民間機構頻牽手銀行 個人征信牌照仍未落地

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧莉蘋    

◎每經(jīng)記者 鄧莉蘋

在央行征信體系以外，銀行與民間征信機構的合作正越來越多。

近日，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下獨立第三方征信機構芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權，保證用戶信息安全的前提下，開展在線發(fā)卡、風控等全方位合作。

除了光大銀行以外，目前華夏銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都已與芝麻信用達成合作。而浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行也曾經(jīng)宣布和騰訊征信合作。

有征信業(yè)內人士此前對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，央行的征信數(shù)據(jù)更多的是基于用戶在銀行的信貸情況，但也還有很多其他維度的數(shù)據(jù)，所以銀行也會使用這方面的數(shù)據(jù)。民間征信機構是央行征信中心數(shù)據(jù)很好的補充。

不過，值得注意的是，雖然準備工作已經(jīng)很久，央行的驗收工作也已經(jīng)開展，但個人征信牌照卻遲遲未見下發(fā)?！拔覀円仓荒艿却?。”一位深圳地區(qū)征信公司人士表示。

與銀行合作漸多

據(jù)悉，用戶可以通過打開支付寶APP內的“芝麻信用”，進入“信用生活”頁面點擊“光大信用卡”，就可以在線申請信用卡。

光大銀行相關業(yè)務負責人表示：“線上申請后，銀行會進行信貸評估。審批通過的用戶可以選擇兩種領卡模式：一種是郵寄；一種是柜臺領卡模式。信用記錄良好的優(yōu)質用戶最快可以當天領卡?！?/p>

除了合作在線發(fā)卡，芝麻信用信息驗證服務（IVS）、行業(yè)關注名單等貸前產(chǎn)品，也在光大銀行的風控體系中得到了應用。

《每日經(jīng)濟新聞》記者點進芝麻信用的信用生活，發(fā)現(xiàn)除了光大銀行以外，還可以辦理浦發(fā)銀行信用卡。而此前，芝麻信用還和北京銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等多家銀行機構達成了合作。

除了芝麻信用以外，騰訊征信也在積極和銀行開展合作。此前，騰訊征信曾宣布和浦發(fā)銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心開展信用評分、反欺詐等方面的合作。

目前民間征信機構和銀行的合作已經(jīng)不少，而這或許會逐漸成為征信機構發(fā)展的趨勢。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，“在信用卡發(fā)卡、經(jīng)營和催收的過程中，銀行需要充分收集客戶的綜合信息，做到信息之間的交叉印證，以便準確授信，把控風險。芝麻信用在這方面提供了非常強大的服務。不僅提升客戶的信用評估效率，更好地甄別客戶、降低風險，還為消費者提供更為快捷、便利的授信服務?！?/p>

可作信用數(shù)據(jù)補充

一直以來，央行征信中心的征信是銀行信貸的主要參考數(shù)據(jù)，而現(xiàn)在越來越多的民間征信機構給銀行帶來了更多的數(shù)據(jù)來源。

社科院金融所法與金融室副主任尹振濤也坦言，“人民銀行的信用報告主要來自銀行的信貸信息，對于商業(yè)銀行的風險防范發(fā)揮了重要作用，但央行信用數(shù)據(jù)的覆蓋率以及信息維度都無法完全滿足銀行需求，有待進一步完善?！?/p>

尹振濤還表示，芝麻信用掌握大量的線上線下多維度用戶數(shù)據(jù)，且具有先進的數(shù)據(jù)挖掘技術和建模經(jīng)驗，能夠在央行數(shù)據(jù)之外為銀行等金融機構提供有效的信息補充，給原先因為缺乏信貸紀錄無法申請信用卡的人提供申請信用卡的機會，真正做到了信用的普惠。

事實上，各家民間征信公司由于背景不同，所側重的數(shù)據(jù)來源也并不完全相同。比如，前海征信可以用平安的內部數(shù)據(jù)、芝麻信用方面有阿里大量的電商數(shù)據(jù)、騰訊征信則擁有龐大的社交數(shù)據(jù)。與此同時，這些征信機構還在不斷增加自己的數(shù)據(jù)來源，比如此前前海征信就宣布和銀聯(lián)開展合作等。

總部位于深圳的一位個人征信公司人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，其所在的征信公司也有和銀行有在征信產(chǎn)品方面的合作，而且他們的合作是可以使用銀行數(shù)據(jù)的?！斑^去，銀行沒有用（民間征信），主要是因為沒有。”他表示。

不過，值得注意的是，雖然準備工作已經(jīng)進行了很久，央行的驗收工作也已經(jīng)開展，但個人征信牌照卻遲遲未見下發(fā)。

在業(yè)內人士看來，個人征信涉及到個人隱私方面的問題，央行在這方面一直比較謹慎?！拔覀円仓荒艿却?。”前述深圳地區(qū)征信公司人士表示。