gè)流程過程中涉及到人員道德的風(fēng)險(xiǎn)。

所謂市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)就包括了宏觀經(jīng)濟(jì)，宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)可能對(duì)整個(gè)金融行業(yè)會(huì)帶來一些影響，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)是跟宏觀經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的行業(yè)，不懂宏觀你就做不好金融。所以我們要平衡這一塊的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)里面也包含了政策的風(fēng)險(xiǎn)，就像今天大家普遍提到的管理辦法的出臺(tái)，對(duì)我們整個(gè)業(yè)務(wù)的影響，我相信接下來的一些細(xì)則配套的東西都會(huì)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，所以我們一定要權(quán)衡整個(gè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們未來有哪些影響。另外一個(gè)就是客戶本身的風(fēng)險(xiǎn)，就是我們要不斷地提升自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。在小微金融這個(gè)領(lǐng)域提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力面臨一個(gè)問題，因?yàn)樾∥⒔鹑诙即嬖诳蛦蝺r(jià)低、服務(wù)成本高的難題，所以在這個(gè)過程中，我們?cè)趺礃痈玫貞?yīng)用金融科技，去應(yīng)用自動(dòng)化審核審批的手段，來提升我們風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，來防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，更好地優(yōu)化評(píng)分卡的模型，提高決策的能力，這都是我們要考慮的。還有一個(gè)就是道德的風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)在金融機(jī)構(gòu)里面普遍存在，它跟你所做的業(yè)務(wù)形態(tài)是密切相關(guān)的，比如說你做批發(fā)型的業(yè)務(wù)，道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)非常重要的方面，像我們做小的分散的業(yè)務(wù)，相對(duì)來講在防范道德風(fēng)險(xiǎn)這一塊的機(jī)制設(shè)計(jì)上，會(huì)有更清晰的結(jié)構(gòu)，沒有那么復(fù)雜的安排，這是我們可能面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)。

另外，除了這些風(fēng)險(xiǎn)之外，我們做好風(fēng)控，做好定價(jià)，防范這些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要優(yōu)化客戶的體驗(yàn)。我們講小微金融領(lǐng)域只是融資難、融資貴，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈，哪家機(jī)構(gòu)能夠提供更好的用戶體驗(yàn)，能夠滿足客戶更高的貸款金額，更便宜的貸款利率，更快的審批時(shí)效，更少的手續(xù)，在滿足用戶這個(gè)需求的基礎(chǔ)上去優(yōu)化我們的流程。投哪網(wǎng)在這一塊的實(shí)踐就是，我們首先在平衡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面堅(jiān)持小額分散的原則，小額不僅僅是指金額小，還包括了我們?cè)诿恳粋€(gè)區(qū)域里面的占比，我們是一家深圳的汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，但是我們?cè)谡麄€(gè)廣東省內(nèi)的業(yè)務(wù)占比只有10%，應(yīng)該來講我們還是比較分散的，我們這個(gè)分散更多的是地域的分散、借款人行業(yè)的分散，我們要對(duì)抗市場(chǎng)性的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我們還堅(jiān)持了抵押的策略，目前宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)承壓的情況下，我們要防范客戶還款能力下降帶來違約的風(fēng)險(xiǎn)增加的問題，所以我們做了抵押的產(chǎn)品，在防范客戶風(fēng)險(xiǎn)這一塊，因?yàn)槟阋骖櫟剿男б?，所以我們目前的架?gòu)是一個(gè)評(píng)分卡+人工審核相結(jié)合的制度。

為什么要做評(píng)分卡？因?yàn)樾∥⒔鹑谶@個(gè)領(lǐng)域，它的一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是服務(wù)成本高，單均很低，這也是持牌的大型金融機(jī)構(gòu)不愿意涉及的原因，我們要做好這一塊小微金融，必須要借助于互聯(lián)網(wǎng)的手段，借助于互聯(lián)網(wǎng)交易的方式，來進(jìn)行我們這個(gè)領(lǐng)域的工作改進(jìn)。所以我們必須要通過建立評(píng)分卡這種審核審批的體系來輔助我們進(jìn)行決策。但限于目前中國(guó)一個(gè)相對(duì)不健全的征信環(huán)境，我們?cè)谛畔⒌耐暾确矫嬉约靶畔⒌恼鎸?shí)度方面存在重大的缺失，所以我們還需要在這個(gè)基礎(chǔ)上增加一定的人工的審核，把它結(jié)合起來，兼顧這個(gè)業(yè)務(wù)本身小而散的特點(diǎn)，同時(shí)也兼顧到風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，在提升效率的時(shí)候改進(jìn)體驗(yàn)，更好風(fēng)險(xiǎn)的防范。

另外一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是我們要平衡風(fēng)險(xiǎn)本身和業(yè)務(wù)體驗(yàn)的問題。我們?cè)陲L(fēng)控的體系里面是兩級(jí)的審批體制，在分公司這一塊有一個(gè)初審，來到總部這邊有一個(gè)復(fù)審，通過這樣兩級(jí)的審批來防范道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我們還建立了審貸分離、集中審批、垂直管理的體系，防止業(yè)務(wù)部門和我們的風(fēng)控部門存在太多的交叉，影響資產(chǎn)的質(zhì)量，帶來一些不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，這些都是讓客戶更少的麻煩、更高的效率、更低的價(jià)格、更高的金額的基礎(chǔ)上，我們做的一些在中國(guó)現(xiàn)實(shí)情況下，滿足中國(guó)目前風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)所需要的一些體系，我們?cè)谶@里面尋求一個(gè)平衡。未來隨著我們征信體系的發(fā)展，整個(gè)機(jī)制的健全，我們逐步去推動(dòng)更多的信息化、自動(dòng)化，更多的應(yīng)用科技、技術(shù)的手段來提升效率，整體來說是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的方向，這也是我們未來發(fā)展的目標(biāo)。

陳雄：吳總的分享很全面?，F(xiàn)在很多平臺(tái)都在介入車貸，那么車貸這塊業(yè)務(wù)好做嗎？

吳顯勇：其實(shí)我們當(dāng)時(shí)進(jìn)入車貸這個(gè)行業(yè)，我們覺得它是抵御經(jīng)濟(jì)周期很好的產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)周期之下，所有的金融企業(yè)都是逃避不了的，在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)可以做的就是調(diào)整它的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，把以信用貸為主變成以抵押為主，在一定的時(shí)間跨度內(nèi)抵御一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在2012年底的時(shí)候我們就看到了這種趨勢(shì)，所以我們就堅(jiān)定地做抵押貸款。為什么沒有做房貸？其實(shí)對(duì)我們來講，房貸也可以，但是我們認(rèn)為房貸這一塊，客戶的融資金額太大，所以我們就放棄了這樣一個(gè)產(chǎn)品。在出來這個(gè)監(jiān)管辦法之前，做車貸的還是比較少的，因?yàn)榇蠹矣X得信用貸是一個(gè)更大的市場(chǎng)。我們投哪網(wǎng)也已經(jīng)經(jīng)歷兩輪的融資了，有廣發(fā)、大金重工這樣的股東增強(qiáng)了我們的實(shí)力。在過去我的融資過程中，普遍發(fā)現(xiàn)很多的投資機(jī)構(gòu)對(duì)這種抵押貸的平臺(tái)不是特別感冒，他認(rèn)為你的技術(shù)含量會(huì)低一些，認(rèn)為你的市場(chǎng)會(huì)小一些，主要是有這方面的一些偏見。所以使得大量的機(jī)構(gòu)都是在信用貸款的消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。

現(xiàn)在這個(gè)監(jiān)管辦法出臺(tái)了，加上過去幾年，行業(yè)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)以后，導(dǎo)致很多企業(yè)往我們這個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，我想競(jìng)爭(zhēng)加劇是普遍現(xiàn)象，在中國(guó)任何一個(gè)行業(yè)從來都不缺乏競(jìng)爭(zhēng)。我們經(jīng)過在行業(yè)內(nèi)幾年的打拼，已經(jīng)建立起了非常成熟的體系，已經(jīng)積累起了一定的數(shù)據(jù)，支撐我們往金融科技這一塊發(fā)展。應(yīng)該講我們已經(jīng)取得了一個(gè)先發(fā)型的優(yōu)勢(shì)，我們的資產(chǎn)質(zhì)量在同行業(yè)來講應(yīng)該是最好的一家。在后續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中雖然會(huì)面臨更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但是我們相信投哪網(wǎng)能夠從一個(gè)輝煌走到下一個(gè)輝煌。

陳雄：除了車貸，還有大量的消費(fèi)貸，您在這一塊對(duì)同行有什么忠告，或者有什么經(jīng)驗(yàn)分享，是不是你們已經(jīng)有了一定的壁壘？

傅鶇：我覺得做消費(fèi)金融最大的特點(diǎn)就是場(chǎng)景的把控。這里分為兩個(gè)方面：第一個(gè)是你有沒有特定資源開拓這個(gè)場(chǎng)景，第二個(gè)是對(duì)這個(gè)場(chǎng)景的深刻的認(rèn)識(shí)，結(jié)合它的營(yíng)銷，結(jié)合它的風(fēng)控來做。比如說我們做的手機(jī)分期這個(gè)事情，其實(shí)競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，它的定價(jià)也非常高，做到了一個(gè)月3分多，這是一種畸形的市場(chǎng)情形。它的風(fēng)險(xiǎn)高、套現(xiàn)率高，為了爭(zhēng)奪商戶，返傭也比較高，它失去了我們做消費(fèi)金融的本質(zhì)，我們要做一個(gè)普惠金融，要真正的實(shí)惠，回歸到真正的消費(fèi)者那里，競(jìng)爭(zhēng)就造成了這個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)這些問題。所以我們一定要結(jié)合自己的實(shí)際，怎么看待這個(gè)市場(chǎng)，然后自己的資源能不能投入，自己的風(fēng)控能不能把握，這樣來做決策。

陳雄：分蛋金服是不是有先發(fā)優(yōu)勢(shì)呢？

傅鶇：先發(fā)優(yōu)勢(shì)是有的，但是有了這個(gè)優(yōu)勢(shì)之后，你怎么設(shè)立一個(gè)壁壘，讓競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的時(shí)候成本更高。有這個(gè)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，要利用先發(fā)優(yōu)勢(shì)你持續(xù)性的提升你的競(jìng)爭(zhēng)力。我們能夠給到客戶的體驗(yàn)是公開的大家都看得到的，我要研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，我可以作為普通的商戶加入，我可以作為消費(fèi)者加入，我去體驗(yàn)，但是有一些你體驗(yàn)得到，你卻做不到，我們要盡量去形成這種壁壘，你就永遠(yuǎn)走在前面，從來不會(huì)被超越。像吳總所說的，我就是行業(yè)領(lǐng)先，他可以很自豪地說出來。我們外部看到的只是一個(gè)現(xiàn)象，實(shí)際上他們內(nèi)部還是在練內(nèi)功。

陳雄：先發(fā)優(yōu)勢(shì)還是體現(xiàn)在數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)各方面的積累。

傅鶇：是，我們也很重視數(shù)據(jù)的分析、返回，包括完善我們的風(fēng)控模型，有些商戶該卡的就卡掉，甚至有些市場(chǎng)我們不做的，就堅(jiān)決的把它砍掉，因?yàn)橐呀?jīng)不是我們的資源或者精力值得再做的。不同的發(fā)展規(guī)模的公司，它的策略不同。在某一個(gè)點(diǎn)你能做到第一，你就成功了。

陳雄：博金貸和金開貸、開鑫貸都比較像，都是在一個(gè)區(qū)域內(nèi)資源比較集中，比較有優(yōu)勢(shì)的，請(qǐng)熊總給我們介紹一下你們這個(gè)產(chǎn)品有什么特點(diǎn)，它是怎么控制風(fēng)險(xiǎn)的？

熊小鵬：正如主持人和各位嘉賓所說的，一個(gè)公司的產(chǎn)品以及它的風(fēng)控模型、風(fēng)控手段是建立在它的資源上的，博金貸一開始是一家民營(yíng)企業(yè)，是由我發(fā)起創(chuàng)立的，我發(fā)起之后引進(jìn)了南昌市小額貸款協(xié)會(huì)作為我們的股東，我們?cè)谝婚_始就是給小額貸款公司提供資金，讓它更好地助力當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)，所以我們自始至終就是在小微企業(yè)信貸這一塊在發(fā)力。我們的風(fēng)控借鑒了微貸技術(shù)和信貸工場(chǎng)的模型，融合了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，我們自己設(shè)計(jì)了博金貸風(fēng)控系統(tǒng)和輿情監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，在江西省摸索了一套技術(shù)，我們利用博金貸微貸技術(shù)在江西省一定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行探索，這兩年取得了比較好的成績(jī)，得到了客戶、合作伙伴和政府的好評(píng)。在政府這一塊，我們的這種做法得到了江西省金融辦的支持，他們下發(fā)了一個(gè)文件叫做《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求好的小額貸款公司跟我們合作。它以官方的文件提出這個(gè)要求，這是非常超前的。另外，我們也是小額貸款公司里面牌照比較齊全的。

我們做風(fēng)控的核心就是4點(diǎn)：第一就是產(chǎn)品的門檻，第二就是我們的風(fēng)控系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)征信報(bào)告，第三就是網(wǎng)貸監(jiān)管的限額，我們堅(jiān)持做小額貸款。我們跟開鑫貸有所不同的地方是，他們是直接對(duì)小貸公司，我們是通過小貸公司面向客戶，我們?cè)O(shè)定的產(chǎn)品是針對(duì)客戶的。第四是我們所有的貸款都通過合作機(jī)構(gòu)上銀行征信系統(tǒng)，只要他有不良，我就給他上征信系統(tǒng)，這也是我們公司的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。所以在風(fēng)控方面，我覺得除了我對(duì)小貸公司的選擇，對(duì)它的擔(dān)保，以及我對(duì)貸款產(chǎn)品的要求以外，還有一個(gè)就是省金融辦以及行業(yè)協(xié)會(huì)的支持。我自己也是省小貸協(xié)會(huì)的理事單位，我也是省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的副會(huì)長(zhǎng)單位，這些協(xié)會(huì)完全在金融辦的扶持之下。通過這種辦法，我每到一個(gè)地方，首先是跟當(dāng)?shù)氐慕鹑谥鞴懿块T聯(lián)系，然后加強(qiáng)與金融協(xié)會(huì)的溝通，由他們給我們尋找合作機(jī)構(gòu)，根據(jù)我們不同的產(chǎn)品，合作機(jī)構(gòu)給我進(jìn)行調(diào)查核實(shí)、貸后管理，以及風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和上征信系統(tǒng)。

另外在道德風(fēng)險(xiǎn)防控這一塊，剛才我說了我引入了信貸工場(chǎng)的模式，小微企業(yè)管理難，關(guān)鍵是沒有一個(gè)好的模式。我感覺現(xiàn)在消費(fèi)信貸的那套管理模式也是非常先進(jìn)的，我也把它引進(jìn)到了小微貸款的風(fēng)控模式里面來，從目前來看效果非常好。在這方面，我們的合作機(jī)構(gòu)通過加強(qiáng)考核指標(biāo)質(zhì)量和數(shù)量的變化，來提升它的管理角度。我們把貸款流程細(xì)化，分為不同的機(jī)構(gòu)、不同的部門、不同的崗位去做，再根據(jù)考核指標(biāo)和崗位職責(zé)的要求，一筆貸款多人審批，同時(shí)也加快它的審批速度。

陳雄：總結(jié)一下各位的觀點(diǎn)，車貸、消費(fèi)貸這些額度在10萬(wàn)元以下的，甚至有的額度更低的貸款，它比較重要的是有一定時(shí)間的通過模型的積累，比較大額的還是要靠質(zhì)押，如果沒有質(zhì)押，風(fēng)險(xiǎn)不可控，它的流程還是要根據(jù)它的資源量來定。

這個(gè)環(huán)節(jié)討論就到這里，謝謝各位。