陳龍：中國(guó)普惠金融“彎道超車” 在于融合場(chǎng)景應(yīng)用

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

◎每經(jīng)記者 施娜 峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道

作為普惠金融領(lǐng)域的首個(gè)國(guó)際性共同綱領(lǐng)，數(shù)字普惠金融高級(jí)原則將在G20杭州峰會(huì)期間公布。該原則由多國(guó)共同制定，螞蟻金服作為企業(yè)代表之一，參與了該原則制定期間的討論和建議。

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了討論專家組成員之一、螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍。

陳龍表示，《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》已正式提交G20杭州峰會(huì)審議，如順利通過(guò)將成為全球各國(guó)制定數(shù)字普惠金融相關(guān)政策的指南。制定該原則的初心在于推動(dòng)普惠金融在全世界的發(fā)展。“數(shù)字普惠金融的時(shí)代，是普惠金融的黃金時(shí)代。”

為數(shù)字普惠金融擬定原則

“所謂的數(shù)字普惠金融，就是我們常理解的‘互聯(lián)網(wǎng)＋’普惠金融。”陳龍表示，“‘數(shù)字普惠金融’”這個(gè)詞有點(diǎn)學(xué)術(shù)化，聽(tīng)起來(lái)好像離我們很遠(yuǎn)，但在不知不覺(jué)中，數(shù)字普惠金融已經(jīng)是很多中國(guó)人生活中不可缺少的部分了。如我們每天用的移動(dòng)支付，它很‘普’、很‘惠’，也很可靠，大家愿意用它。”

根據(jù)世界銀行2015年發(fā)布的《全球金融包容性指數(shù)》顯示，目前全球仍有20億人沒(méi)有銀行賬號(hào)；僅有10%的人有信用卡；有貸款需求的人，僅有21%的人能通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)；72%的成年人缺乏金融知識(shí)；傳統(tǒng)征信體系中，有信貸記錄的人不足25%；農(nóng)村貸款僅占各項(xiàng)貸款余額的23%。

陳龍表示，G20有個(gè)組織叫“全球普惠金融伙伴”，宗旨就是推動(dòng)普惠金融。所以，推動(dòng)普惠金融一直是G20的目標(biāo)。這次G20峰會(huì)在中國(guó)召開(kāi)，中國(guó)也正好是全球普惠金融伙伴的輪值主席。同時(shí)，數(shù)字普惠金融生逢其時(shí)，很多國(guó)家意識(shí)到它的巨大價(jià)值，很愿意去推動(dòng)。

據(jù)了解，《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》包含8項(xiàng)原則，66條行動(dòng)建議，這是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件。

具體的8項(xiàng)原則分別為：倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展；平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)；構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律監(jiān)管框架；擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施；采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者；重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)知識(shí)和金融知識(shí)的普及；促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識(shí)別；監(jiān)測(cè)數(shù)字普惠金融進(jìn)展。

陳龍表示，這些原則是從現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)和邏輯里面總結(jié)出來(lái)的普適規(guī)律，從政策、監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)者保護(hù)和教育等角度，希望能推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

讓“中國(guó)經(jīng)驗(yàn)”走出去

在20世紀(jì)70年代，具有可持續(xù)商業(yè)模式的現(xiàn)代小額貸款機(jī)構(gòu)先后在孟加拉、巴西等發(fā)展中國(guó)家出現(xiàn)，其中以尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊珉銀行最為成功。但格萊珉銀行背后也有其局限性，即難以復(fù)制，其在孟加拉國(guó)以外的復(fù)制品大多都不如它自身成功。由于小額信貸模式的風(fēng)控手段非常屬地化和非標(biāo)準(zhǔn)化，它的推廣規(guī)模會(huì)受到局限。

此外，據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）等機(jī)構(gòu)對(duì)全球幾百家小額信貸機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，小額信貸機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)，其年化貸款利率平均需在26%左右。其最終的結(jié)果是，盡管在金融服務(wù)的覆蓋面上盡力做到了“普惠”，但物美價(jià)廉的金融服務(wù)依然沒(méi)有真正惠及貧困群體。近幾年來(lái)，數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用為普惠金融插上了翅膀，“數(shù)字普惠金融”的概念應(yīng)運(yùn)而生，它昭示了普惠金融的發(fā)展方向。

2015年底，我國(guó)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~ 2020年）的通知》提出，到2020年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，使中國(guó)普惠金融發(fā)展水平居于國(guó)際中上游水平。

陳龍表示，中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展是值得驕傲的。因?yàn)樵诮鹑诜矫?，中?guó)并不算是領(lǐng)先，但在數(shù)字普惠金融方面，卻得到很多國(guó)家認(rèn)可。中國(guó)之所以能實(shí)現(xiàn)普惠金融“彎道超車”，原因在于中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有獨(dú)特性，即實(shí)現(xiàn)了真實(shí)場(chǎng)景中的廣泛運(yùn)用，而融合的場(chǎng)景運(yùn)用，又反過(guò)來(lái)推動(dòng)技術(shù)的飛速發(fā)展。

根據(jù)北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》報(bào)告顯示：中國(guó)數(shù)字普惠金融惠及超過(guò)4.5億老百姓；為大量原本難以接觸金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)民、農(nóng)民工、中老年、殘障人士等提供了安全、便利、易用的金融服務(wù)；中國(guó)數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展水平5年增長(zhǎng)5.5倍，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)普惠金融。