大咖暢論保險跨界融合：產(chǎn)品創(chuàng)新要真正給客戶創(chuàng)造價值

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

◎每經(jīng)記者 袁園

　　2015年可謂保險業(yè)輝煌的一年。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年，全國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入2.43萬億元，同比增長20.02%；保險業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)超過12萬億元，保險公司預(yù)計利潤2823.6億元，同比增長38%；保險業(yè)平均投資收益率達7.56%，同比增長45.6%，創(chuàng)2008年金融危機以來的最高水平。

　　保險從業(yè)機構(gòu)對于市場的期待越來越多，打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈、布局大金融等成為當(dāng)下保險機構(gòu)的首選；此外，舉牌、買地、收購等“跨界”動作不斷，也吸引了市場更多關(guān)注。那么，保險機構(gòu)從業(yè)者是怎么看待這種跨界行為的？跨界會給保險機構(gòu)帶來那些挑戰(zhàn)和產(chǎn)品創(chuàng)新？

　　7月8日，在每日經(jīng)濟新聞主辦的“2016保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上，傳統(tǒng)保險企業(yè)從業(yè)人員就上述相關(guān)問題給出了自己的看法。

跨界融合是趨勢也是必然

　　“跨界”這一名字對保險業(yè)并不陌生。自2014年國務(wù)院發(fā)布保險行業(yè)“新國十條”以來，政策紅利正在持續(xù)釋放，保險機構(gòu)頻頻出手，涉足銀行、證券和基金等領(lǐng)域，混業(yè)經(jīng)營成為保險業(yè)“新業(yè)態(tài)”。

　　在每日經(jīng)濟新聞主辦的“2016中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”的圓桌討論環(huán)節(jié)，保險機構(gòu)高管針對當(dāng)下的跨界給出了自己的看法。

　　“跨界不是新鮮事，之所以跨界，是因為能產(chǎn)生行業(yè)疊加效應(yīng)。”德華安顧人壽市場總監(jiān)肖萍表示，跨界最初產(chǎn)生于保險和銀行這兩個行業(yè)，現(xiàn)在蔓延到更多新的行業(yè)，比如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動醫(yī)療和保險行業(yè)的結(jié)合，還有一種跨界是產(chǎn)融結(jié)合，就好比現(xiàn)在熱議的地產(chǎn)和保險，以上這些是保險業(yè)主要的跨界方向。

　　針對跨界深入的層次，工銀安盛辦公室總經(jīng)理張維梁認為主要分為三個層面。“保險業(yè)與其他行業(yè)的跨界融合應(yīng)有三個層面，第一個是技術(shù)層面。包括現(xiàn)在的一些物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等。這談不上跨界，每個行業(yè)都會擁抱新科技、新經(jīng)濟促進本行業(yè)的發(fā)展。”張維梁指出，第二個層面的跨界融合主要是指經(jīng)營模式，更多的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對保險行業(yè)的沖擊，它的經(jīng)營模式完全和保險行業(yè)是不同的；第三個層面是其他產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，甚至是部分民營資本跟保險行業(yè)的跨界融合。

　　既然跨界面臨經(jīng)營模式和產(chǎn)業(yè)融合等方面的問題，那么，促使險企跨界的動力是什么？業(yè)內(nèi)人士認為，保險公司與其他領(lǐng)域直接的跨界合作，是出于對成本與營銷的考慮，而不斷向前端或后端延伸產(chǎn)業(yè)鏈，則是出于服務(wù)方面的考慮。

　　上述分析也得到了從業(yè)人員的認同。“跨界融合是目前壽險業(yè)發(fā)展的大趨勢，現(xiàn)在很多壽險公司都是以金融地產(chǎn)和大健康作為自己未來產(chǎn)業(yè)布局的方向。”華夏人壽營銷事業(yè)部總經(jīng)理助理王洪宇認為，未來建設(shè)這樣一個生態(tài)圈也是壽險業(yè)發(fā)展的大趨勢。而這樣做的目的其實就是延伸產(chǎn)業(yè)鏈。“既然保險業(yè)想走出去，外面的一些行業(yè)想走進來，生態(tài)圈未必需要全部新建，大家都有意愿采取多種合作方式，當(dāng)然也不排除兼并收購的方式。”

創(chuàng)新給傳統(tǒng)企業(yè)帶來挑戰(zhàn)

　　跨界自然面臨新問題。無論是“互聯(lián)網(wǎng)+”還是產(chǎn)融結(jié)合，帶來的必然結(jié)果是保險模式的創(chuàng)新。那么，這種創(chuàng)新的重點在哪里？又會給傳統(tǒng)保險企業(yè)帶來哪些影響？

　　其實，保險業(yè)的創(chuàng)新一直都存在，從最初的“觸網(wǎng)”到后來網(wǎng)上流行的相互保險平臺，再到推出個性化產(chǎn)品，保險業(yè)的創(chuàng)新一直沒有停止過。

　　“談到模式創(chuàng)新，大家更多會提互聯(lián)網(wǎng)模式，但不管互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)模式是否有沖擊，保險行業(yè)始終存在一個內(nèi)在的不斷進化的需求。”張維梁認為，保險行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該從核心創(chuàng)新做起，保險行業(yè)的本質(zhì)是控制風(fēng)險，需要保險機構(gòu)從核心創(chuàng)新方面把這種理念植入到受眾群體中。

　　在張維梁看來，一旦把這種理念植入到客戶心中，可能以后整個保險行業(yè)的模式，也會像一些產(chǎn)業(yè)一樣，有一些細的價值鏈分工，比如最前端的價值鏈直接接觸客戶端，賣得更多是信譽和品牌，也就是為客戶分擔(dān)風(fēng)險的形象。“另外，保險的模式創(chuàng)新除了專業(yè)化以外，還應(yīng)在價值鏈上突出其個性，讓經(jīng)營不同類別保險產(chǎn)品的保險公司做得更有成效。”

　　與之相似，肖萍亦認為保險企業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該是通過內(nèi)部和外部兩條價值鏈來創(chuàng)造價值。對于從業(yè)者來說，需要保持一顆學(xué)習(xí)的心，保持內(nèi)部的創(chuàng)新。

　　對于創(chuàng)新可能給行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，以及傳統(tǒng)保險機構(gòu)如何應(yīng)對。肖萍認為，保險行業(yè)對創(chuàng)新的應(yīng)對有兩種：主動和被動。對于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，包括醫(yī)療方面，保險機構(gòu)都是主動應(yīng)對的，因為大家都感覺方向是明確的，但是道路還不清晰。對于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等可能帶來的服務(wù)、產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，很多險企是迷茫的，或者說是被動應(yīng)對，這也是傳統(tǒng)保險從業(yè)人員所面臨的挑戰(zhàn)。

產(chǎn)品創(chuàng)新的界限在哪里

　　傳統(tǒng)保險企業(yè)看到了創(chuàng)新的重要性，自然就不會放過任何創(chuàng)新的機會。近幾年，市場上也出現(xiàn)過各種各樣的產(chǎn)品，賞月險、貼條險、扶老人險等產(chǎn)品一進入市場，就收到了各方關(guān)注，但同時也引起爭議。作為從業(yè)者，他們是怎么看待這些創(chuàng)新的？又是如何定義保險產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵？

　　“說到產(chǎn)品創(chuàng)新的界限，結(jié)合當(dāng)前的情況有兩個問題，一是純保險產(chǎn)品的創(chuàng)新界限，另一個是比較熱門的互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新界限。”張維梁表示，保險產(chǎn)品創(chuàng)新這么多年，從本質(zhì)上來講產(chǎn)品沒有多少創(chuàng)新，很多公司的產(chǎn)品同質(zhì)化程度是很大的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，實際上給整個行業(yè)帶來了新的東西。

　　“第一，看是不是有利于實質(zhì)性的風(fēng)險控制，第二是看這些創(chuàng)新是否真正為客戶創(chuàng)造了價值。”張維梁認為，有一些產(chǎn)品過于娛樂化，或者是存在巨大的流動性風(fēng)險和資產(chǎn)錯配的風(fēng)險，因此這些創(chuàng)新是不可取的。還有一些產(chǎn)品可能是短期創(chuàng)造價值，但長遠來看會給客戶帶來損失，這些產(chǎn)品也是不可取的。“保險更加個性化和定制化，能夠滿足分散保險的需求，是創(chuàng)新應(yīng)該鼓勵的方向。”

　　“產(chǎn)品創(chuàng)新是很復(fù)雜的事情。”平安健康移動業(yè)務(wù)部副總馮晗認為，作為保險公司，有沒有創(chuàng)新的能力很重要。“比如說從健康保險來講，保險相關(guān)行業(yè)協(xié)會或是保監(jiān)會能否打通和醫(yī)療單位的數(shù)據(jù)共通共享？企業(yè)自身能否掌握投保用戶的大數(shù)據(jù)，包括過往的理賠和醫(yī)療服務(wù)等？這些都是創(chuàng)新的內(nèi)功。”

　　馮晗表示，不管互聯(lián)網(wǎng)怎么變化，不管大家怎么關(guān)注模式，保險企業(yè)首先需要做的是把自己手頭上的事情做好，然后關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，心存跨界思維和危機意識。