十年實(shí)踐助力普惠金融 唐寧四個(gè)關(guān)鍵詞解構(gòu)數(shù)字普惠金融的高級(jí)原則

　　“數(shù)字普惠”正在成為備受各界矚目的熱詞。

一周多前，G20財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)會(huì)議發(fā)布的公報(bào)指出,G20通過(guò)了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則。

7月31日，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在“第六屆上海新金融年會(huì)暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”上，更是用四個(gè)關(guān)鍵詞概述了數(shù)字普惠金融的高級(jí)原則，即“Digital+ Sustainable+Responsible+Smart”。

“在普惠金融的實(shí)踐中，‘金融科技’也在發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。”宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡分析指出，金融科技提升普惠金融的覆蓋率和可獲得性。

值得注意的是，宜信對(duì)普惠金融的實(shí)踐探索已經(jīng)有十年之久。除了宜人貸，旗下還包括針對(duì)小微企業(yè)服務(wù)“翼啟云服”，涉農(nóng)平臺(tái)包括宜農(nóng)貸，惠農(nóng)平臺(tái)；智能投顧平臺(tái)——投米R(shí)A等等。

據(jù)悉，宜農(nóng)貸平臺(tái)目前擁有1.96億元的規(guī)模。

唐寧最后表示，“作為金融創(chuàng)新業(yè)者，我們的終極夢(mèng)想，是通過(guò)自己的所知、所學(xué)、所做、所為，使得有限的、稀缺的資源，真正能夠配置、送達(dá)到有德、有才、有擔(dān)當(dāng)?shù)膫€(gè)人和企業(yè)組織那里去，實(shí)現(xiàn)更好的金融配置，就能有更好的百業(yè)、更好的社會(huì)。”

Digital + Sustainable + Responsible + Smart=數(shù)字普惠金融高級(jí)原則

在7月24日發(fā)表的G20的財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)會(huì)議公報(bào)中，通過(guò)了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則、G20普惠金融指標(biāo)體系升級(jí)版以及G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架。

“我想這是在世界上的，在普惠金融發(fā)展方面的一個(gè)共識(shí)和愿景?！碧茖帉?duì)公告中數(shù)字普惠金融的高級(jí)原則，用四個(gè)關(guān)鍵詞，給出了自己的解讀。

他進(jìn)一步分析指出，這四個(gè)關(guān)鍵詞，具體而言，首先，Digital，數(shù)字化的。金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融，與利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融一脈相承，其次，Sustainable，可持續(xù)的。重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新的平衡，機(jī)構(gòu)的可持續(xù)。第三，Responsible，負(fù)責(zé)任的。機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者、社會(huì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。第四，Smart，大智慧的。在監(jiān)管方面，既要有寬容型，又要堅(jiān)持底線、避免“一放就亂、一收就死”。在創(chuàng)新文化方面，需要給予金融創(chuàng)新、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的空間。

唐寧亦強(qiáng)調(diào)，這四個(gè)關(guān)鍵詞，“構(gòu)建了普惠金融在世界范圍內(nèi)發(fā)展的高級(jí)原則和共同愿景?！?/p>

實(shí)際上，金融科技對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了非常重要的推動(dòng)作用。

“普惠金融的新實(shí)踐運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、知識(shí)圖譜等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制、信用管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及客戶體驗(yàn)的全面提升?！鼻安痪?，宜信公司與哈佛商業(yè)評(píng)論聯(lián)合推出的《普惠金融的中國(guó)實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》報(bào)告中指出。

陳歡也進(jìn)一步表示，傳統(tǒng)的方式對(duì)申請(qǐng)借款人無(wú)法做準(zhǔn)確的信用評(píng)估與判斷，但是通過(guò)金融科技的手段、通過(guò)大數(shù)據(jù)的方式可以獲取客戶數(shù)字化的信息，比如個(gè)人情況、社交數(shù)據(jù)、過(guò)往交易記錄、過(guò)往使用行為等等，通過(guò)綜合分析做評(píng)估與判斷，使得以往沒(méi)有辦法服務(wù)的人群有機(jī)會(huì)獲得服務(wù)。“所以，從覆蓋性和可得性來(lái)說(shuō)，金融科技對(duì)普惠金融可以有很大幫助?！?/p>

不過(guò)，陳歡最后亦分析指出，“盡管在運(yùn)用了金融科技等手段之后，普惠金融已經(jīng)發(fā)生了一些積極的改變，但是對(duì)普通金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，金融科技還是有一些局限性，會(huì)有‘?dāng)?shù)字鴻溝’?！北热?，當(dāng)強(qiáng)調(diào)數(shù)字化的時(shí)候，其實(shí)也忽略了一群對(duì)數(shù)字設(shè)備使用并不熟悉、習(xí)慣，甚至沒(méi)有數(shù)字?jǐn)?shù)字設(shè)備的人；在做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估判斷的時(shí)候，如果過(guò)于強(qiáng)調(diào)數(shù)字化，獲取的數(shù)據(jù)可能并不能非常充分、全面的體現(xiàn)用戶全貌；中國(guó)的整體金融普及教育與投資者教育相對(duì)來(lái)說(shuō)并不完善，這種情況下，在數(shù)字金融、數(shù)字設(shè)備上也容易存在金融詐騙行為。

宜信十年 用實(shí)踐見(jiàn)證中國(guó)普惠金融的發(fā)展

作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍認(rèn)為，十年間，宜信用自己的實(shí)際行動(dòng)助力中國(guó)普惠金融的發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，宜人貸已經(jīng)幫助近30萬(wàn)名借款人解決資金需求，累計(jì)服務(wù)近60萬(wàn)名出借人，累計(jì)促進(jìn)借款金額超過(guò)150億元。

“近年來(lái)，宜信分別為面向城市的中小微企業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)——‘翼啟云服’，針對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)新金融模式的小微租賃、宜農(nóng)貸以及解決‘10萬(wàn)美元困境’、為中國(guó)小理財(cái)者提供最需要的普惠金融理財(cái)?shù)闹悄芡额櫰脚_(tái)——投米R(shí)A等。”唐寧介紹到。

以“翼啟云服”為例，唐寧分析指出，“它運(yùn)用供應(yīng)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)技術(shù)，基于宜信過(guò)去10年積累的大量中小微企業(yè)的金融大數(shù)據(jù)資源以及財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，從支付、理財(cái)、信貸延伸至內(nèi)部管理，以全面提升客戶綜合經(jīng)營(yíng)能力為中心，進(jìn)行產(chǎn)品行業(yè)廣度和深度布局，為中小微企業(yè)搭建了一個(gè)便捷、安全、風(fēng)險(xiǎn)可控開(kāi)放式的投融資金融科技服務(wù)平臺(tái)?！边@樣的平臺(tái)模式，很好地詮釋了普惠金融“三步走”，小額信貸-微金融-能力建設(shè)這樣一個(gè)邏輯。

除了小微企業(yè)之外，農(nóng)村金融也是普惠金融重要的一環(huán)。

“宜信在未來(lái)五年將建立農(nóng)村金融云平臺(tái)以及1000個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，未來(lái)將更多地發(fā)揮惠農(nóng)平臺(tái)和線下相結(jié)合的力量，繼續(xù)利用數(shù)字技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)工具推進(jìn)普惠金融，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村金融活力?！碧茖幵缜巴嘎?。

據(jù)悉，在宜信普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)中，惠農(nóng)平臺(tái)為農(nóng)戶提供了一站式的金融服務(wù)，包括借款咨詢(xún)服務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村理財(cái)，農(nóng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)，助農(nóng)扶貧等方面，通過(guò)科技為農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了新的嘗試。

“只有更好地利用線上、線下相結(jié)合的方式做好客戶金融普及教育，才能更好地為大家提供普惠金融的服務(wù)?！瓣悮g分析指出。

宜信農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人王威也表示，“惠農(nóng)平臺(tái)目前咨詢(xún)量差不多幾千萬(wàn)，特別是最近一段時(shí)間我們對(duì)線下深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新，這兩個(gè)月效果非常好，比之前純粹線下的同事對(duì)客戶服務(wù)要提高1倍以上，而且這個(gè)數(shù)字還在提升，說(shuō)明惠農(nóng)平臺(tái)或者線上線下相結(jié)合的方式是特別適合農(nóng)村的，而不能純粹用互聯(lián)網(wǎng)的模式?！?/p>

唐寧亦坦言，在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，面臨很多挑戰(zhàn)，包括數(shù)據(jù)的缺失，以及相對(duì)比較偏遠(yuǎn)，成本比較高，這樣就需要利用技術(shù)，如何能夠去有效、及時(shí)獲取數(shù)據(jù)。