歐陽潔：新支付方式要有一本“明白賬”

◎歐陽潔

9月6日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)全面調(diào)整，金融業(yè)支持企業(yè)再出實(shí)招。其中，與百姓生活密切相關(guān)的餐飲、百貨類商戶受益最大，顧客在餐館刷卡消費(fèi)，商家需要支付的手續(xù)費(fèi)降了一多半。據(jù)央行測(cè)算，調(diào)整后全國(guó)各類商戶每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨下行壓力，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增多。特別是不少餐飲店、百貨店，生意都是小本微利，看似不高的刷卡手續(xù)費(fèi)，累加起來也是一筆不小的支出。此次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整，商家的負(fù)擔(dān)明顯減輕，有利于進(jìn)一步提升服務(wù)，讓消費(fèi)動(dòng)力更強(qiáng)勁。

商家的刷卡成本降了，消費(fèi)者的支付成本如何，很多人并不是很清楚。近年來，在刷卡消費(fèi)日益普及的同時(shí)，一些新的支付手段也層出不窮。掃碼支付、直接網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等更加快捷便利，大有后來居上之勢(shì)。然而，消費(fèi)者在使用這些新的支付方式時(shí)，到底要不要交手續(xù)費(fèi)？這些手續(xù)費(fèi)是多少？由誰來付？似乎仍是一筆“糊涂賬”。

比如，用支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡，在電腦端支付要收費(fèi)，而在手機(jī)端支付則免費(fèi)；微信轉(zhuǎn)賬給朋友不收費(fèi)，但對(duì)方從微信中把錢取出來則要交手續(xù)費(fèi)。鄰居小張就曾遇過這樣的尷尬：朋友借給他一筆錢沒要利息，幾個(gè)月后他用微信還款，對(duì)方取錢時(shí)卻掏了手續(xù)費(fèi)，讓他很是過意不去。也有不少家長(zhǎng)反映，給孩子報(bào)課外班交學(xué)費(fèi)，老師就特意強(qiáng)調(diào)不接受微信轉(zhuǎn)賬，“便利支付”不那么便利。實(shí)際上，很多微信轉(zhuǎn)賬是在熟人、朋友之間進(jìn)行的，這跟直接支付給商家有很大不同。哪個(gè)環(huán)節(jié)要收費(fèi)、該怎么收，商家需要考慮周全，并在電腦或手機(jī)上給予明示，讓消費(fèi)者在支付時(shí)，能有一個(gè)更合適的選擇。

支付寶近日宣布，自10月12日起，將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。這似乎預(yù)示著，新支付方式的“免費(fèi)餐”越來越少。

當(dāng)然，資金在支付渠道之間劃轉(zhuǎn)，本身有一定成本。機(jī)構(gòu)為資金安全、轉(zhuǎn)賬便捷提供服務(wù)，有所回報(bào)也是合理的。但在資金數(shù)字化的背后，消費(fèi)者的支付成本不應(yīng)該“虛化”。支付機(jī)構(gòu)要跟消費(fèi)者講清楚，電腦端和手機(jī)端轉(zhuǎn)賬有何區(qū)別？手續(xù)費(fèi)用是哪個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的？還有，一些打車平臺(tái)自動(dòng)核算的打車費(fèi)包括哪幾項(xiàng)費(fèi)用？收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是什么？為何相同路程、基本同等時(shí)間下，打車費(fèi)差距會(huì)很大？凡此種種，都要有一本“明白賬”，而不是讓消費(fèi)者一頭霧水，眼見著屏幕上金額一閃而過，還沒來得及細(xì)看，錢就被劃走了。

用戶要為服務(wù)支付費(fèi)用，而新的支付方式從用戶手中獲取的收益也要說個(gè)明白。如今在支付寶和微信等第三方支付賬戶里沉淀的資金不算少，這部分資金在銀行賬戶中會(huì)產(chǎn)生利息，按理說這些利息是用戶資金產(chǎn)生的，該歸用戶所有，但現(xiàn)在利息收入?yún)s并沒有在其支付賬戶里有所體現(xiàn)，而是歸平臺(tái)所有。

新的支付方式不能一邊大聲喊苦、強(qiáng)調(diào)成本，一邊卻攢著收益偷偷樂。要花多少成本、又享受了多少收益，都得攤開了一本賬，有個(gè)明白的說法。

特別是隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)集中度加強(qiáng)，排名前兩位的支付機(jī)構(gòu)占據(jù)市場(chǎng)近八成份額，具備了壟斷地位，收還是不收就是支付機(jī)構(gòu)說了算。所以之前先得定好規(guī)則，把賬算清楚，認(rèn)可支付機(jī)構(gòu)合理收益的同時(shí)，也要保護(hù)好用戶的利益。

未來幾年，新支付方式發(fā)展仍會(huì)加快。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2018年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到33萬億元。越來越多的消費(fèi)和交易打破了線上、線下的界限，在這些交易中，消費(fèi)者個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息、個(gè)人賬戶的資金信息能否安全，引發(fā)很多人擔(dān)心。實(shí)名制落實(shí)不到位、客戶信息泄露等，更為金融欺詐犯罪提供了可乘之機(jī)，成為新支付手段面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)。確保客戶的資金和信息安全，始終應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)最重要的責(zé)任。這需要銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，在平臺(tái)融合、數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善系統(tǒng)、堵住漏洞，讓消費(fèi)者的“錢袋子”更安全。

（本文轉(zhuǎn)載自《人民日?qǐng)?bào)》“金海觀潮”欄目）