馬云：全民炒股不正常 人人當(dāng)保民才健康

在2016中國保險業(yè)發(fā)展年會上，阿里巴巴集團董事局主席馬云談到了大數(shù)據(jù)時代對保險業(yè)發(fā)展的三大變化。

第一，未來必須大力發(fā)展保民。

“據(jù)說現(xiàn)在保民達(dá)到了3.3億，是股民的3倍，基民的1.5倍，其實保險應(yīng)該是保障所有的人，所有人都應(yīng)該成為保民。”馬云說。

二是未來保險的組織形式會發(fā)生重大的變化，從依賴銷售轉(zhuǎn)向從頭到尾的依賴大數(shù)據(jù)。

“我們很欽佩保險公司可以管理十幾二十萬的銷售人員，但是很快天就要變了，未來銷售人員將肯定會被大數(shù)據(jù)取代，最終會帶來組織鏈條的重大改變。”馬云稱，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險很多品種幾乎沒有銷售成本，支付寶安全賬戶險，一兩塊錢成本，沒有銷售成本。很多人把互聯(lián)網(wǎng)只是當(dāng)做銷售渠道，這是悲哀?；ヂ?lián)網(wǎng)是幫你了解真正的客戶需要的是什么，要建立和客戶的服務(wù)體系。

三是未來保險會從復(fù)雜變得簡單。一切復(fù)雜的東西都不能長久，簡單的背后首先是信任，其次是大數(shù)據(jù)的計算能力。

馬云在中國保監(jiān)會現(xiàn)場演講全文如下：

很榮幸參加今天的會議。

今天這個會議室里，我不是專家，只能從用戶的角度來談?wù)効捶?。很多年前我們要做支付寶，我們的人都拼命搖手，說自己不懂金融，干不了。我說就是要讓不懂的人來干，因為這個世界不缺少銀行，缺少懂得用戶的人，懂得怎么解決消費者問題的人。

我想保險也是一樣。保險的使命是什么？正如項主席講到，保險的使命是給人以安全感，人生充滿意外，充滿不確定性，保險就是讓人感到安全，讓社會感到安定。

這個世界上如果安全感真可以買到，每個人都想買。我希望阿里巴巴能辦102年，如果這個有保險可以買，說我保證你（存活）102年，我覺得我毫不猶豫就買了。

阿里巴巴是使命驅(qū)動的模式，大家可能覺得這個詞虛，我過去因為是老師出身，既不懂財務(wù)，也不懂管理，我就相信一點，解決別人的問題，解決客戶的問題，解決社會未來發(fā)展的問題。

大家今天覺得，阿里巴巴這家公司現(xiàn)在似乎是無處不在，剛在也在講，阿里在保險業(yè)有斬獲，其實我們在保險業(yè)是個新兵，也希望從很多的角度，為這個行業(yè)的發(fā)展作出自己的努力。

我們公司內(nèi)部常說，對未來既充滿希望，又充滿恐慌，恐慌的原因，是我們大部分人還沒有意識到未來三十年在自己身處的行業(yè)有何翻天覆地的變化。第一次技術(shù)革命，解放了體力，用了五十年；第二次技術(shù)革命，解放了距離；也用了五十年，這一次技術(shù)革命，解放的是腦力，過去的二十年只是剛剛開始。

未來三十年，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能，都會成為基本的公共服務(wù)，各行各業(yè)都會經(jīng)歷巨大的變化。今天零售業(yè)的變革，只是一個浪潮的開始，這個浪潮不是電子商務(wù)代替零售，而是未來沒有電子商務(wù)，一切零售都是線上線下的融合。未來三十年，物流業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育，所有的行業(yè)，在這場技術(shù)革命之下改變是不可避免的。

這是巨大的改變，更是巨大的機會。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在很熱，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)，其實越走下去越有意思，互聯(lián)網(wǎng)金融要做好有三個要素，這三個要素不具備，基本上我認(rèn)為都是高風(fēng)險的。

一個是大數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)總被誤解，大數(shù)據(jù)的大，是指大計算能力的大，不是數(shù)據(jù)多少的意思。首先大數(shù)據(jù)的兩個不同意思，叫大計算加上數(shù)據(jù)，如果你沒有足夠的各式各樣的數(shù)據(jù)，你沒有強大的計算能力，我并不認(rèn)為你具備大數(shù)據(jù)。

第二，是風(fēng)險控制系統(tǒng)，你是否有互聯(lián)網(wǎng)時代所具備的高技術(shù)含量的風(fēng)控系統(tǒng)。而風(fēng)控體系采用的是人工智能。

第三，你是否有因數(shù)據(jù)而建立起的信用體系。

如果缺乏這三樣?xùn)|西，互聯(lián)網(wǎng)金融我認(rèn)為是風(fēng)險很大的東西。

因此，我認(rèn)為，能夠最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)之一是保險行業(yè)。

第一因為保險行業(yè)是最早應(yīng)用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)。

精算師其實就是一種早期的大數(shù)據(jù)的工程師，車險的保費中，為什么男司機和女司機、不同年齡的司機不一樣，因為出險的概率是不一樣的，以前都是精算師通過人腦計算出來，將來是計算機算出來，而且計算機會更聰明，這點我告訴大家，很多人辯論計算機聰明還是人聰明，這一點就不用辯了，計算機一定會比人聰明。保險行業(yè)很早就是大數(shù)據(jù)思想，而且是靠大數(shù)據(jù)思想運營的，所以我相信保險行業(yè)是最適合在未來生存的行業(yè)。

第二個原因是，保險行業(yè)是建立在人類兩個很重要的東西基礎(chǔ)之上的，一個是我們生活的這個世界，善要遠(yuǎn)大于惡；一個是人與人之間的信任。

保險的本質(zhì)就是既利他又利已的思想。保險一開始就是互助的形式，大家把錢放在一起，誰倒霉了誰用，這樣讓壞的時候不至于那么壞。這是很古老的利他又利已的思考。

保險又是建立在信任基礎(chǔ)之上的。看一個社會誠信的程度高不高，看這個社會的保險行業(yè)是不是發(fā)達(dá)，是不是健康。如果賣保險的要靠騙，買保險要靠瞞，那么誠信程度一定不高，保險行業(yè)也是很難發(fā)展起來的。

我覺得保險工作人員應(yīng)該感到驕傲，因為那么多人相信你，信賴你，把錢交給你，就是相信你在關(guān)鍵時候能夠撐起一把保護傘，這是一種擔(dān)當(dāng)，一種福報。

我覺得保險行業(yè)，應(yīng)該是中國最大的善事，因為你的使命是讓每一個人感到安全，特別是讓社會底層的人得到最穩(wěn)定的確定性，有了這種確定性，社會才會進步，才能真正繁榮。

我相信未來的社會，成功的企業(yè)都是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。商業(yè)的手法就是公平、效率、結(jié)果，公益的心態(tài)就是讓更多人受益。用大數(shù)據(jù)的辦法做到公平、效率、結(jié)果，用利他的思想來引領(lǐng)，讓我們在一個充滿不確定的世界，不確定的人生當(dāng)中有這么一點確定性，這就是未來保險業(yè)的使命和擔(dān)當(dāng)。

這一次技術(shù)革命，不論什么行業(yè)，在數(shù)據(jù)革命的推動下，這個行業(yè)都會變得更高效、更公平、更加回歸到這個行業(yè)的本質(zhì)。保險最有機會回歸到“保障”的本質(zhì)，回歸到自己最初的使命，真正是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。很遺憾，現(xiàn)在很多企業(yè)是倒過來的。

這次技術(shù)革命給保險可能帶來的改變，我想有幾個方面：

——未來要大力發(fā)展“保民”

股市發(fā)展有股民、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展有網(wǎng)民，保險發(fā)展也要保民。據(jù)說現(xiàn)在保民已經(jīng)有3.3億，人數(shù)上是股民的3倍。我覺得還太少，保險應(yīng)該保障的是所有人，不是3個億，而是13億。

一個社會所有人都是股民是不正常的；一個社會所有人都是保民是健康的。只有這樣，人人都有保險，未來社會才有更大的確定性。

如果從服務(wù)13億保民來看，今天保險公司不是太多，而是太少；保險產(chǎn)品不是太多，而是太少；保險的品種不是太多，而是太少。

過去，如果保險服務(wù)了20%的客戶，服務(wù)了20%的保障需求，那么接下來，應(yīng)該思考如何讓剩下的80%的人，享受到真正的保險保障。

今天中國需要從點滴開始，讓大家首先認(rèn)識到保險的本質(zhì)，保險的價值。今天大家對保險的認(rèn)知都是從產(chǎn)品來的；所以未來讓更多的人理解保險，最好的辦法也是讓產(chǎn)品來教育。

——未來保險的組織形式會發(fā)生巨大變化

未來保險要從主要依賴銷售，轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。我很欽佩保險公司有幾十萬上百萬的人力團隊，但任何一場技術(shù)革命，都是從團隊組織的變革而來。

如果今天保險業(yè)重視的是銷售端，未來是走向確保防止風(fēng)險發(fā)生的前端能力，對災(zāi)難的預(yù)防、處理，技術(shù)和服務(wù)的提升，風(fēng)險的防控，這些才是保險業(yè)的核心能力。保險公司的核心人員未來是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會帶來組織形式的巨大變化。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險很多品種，幾乎可以說沒有銷售成本，支付寶的帳戶安全險，1個多億的用戶，一兩塊錢保費，如果人工銷售的話根本不可能維持。

但是這不是說互聯(lián)網(wǎng)就是一個銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)是接觸用戶、了解用戶的界面，互聯(lián)網(wǎng)是來幫助你了解你的用戶到底需要什么，是你跟客戶直接交流的平臺。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是絕對不會外包的。

——保險會從復(fù)雜變簡單

我覺得一切復(fù)雜的東西都不長久。WTO談了幾十年，文件堆起來比莎士比亞文集還高，為什么談不成。原因是什么，太復(fù)雜。

保險大概也是最復(fù)雜的產(chǎn)品，我很佩服保險工作人員，把那么長的責(zé)任條款都能記住，我想沒有一個買保險的人能記住。

簡單的背后首先是信任。沒有誠信體系，做不到簡單。

阿里巴巴現(xiàn)在對消費者退貨，信用好的直接退，錢幾秒鐘內(nèi)直接到賬?；谛庞皿w系，幾秒鐘退款，這比額外請一堆客服，證明這證明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破壞信用的成本太高，人們輕易不敢去破壞。

這方面阿里小貸走在前面，我們在過去五年，向小企業(yè)發(fā)放貸款5000多億元，是尤努斯40年成就的四倍。戶均不到4萬元。這個貸款流程很簡單，3分鐘申請，1秒鐘審核，0人工干涉。發(fā)放貸款的依據(jù)是賣家在阿里整個生態(tài)平臺活動留下的信用數(shù)據(jù)分析。

其次是大數(shù)據(jù)計算的能力?，F(xiàn)在是臺風(fēng)季節(jié)。江浙一帶沿海農(nóng)民，一年最怕臺風(fēng)。農(nóng)民買保險，理賠，一定要簡單，不然成本肯定高死你。

現(xiàn)在我們有一個針對農(nóng)民的險種：風(fēng)力指數(shù)保險。農(nóng)民在手機上就能購買，投保金額1元起，保障的是大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。理賠依據(jù)很簡單，就是中國天氣網(wǎng)對外發(fā)布的當(dāng)?shù)刈畲箫L(fēng)力等級。只要所在地最大風(fēng)力超過6級以上，就直接理賠，錢就到農(nóng)民帳上。

因為了解下來，風(fēng)力超過六級農(nóng)民肯定有損失，這個問題很簡單，就回歸簡單，不需要再讓你證明自己。

以后買保險很簡單，條款簡單，購買簡單，理賠簡單，隨時買，隨時理賠，無處不在，無時不在，這個時候用戶才能真正有安全感。

但是簡單不等于一刀切。

工業(yè)時代，流水線生產(chǎn)講究的是生產(chǎn)一模一樣的產(chǎn)品；數(shù)據(jù)時代，流水線上生產(chǎn)的每個產(chǎn)品都不一樣。以前，5分鐘生產(chǎn)2000件衣服是厲害；今后，5分鐘生產(chǎn)2000件不同的衣服才是厲害。

保險過去是規(guī)?；?，標(biāo)準(zhǔn)化的，這是工業(yè)時代的保險；未來是每個人不一樣，每個人的每個時刻每個狀態(tài)下都不一樣。

退貨運費險，現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險種，它最大的特點，就是根據(jù)你的信用，消費和退貨習(xí)慣，調(diào)整費率，同樣一個人，這一次和上一次，費率都不一樣。不是一人一產(chǎn)品，而是一個人不同時刻產(chǎn)品都不同。

——一切創(chuàng)新都離不開監(jiān)管創(chuàng)新

任何一次創(chuàng)新，最后都會促進監(jiān)管的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新之后，意味著監(jiān)管的改變。比賽規(guī)則要改變，裁判規(guī)則要改變。

講一個很有意思故事，我前段時間去美國了解到，大家知道籃球，籃球最早是一個有底的筐，這個球投進去以后，然后用梯子上去把這個球拿下來再進行下一個比賽。18年以后有一個人說，把下面底剪掉，不用梯子了吧。

但是剪掉以后球賽發(fā)生了巨大的變化，規(guī)章制度發(fā)生了變化，拿梯子的人首先反對，因為他的工作沒了。所以任何一次的創(chuàng)新，背后意味著監(jiān)管的改變，比賽的規(guī)則改變，改變的結(jié)果是球越來越好看，看的人越來越多。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的時候，政府監(jiān)管部門的變革速度其實也是非常之快。沒有過去的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新沒有基礎(chǔ)；創(chuàng)新的目的，是為了建立更先進的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)和創(chuàng)新，互相促進，生生不息。

我們感恩傳統(tǒng)保險這么多年的積累，感謝保險監(jiān)管部門的開放、進取和擁抱創(chuàng)新的努力，同時我們也對正在到來的技術(shù)革命心存敬畏。因為不論你愿不愿意，不論你是什么人，這個未來都無法阻擋，要么適應(yīng)它，要么被它甩到后面。我們已經(jīng)沒有辦法從昨天的歷史中找到解決未來的方案，只有必須大膽嘗試未來，適應(yīng)未來，把握未來。

謝謝大家。